В кризис черные брокеры переключились на мелкие кредиты
Из-за сокращения объемов кредитования наличными заемщики часто вынуждены прибегать к услугам черных брокеров. При этом, несмотря на постепенное восстановление кредитного рынка, число мошенников продолжает увеличиваться: высокие требования к заемщикам делают кредиты недоступными для большинства граждан, а потому они вынуждены прибегать к услугам посредников, которые зачастую оказываются нечистыми на руку.
ФИНАНСОВЫЕ МОШЕННИКИ МЕЛЬЧАЮТ
«Черные» и «серые» схемы получения кредитов существовали во все времена. Однако в период нестабильной экономической ситуации количество мошеннических операций увеличивается, по оценкам экспертов, в разы.
Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Ин-вестторгбанка, признает, что мошенничество является одной из самых больших проблем потребительского кредитования во всем мире. «По данным американских статистических агентств, в последние годы совокупные убытки банков от мошеннических схем при получении кредитов достигли $150 млрд. Большинство попыток получения кредитов мошенниками удается предотвратить на этапе обработки кредитной заявки. Для этого в банке существует специальная служба - департамент экономической безопасности. К сожалению, не все «черные» и «серые» схемы удается обезвредить до выдачи кредита, но в нашем банке такие случаи единичны», - констатирует спикер.
При этом кризис сказывается не только на преступной активности, но и на формате противоправных действий. В частности, раньше так называемые черные брокеры в основном специализировались на ипотечных кредитах и кредитах малому бизнесу, так как они являются наиболее прибыльными. Пара сделок в месяц могли обеспечить такому агенту безбедное существование.
Для получения крупных сумм черные брокеры в основном действовали через доверенных сотрудников в банке-кредиторе. «Чужие среди своих» способствовали принятию положительного решения о предоставлении ссуды или же фальсифицировали документы (справку НДФЛ, трудовую книжку и т.д.). Однако в связи с кризисом возможности для проведения подобных мошеннических схем существенно сократились, так как многие банки попросту свернули ипотечные программы и практически прекратили кредитование малого и среднего бизнеса. Понятно, что в таком случае даже свой человек в банке будет, скорее всего, бесполезен. К тому же число желающих получить ипотечный кредит в нестабильной экономической ситуации значительно сократилось: падение доходов, высокие проценты по кредитам, неуверенность в завтрашнем дне вынуждают заемщиков быть более осторожными. Поэтому в условиях кризиса ликвидности финансовым мошенникам пришлось пересмотреть свои приоритеты в банковских продуктовых линейках.
КРЕДИТОРЫ-ПЕРЕКУПЩИКИ
Восстановление кредитного рынка началось с экспресс-кредитования. А потому именно на этот сегмент переключились мошенники: когда с улиц исчезла реклама банковских кредитов, в метро значительно увеличилось количество частных объявлений «Кредит за час». Обзвонив с десяток таких объявлений, НБЖ выяснил, что в семи из десяти случаев их авторы предлагали действовать через экспресс-кредиты. Схема достаточно простая: черный брокер предлагает гражданину, нуждающемуся в наличных денежных средствах, оформить в магазине покупку товара в кредит. После чего, практически не отходя от кассы, брокер покупает этот товар у новоиспеченного заемщика за половину стоимости. Например, если в кредит был куплен телевизор или компьютер за 100 тысяч рублей, то он перепродается за 50 тысяч рублей. При этом помимо номинальной стоимости товара на заемщике еще «висят» проценты по экспресс-кредиту, которые, как известно, могут доходить до 60-70% годовых.
Примечательно, что черные брокеры, а вернее - перекупщики, действуют достаточно осторожно. Прежде чем направить потенциального заемщика в магазин, они предварительно оценивают его шансы на получение экспресс-кредита. Как правило, клиенту обязательно должно быть не менее 21 года, в большинстве случаев требуется прописка в Москве или Московской области, наличие положительной кредитной истории приветствуется. По сути дела -стандартные требования банков к заемщикам при оформлении экспресс-кредита. Казалось бы, все хорошо: банк «честно» оценивает заемщика и в случае, если тот соответствует всем требованиям, выносит положительное решение о предоставлении кредита. Однако необходимо учесть, что кредитная организация не знает истинного финансового положения заемщика - размера кредитного бремени и его жизненных обстоятельств.
Примечательно, что частные «кредиторы» обычно «забывают» предупредить своего клиента о том, что ему придется не только продать товар в два раза дешевле, но еще и гасить проценты по кредиту. Однако в большинстве случаев между делом уточняют, что платить или не платить по кредитным обязательствам - личное дело новоиспеченного заемщика.
