Эквайринг и СБП для бизнеса: сравнение, выгода и как подключить

Эквайринг позволяет бизнесу принимать безналичную оплату, в том числе банковскими картами. СБП — ещё один способ принимать платежи: покупатель оплачивает товар или услугу со счёта в своём банке через QR-код или кнопку на форме оплаты.

Для бизнеса главное отличие — в стоимости и механике платежа. При оплате по СБП не используются данные банковской карты, комиссия обычно ниже, а деньги поступают продавцу быстрее. Поэтому СБП особенно интересна интернет-магазинам, онлайн-сервисам и другому бизнесу с большим количеством платежей.

При этом Система быстрых платежей не обязательно должна заменять карточный эквайринг. Покупатели выбирают разные способы оплаты, поэтому бизнесу часто выгоднее использовать их вместе.

В статье разберём, чем СБП отличается от карточного эквайринга, сколько стоит приём платежей, какие у системы есть ограничения и как подключить её к бизнесу.

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис Банка России, который позволяет физическим лицам моментально переводить денежные средства друг другу, а также оплачивать товары и услуги с помощью QR-кода, платёжных ссылок или NFC-табличек.

Главное отличие СБП от карточного эквайринга онлайн — средства переводятся напрямую со счёта покупателя на счёт продавца без участия международных платёжных систем, что обеспечивает высокую скорость и низкую комиссию.

Процесс оплаты через Систему быстрых платежей проходит мгновенно благодаря тому, что в цепочке не участвуют международные платёжные системы. Оплата проходит через прямую связь между банками и центральным клиринговым центром. Весь процесс проходит в четыре последовательных этапа:

1. Создание QR-кода. Покупатель на сайте или у кассы выбирает «Оплата через СБП». Платёжный сервис, например Монета или другой, формирует запрос, направляет его в НСПК, получает от него ответ и генерирует QR-код.

2. Сканирование и выбор банка. Клиент считывает QR-код камерой своего смартфона. Телефон распознаёт изображение как команду на оплату и предлагает покупателю выбрать мобильное приложение банка, в котором у него открыт счёт. Приложение открывается уже со всеми подставленными данными: названием продавца, ИНН, а также точной суммой.

3. Подтверждение и перевод. Клиент проверяет данные и нажимает «Оплатить» в приложении. Банк покупателя списывает средства и отправляет подтверждение списания в НСПК (оператор СБП). НСПК моментально маршрутизирует эту информацию в банк продавца. Платёжный агрегатор получает подтверждение и инициирует зачисление средств на счёт продавца.

4. Зачисление и отправка чека. Платёжный сервис получает финальное подтверждение об успешной операции. Сервис при подключённой онлайн-кассе продавца автоматически передаёт данные о платеже в кассу продавца, которая формирует и отправляет чек в ОФД и покупателю. Покупатель получает банковское уведомление о списании, а продавец — уведомление об успешной продаже, обычно в CRM или личном кабинете. 

Обо всех нюансах создания и использования QR-кода мы рассказали в статье «Как сделать QR-код для безопасной оплаты по СБП: пошаговая инструкция и советы».

СБП и карточный эквайринг решают одну задачу — позволяют бизнесу принимать безналичную оплату, но отличаются по стоимости, механике платежа и пользовательскому сценарию.

СБП особенно выгодна бизнесу с большим количеством онлайн-платежей и повторных покупок. Низкая комиссия помогает сокращать расходы на приём оплаты, а быстрое зачисление денег — быстрее возвращать средства в оборот.

Карты стоит сохранять, если покупатели привыкли платить этим способом, пользуются кэшбэком и бонусными программами или оплачивают покупки картами иностранных банков. Карточный эквайринг также помогает не ограничивать выбор способа оплаты.

Для большинства компаний оптимально использовать оба способа. СБП помогает снизить комиссию и ускорить зачисление денег, а карты дают покупателю привычный сценарий оплаты и позволяют охватить тех, кому СБП не подходит.

СБП помогает бизнесу снизить расходы на приём платежей и упростить оплату для покупателей. Основные преимущества:

• Низкая комиссия. В зависимости от вида деятельности комиссия составляет 0,4 или 0,7%, поэтому расходы на приём платежей могут быть ниже, чем при оплате картой.

• Быстрое зачисление денег. Средства поступают на счёт практически сразу, поэтому бизнес может быстрее использовать их в обороте.

• Простая оплата. Покупателю не нужно вводить номер карты, срок действия и CVC-код — достаточно перейти по ссылке или QR-коду и подтвердить платёж в приложении банка.

• Не нужно передавать данные карты. Оплата проходит со счёта покупателя, поэтому карточные реквизиты не вводятся на платёжной странице.

Комиссия за приём платежей через СБП зависит от категории бизнеса, которую определяют по MCC-коду. Для большинства компаний максимальная ставка составляет 0,7% от суммы платежа. Льготная ставка до 0,4% действует, например, для медицинских и образовательных организаций, транспорта, страховых компаний, продавцов товаров повседневного спроса и лекарств. Для организаций сферы ЖКХ ставка ещё ниже — до 0,2%.

При ставках 0,4 и 0,7% комиссия не может превышать 1 500 рублей за один перевод, а при ставке 0,2% — 10 рублей. Точную ставку для конкретного бизнеса можно определить по его MCC-коду.

