Зависимость россиян от банковских долгов за 2000-е годы увеличилась в 15 раз
Общий уровень закредитованности населения России не представляет угрозы для экономики.
Общий уровень закредитованности населения России не представляет угрозы для экономики, но опасения вызывает рост необеспеченных кредитов, которые берутся не для инвестиций, а непосредственно для текущего потребления. Об этом в ходе круглого стола «Задолженность по кредиту: угрозы для заемщика и экономики» заявил председатель Комитета по финансовым рынкам и кредитным организациям Торгово-промышленной палаты РФ Яков Миркин. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев.
По данным Центрального банка, количество розничных заемщиков в России оценивается в 34 миллиона человек - это 45% экономически активного населения. По данным Национального бюро кредитных историй, их совокупная задолженность перед банками составляет почти 9 триллионов рублей.
«Не все так страшно, - полагает Яков Миркин. - Потребительское кредитование изначально было пустой нишей в российской экономике. Еще в начале 2000-х показатель, отражающий отношение кредитов населения к ВВП, был экстремально низким - всего 0,9%. Сейчас он составляет 13-14%. Это совсем немного - в развитых экономиках может быть и 80%, и 90%, и 100%, и больше 100%. 13-14% - низкий показатель даже для развивающейся страны, каковой является Россия. Увеличивается доля кредитов населению в общей массе банковского кредитования. В начале 2000-х она была равна 8%, сейчас - чуть больше 30%. Это тоже не очень высокий показатель. Доля просроченной задолженности, по разным оценкам, колеблется от 4 до 6%.
А вот действительно где есть проблема, так это в уровне банковского процента по потребительским кредитам. Ситуация, когда в успешной нефтяной экономике с низким государственным долгом, более-менее устойчивыми публичными финансами, процент по потребкредитам устойчиво является двузначным, не является нормальной. По статистике ЦБ, в 2001 году средневзвешенная ставка по кредитам населению длительностью от 180 дней до года составляла 23,7%. В июне 2013 года - 24,9%.
Еще одна «трещина», которая угрожает разрастись: мы видим, как увеличивается доля беззалоговых кредитов, взятых непосредственно на потребление. Например, ипотечные жилищные кредиты еще 3-4 года назад занимали 30% в общем объеме кредитов населению. Сегодня их доля сократилась до 25%».
Миркин выразил опасение взрывным ростом числа микрофинансовых организаций: в 2012 году их количество увеличилось в 1,8 раза, достигнув цифры в 2400 организаций. За 8 месяцев 2013 года - еще в 1,7 раза. «Что происходит в микрофинансовых организациях, как закредитована та часть населения, которая живет не по средствам, насколько эти люди близки к своему банкротству, что будет с ними дальше – неизвестно», - подытожил глава комитета ТПП.
Интересный материал, особенно с точки зрения практики реабилитации бизнеса. Но, на мой взгляд, здесь возникает более фундаментальный правовой вопрос.
Если присвоение «желтого» уровня риска фактически способно существенно осложнить хозяйственную деятельность компании, при этом сама компания не знает ни конкретных причин изменения рейтинга, ни веса отдельных критериев, ни логики их совокупной оценки
Особенно интересно это применительно к судебному контролю. Что именно в случае спора должен доказать Банк России: только то, что использованные им критерии в принципе предусмотрены нормативным регулированием, или также то, какие конкретно сведения о
И второй вопрос: насколько полноценной может быть судебная проверка решения, основанного на алгоритмической модели, если ее существенная часть — веса признаков и механизм формирования итоговой оценки — остается закрытой?
На мой взгляд, именно здесь проходит интересная граница между допустимым использованием риск-ориентированного алгоритма и необходимостью обеспечить проверяемость индивидуального решения, которое влечет реальные последствия для бизнеса.
Было бы особенно интересно увидеть судебную практику, где заявитель ставил вопрос не о законности самих критериев ЗСК, а именно о проверке причин, по которым конкретная компания получила «желтый» рейтинг.