Банки

Сезон охоты на банки закрыт. Теперь — приручение

В условиях нестабильности на финансовых рынках некоторые региональные банки стараются найти выходы и лазейки на федеральный рынок, а некоторые продолжают искать ресурсы на местах.

В условиях нестабильности на финансовых рынках некоторые региональные банки стараются найти выходы и лазейки на федеральный рынок, а некоторые продолжают искать ресурсы на местах.

После первой волны кризиса большинство региональных банков оказались в достаточно сложной ситуации. По рассказам представителей из регионов, единственные, кто сейчас оказывает местным банкам реальную поддержку, — это территориальные отделения Центрального банка, которые дают возможность кредитным организациям рефинансироваться.

Кроме того, последствия информационных атак, прошедших осенью в ряде регионов, еще дают о себе знать. Тогда о ряде банков, преимущественно местных, распространялась ложная информация об их неустойчивом финансовом положении. Некоторые объекты нападения так и не смогли справиться с последовавшим резким оттоком вкладов и были подвержены санации. Другие до сих пор пытаются вернуть доверие клиентов.

Кредитным организациям необходимо не только выжить в данных условиях, но еще и постоянно поддерживать свою устойчивость. Источников наращивания ликвидности у местных банков крайне мало. Увеличение капитала за счет взноса акционеров представляет собой редкое явление. Как правило, акционеры не располагают значительными свободными средствами, а потому только в исключительных случаях делают взносы.

Можно сказать, что наиболее уверенно себя чувствуют банки, продавшиеся еще в докризисный период. Например, в Далькомбанке в результате информационной атаки отток вкладов составил около 3 млрд рублей. Для того чтобы стабилизировать ситуацию Московский банк реконструкции и развития, который так же, как и Далькомбанк, входит в группу их главного акционера АФК «Система», выделил более миллиарда рублей на пополнение оборотных средств.

Ярким примером того, как могли развиваться события без достаточной внешней поддержки, служат банк «Северная казна» и Банк24.ру, которые после информационных атак, прошедших в Свердловской области, не смогли самостоятельно восстановиться и слились с крупными федеральными банками.

Продаться выгодно, то есть продаться по докризисной цене, региональному банку сегодня практически нереально. Инвестор может приобрести за символическую цену кредитную организацию, оказавшуюся в сложной ситуации. Такой «уцененный товар» на рынке появляется регулярно.

Однако, несмотря на все сложности, региональные банки борются за свое существование. Многие из них уже второй десяток лет работают на рынке. За это время они привыкли, что надеяться можно только на свои силы, то есть средства. Поэтому у некоторых из них запас ликвидности оказывается выше, чем у федеральных банков.

Рейтинг как средство выживания

Сейчас большинство банков озадачились получением рейтинга, наличие которого является своеобразным входным билетом на беззалоговые аукционы Центрального банка. Рейтинговые агентства отмечают возросший интерес кредитных организаций к подобным услугам.

Проведение оценки экспертами — накладное мероприятие для небольшого банка. К тому же основной цели — получение оценки, соответствующей требованиям государственных институтов, не всегда удается достигнуть. Присвоенный рейтинг часто оказывается ниже необходимого для получения доступа к средствам Центрального банка или Внешэкономбанка. Однако руководство кредитных организаций идет на подобные расходы, вероятно, надеясь на то, что правительство пересмотрит систему распределения федеральных средств и задействует более широкую шкалу рейтинговых агентств. Идеальный вариант, когда к государственным деньгам получат доступ все, а рейтинг будет служить мерилом возможного лимита. Но пока такой сценарий в правительстве даже не обсуждается.

Вклад — ударная сила

С началом кризиса банки активно продвигают депозиты. При замороженном рынке межбанковского кредитования средства клиентов являются самым надежным источником пополнения активов. Чтобы привлечь средства населения, банки не скупятся и обещают доходность по вкладам 16, 18, а то и 20% годовых.

