Не всегда ставка по вкладу зависит от срока, суммы и выбранной валюты депозита. Иногда на доходность влияет регион, в котором находится отделение банка, либо социальный статус вкладчика — например, пенсионерам кредитные организации готовы предлагать повышенную доходность.
У большинства банков существует единая продуктовая линейка, а доходность по вкладам одинакова во всех отделениях независимо от места их расположения. Однако в некоторых финучреждениях практикуется дифференцированный подход к установлению ставок по депозитам.
Так, у Смоленского Банка ставки по вкладам в Москве выше, чем в Смоленске, где расположен головной офис кредитной организации. Депозиты и называются по-разному. В Смоленском регионе максимальные ставки банк предлагает по вкладу «Согревающий процент» — до 9% годовых (минимальная сумма вклада — 50 тыс. рублей, срок — до трех лет), Московский филиал самую большую доходность предлагает сейчас по сезонному вкладу «Зима в плюсе» — до 11,5% (минимальная сумма — 10 тыс. рублей, срок — до двух лет). В банке объяснили разницу в ставках тем, что стоимость привлечения ресурсов в Москве выше на 1,5—2 процентных пункта, чем в Смоленске. «При использовании регионального подхода для каждого филиала головной банк согласовывает ставки с учетом региональных коэффициентов, — рассказывает директор департамента маркетинговых коммуникаций Московского филиала Смоленского Банка Юлия Романова. — К плюсам данного подхода можно отнести учет регионального рынка и клиентского спроса, к недостаткам — децентрализацию ценовой политики».
Разница в стоимости фондирования — это не единственная причина, по которой банки используют децентрализованный подход к установлению ставок по депозитам. Иногда повышенной доходностью они пытаются привлечь клиентов в недавно открывшиеся офисы. Например, ОТП Банк для вкладчиков филиала «Дальневосточный» предлагает 12% годовых по вкладу «Точно в цель», для остальных регионов максимальная доходность не превышает 11%.
Глава дирекции развития продуктов ОТП Банка Дмитрий Сапронов сообщил, что данный филиал был открыт в декабре прошлого года. «У нас сейчас задача нарастить в этом регионе объем депозитов», — поясняет он.
Банк «Александровский» с головным офисом в Санкт-Петербурге недавно открыл филиал в Москве, но ставки по вкладам в столице, напротив, ниже. Так, московский офис предложит максимальный доход в размере 9%, а в питерском отделении можно получить и 10,5% годовых. Как объяснили в банке, ставки устанавливают, исходя из экономической ситуации в том или ином регионе, целей и задач банка в регионе. «В Москве, например, у нас нет задачи привлечь большое количество физических лиц во вклады, Московский филиал ориентирован на работу с юридическими лицами», — сообщили в кредитной организации.
Зависимость уровня ставок по вкладам от региона присутствия банка — скорее, исключение, говорят банкиры. «Ставки по вкладам в зависимости от региона в банках, как правило, не отличаются, в том числе у крупнейших игроков, — рассказал вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко. — Если вводить разные ставки по регионам, то процесс сопровождения продуктовой линейки для банка станет более трудоемким, что далеко не всегда экономически оправдано».
По словам Дмитрия Сапронова, все кредитные организации стремятся к универсализации, так как управлять различными продуктовыми предложениями в разных регионах довольно сложно. «В то же время банк иногда может дифференцировать ставки, это зависит от конкурентной среды и положения банка в конкретном регионе», — добавляет он.
Гораздо чаще встречается привязка доходности по депозитам к категории вкладчика: многие банки устанавливают повышенные процентные ставки для пенсионеров, ВИП-клиентов и зарплатников. Как правило, ставка для пенсионеров выше на 0,25—0,5 процентного пункта. «Средства, привлеченные от пенсионеров, представляют собой достаточно стабильную пассивную базу, — поясняет возможность предлагать для пенсионеров вклады на особых условиях Сергей Шлейко. — Дело в том, что пенсионеры не склонны перекладывать деньги из банка в банк: открыв вклад на привлекательных условиях, они, как правило, надолго остаются клиентами данной кредитной организации».
О более высоких ставках для пенсионеров сообщили в таких учреждениях, как НОМОС-Банк, Росбанк, ХКФ Банк, «Стройкредит».
Что касается депозитов для состоятельных клиентов, то разница в ставках по сравнению с условиями основной линейки может доходить до нескольких процентных пунктов. «Но, чтобы открыть вклад под более высокий процент, клиенту придется доверить банку достаточно большую сумму, — отмечает Шлейко. — Минимальный порог может находиться на уровне 3 миллионов рублей и выше».
В принципе, банк может беспрепятственно дифференцировать ставки по вкладам, устанавливая зависимость как от региона нахождения филиала, так и от категории вкладчика. «Главное, чтобы он сообщал об этом публично, ведь, согласно Гражданскому кодексу, договор вклада — это публичная оферта», — напоминает Дмитрий Сапронов.
Начать дискуссию