Выбивай, или проиграешь

На сегодняшний день различные источники насчитывают от 600 до 800 коллекторских агентств. Действующих взыскателей, которые способны вести полноценную работу с заемщиком до полного урегулирования задолженности, по мнению специалистов, не более 50. Еще 40–50, по прикидочным оценкам, аффилированы с банками и работают только с их клиентами. Все остальные, отмечают эксперты, — это мелкие фирмы, «спам-центры» по обзвону клиентов и «нелегальные» конторы. Они же создают негативный фон.

Должник не знает, что его долг продан

МФО (как и другие финансовые организации) могут заниматься взысканием самостоятельно, передать долг коллекторам по агентскому соглашению (схеме) либо продать его по договору цессии. Должника об этом кредитор в известность ставить не обязан, отмечает Владислав Лысенко, директор коллекторского агентства «ЦЗ Инвест».

— Цессия сейчас очень актуальна на рынке коллекшна, — говорит Екатерина Кустова, руководитель отдела взыскания МФО «Честное слово». Проблема здесь в том, что коллекторское агентство, купившее портфель, может быть сверхсолидным, однако оно часто дробит его на пакеты, которые спускает куда менее респектабельным агентствам. А те берутся за должников уже от своего имени.

Но наиболее популярным методом взимания долгов остается работа по агентской схеме, то есть заключение от имени МФО договора с коллекторским агентством на временное взыскание. Для большинства МФО остаются мелкие коллекторские агентства — именно те, на которые больше всего нареканий из-за их полукриминальных методов. Юрий Юнаков, бывший коллектор, а ныне гендиректор антиколлекторского Первого межрегионального правового центра, показывает внутренний документ одного из таких агентств, в котором приводятся тексты угрожающих СМС-сообщений, рекомендованные для рассылки должникам.

Перегибая палку, ломаю хребет

— Результат там — главное, — отмечает специалист. — Надо взыскивать, но не перегибать палку. Но, как мы видим по сообщениям СМИ, многие как раз перегибают. Дело в том, что в популярную коллекторскую «тему» устремились многие. Агентства, особенно в регионах, создавались парочкой бывших сотрудников органов, привыкших решать все проблемы исключительно силовыми методами. И большой процент экс-сотрудников полиции среди взыскателей — одна из причин того, что уголовные дела на них заводятся редко.

Но в основном правоохранительные органы предпочитают не связываться с коллекторскими агентствами по причине бесперспективности таких дел. Если человек прыгает с десятого этажа под психологическим давлением — сам же упал… Даже если в полицию попадает аудиозапись таких угроз, дело очень часто не возбуждается: «Когда убьют, тогда и приходите»… По свидетельству Андрея Власса, вице-президента Ассоциации антиколлекторов России, часто полиция вообще не проверяет такие заявления, поскольку все это в ее глазах «мелкие происшествия».

Если заявления от граждан в полиции все же принимают, выезжают и запрашивают пояснения по данному факту, коллекторы прикрепляют документы, которые доказывают обоснованность своих звонков и действий (документы по продаже долга). «И доказать неправомерность их действий очень сложно, так как клиенты не могут предоставить аудиозапись своих переговоров, а коллекторы умышленно не записывают и не представляют в органы эти записи», — отмечает юрист Zaim.com.

Есть курьезные случаи, вроде волгоградского, где коллектор обещал облить кислотой должника и его родителей. Дело бы опять кончилось ничем, не позвони он со своими угрозами 150 раз в течение дня… в местную академию МВД, в которой должник был курсантом. Разумеется, коллекторское агентство было очень быстро вычислено с применением самых разных технологий, а угрожавший задержан.

Каждый регион решает по-своему

Адвокаты советуют жаловаться на коллекторов в прокуратуру. Например, прокуратура Екатеринбурга уже на конец 3 квартала 2016 года возбудила 39 уголовных дел по противоправным действиям местных коллекторских агентств и МФО. До этого ею было проведено 360 доследственных проверок по заявлениям о подобных действиях в полицию и было отменено 225 отказов в возбуждении уголовного дела.

Ульяновская прокуратура, подводя итоги 3 квартала 2016 года, сообщила о 268 обращениях, связанных с неправомерными действиями взыскателей, из них 88 поступили на «горячую линию», организованную прокуратурой. Отменены более 67%, или 180 незаконных отказов в возбуждении уголовного дела. Выявлено 21 преступление, совершенное при взыскании просроченной задолженности и скрытое сотрудниками полиции от централизованного учета. Всего по области за 2016 год возбуждено 56 уголовных дел в отношении взыскателей, 51 из них — инициировано прокуратурой.

Активная политика велась против коллекторов и в Кемеровской области, губернатор которой, Аман Тулеев, попытался законодательно запретить коллекторские агентства на местном уровне. Инициатива была положительно воспринята жителями региона, однако почти сразу Совет народных депутатов Кемеровской области отменил принятый ранее закон.

