Экспресс-кредитование потеряет часть клиентов

Все сходятся в одном - новые требования Центробанка кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса российских банков. Особенно для тех, что работают в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. На сегодняшний день средняя декларируемая ставка по экспресс-кредиту составляет чуть больше 20%. Реальные же ставки по данному продукту доходят до 50-80%. Неудивительно, что разрушение иллюзий потенциальных заемщиков, скорее всего, приведет к снижению продаж кредитов. Аналитики полагают, что банки найдут выход в постепенном снижении ставок и введению новых комиссий, не учтенных в эффективной ставке. Кроме того, естественно, сам рынок потребкредитования также будет способствовать коррекции ситуации. Он сегодня не насыщен и потребность в деньгах сохранится и после введения новых ставок. Специфика данного вида кредитов заключается в быстроте выдачи, а не стоимости. Поэтому с рынка данный продукт не исчезнет.

Однако споры вокруг нововведений идут. Банковские специалисты ежедневно находят новые доводы в пользу несовершенства предложенных ЦБ формул расчета самой ставки. Например, не продуман вопрос времени кредитования. По сути своей эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. Но комиссия за выдачу кредита в размере $1 тысячи, при размере кредита в $100 тысяч, может увеличить процентную ставку на 365%, если кредитом пользовались всего один день и на 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

В Альфа-Банке считают, что основным недостатком является то, что ЦБ обязал банки включать в расчет эффективной ставки обязательные платежи заемщика в пользу 3-х лиц. "Это сильно отразится на сегментах тех кредитования, где страховка и иные платежи были обязательными условиями кредитования", - отмечает руководитель блока "Розничный бизнес" Алексей Марей. По его мнению, при такой методике размер эффективной ставки может быть виртуально завышен. "Стоимость страховки КАСКО, например, рассчитывается от общей стоимости машины, а кредит берется на половину стоимости и в этом случае эффективная процентная ставка резко повышается", - поясняет он.

Аналитики инвестиционной компании "Финнам" полагают, что предложенная формула расчета вполне адекватна. "Конечно, сами банки критикуют ее, утверждая, что расчеты по этой модели приведут к завышению эффективной процентной ставки, но это, скорее, уловка, попытка улучшить свои позиции за счет применения более мягкой модели расчетов", - считает Владимир Сергиевский, аналитик компании. Он не ожидает каких-то существенных изменений именно в кредитных программах. Однако отмечает, что новые правила работы на рынке заставят банки более внимательно относиться к рискам. В результате чего сократится число клиентов, вырастет спрос на услуги бюро кредитных историй, появятся новые заказы на разработку эффективных скорринговых систем. Кроме того, нельзя исключать, что многие банки будут корректировать свою стратегию в пользу наименее рискованных направлений кредитования, в частности, ипотеки и других форм кредитования под залог имущества. "Основные изменения, скорее всего, произойдут в маркетинговой стратегии, – убежден аналитик. – Банки откажутся от указания в рекламе процентных ставок или же будут указывать их за достаточно короткий период".

Относительно роста рынка также есть некоторые противоречия. Аналитики банковского сектора отмечают, что за 4 месяца текущего года рост рынка потребительских кредитов составил 13,3% против 15,3% за этот же период годом ранее. И в целом по итогам года ожидают снижение темпов роста до 60-65% против 75% в 2006 году и 91% в 2005 году. Банкиры настаивают, что, несмотря на ожидаемые потери в секторе экспресс-кредитования в связи с "эффектом испуга" заемщиков от реальных процентных ставок, в целом рынок продолжит рост. Так, согласно прогнозам банков до конца этого года рынок розничного кредитования в России вырастет на $25 млрд. и превысит планку в $110 млрд.
"В настоящее время рынок банковского ритейла характеризуется бурным ростом объемов и спроса практически на все виды банковских продуктов, - добавляет оптимизма г-н Марей из Альфа-Банка. - Объем рынка ипотеки увеличился за год в 3 раза – с $5 млрд. до $15 млрд.". Наибольший рост в банковском ритейле, по его словам, демонстрируют регионы. В целом по рынку темпы привлечения клиентов в регионах в 5 раз превышают столичные, а уровень просрочек по кредитам на 20% ниже. По его словам, в связи с предстоящим введением обязательного раскрытия эффективной кредитной ставки и насыщением сегмента потребительского кредитования в регионах также ожидается перераспределение рынка в пользу кредитных карт и кредитов на неотложные нужды. Возможно изменение работы со страховыми компаниями в автокредитовании, где в настоящее время у многих игроков рынка КАСКО является обязательным условием страхования.

Отметим, что, по словам регуляторов рынка, введение эффективных процентных ставок – это только один из этапов становления цивилизованного, как сейчас модно говорить, рынка потребкредитования. Павел Медведев, первый заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы, отмечает, что одной такой поправки мало, чтобы урегулировать все проблемы кредитования физических лиц. По его словам, правительством РФ подготовлен специальный закон о потребительском кредите. В нем рассматривается целый ряд проблем этого сектора. В том числе, обсуждаются правила расторжения кредитного договора физическим лицом в первые несколько дней после его подписания, правила досрочного погашения долга и так далее. Таким образом, грядущие июльские перемены на рынке потребительского кредитования, возможно, станут только началом.