Топ–5 популярных сервисов оплаты по QR-коду через СБП

Предприниматели и организации используют торговый и интернет-эквайринг, чтобы принимать от покупателей безналичную оплату. Но такой способ не всегда удобен: если у клиента не будет на руках карты или он не сможет ввести ее данные в интернете, то не расплатится за покупку, и бизнес потеряет прибыль. 

Чтобы покупатель всегда мог расплатиться, к эквайрингу стоит добавить оплату по QR-коду через СБП. Этот вид безналичной оплаты подходит как для обычных торговых точек, так и для продаж через интернет. Его преимущества в том, что продавцу не нужен терминал, а покупателю — карта, так как он может расплатиться через мобильное приложение своего банка. 

В нашем материале рассказываем, как работает эта технология, а также разбираем условия, которые предоставляют пять популярных сервисов оплаты по QR-коду через СБП. А если хотите больше узнать об эквайринге и его подключении, читайте об этом в отдельной статье «Как подключить эквайринг».

Это изображение, состоящее из квадратных модулей, обычно черных и белых. Но иногда используются другие формы модулей и комбинации цветов, например для брендированных кодов.

 Вот чем QR-код удобнее штрихкода:

• Он позволяет кодировать информацию в двух направлениях — по горизонтали и вертикали.

• Вмещает 4296 буквенно-цифровых символов, что в сотни раз больше, чем вместительность штрихкода.

• Считывается камерой или сканером под любым углом.

• Остается читаемым даже при повреждении до 30%.

• Может содержать логотип компании, и это не мешает считыванию данных. 

В QR-коде можно зашифровать разную информацию: текст, ссылки, Wi-Fi-настройки, платежные данные. В России QR активно использовался для разных целей, например в рекламе для перенаправления покупателей на сайты. А с 2019 года он применяется для безналичной оплаты через СБП.

Используемые для денежных переводов коды бывают следующих видов:

• Статический — выдается один раз на неограниченное время. Позволяет продавать товар или услугу множеству разных покупателей. 

• Динамический — выдается индивидуально для каждой продажи. Имеет ограниченный срок действия, а по его истечении этого срока становится нерабочим. 

• С фиксированной суммой, которая прописана при генерации. Покупатель сразу видит ее и не может изменить. 

• С открытой суммой — при генерации не прописывается конкретное значение. Покупатель видит пустое поле «Сумма» и заполняет его самостоятельно. 

• Гибкий — выдается единожды, но позволяют по очереди прикреплять разные счета. Это делается через личный кабинет эквайера. 

Перечисленные виды кодов используются для разных бизнес-целей. Например, таксист предоставляет покупателям статический код с открытой суммой, потому что стоимость поездки каждый раз разная. А кассир в крупном супермаркете формирует для каждого покупателя динамический код с фиксированной суммой. Покупателю остается подтвердить оплату. Поскольку ему не нужно самостоятельно вводить сумму покупки, это экономит время и позволяет очереди двигаться быстрее. 

Есть разные сценарии использования QR-кода: 

• Можно принимать от физлиц оплату через Систему быстрых платежей.

• Принимать платежи через Pay-сервисы.

• Перенаправлять покупателей на страницу со всеми возможными способами оплаты.

• Выставлять счета другим юрлицам и ИП. 

Рассмотрим подробнее каждый из сценариев.

Оплата по QR через СБП для продавца выглядит так:

1. Он получает функцию оплаты по QR в составе пакета эквайринга или подключает ее отдельно. Для этого он заключает договор с эквайером — банком, НКО или платежным агрегатором. 

2. Эквайер выдает ему единоразово динамический код или формирует статические коды каждый раз по запросу продавца. 

3. Продавец предоставляет код покупателю. Например, размещает на кассе в виде таблички или наклейки. Дает считать с монитора кассы, смарт-терминала, смартфона или специального дисплея. Размещает на своем сайте. Пересылает через мессенджеры, соцсети или по электронной почте. 

Для покупателя оплата по QR через СБП работает так:

1. Покупатель сканирует смартфоном QR, который предоставил продавец, и из списка банковских приложений на своем смартфоне выбирает нужное. Либо он сразу открывает свое банковское приложение, выбирает оплату по QR и сканирует код.

