Распределение кредитного риска мешает образовательному кредитованию

29 января в Госдуме прошло заседание Международного круглого стола, посвященного проблемам совершенствования финансового законодательства "Международный опыт государственной поддержки образовательного кредита". Участники мероприятия обсудили международный опыт по созданию системы образовательного кредита, способы распределения кредитного риска между коммерческими кредитными организациями, государственными банками развития и бюджетами всех уровней, а также механизмы секьюритизации и рефинансирования портфелей образовательных кредитов.

Президент Ассоциации региональных банков России, зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков напомнил, что в августе 2006 года правительство РФ одобрило проект Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, подготовленный Минобрнауки. В течение 2007-2010 гг. будет проведен эксперимент по предоставлению такой поддержки. В Концепции утверждены три вида образовательных кредитов. Основной кредит - для оплаты обучения в вузах (140 тыс. рублей в год). Второй вид кредита — дополнительный, для получения студентами дополнительного образования (70 тыс. рублей в год). Третий вид — сопутствующий, для оплаты сопутствующих расходов (4,5 тыс. рублей в месяц).

По мнению Аксакова, главная проблема создания массовой системы образовательных кредитов - распределение кредитного риска. С точки зрения банка сохранение за ним 90% кредитного риска не отменяет необходимости привлечения поручителей (двух и более). Таким образом получателями кредитов становятся не студенты, а их родители. А проблема доступности образования не решается. Президент Ассоциации региональных банков России предлагает для построения системы образовательного кредита использовать опыт ипотечного кредитования. Во главе этой системы может стоять орган похожий на АИЖК (американская модель) или госбанк развития (немецкая модель). При этом в американской модели секьюритизация портфелей одновременно решает обе проблемы – происходит передача кредитных рисков инвесторам в ABS и рефинансирование на рынке ценных бумаг

Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе - поручение президента России проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя Федерация, а 90% риска должен взять субъект РФ. Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.