ТРИ ПРИЧИНЫ ОБМАНУТЬ БАНК
Любовь мошенников к экспресс-кредитам вполне объяснима. Во-первых, для оформления кредита достаточно предъявить паспорт, а потому в этом случае обмануть банк гораздо проще. Во-вторых, решение о предоставлении кредита принимается в течение 10-30 минут. Если заемщику срочно нужны деньги, то это наиболее быстрый способ их получить. Немаловажно и то, что перекупщик (третье лицо) в данном случае практически неуязвим с точки зрения закона, так как в кредитном договоре он никак не фигурирует, а значит, и противоправных действий не совершает. Соответственно, привлечь его к ответственности практически невозможно. Пострадавшим в данной ситуации может оказаться заемщик, которому предстоит вернуть деньги в трехкратном размере или же разбираться с правоохранительными органами. Или банк, который понесет убытки, если заемщик не погасит задолженность.
акцент
Пока с одной стороны в стране не стабилизируется финансовая ситуация, а с другой - кредитные услуги не станут более доступными для населения, мошеннические схемы будут процветать.
Несмотря на наличие многих «неизвестных» в экспресс-кредитах, данные продукты имеют и определенные преимущества. В пресс-службе банка «Ренессанс Кредит» пояснили: «Требования к заемщикам по экспресс-кредитам в магазинах мягче, чем требования, которые выдвигает банк к тем, кто обратился за получением ссуды наличными, потому что риски неплатежей для первой категории клиентов ниже. В магазине выдаются кредиты на вполне понятные цели - покупку машинки, телевизора и других необходимых предметов быта. Как будет потрачена ссуда наличными, банк не знает».
Но есть и другое мнение. «Экспресс-кредиты - более рискованный продукт, чем кредиты наличными. Соответственно, банки пытаются снизить риски за счет увеличения объемов выдачи, чтобы на растущем кредитном портфеле "скрыть просрочку"», - поясняет директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка Наталья Мокрушина.
Если заемщик берет кредит наличными, чтобы отдать деньги третьим лицам, то априори его финансовое положение не самое лучшее. Обычно к услугам такого рода для получения денег прибегают люди малообеспеченные, из низших социальных слоев. Вероятность просрочки по таким кредитам велика. Подобного рода заемщики навсегда портят свою кредитную историю и рискуют тем, что им «пожизненно» будут гарантированы отказы в получении кредитов в других, не пострадавших от мошеннических схем, банках.
КРЕДИТ «ОФОРМЯТ» ЗА УГЛОМ
В банке «Ренессанс Кредит» признают, что подобные обманные схемы не являются для сотрудников сюрпризом. «Мы постоянно ведем работу по предотвращению незаконной деятельности как заемщиков, так и сотрудников банка. Так, например, мы выясняем возможные схемы, тщательно проверяем заемщиков, проводим тренинги для сотрудников, выдающих кредиты и проверяющих данные заемщиков, а также контролируем работу сотрудников», -поясняют в банке.
Однако выяснить на этапе проверки гражданина, пойдет он с покупкой домой или по дешевке сдаст ее за углом, достаточно сложно. Один из способов быстрой «сортировки» заемщиков -создание портрета «благонадежного» клиента. Так, в Инвестторгбанке поясняют, что после наступления кризиса предпочтения банков в части потенциальных заемщиков сместились в сторону людей, имеющих стабильную работу и соответствующий жизненный опыт, позволяющий им оставаться «на плаву» в самых сложных жизненных ситуациях. «Сегодня идеальный для банка заемщик - это человек в возрасте 35–45 лет, находящийся на государственной службе или осуществляющий трудовую деятельность на предприятиях, имеющих в составе своих участников государство или же участвующих в государственных программах. Такие заемщики наиболее устойчивы в плане трудовой деятельности, а также имеют необходимый жизненный опыт, позволяющий им правильно планировать свои доходы и расходы, а это очень важно для добросовестного исполнения своих обязательств по кредиту», - рассказывает Наталья Мокрушина.
При этом в банке «Ренессанс Кредит» уточняют, что мониторинг кредитного портфеля с определением хороших клиентских сегментов и сегментов с высокой долей риска позволяет значительно снизить возможные издержки. Однако установленные сегменты клиентов очень быстро меняются, поэтому такие исследования необходимо делать постоянно. «Результаты мониторинга используются для разработки и изменения рисковых политик. Кроме этого, мы применяем передовые технологии в системе управления рисками», - резюмируют в банке.
