Клерк.Ру

Досрочное погашение в законе

Какое влияние, по мнению банкиров, может оказать на рынок банковского кредитования принятие поправок в ГК, предусматривающих досрочный возврат кредитов без комиссий? Среди вопросов, которые НБЖ задал банкирам, – как быстро приведет – и приведет ли – данная законодательная «новация» к росту ставок на рынке? Возрастет ли благодаря принятию данных поправок в ГК количество досрочно погашаемых кредитов? Как банкиры оценивают позицию Ассоциации российских банков по данному вопросу (АРБ последовательно выступала против принятия данных поправок в ГК РФ, обосновывая свою позицию тем, что подобные законодательные изменения лишат банки возможности вести элементарное прогнозирование доходности).

Ассоциации российских банков

Гарегин ТОСУНЯН, президент:

Госдума одобряет законопроект, предусматривающий досрочное погашение кредитов без комиссий. Согласен – этот вопрос надо урегулировать, бывают ситуации, когда клиент ошибается, неправильно рассчитывает свои силы и возвращает кредит. Но почему надо отталкиваться от этой ситуации и «закладывать» на законодательном уровне, что любой кредит любой срочности при любых условиях можно вернуть в одностороннем порядке? Тогда, может, логично ввести другую норму – что банк, независимо от срока кредита, может потребовать его досрочного возвращения? Что это будет за рынок, кто будет на нем занимать, и кто – возвращать?

К чему может привести асимметрия, которая неизбежно возникнет в случае принятия данных поправок в Гражданский кодекс? Безусловно, не к тому, что банки обеднеют. Они «переложат» возникшие у них из-за решения Госдумы проблемы на плечи своих заемщиков, причем тех, кто исправно платит по кредитам. Банки заложат в процентные ставки риски досрочного возврата кредитов.

Первый республиканский банк

Дмитрий ОРЛОВ, вице-президент:

С точки зрения клиента, конечно, это очень лояльная мера, и, в принципе, ее принятие давно ожидалось. Пожалуй, это нормальная практика, с которой не имеет смысла спорить. Однако, с другой стороны, исключение мораториев и комиссий за досрочное погашение повлечет как снижение уровня доходности кредитных продуктов, так и трудности с прогнозированием будущих доходов/расходов.

У многих игроков комиссия и мораторий на досрочное погашение отсутствовали и до принятия поправок, что не мешало поддерживать конкурентный уровень ставок. Поэтому объективно можно говорить, что не это будет являться причиной возможного повышения. Скорее, растущий уровень неопределенности и удорожание привлекаемых ресурсов.

Уверен, что объем досрочно погашаемых кредитов возрастет, однако не на порядок. Скорее, произойдет перераспределение в пользу более ранних сроков, по которым до этого были установлены моратории.

С точки зрения банка – да, я солидарен с позицией АРБ.

ОАО «Меткомбанк»

Юрий НИКИШЕВ, заместитель председателя правления:

Как говорил монтер Мечников из «12 стульев» Ильфа и Петрова, «согласие есть продукт взаимного непротивления сторон». На рынке давно есть предложения банков, не содержащие в себе жестких ограничений по досрочному погашению кредитов. И заемщики имеют полную свободу выбрать именно такие предложения. Они несколько дороже, но это плата за то, что банк в данном случае закладывает в цену свои процентные риски, возникающие вследствие возможного несоответствия срочности активов и пассивов. Введение поправок в ГК просто приведет к тому, что аналогичная практика распространится на все без исключения долгосрочные кредиты физическим лицам.

Одно из наиболее важных условий развития ипотеки -формирование долгосрочной ресурсной базы. Данные поправки способны существенно затруднить использование такого ее компонента, как облигации с ипотечным покрытием. Их возможные покупатели совершенно не заинтересованы в появлении фактора, приводящего к нестабильности потока доходов от обеспечивающего актива. Следует также учитывать, что наиболее активными покупателями ипотечных облигаций могут быть пенсионные фонды, испытывающие острый дефицит надежных и в то же время достаточно доходных инструментов инвестирования своих резервов.

ВТБ24

Иван ЛЕБЕДЕВ, вице-президент:

Российские банки в большинстве своем имеют пассивы со срочностью год, максимум два. Поэтому тема возникновения возможного дисбаланса между срочностью активов и пассивов актуальна лишь для краткосрочных кредитов. ВТБ24 уже давно не использует в практике потребительского кредитования каких-либо запретительных мер, связанных с ограничением прав клиентов на осуществление досрочного погашения обязательств. Считая доходность продукта, мы учитываем сложившуюся на практике динамику досрочных погашений и, исходя из этого, прогнозируем реальные, а не контрактные сроки кредитных договоров. Полагаю, если на рынке и будет наблюдаться рост ставок, то причина будет бесконечно далека от внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс.

