Несмотря на кризисные ожидания, банки не спешат предлагать клиентам очень высокие ставки по сезонным вкладам: на этот раз за завышенными процентами строго следит Банк России. Как выяснил портал Банки.ру, многие банки пошли по иному пути: они проводят «апгрейд» действующих депозитов либо ищут ликвидность в другом месте. Эпоха «золотых» ставок и дождя подарков вряд ли повторится в этом сезоне.
Летом ситуация с ликвидностью в банковском секторе стала напряженной — это признал даже Банк России. Вместе с тем призывы регулятора не завышать ставки по вкладам, адресованные кредитным организациям, не позволяют «Осенним марафонам» и «Бархатным сезонам» гарантированно привлечь дополнительные средства в банки, а гражданам — как следует заработать.
При этом сезонные предложения на банковском рынке есть. «Российские банки переживают сейчас не лучшие времена с ликвидностью, — говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. — Ситуация в еврозоне далека от улучшения, однодневные фактические ставки по предоставленным кредитам выросли с начала года на 1 процентный пункт, задолженность кредитных организаций по ломбардным кредитам растет постоянно, не лучшее время сейчас и для размещения облигаций. Поэтому не удивительно, что банки стремятся пополнить ликвидность за счет средств граждан». По его словам, в конкуренции за средства вкладчиков наилучшим способом до сих пор является ценовая политика.
Ряд крупных кредитных организаций начали или планируют начать осенние депозитные кампании для физлиц, ориентируясь в первую очередь на процентную ставку. Так, НОМОС-Банк запустил сезонный вклад «Максимум роста» с максимальной рублевой ставкой 9,4% годовых — при том, что в стандартной линейке депозитов этой кредитной организации максимальная ставка составляет 8,5%. В Бинбанке можно открыть до 30 сентября вклад «Максимальная высота» с максимальной рублевой ставкой 11% годовых.
Некоторые банки стараются привлечь клиентов не только высокими ставками, но и приятными подарками. Нордеа Банк, например, до середины октября реализует осеннюю акцию «Сладкие вклады», в рамках которой клиенты, открывшие срочный депозит на сумму от 30 тыс. рублей, могут получить в подарок конфеты или печенье. Инвестторгбанк традиционно запускает для вкладчиков новое осеннее предложение — вклад «ФЕНоменальный» — клиентам, открывшим такой депозит до 30 сентября, дарят дорожный фен.
Представители банков, запустивших осенние акции, объясняют свои действия вовсе не проблемами с ликвидностью. «В осенние месяцы активность клиентов, как правило, увеличивается. Банки ждут вернувшихся из отпусков людей, чтобы предложить им сезонные вклады с более выгодными условиями, повышенными процентными ставками и подарками, — говорит заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. — Соответственно, и прирост депозитного портфеля выше в период сезонного предложения». По словам директора департамента маркетинга и банковских продуктов Нордеа Банка Владислава Боднарчука, в период проведения акции «Сладкие вклады» кредитная организация планирует увеличить рост продаж на 15%.
Вместе с тем некоторые банки не вводили специальных осенних вкладов, ограничившись специальными акциями или улучшением условий депозитов, действовавших ранее. Как, например, Промсвязьбанк, который с 15 августа по 15 октября запустил акцию по действующему вкладу «Моя выгода», в рамках которой можно получить повышенную в среднем на 0,3—0,6 процентного пункта ставку.
Росбанк заменил сезонные предложения в депозитной линейке на постоянно действующий вклад «Специальный». По словам заместителя директора департамента маркетинга и банковских продуктов Лидии Кашириной, этот депозит по своим условиям аналогичен сезонным предложениям — по нему предлагаются самые высокие ставки среди прочих вкладов банка. «Данное решение позволяет нам снизить издержки, связанные с рекламой, сохраняя при этом возможность предлагать клиентам привлекательные условия», — уточняет Каширина.