В Петербурге, при всем внимании СМИ к теме, нападения взыскателей-хулиганов продолжаются. Этому даже было посвящено координационное совещание руководителей правоохранительных органов города. Участники совещания отметили, что даже принимаемые меры не способствуют в полной мере защите прав и интересов граждан при взыскании просроченной задолженности, а количество возбужденных и направленных в суд дел и вовсе носит единичный характер. Коллектору, поджегшему детские коляски в подъезде питерской многоэтажки, вынесен приговор — 1,6 года лишения свободы условно с испытательным сроком в 3 года.

Помощник прокурора Санкт-Петербурга по связям со СМИ С. Михневич сообщил порталу Zaim.com, что «звонки коллекторов» и «надписи с угрозами» зачастую не дотягивают до состава преступления. Сумма ущерба по ст. 167 УК РФ «Умышленное уничтожение или повреждение чужого имущества» должна быть не менее 5000 рублей, а угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью на основании ст. 119 УК РФ придется постараться доказать. Если основания все-таки находятся, дела возбуждаются также по ст. 119 УК РФ «Умышленное причинение легкого вреда здоровью» и ст. 330 УК РФ «Самоуправство». В прокуратуре рассказали, что в данной категории в настоящий момент находится 20 дел.

Кто не платил — платить и не будет

Эксперты считают, что после вступления в силу нового закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» «черные» коллекторы продолжат беспредельничать.

— Предотвращать подобные нарушения, а то и преступления, призвана полиция, — считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. — Но, к сожалению, она очень редко оказывается на высоте в этом вопросе, попросту отказывая человеку, на которого взыскатели осуществляют недопустимое давление, в помощи. От безысходности люди, которым отказали в защите правоохранительные органы, обращаются ко мне, хотя финансовый омбудсмен не обладает ни полномочиями, ни средствами требовать восстановления нарушенных прав в таких случаях.

Новый закон позволит заемщику ограничить взаимодействие с коллекторами после четырех месяцев работы с ним, что сократит время на досудебное взыскание задолженности и усилит нагрузку на суды. «Между тем МФО будут вынуждены внедрять новые методы взыскания и усиливать скоринговые системы», — уверен Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер».

За финансовыми организациями останется право и дальше взыскивать долги со своих заемщиков, а вот среди коллекторских агентств смогут продолжить работу только компании, зарегистрированные в России, имеющие собственный капитал в размере не менее 10 млн руб. и договор обязательного страхования ответственности на 10 млн руб. Помимо этого, «зеленый свет» на работу коллекторским агентствам должно будет давать членство в госреестре.

Эксперты ожидают в начале 2017 года увеличение объема обращений должников по разным вопросам. Возможен и некоторый всплеск уровня просрочки. Ведь те, кто платить по кредитам не хочет, будут искать любую причину, чтобы этого не делать, в том числе будут прикрываться отдельными положениями ФЗ-230, заметила Екатерина Ермольева, руководитель управления взыскания МигКредита.

Главное в этом вопросе — дождаться правоприменительной практики, от этого будет зависеть, по какому закону мы будем работать: по «коллекторскому» или «антиколлекторскому», подытожила спикер.

Только цифры

По данным проекта «Россия без долгов», 26% из обратившихся к ним с заявлениями о произволе коллекторов жалуются на угрозы, 6% — на «избыточное телефонное давление», 3% — на порчу имущества и 1% на то, что коллекторы продолжают терроризировать после решения суда о взимании долга. А целых 64% жалоб на то, что долги выжимаются из людей, не имеющих к ним отношения, — родственников настоящего должника или вообще посторонних, без их ведома указанных в качестве поручителей.

Согласно статистике МВД, за первое полугодие 2015 г. в правоохранительные органы поступило 22 тыс. жалоб на нерадивых взыскателей, что более чем в 2,4 раза больше показателя 2014 года. Однако за 2,5 года удалось возбудить только 265 уголовных дел.

Рис. 1 Распределение жалоб на коллекторов по регионам

За второй и третий квартал 2016 года в НАПКА на взыскателей поступило около 1700 жалоб. Лидерами среди регионов по количеству жалоб на 100 тыс. должников с просрочкой более 30 дней являются Москва, Санкт-Петербург, а также Московская и Ленинградская области — 96, 92, 57, 55 жалоб соответственно. Это неудивительно, так как именно в этих регионах уровень правовой грамотности выше и заемщики знают, куда идти жаловаться. В ТОП-10 регионов по указанному выше показателю входят также Владимирская (42), Астраханская (42), Курская (38), Ульяновская (37), Кировская (35) области и Мордовия (33).

По данным Медиалогии, лидерами по количеству упоминаний коллекторов в СМИ (преимущественно в негативном контексте) являются Ульяновская (6966 упоминаний), Новосибирская (6568), Свердловская (4876), Челябинская (4208), Ростовская (3553) области.

Рис. 2 Активность заемщиков по жалобам на коллекторов
Пояснения: регионы раскрашены в цвета в зависимости от количества жалоб на 100 тыс. должников с просрочкой более 30 дней. Восклицательными знаками отмечены регионы, которые, по версии Медиалогии, являются лидерами по количеству упоминаний (преимущественно негативных) коллекторов в СМИИсточник: расчет Zaim.com на основе данных НАПКА и Эквифакс