Снятие любого ограничения является пусть маленьким, но шагом навстречу клиентам. Плохо, конечно, что инициатива по такому клиентоориентированному шагу исходит не от банков. В конечном счете, отмена ограничений по досрочному погашению кредитов способна повысить интерес к кредитам среди россиян.

Абсолют Банк

Юдит БАКША, заместитель директора департамента маркетинга:

Нововведение позволяет клиенту принимать решение об ускорении процесса погашения кредита без дополнительных штрафов. Это, на мой взгляд, делает кредитование более прозрачным и, как следствие, более привлекательным для клиента и может способствовать увеличению спроса населения на кредитование.

Не думаю, что нововведение сильно отразится на росте ставок. Конечно, они могут вырасти, но очень незначительно, так как большинство игроков на рынке ипотечного кредитования давно отменили комиссии за досрочное погашение кредита, и в текущих ставках уже заложены риски банка.

Как я уже сказала, сегодня комиссия за досрочное погашение – скорее, исключение, чем правило, поэтому ожидать увеличения объема досрочно погашаемых кредитов не стоит.

ОАО АКБ «Капиталбанк»

Михаил СОСИН, первый заместитель председателя правления:

Принятие поправок в ГК РФ, предусматривающих досрочный возврат кредитов без комиссий, считаю правильным и логичным. Конечно, банкам станет несколько сложнее зарабатывать деньги – ведь возвращенные кредиты где-то надо размещать. Но в условиях нашей страны это не самая трудная задача. Непонятно, почему это «нововведение» должно привести к росту ставок. Да, банк рассчитывал на получение определенного дохода в определенный срок в виде процентов за пользование кредитом. Но, разместив досрочно возвращенные кредиты, банк будет продолжать получать доход. Почему должна возрасти полная стоимость кредита (ПСК), какие расходы и потери должен возмещать за счет заемщиков банк? Ведь речь идет не о невозврате размещенных средств, а о возврате всей суммы кредита с уплатой процентов по день возврата. Заемщик, получая кредит, рассчитывает и сроки, и реализацию цели кредитования. Досрочный возврат кредита и сейчас явление нечастое. Количество досрочно возвращаемых кредитов может вырасти, да и то незначительно, за счет потребительских кредитов, кредитов, полученных на покупку автомобилей и т.д. АРБ призвана защищать интересы именно банков. Этим вызвано негативное отношение Ассоциации к принятию данных поправок в ГК РФ. Конечно, эти поправки отразятся на прогнозировании доходности. Но подобные затруднения не должны отражаться на клиентах. Если банк знает своих клиентов, контактирует с ними, то всегда можно найти взаимоприемлемое решение любого вопроса, в том числе и вопроса о досрочном возврате кредита.

ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»

Павел ИЛЬИН, заместитель председателя правления:

Отмена комиссии даст положительный результат, сделает процедуру досрочного погашения проще и выгоднее для клиентов. Клиентоориентированные и добросовестные банки понимают, что снижение комиссионной нагрузки в конечном итоге сделает и продукт, и сам банк более привлекательными в глазах потенциальной аудитории.

Досрочное погашение кредита клиент осуществляет один или несколько раз в течение срока кредитования. Комиссия за эту операцию не является существенной статьей дохода кредитных организаций, поэтому ее отмена вряд ли приведет к изменению процентных ставок.

Думаю, в связи с отменой комиссии количество досрочно погашаемых кредитов возрастет незначительно, так как взимаемые банками комиссии не настолько высоки, чтобы являться мощным сдерживающим фактором при принятии клиентом решения закрыть кредит раньше срока. АРБ отстаивает интересы банков и их клиентов, поэтому прогнозирует разные варианты последствий, в том числе и негативные. Позиция АРБ вполне понятна.

Росгосстрах Банк

Василий ПАЛАТКИН, заместитель председателя правления:

По нашему мнению, принятие Госдумой поправок в ГК РФ, предусматривающих досрочный возврат кредита без комиссий, является закономерным продолжением позиции надзорных органов, признающих граждан экономически слабой стороной. Следует отметить, что на данный момент большинство банков не включают в кредитные договоры условия о плате за досрочный возврат кредита. В связи с этим данную инициативу можно расценивать как закрепление сложившейся на рынке финансовых услуг практики.