В Росгосстрах Банке было принято решение не запускать сезонные вклады, а повысить ставки по депозитам и ввести два новых продукта, направленных на получение максимального дохода. По действующим вкладам ставки в рублях были повышены на 0,5—1 процентный пункт, максимальная ставка выросла до 11,5% годовых. По новым вкладам максимальная процентная ставка составила 11,25%.
Многие крупные банки вообще не предлагают сезонных вкладов, к примеру ВТБ 24. По словам заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций Марии Саенко, как правило, сезонные банковские вклады не имеют возможности пополнения и снятия денежных средств на протяжении всего срока. А ВТБ 24 следует иному принципу: реализуя промопредложения в рамках действующей линейки, в которой представлены депозиты с широкой функциональностью. В настоящее время в среднем ставка привлечения в ВТБ 24 составляет 8—8,5% годовых в рублях.
В Райффайзенбанке тоже не планируют вводить сезонные осенние вклады. «Сезон отпусков пока не закончился, и клиенты в осенний период, скорее, заинтересованы в иных продуктах банка, — говорит член правления, руководитель дирекции обслуживания частных клиентов Андрей Степаненко. — При этом отметим, что в целом население всегда было склонно сберегать по степени возможности, и сейчас люди стали задумываться не только о сбережении денег, но и о диверсификации вложений».
Заместитель руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина говорит, что продуктовая стратегия кредитной организации на ближайший сезон — это привлекательные условия по действующей линейке вкладов. «Чтобы не ограничивать возможности клиентов, мы осознанно отказываемся от введения сезонных вкладов, так как они, как правило, имеют определенный срок действия», — уточняет она. По словам Уткиной, лучшим подарком в данном случае будут деньги, поэтому банк предлагает «достойные» проценты, а клиент уже сам сможет решить, как ему потратить полученный доход. Уткина уточняет, что 15 сентября банк начнет рекламировать новый вклад с с привлекательными условиями размещения и доходностью.
Не планирует вводить сезонные предложения и СМП Банк. Как утверждает вице-президент кредитной организации Оксана Мисане, у банка достаточно ликвидности, и необходимости в привлечении дополнительных средств от частных лиц нет. «Как правило, по рублевым вкладам ставка по сезонным предложениям на один — максимум на 1,5 процентного пункта выше ставки по аналогичному, «обычному» вкладу, — говорит она. — Иногда ставка может быть еще выше, но уже за счет гораздо более жестких условий по пополнению и снятию средств». По мнению Мисане, гораздо больший рост ставок был зафиксирован в период кризиса, однако сейчас банки, даже в условиях напряженности на внешних рынках, не стремятся идти по этому пути.
Банковские аналитики полагают, что в настоящее время ситуация с ликвидностью в банковском секторе несколько «разрядилась». По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, в августе в России произошло некоторое улучшение. «Этому способствовала резкая активизация размещения бюджетных средств на банковские депозиты, чего мы ждали уже давно, — говорит он. — За месяц объем размещения составил 342 миллиарда рублей по сравнению с 15 миллиардами и 68 миллиардами рублей в июне и июле». По словам Порывая, в результате таких вливаний потребности банков в РЕПО ЦБ снизились, и большую часть времени объем задолженности по этим операциям был ниже критического уровня в 1,5—1,7 трлн рублей.
«Облегчение ситуации с ликвидностью привело к тому, что в августе в налоговые дни не происходило заметного всплеска краткосрочных ставок, как это было в прошлые месяцы, — говорит он. — В то же время Банк России по-прежнему остается основным поставщиком ликвидности для кредитных организаций, совокупная задолженность перед Банком России превышает 2 триллиона рублей».
Вместе с тем он подчеркивает, что в условиях сохраняющегося на высоком уровне темпа кредитования на 9% за первое полугодие текущего года и ограниченной возможности для привлечения средств на публичных рынках капитала банки испытывают острую потребность в длинных источниках ликвидности. «На последних аукционах на трехмесячные средства казначейства и годовые пенсионные средства ВЭБа банки проявили ажиотажный спрос, при этом ставки составили 7,7% и 8,97%, что выше индикативных ставок MosPrime», — подчеркивает аналитик.
Начать дискуссию