Как правительство будет подключать вас к новой пенсионной системе

В концепции индивидуального пенсионного капитала появился план Б. Минфин и Банк России обсуждают возможность подключения к системе через трудовой договор, а не по автоподписке. Какой способ лучше, Банки.ру узнал у экспертов.

«Юридически тяжелая история»

На Петербургском международном юридическом форуме заместитель министра финансов Алексей Моисеев сообщил, что ведомство планирует 24 мая внести в правительство концепцию индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Не все ее элементы согласованы, в том числе принципиальный момент — каким образом граждан будут подключать к системе.

Изначально предполагалось, что ключевым элементом системы ИПК станет автоподписка — работодатель по умолчанию подключает сотрудника в ней. Если тот не хочет перечислять взносы, то должен написать отказ. Максимальный размер взносов — 6%, предлагалось, что они будут увеличиваться постепенно (с 0% в первый год, 1% через год, 2% через два года).

Против автоподписки выступает социальный блок правительства: Минтруд считает, что система ИПК должна работать без автоматического отчисления взносов из зарплаты. Алексей Моисеев отмечал, что пока нет понимания, как реализовать автоподписку в рамках ИПК с юридической точки зрения: по его словам, это «юридически тяжелая история», конкретная формулировка будет обсуждаться.

На том же Петербургском международном юридическом форуме заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин отметил, что Центробанк и Минфин обсуждают возможность включения граждан в ИПК через трудовой договор. То есть вариантов два: либо прописать в законе механизм автоподписки, либо прописать согласие на участие в ИПК как часть трудового договора. По словам Алексея Моисеева, речь идет о том, что при внесении любых изменений в трудовой договор (смена должности, расширение трудовых обязанностей и т. д.) в него будет добавлен пункт о подключении к ИПК. «При этом у него (работника. — Прим. Банки.ру) будет сохраняться право отказаться от этого, но он должен будет написать осознанный отказ. Если он не напишет, тогда при любом подписании трудового договора будет фраза, что он подписывается на ИПК. Этот вариант в рамках существующей системы права выглядит намного более реализуемым и понятным», — отметил замминистра финансов.

Не только механизм подключения к ИПК, но и вся будущая система в целом пока вызывает много вопросов. Участники пенсионного рынка обращали внимание на то, что не столь важно, как людей будут подключать к системе — они должны захотеть в ней участвовать. Для многих граждан 6% от зарплаты — довольно ощутимая цифра (по данным Росстата, средняя зарплата по стране не превышает 40 тыс. рублей), которая может быть воспринята как дополнительный налог.

Банки.ру спросил у экспертов, какой механизм подключения к ИПК (автоподписка или через трудовой договор) лучше и может ли в принципе способ подключения к ИПК стимулировать граждан участвовать в новой системе.

«Автоподписка — ключевой элемент»

Сергей Беляков, президент Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ):

— Автоподписка в концепции индивидуального пенсионного капитала является ключевым моментом. Центробанк и Минфин указывали, что именно этот механизм может обеспечить успех ИПК. В случае отмены автоподписки трудно предсказать судьбу замысла.

«ИПК потребует от бизнеса дополнительных расходов»

Константин Угрюмов, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ):

— На наш взгляд, если действительно ставить перед собой задачу повысить коэффициент замещения утрачиваемого гражданином заработка пенсией, то ИПК может существовать только в режиме автоподписки. Далеко не все работодатели готовы будут включать пункт о формировании их работниками пенсионных накоплений в трудовые договоры. Ведь система ИПК потребует от бизнеса дополнительных расходов по администрированию взносов в индивидуальный капитал граждан. А те компании и предприятия, которые являются более финансово устойчивыми и могут себе позволить рост таких издержек, уже формируют для своих работников пенсии в системе корпоративного НПО.

Без автоподписки система ИПК практически не будет отличаться от существующей уже 25 лет системы корпоративных пенсий. В ней уже участвует чуть более 5 миллионов человек. На их счетах аккумулировано более 1 триллиона рублей. И дублирование этой системы негосударственного пенсионного обеспечения системой ИПК не будет эффективным.

К сожалению, в России еще не сформировалась культура копить. Россияне стремятся больше тратить, чем откладывать. И это сказывается в том числе на уровне развития российской экономики. У нас не хватает источников долгосрочных инвестиций. Автоподписка в ИПК — не столько стимул, сколько способ решить эту проблему. А вот стимулом должна стать предлагаемая НАПФ система софинансирования индивидуального пенсионного капитала. По нашему мнению, она должна коснуться тех, кто в первый год действия ИПК выразит желание откладывать себе на пенсию сразу 6% своего дохода. Тогда государство могло бы добавлять к каждому отложенному таким образом рублю еще 50 копеек. А источником для софинансирования должны стать доходы Фонда национального благосостояния.

«Сложный механизм подключения к ИПК значительно сократит охват населения»

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «САФМАР»:

— Главное требование к механизму подключения к ИПК — минимальные действия со стороны физлиц. Необходимость каких-то галочек, подписей и тому подобного свела к нулю попытки внедрить аналогичную систему в ряде других стран, например в Италии. Это предмет дискуссии, и сейчас идет обсуждение, в том числе с юристами, какой механизм лучше использовать. Один сценарий — прописать в законодательстве специальные нормы, которые сделают участие в системе ИПК обязательным по умолчанию. Второй — использовать имеющиеся механизмы, например, внести в трудовой договор, в коллективные трудовые соглашения и прочее. Но второй вариант означает еще и возможное внесение изменений в Трудовой кодекс.