Кроме того, список банков может появиться на странице эквайера сразу, без сканирования кода. Такой вариант бывает, если покупатель заходит в магазин не с ПК, а со смартфона. В этом случае ему удобнее попасть в приложение банка по ссылке. 

2. После сканирования кода или перехода по ссылке он видит выставленный счет с названием магазина и фиксированной или открытой суммой. Если сумма открыта, покупатель сам ее вводит. После он нажимает кнопку «Оплатить», и деньги списываются в счет продавца. 

3. Списание может произойти без подтверждения, так как клиент уже авторизовался в банковском приложении. Но иногда нужно подтвердить операцию с помощью СМС, пуш-уведомления или биометрии — в каждом банке по-разному. 

Оплата по QR через Pay-сервисы работает похоже: покупатель сканирует смартфоном QR-код, который предоставил продавец (или переходит по ссылке), видит выставленный счет, подтверждает оплату. 

Некоторые эквайеры используют QR не как способ оплаты напрямую через СБП или Pay-сервис, а как способ выставления счета. В этом случае при сканировании кода покупатель попадает на страницу с выбором варианта оплаты.

Сумма может быть вписана заранее, или ее нужно вписать самостоятельно. После этого покупатель выбирает удобный способ оплаты, в числе которых может быть какой-либо Pay-сервис или оплата через СБП. И далее покупатель идет по одному из путей, описанных выше.

Существуют общедоступные сервисы для создания QR-кодов, в том числе брендированных. Они позволяют зашифровать много видов информации, среди которых есть счета юрлиц и ИП. 

Система предложит заполнить форму, а потом зашифрует информацию в QR, который можно будет скачать. Когда покупатель или партнер отсканирует такой код банковским приложением, он увидит форму оплаты с уже заданными реквизитами. Ему останется только подтвердить операцию.

Среди перечисленных способов самым распространенным является оплата по QR через СБП. Сравним его с традиционным эквайрингом. 

Эквайринг бывает двух основных видов:

• Торговый — применяется при торговле офлайн: в магазинах и офисах. У торгового эквайринга есть подвид — мобильный, который используют при торговле на ярмарках, при доставке, при оказании услуг на территории клиента.

В обоих случаях продавец и покупатель взаимодействуют: покупатель прикладывает к эквайринговому терминалу пластиковую карту. А если он пользуется Pay-сервисами, то может приложить к терминалу смартфон, и нужная сумма спишется с карты. 

• Интернет-эквайринг — применяется при торговле онлайн: через сайты, приложения, соцсети, мессенджеры. Покупатель не взаимодействует с продавцом напрямую. Он вводит данные карты в платежную форму и подтверждает оплату кодом от эквайера, который приходит через СМС или пуш-уведомление.

Сравним эквайринг с оплатами по QR через СБП:

Эквайеры создают сервисы, с помощью которых бизнес может получать оплату от клиентов, в том числе по QR через СБП. Например, у компании Монета сервис называется PayAnyWay, а у компании «ЮMoney» — «ЮKassa». 

При выборе сервиса оплаты по QR-коду учитывайте следующие пункты:

Эквайер может предоставлять только статические коды или статические и динамические. Он может работать напрямую с СБП или перенаправлять на страницу со всеми способами оплаты. От формата кодов зависит путь клиента. 

Комиссия — это небольшой процент от суммы каждого платежа, который идет эквайеру. Например, если покупатель приобретает товар на 10 000 рублей, а комиссия по эквайрингу составляет 1%, то 10 рублей идут эквайеру, а 9990 зачисляются на расчетный счет продавца. 

Если сервис напрямую работает с СБП, он устанавливает комиссии, утвержденные Центробанком. Если же это посредник, например агрегатор, он вправе добавить к комиссии Центробанка свою, и тогда ставка по СБП будет выше. 

В большинстве случаев бизнесу, который продает товары или услуги физлицам, нужна онлайн-касса — специальный аппарат, который формирует кассовые чеки и передает данные об операциях в налоговую. Работать без кассы можно, только если ваш бизнес попадает под исключения, прописанные в статье 2 закона №54-ФЗ. Но если вы не в списке исключений — применение онлайн-кассы обязательно.