Предлагая такие процентные ставки, кредитные организации, по сути дела, идут ва-банк. Понятно, что обеспечить такую доходность достаточно проблематично.

В кризис количество способов заработать сократилось. Игра на фондовых рынках — занятие в нестабильных условиях достаточно рискованное. К тому же многие региональные банки не решались на подобные предприятия и в более спокойные времена. Более того, в некоторых местных банках отдел по работе с ценными бумагами отсутствует в принципе. Поэтому фондовые рынки и ценные бумаги для большинства кредитных организаций являются закрытой темой.

Если раньше в качестве одного из основных источников прибыли банки рассматривали кредитование, то сегодня ситуация изменилась. Хотя ставки по ссудам, выданным физическим и юридическим лицам, существенно выросли, возросшие требования к заемщикам сделали эти продукты малодоступными.

Если сравнить сообщения последних месяцев 2008 года с сообщениями соответствующего периода 2007 года, то сразу становится заметно смещение акцента с кредитов на депозиты. Конечно, в предпраздничный период банки всегда предлагали гражданам новогодние вклады с высокими процентами или подарочными предложениями. Но вкупе с ними, как правило, шли специальные программы с пониженными ставками по авто- или потребкредитам. Сегодня банки кредитные продукты убрали в дальний ящик, как будто и не было таких вовсе.

Банк «Северная казна» 

В конце октября банк «Северная казна» стал объектом информационной атаки («Северная казна»: как это было» №11 1/2 «БО»). В начале ноября председатель совета директоров Владимир Фролов заверил, что ситуацию удалось стабилизировать и кредитная организация не испытывает проблем с ликвидностью, так как получила поддержку со стороны Центрального банка и Сбербанка. Последующие официальные извещения также подтверждали это заявление. 25 ноября сообщалось, что в ноябре 2008 года в банке «Северная казна» было открыто рекордное количество расчетных счетов. Однако спустя пять дней появилась новость о приобретении Альфа-Банком контрольного пакет акций «Северной казны». При этом председатель правления Альфа-Банка Рушан Хвесюк пояснил, что теперь проблемы с ликвидностью, которые существовали у «Северной казны» в сентябре — ноябре 2008 года, полностью решены. Примерно в это же время стало известно, что на покупку контрольного пакета акций также претендовала АФК «Система».

Своим доверия больше

Как известно, местные банки являются локомотивом в кредитовании малого и среднего бизнеса. Но сегодня кредитные организации столкнулись с тем, что нужно оценивать не только непосредственного заемщика, но и его поставщиков, подрядчиков, покупателей. Без подробного анализа этих факторов возникает значительный риск невозврата по кредиту.

Однако при кредитовании юридических лиц местные банки имеют значительно больше возможностей для сбора информации о своих потенциальных заемщиках, чем федеральные. В большинстве областей все деловые связи и результаты деятельности видно как на ладони. Банк знает не только о распределении финансовых потоков основных участников рынка, но и даже родословную владельцев предприятий.

Конечно, несмотря на кризис, кредитование МСБ хотя со скрипом, но идет. В первую очередь необходимые средства получают проверенные клиенты.

Также заметно, что в обслуживании юридических лиц, так же как и физических, произошла переориентация. Банки стали активно предлагать услуги и льготы по ведению расчетно-кассового обслуживания. Известно, что кредитной организации значительно спокойнее работать с клиентом, когда можно отследить объем средств и распределение денежных потоков на его счетах. Поэтому банки пытаются не просто продать продукт, а предложить юридическому лицу весь комплекс услуг.

Банк24.ру 

Банк24.ру стал первой жертвой информационной октябрьской атаки. Ситуация в банке развивалась очень стремительно.

В конце октября «БО» обратился за комментариями к руководству банка. Однако, получив предварительно согласие, ответа так и не дождался. В банке в один момент перестали отвечать на звонки и письма. Теперь понятно, что в тот момент ситуация в банке накалилась до предела. 10 ноября стало известно, что Банк24.ру обратился в Центральный банк и АСВ с просьбой оказать финансовую помощь.