Результатом нововведений вполне может быть небольшая коррекция ставок кредитования или условий расчетно-кассового обслуживания заемщиков.

Объем досрочно погашаемых кредитов возрастет, но оценить, насколько, сложно. В данном вопросе будет показательна статистика банков, практикующих в настоящее время взимание комиссий за досрочное погашение кредитов. Но в большей степени на возможности досрочного погашения кредитов будут влиять ситуация на рынке труда, динамика уровня доходов населения, в целом ситуация в экономике страны.

Промсвязьбанк

Ирина ГРАДОВИЧ, заместитель директора департамента розничных продуктов и технологий:

На наш взгляд, принятые поправки – палка о двух концах. Положительная сторона в том, что они однозначно направлены на защиту прав банковских клиентов и позволяют им сэкономить средства на погашении кредита.

С другой стороны, установление банками различного рода ограничений на досрочное погашение (мораториев, комиссий), как правило, имеет цель покрыть операционные расходы, связанные с выдачей и последующим обслуживанием кредита, а также лимитировать потенциальные риски ликвидности. В результате вступления данных поправок в силу указанные расходы и риски банки начнут включать в процентную ставку, что приведет к росту стоимости кредита для всех заемщиков.

В целом на рынке потребительских кредитов почти все крупные игроки уже отказались от взимания комиссии за досрочное погашение, сохранив ограничения по срокам и суммам погашения. Каким образом отмена этих ограничении скажется на полной стоимости кредита, на данный момент спрогнозировать сложно: ведь методики расчета процентных ставок у банков различаются, и, как правило, учитывается целый спектр факторов, в том числе и риски ликвидности.

Что касается ипотечных кредитов, то большинство заемщиков даже при текущих ограничениях на досрочное погашение стремятся хотя бы частично, но погашать долг при появлении свободных средств. Поэтому значимого роста досрочных погашений по ипотечным кредитам мы не ожидаем.

С нашей точки зрения, позиция АРБ абсолютно логична, ведь когда клиент выплачивает кредит досрочно, у банков возникает риск ликвидности в виде разрыва между активами и пассивами. Фактически иного инструмента хеджирования этого риска, кроме увеличения процентных ставок, у банков на данный момент нет.

Дополнительно нужно учитывать тот факт, что банкам для внедрения изменений, вызванных поправками, необходимо будет внести изменения в текущие кредитные программы, договоры и ИТ-системы, что потребует от них немалых ресурсных затрат.

Смоленский Банк

Сергей КОСЕНКО, директор департамента розничного бизнеса московского филиала:

Комиссии и моратории на досрочное погашение кредитов – такие же способы повышения доходности банковского кредита, как процентная ставка или комиссии за выдачу кредита. Когда на законодательном уровне государство забирает у банков возможность получать доход таким способом, оно вынуждает использовать другие. Ведь стоимость каждого продукта в условиях сложившейся высокой конкуренции не может быть необоснованной: в процентную ставку и комиссии закладываются не только риск и маржа банка, но и операционные и прочие затраты. Поэтому легко предположить, что стоимость продуктов уже в ближайшее время будет увеличена за счет, в первую очередь, повышения процентной ставки. В результате те клиенты, которые не планируют досрочно погашать кредит, будут вынуждены платить по новой, более высокой цене.

Вполне вероятно, что благодаря принятым поправкам количество досрочно погашаемых кредитов возрастет, но в разной степени для разных типов кредитов.

Хоум Кредит

Александр ГОНТАРЕНКО, директор департамента правового обеспечения банка:

Принятие поправок в Гражданский кодекс может отразиться на ценообразовании банковских кредитов. Ранее банки, включая затраты на выдачу кредита в процентную ставку, рассчитывали, что возврат долга будет происходить частями в период моратория или будет покрываться комиссией за досрочное погашение кредита. Теперь же получается, что у банков отсутствует возможность компенсировать затраты на выдачу кредита, поскольку комиссии за его выдачу или обслуживание также объявлены вне закона.

Стремясь найти способы покрыть возникающие издержки, банки будут вынуждены построить свое ценообразование таким образом, чтобы затраты на выдачу и обслуживание кредита покрывались при погашении задолженности, а это приведет к росту ставок. Второй вопрос для банков -проведение сложных доработок программного обеспечения, которые потребуются для того, чтобы соответствовать новым требованиям законодательства.