Банки сократят операционные издержки

Банк России подготовил поправки в положение 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", либерализующие порядок начисления резервов по реструктурированным займам. Согласно поправкам, реструктуризация ссуды не всегда будет сопровождаться отнесением ее к более высокому классу риска и начислением резервов в повышенном размере. ЦБ признает, что не всегда реструктуризация ссуды свидетельствует об ухудшении качества ее обслуживания заемщиком и возникновении дополнительного риска для банка. По мнению Банка России, к ним относятся ситуации, когда изменение условий погашения ссуды связано с наступлением определенных обстоятельств в деятельности заемщика, например увеличением торгового оборота, расширением производства и т. п. В таких случаях, согласно разработанным поправкам, ссуда может не признаваться реструктуризованной, а банк вправе не переводить такой кредит в более низкую категорию качества и не формировать по ней дополнительный резерв.

Согласно действующей редакции положения 254-П, реструктуризация ссуды не требовалась лишь за редким исключением и в подавляющем большинстве случаев необходимо было создавать под них новые резервы. Поэтому, по мнению участников рынка, решение Банка России будет весьма востребованно в сегменте кредитования юридических лиц: реструктуризация ссуд юрлицам - одна из существенных проблем для банков, возникающих не по его вине. Зачастую просьбы заемщика о реструктуризации ссуды являются не внутренними, а внешними, например увеличение длительности инвестиционного проекта. Поэтому сама реструктуризация не несет для банка дополнительного риска.

Участники рынка полагают, что предложенные ЦБ меры сократят операционные издержки банков и будут способствовать снижению ставок по кредитным продуктам. При этом, по мнению банкиров, новшество ЦБ сэкономит банкам не только деньги, но и время. Сейчас при любом изменении в кредитном договоре банки обязаны проходить достаточно длинную и трудоемкую процедуру внутренних согласований, чтобы соблюсти все требования ЦБ. К ним можно отнести и вынесение письменного суждения, и согласование его на кредитном комитете и т.п. Предложенные же поправки, по мнению банкиров, позволят банкам сократить операционные издержки. Кроме того, дополнительно либерализация резервирования по реструктуризованным ссудам поможет Банку России ликвидировать "серые" схемы, которые банки использовали для обхода существующих требований. Послабления ЦБ неизбежно приведут к снижению стоимости кредитов для заемщиков и, как следствие, к обострению конкурентной борьбы в сегменте кредитования юрлиц.