4 декабря было подписано генеральное соглашение между Агентством по страхованию вкладов, Пробизнесбанком (головной банк финансовой группы «Лайф») и Банком24.ру. По условиям соглашения оздоровлением екатеринбургского банка будет заниматься Пробизнесбанк.

Не только живы, но и расширяемся

Увеличение точек присутствия, возможность придерживаться намеченного плана свидетельствуют об устойчивом развитии. Возможно, поэтому многие банки продолжают расширение. Определился в этом направлении даже рекордсмен — банк «Восточный экспресс».

Еще в сентябре в интервью «Открывать по десять отделений в месяц» (№ 9 «БО») председатель правления Восточного экспресс банка Сергей Власов делился опытом, как можно открывать одно отделение каждые три дня. В условиях кризиса банк не сходит с выбранных рельс: на новостной странице сайта регулярно сообщается об открытии в разных уголках страны новых представительств: «Восточный экспресс банк открыл первое отделение в Невельске» (05.12.2008), «Открылось второе отделение банка в Воронеже» (05.12.2008), «Открыто отделение банка в Тайшете» (17.11.2008). За месяц (с 5 ноября по 5 декабря) таких сообщений набралось семь.

Конечно, такая активность произведет положительное впечатление как на клиентов, так и на инвесторов. Однако банк банку рознь. И некоторые кредитные организации рискуют не рассчитать свои силы. Яркий тому пример — банк «Электроника», в котором не так давно Агентство по страхованию вкладов ввело временную администрацию. На прошедшей пресс-конференции, посвященной передаче части активов проблемного банка Национальному резервному банку, представители АСВ отметили, что одной из причин, приведших банк к банкротству, является чрезмерно активное расширение сети. Но это, что называется, к слову.

Банки калибром поменьше ставят менее масштабные задачи: в качестве альтернативы открытию офисов они выбрали установку новых банкоматов. Например, в течение месяца, если ориентироваться на новости официального сайта, Ухтабанк установил пять банкоматов.

Активность деятельности в большинстве банков с сентября практически не снизилась. Возможно, что кризис подстегнет некоторые средние региональные банки к более динамичному развитию, заставит выйти на федеральные рынки и освоить новые инструменты. Сложнее придется малым банкам, которым пока не предусмотрено оказание поддержки со стороны.

Начать дискуссию

Wildberries планирует выйти на рынок трех дальних стран

Компания может запустить сервис в Дубае и в других регионах Ближнего Востока, а также в Северной Африке.

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
3-НДФЛ

👍 Не будет штрафа, если просрочили сдачу 3-НДФЛ из-за технических ограничений

Инспекторы разъяснили, что делать, если неквалифицированная электронная подпись (НЭП) для подачи декларации 3-НДФЛ не сгенерировалась.

2

💥Обзор к утру пятницы: новая одежда для заключенных, сторис на Госуслугах, зарплатные долги достигли минимума

Добавим в ленту самых свежих новостей. Рассказываем обо всем, что писали и обсуждали в мире.

Лучшие спикеры, новый каждый день

В ближайшие дни объявят параметры налоговой амнистии при дроблении бизнеса

К маю будет готов механизм амнистии для бизнеса, который увлекается дроблением.

7 типичных ошибок, которые допускают в стритфуд

Стритфуд — динамично развивающийся сегмент рынка общепита, популярный как у начинающих предпринимателей, так и у опытных рестораторов. Однако и здесь есть свои подводные камни. Разберем 7 главных ошибок, которые допускают владельцы стритфуда, и расскажем, какие из них можно избежать с помощью системы автоматизации кафе Fusion POS.