ЗАЙМЫ ДЛЯ БОГАТЫХ И УСПЕШНЫХ
Последние несколько месяцев нецелевые кредиты и кредиты наличными начали постепенно возвращаться. Так, в Инвестторгбанке пояснили, что кредитование наличными на срок до одного года является для банков наиболее оптимальным способом размещения денежных средств, так как источников «длинных» денег у большинства участников рынка, за исключением государственных финансово-кредитных организаций, сейчас попросту нет. «На 2010 год мы поставили перед собой сверхамбициозные задачи по увеличению кредитного портфеля физических лиц с 4 до 9 млрд рублей. В связи с этим мы, естественно, планируем увеличение объема выдачи всех кредитных продуктов, в том числе и кредитов наличными», -рассказывает Наталья Мокрушина.
В банке «Хоум Кредит» кредиты наличными, как и сегмент кредитов в точках продаж, исторически являются приоритетными. Директор по прямым продажам и маркетингу банка Денис Власов сообщил, что кредитная организация планирует увеличить свою долю на этом рынке за счет своего опыта и уникальных продуктов. Кроме того, банк уже предпринял меры по наращиванию портфеля кредитов наличными: максимальная сумма в рамках соответствующих программ кредитования увеличена со 100 до 250 тыс. рублей.
кстати...
По данным американских статистических агентств, в последние годы совокупные убытки банков от мошеннических схем при получении кредитов достигли $150 млрд.
Однако банки не планируют возвращаться к прежней «поголовной» выдаче. В том же Инвестторгбанке поясняют, что за 2009 год банк предоставил нецелевых кредитов наличными на сумму 320 млн рублей, что в два раза меньше, чем аналогичный показатель, зафиксированный по итогам 2008 года. В первую очередь сокращение объемов кредитования произошло из-за ужесточения требований к заемщикам. Банк после начала кризиса стал учитывать при выдаче кредита только официально подтвержденные доходы заемщика. Изменились и требования к оценке обеспечения по кредиту в связи с ухудшением ситуации на рынке недвижимости.
В банке «Ренессанс Кредит» также уточняют, что качество кредитов, выданных в 2009 году, лучше, чем по докризисным ссудам. Так, например, по кредитам наличными, выданным в августе 2008 года, на просрочку первого платежа вышли 5,8%. Ровно через год этот показатель составил всего 2,1%. В октябре 2009 года - 1,8%, и в октябре 2008-го - 2,8%. Причиной улучшения качества кредитов стало изменение подхода к оценке рисков и работе с проблемной задолженностью. Однако, с одной стороны, ужесточение требований повышает качество заемщиков, а с другой - заставляет граждан идти на обман. И сквозь кредитную «задвижку», которую немного приоткрыли банки, пролезают в первую очередь мошенники.
КРЕДИТЫ ДЛЯ «ЧАЙНИКОВ»
Фирмы-обманки «плодятся» на рынке с высокой скоростью. Например, существует гуманный вариант «выкачивания» денег из неопытных заемщиков. Многие граждане, проникнувшись сознанием того, что банки предъявляют высокие требования к заемщикам, не верят в успех своего обращения и предпочитают действовать через добровольных «помощников». При этом из десяти обратившихся к черным брокерам приблизительно у трех-пяти человек финансовое положение может оказаться вполне удовлетворительным. Однако «посредник» внушит, что при указанных доходах шансы получить кредит без его участия минимальны или их вовсе нет. Поэтому он готов помочь, но за свои услуги выставляет внушительный счет.
Другая распространенная схема -создание брокерских фирм-однодневок, которые обещают клиенту золотые горы, ссылаясь на большое количество банков-партнеров, в кредитных программах которых есть нюансы, известные и доступные только «избранным». Так, в одной из контор, в которую обратился НБЖ, сообщили, что при наличии загранпаспорта оформить кредит наличными не составит труда. И для подтверждения своих связей предложили приехать к ним в офис и сделать первоначальный взнос, который пойдет в счет платы за оказанную услугу. Стоит отметить, что составляет эта плата 10% от суммы полученного кредита.
Примечательно, что в договоре, который заключается между заемщиком и посредником, как правило, не оговаривается перспектива возврата первоначального взноса в случае, если банк, несмотря на наличие продекларированных связей, отказывает в предоставлении займа. И как правило, через несколько дней фирма бесследно исчезает. А «специалист» фирмы, с которым тщетно пытается связаться обманутый потенциальный заемщик, оказывается «временно недоступен».
Несмотря на то что многие из обозначенных мошеннических схем известны, черных брокеров на рынке меньше не становится. Что неудивительно: многие граждане по-прежнему испытывают финансовые сложности, и единственный способ для них быстро получить деньги наличными - воспользоваться услугами черных брокеров. И пока, с одной стороны, в стране не стабилизируется финансовая ситуация, а с другой - кредитные услуги не станут более доступными для населения, мошеннические схемы будут процветать.
Начать дискуссию