Как раз именно механизм подключения к ИПК является ключевым вопросом при запуске этой системы. Если будет внедрен сложный механизм подключения к ИПК, охват населения значительно сократится. Люди останутся с одной государственной пенсией. Идея ИПК — вовлечь в формирование пенсионных накоплений как можно более широкий круг людей. При этом те, кто не хочет формировать накопления, должны иметь простую возможность приостановить участие в системе.

«Участие в новой системе должно стать обязательным»

Лариса Горчаковская, генеральный директор «ВТБ Пенсионный фонд»:

— На наш взгляд, важно, чтобы граждане имели возможность делать сознательный выбор размера взносов, которые будут поступать в систему ИПК. Считаем, что участие в новой системе должно стать обязательным, так как это будет способствовать увеличению размера пенсионного дохода россиян и сохранению их уровня жизни после выхода на пенсию.

«Не все занятое население работает по трудовым договорам»

Елена Гришина, завлабораторией исследований рынков труда и пенсионных систем Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС:

— Автоматическое подключение к новой накопительной пенсионной системе имеет свои преимущества с точки зрения охвата населения: в случае автоматической подписки он был бы выше. Например, в Великобритании в 2012 году был введен механизм автоматического подключения к пенсионным схемам, что увеличило число застрахованных на 6 миллионов человек. Система автоматического подключения предполагает возможность выхода. Однако для этого человеку надо будет сделать определенные шаги, затратить некоторое время, поэтому не все воспользуются этой возможностью, а только те, чье материальное положение будет действительно не позволять осуществлять выплаты в новую накопительную систему.

Минусы этой системы могут быть в том, что существенная часть населения может быть не осведомлена, что подключена к новой пенсионной системе и что имеет право из нее выйти при определенных условиях. А лица с низким уровнем доходов зачастую как раз менее осведомлены в вопросах пенсионной системы и имеют более низкий уровень юридической грамотности.

Плюсом подключения к новой накопительной системе через трудовой договор может быть то, что работник будет в большей степени информирован о включении его в новую накопительную систему и о возможностях выхода из нее. Однако не все занятое население работает по трудовым договорам и работает на крупных и средних предприятиях. Поэтому охват населения новой накопительной пенсионной системой при подключении через трудовой договор будет ниже, и надо будет решать проблему подключения к ИПК самозанятых лиц.

«Без автоподписки и без того невысокая вероятность успеха ИПК снижается»

Андрей Неверов, член совета директоров НПФ «Согласие»:

— Автоподписка явилась бы ключевым катализатором процесса, на который можно было рассчитывать при запуске ИПК. К слову, без автоподписки и без того невысокая вероятность успеха ИПК дополнительно снижается.

С другой стороны, использование трудовых договоров при привлечении людей к ИПК, возможно, и сработает отчасти. Но реализация этого подхода повлечет за собой риски глобального рыночного передела клиентской базы. В случае влияния работодателей на выбор участника ИПК сотрудник, скорее всего, выберет либо корпоративный фонд, либо тот, который ему предложит «ненавязчиво» работодатель. И в том и в другом случае работодатель будет знать о выборе работника. К тому же реализация идеи ИПК посредством дополнений трудовых договоров потребует пусть и частичных, но изменений в трудовом законодательстве, поскольку эти документы составляются согласно КЗОТ и регламентируются в значительной части своего содержания именно этим законом.

Помимо прочего, отказ от автоподписки заставит работодателей существенно увеличить расходы на отдел кадров. Администрирование таких соглашений будет существенно осложнено. Реализация идеи ИПК с использованием в качестве базового инструмента трудовых договоров будет означать, что в 2019 году кадровые службы и бухгалтерии всех компаний на территории РФ столкнутся с необходимостью переподписания трудовых договоров с каждым из их действующих работников.

Подключение участников к ИПК не должно сопровождаться обременением ни для работников, ни для работодателей.

«Не исключено, что вся модель ИПК будет воспринята деструктивно»

Марина Руднева, генеральный директор финансовой группы «Будущее»:

— Не исключено, что вся модель ИПК будет воспринята гражданами деструктивно, и неважно, каким образом будет происходить подключение. Уровень дохода россиян не так велик, чтобы граждане могли позволить себе с легкостью отказаться от 6% «живых» денег, пусть даже в пользу будущей пенсии. На мой взгляд, для того чтобы система ИПК заработала, инициаторы новой пенсионной реформы должны будут провести масштабную информационную кампанию по популяризации концепции.

Считаю, что механизм автоподписки является самым эффективным методом внедрения системы ИПК.

«При низкой склонности к сбережениям россиян сложно ожидать от них выбора «копить»

Павел Митрофанов, управляющий директор по корпоративным рейтингам «Эксперт РА»:

— Для повышения шансов на успешный старт ИПК, конечно, лучше вариант, который будет максимально близок к обязательности. Но поскольку, как сообщил Чистюхин, «в лоб» такой механизм не позволяет реализовать наше законодательство, инициаторам придется вписаться в рамки и предусмотреть сценарий с трудовыми договорами. Либо придумать какой-то другой, предусматривающий явное участие граждан в первоначальном выборе.

Чем менее обязательным по факту будет механизм, тем меньше шансов на успешный запуск системы. Поскольку речь идет об отчислениях из собственных доходов, при низкой склонности к сбережениям россиян сложно ожидать от них выбора «копить». Механизм автоподписки через инициативу работодателя, в принципе, неплох, так как работодатель может сильно влиять на своих сотрудников. Но при таком сценарии из системы почти наверняка выпадут малые предприниматели и все остальные экономически активные граждане, не работающие по найму.