Фискализация — это подключение решения, которое позволит продавцу соблюдать закон, если у него нет собственной кассы. Эквайеры предлагают три основных решения для фискализации:

1. Собственную облачную онлайн-кассу. Аппарат находится в дата-центре, где его обслуживают специальные работники: меняют фискальный накопитель, чинят, бесперебойно обеспечивают интернет и электропитание. А продавец получает доступ к функциям кассы через личные кабинеты эквайера и оператора фискальных данных, ОФД. 

2. Облачная касса от партнеров. У эквайера может быть настроена интеграция с одним или несколькими партнерами, которые предоставляют услугу облачной онлайн-кассы. В остальном условия те же: обслуживание аппарата на партнере, а у вас доступ к функциям кассы через личные кабинеты эквайера и ОФД.

3. Формирование чеков самим эквайером. Это еще один законный вариант, но при этом продавцу не нужно покупать или арендовать кассу. Он подключается к кассе эквайера, а тот выступает платежным агентом. Кассовые чеки в этом случае будут формироваться по агентской схеме — в чеке будет указано «ООО „Робокасса“», а также наименование юрлица или ИП продавца. Но доступа в личный кабинет ОФД нет. 

Кроме того, у продавца может быть собственная онлайн-касса, установленная в торговой точке или вне места расчета, если он ведет продажи через интернет. 

Чтобы узнать больше о кассовой технике, читайте нашу статью «Как подключить онлайн-кассу за 5 шагов». 

Продавцу важно, насколько быстро ему помогут решить проблему, если возникнут технические сложности. Есть сервисы, которые предоставляют круглосуточную поддержку в чатах, на сайте и по телефону. Есть и такие, что предоставляют помощь только в определенное время, например с 8:00 до 22:00 мск. 

Кроме того, важна отзывчивость и компетентность поддержки — то, насколько консультанты опытны и готовы помогать.

На рынке есть десятки решений для бизнеса. Мы выбрали пять сервисов для предпринимателей и юрлиц, чтобы рассказать о них подробнее.

Это платежное решение от Монеты — небанковской кредитной организации. У Монеты есть свой эквайринг — сервис PayAnyWay, одной из функций которого является оплата по QR-коду. 

Через личный кабинет сервиса PayAnyWay вы можете выставлять динамические QR-коды с открытой или закрытой суммой, а также коды, направляющие покупателя на выбор среди всех вариантов оплаты. Если понадобится статический код, его сделают индивидуально по запросу. 

Поскольку Монета — участник СБП и эквайер, она предоставляет минимальные тарифы, установленные Центробанком. Например, ставка 0,4% действует для следующих категорий:

• Услуги городской, пригородной и транспортной инфраструктуры.

• Телевидение и услуги почтовых отделений.

• Покупки потребительских товаров и товаров ежедневного спроса.

• Благотворительные фонды.

• Покупки медицинских товаров. 

За услуги ЖКХ комиссия составляет 0,2%, а за все остальные товары и услуги — 0,7%.

Сервис PayAnyWay предлагает интеграцию с 17 облачными кассами на выбор. 

Поддержка сервиса работает круглосуточно в чате на сайте и по телефону. Кроме того, есть технический отдел, который работает круглосуточно по электронной почте. 

Это сервис приема оплат для бизнеса от НКО «ЮMoney». При этом «ЮKassa» является агрегатором: она предлагает не собственный эквайринг, а мультиэквайринг от разных банков. Это значит, что, если какой-то из банков не отвечает, платеж автоматически проходит через другой банк.

Сервис предоставляет все виды кодов: статические, динамические, гибкие, с фиксированной или открытой суммой. Кроме того, «ЮKassa» предлагает прием платежей через QR-код в программах 1С — вариант для тех, кто продает товары и услуги офлайн.

Поскольку «ЮKassa» напрямую подключена к СБП, максимальная комиссия за такие переводы не превышает установленных Центробанком 0,7%. Но если подключаете услугу по формированию кассовых чеков, то сервис дополнительно начисляет 1,5% за каждый чек. 

Услуга по формированию чеков — это агентская схема, которая позволяет продавцу отправлять покупателям кассовые чеки без аренды онлайн-кассы, покупки фискального накопителя, походов в налоговую и настройки передачи данных. Кроме того, у сервиса есть готовые решения по интеграции с облачными онлайн-кассами: «Эвотор», «КИТ ИНВЕСТ», «АТОЛ Онлайн», «МодульКасса», Orange Data, «Бизнес.ру», Mertrade и «Первый-ОФД». 