7 типичных ошибок, которые допускают в стритфуд
Реклама

Продлить договор на рекламную конструкцию станет проще

4 мая начинают действовать изменения в закон о рекламе и ряд других нормативных актов.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Топ-10 облигаций с высокой доходностью от аналитиков РБК

Снег уже везде растаял, начинают таять и доходности по облигациям на ожиданиях разворота ДКП, которого, кстати, может и не быть в ближайшее время. Для желающих инвестировать в надёжных эмитентов эксперты из РБК предлагают любопытную подборку облигаций с доходностью выше 16%. Посмотрим, что им есть предложить.

Топ-10 облигаций с высокой доходностью от аналитиков РБК
Ипотека

Приняты новые условия промышленной ипотеки

Минпромторг обновил на 2024 год ключевые параметры механизма «промышленной ипотеки».

Или пан или пропал! Конституционный суд нашел брешь в законе

Конституционный суд указал законодателю закрыть брешь в законе по вопросу получения профессиональных налоговых вычетов физическим лицом, не зарегистрированным в качестве ИП.

Или пан или пропал! Конституционный суд нашел брешь в законе
Мошенничество

Финансовые мошенники могут первое время реально выплачивать доход

В Москве сотрудники полиции задержали подозреваемого в многомиллионном мошенничестве под предлогом инвестирования.

Маркетинг

На майских праздниках хотят запретить продажу алкоголя

Чтобы снизить число преступлений и защитить здоровье населения, депутат предложил по всей стране запретить продажу спиртного во время майских праздников.

Отпуска

Сотрудники имеют право уйти в отпуск за свой счет без согласия работодателя

В особых случаях работники могут не согласовывать с работодателем период отпуска без сохранения зарплаты.

2
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Налоговой системе грозит модернизация: Минфин пообещал «донастройку» налогов. ⚡«Ночной бухгалтер» № 1672

Антон Силуанов сообщил, что в стране назрела необходимость налоговой «донастройки» и конкретные предложения по ней Минфин будет обсуждать с бизнесом в середине мая этого года. Интересно, бухгалтеров на обсуждение позовут?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
Криптовалюта

Минфин: Россия занимает 3-е место по майнингу

Министерство финансов ожидает, что Госдума примет законопроекты, которые разрешат применять криптовалюту для расчетов по внешнеэкономическим контрактам.

Предпринимателя вызывают на опрос в полицию. Тактика успешного прохождения и защиты

Все изложенное в данной статье можно использовать и при вызове для дачи пояснений в рамках доследственной проверки, проводимой в отношении предпринимателя.

Платежные системы

Клиенты провели более 2,5 млрд операций через СБП

Пользователи Системы быстрых платежей оплатили 700 млн покупок на общую сумму 1,2 трлн рублей.

Мошенничество

Через сервис поиска попутчиков можно никуда не уехать и остаться без денег

В Алтайском крае осудят участников группы, похитивших почти 1 млн рублей у 53 клиентов сервиса поиска попутчиков.

Собеседования

Какие распространенные страхи кандидатов перед собеседованием нерациональны

Собеседование является неотъемлемой частью процесса поиска работы, и многие кандидаты испытывают страх перед ним. Однако, некоторые из этих страхов являются нерациональными и необоснованными. В этой статье предлагаю рассмотреть несколько распространенных страхов кандидатов и расскажу, как их преодолеть.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
Бесплатно с Больничные

Как ИП в 2024 году оформить право на пособия по больничным

В общем случае ни ИП, ни самозанятые права на оплату больничных не имеют. Но ИП могут оформить добровольное страхование в СФР. Самозанятые – тоже, но только если они ИП на НПД.

Как ИП в 2024 году оформить право на пособия по больничным

Интересные материалы

Бесплатно с Самозанятые

Обязательные и необязательные документы в работе с самозанятыми. Мини-курс

Какие обязательные и необязательные документы оформить при сотрудничестве с самозанятыми, рассказываем в мини-курсе.

Обязательные и необязательные документы в работе с самозанятыми. Мини-курс