Поддержка по общим вопросам работает в чат-боте в Telegram, по телефону и почте с 8:00 до 20:00 мск. Есть круглосуточный технический отдел. 

СберБанк — это кредитная организация, предлагающая клиентам экосистему со множеством сервисов для бизнеса и физлиц. Среди этих сервисов — эквайринг, который предлагает прием оплаты по QR двумя способами:

• Через Систему быстрых платежей.

• Через собственный сервис SberPay. 

Сервис предоставляет статические и динамические коды с фиксированной или открытой суммой.

Вопрос с фискализацией СберБанк решает с помощью сервиса «Чеки от ЮKassa», который работает по агентской схеме. 

Поддержка банка работает круглосуточно по телефону, в чате, на сайте и по электронной почте. 

Это платежный агрегатор, который позволяет бизнесу принимать деньги от клиентов онлайн множеством способов, в том числе по QR. 

У Robokassa нет прямого подключения к Системе быстрых платежей. Но можно создать QR-код, который перенаправит покупателя на все подключенные в вашем магазине способы оплаты. Далее, если покупатель захочет, он выберет оплату через СБП и подтвердит платеж в своем банковском приложении.

При выборе СБП покупатель увидит вписанную сумму. Если нужно, чтобы счет выставлялся без суммы и клиент сам ее вписывал, придется провести дополнительные настройки через API при участии программиста.

Комиссия при приеме платежей через СБП через Robokassa составляет 1,8−2,7% в зависимости от оборота.

У этого сервиса оплаты по QR-коду есть собственная онлайн-касса, а также агентская схема, которая называется «Робочеки». 

Поддержка Robokassa работает с 7:00 до 22:00 мск. Можно обращаться по электронной почте и телефону, а также в чат на сайте, ВК или Telegram. 

Это агрегатор, который работает с платежными системами и банками. Принимает оплаты из России и со всего мира. Среди поддерживаемых способов есть и оплата по QR через СБП. 

На сайте сервиса указано, что комиссия по СБП пониженная по сравнению с карточными операциями. Точная сумма рассчитывается индивидуально, исходя из сферы деятельности и оборота. 

Для фискализации платежей сервис предлагает собственную облачную онлайн-кассу, которая называется CloudKassir. Владелец бизнеса оформляет договор аренды, а оператор обслуживает кассовый аппарат в своем дата-центре, предоставляя доступ к его функциям через личный кабинет. 

Кроме того, CloudPayments предлагает решение без аренды кассы — Cloud-чеки. В этом случае бизнес работает с сервисом по агентской схеме.

На сайте CloudPayments указан телефон поддержки, по которому можно звонить в любое время. Кроме того, связаться с сотрудниками сервиса можно по электронной почте. 

Для удобного сравнения мы собрали ключевые параметры перечисленных сервисов в одну таблицу:

Помимо оплаты через СБП, бизнесу, продающему товары или услуги в интернете, пригодится онлайн-эквайринг.

Оплата через Систему быстрых платежей безопасна, и вот почему:

• Данные карты покупателя не используются и никуда не передаются.

• Оплата происходит в банковском приложении под контролем покупателя.

• Переводы идут по зашифрованным каналам.

• В СБП участвуют только банки и НКО с лицензией.

• Центробанк и сами банки отслеживают подозрительные операции.

• Агрегаторы имеют антифрод-системы, резервные каналы при сбоях и соблюдают стандарты безопасности вроде PCI DSS.

Нужно учитывать, что динамический код более безопасен, так как он создается под каждую оплату и быстро «сгорает». Статический, распечатанный на бумаге, можно подменить, и тогда деньги клиента уйдут не туда. Именно поэтому продавцу важно самому следить за его актуальностью.

Сервисы оплаты по QR-коду из альтернативы превратились в рабочий стандарт. По статистике от Центробанка, покупатели все чаще выбирают этот способ оплаты. Например, к концу 2024 года переводы через СБП совершали 7 из 10 жителей страны, а для оплаты ее использовали 5 из 10 человек. Именно поэтому для бизнеса вопрос, стоит ли подключать СБП, не стоит, и остается только выбрать подходящего поставщика услуги.

Реклама: ООО «МОНЕТА ЛАБС», ИНН: 1683001376, erid: 2W5zFH343mi