У карточного эквайринга комиссия обычно выше и зависит от условий провайдера, категории бизнеса и оборота. Посчитаем разницу на примере месячного оборота в 1 млн рублей.

При комиссии за карточный эквайринг 1,8–3% расходы на приём платежей составят от 18 000 до 30 000 рублей в месяц. Если тот же оборот проходит через СБП по ставке 0,4%, комиссия составит 4 000 рублей, а по ставке 0,7% — 7 000 рублей.

Таким образом, в нашем примере разница составит от 11 000 до 26 000 рублей в месяц. Реальная экономия будет зависеть от тарифа на карточный эквайринг и доли платежей, которые покупатели проводят через СБП.

Система быстрых платежей — это удобный способ перевода денег между людьми и компаниями. Но как и у любой системы, у СБП есть свои недостатки, о которых важно знать, если вы планируете использовать её в своём бизнесе. Разберём, в чём минусы системы и чем отличается эквайринг от СБП.

Это самое значимое ограничение для бизнеса, который продаёт дорогие товары или услуги.

Банк России установил максимальный лимит для одной операции через СБП. Сейчас это 30 миллионов рублей для переводов между разными счетами одного физлица и 1 миллион рублей при оплате товаров или переводов другим людям.

Риск. Если ваш средний чек превышает этот лимит, например при продаже автомобилей, дорогой недвижимости, крупных партий оборудования, вы не сможете принять оплату через СБП.

Из-за этого СБП нельзя назвать универсальным решением для всех транзакций, а продавцам дорогих товаров и услуг нужно принимать оплату также картами или другими способами.

Банк получает минимальную комиссию за такие операции, поэтому обычно не начисляет кэшбэк, мили или другие бонусы. Если клиент активно пользуется программами лояльности, то не видит своей выгоды в выборе оплаты по QR-коду и будет целенаправленно выбирать оплату банковской картой, даже если СБП — более быстрый и удобный способ.

Если бизнес работает в конкурентных B2C-сегментах, где покупатели мотивированы бонусами, он должен предлагать оба варианта оплаты, чтобы не потерять клиента.

Систему быстрых платежей создали для расчётов внутри России и между счетами российских банков — участников, она не поддерживает приём платежей с карт, выпущенных иностранными банками.

Если бизнес работает с зарубежными клиентами или занимается международными продажами (даже в дружественных странах), нужно обязательно подключить мультивалютный карточный эквайринг — специализированный платёжный сервис, чтобы клиент мог платить в любой удобной ему валюте, а вы могли получать оплату сразу в рублях.

Чарджбэк (chargeback) — это процедура принудительного возврата средств, которую проводит банк-эмитент по требованию покупателя.

В отличие от оплаты банковскими картами (где процедура чарджбэка строго регламентирована правилами Visa/Mastercard), в СБП механизм возврата средств по оспариваемым транзакциям не связывают с международными системами платежей. 

Не стоит думать, что это преимущество для продавца. Трудности в проведении чарджбэка могут привести к сложностям при работе в спорных ситуациях с добросовестными клиентами.

Бизнес должен вести тщательный учёт и документооборот по операциям СБП. Тогда при необходимости возврата получится использовать инструменты сервиса.

Подключение к системе быстрых платежей (СБП) — это важный шаг, который помогает сэкономить деньги и ускорить движение денег. Но чтобы это сделать, нужно знать, есть ли у вас специальный счёт в банке, куда поступают деньги. 

В этом разделе мы разберём основные сценарии подключения. Можно выбрать самый подходящий путь — от моментального запуска в своём банке до быстрого подключения сразу ко всем методам оплаты через агрегатора.

Рассмотрим по шагам, что и как нужно сделать, чтобы организовать СБП-эквайринг, и как подключить оплату к сайту, если вы только недавно решили начать бизнес. 

Если бизнес новый, первым шагом является регистрация юридического лица или индивидуального предпринимателя в ФНС. Можно воспользоваться услугой банка, которая предлагает помощь с онлайн-регистрацией: так вы быстрее и проще получите все необходимые документы. 

Система быстрых платежей — это расчёты между банками, поэтому без счёта в любом банке принимать деньги не получится. Открыть расчётный счёт и РКО можно в том же банке. 

Большинство крупных банков и платёжных сервисов, например Монета, автоматически подключают функцию СБП при заключении договора на эквайринг онлайн или открытии РКО. 

Процесс подключения зависит от того, где вы планируете принимать платежи.

Большинство банков уже подключены к Системе быстрых платежей. Но бывает и так, что организация, в которой открыт расчётный счёт, пока не является участником системы или не предоставляет эту услугу бизнесу. 

Для ИП и ООО есть два способа подключиться без замены основного РКО:

• Подключение через платёжный сервис или агрегатора. Это быстрый способ начать принимать быстрые платежи: подключение займёт 1–3 дня без визитов в банк. Платёжный сервис или агрегатор предоставит решение в виде готового модуля или API для генерации QR-кодов и платёжных ссылок. Деньги от клиентов будут сначала поступать на технический или «транзитный» счёт, а затем отправляться на ваш текущий расчётный счёт. Так вы получите все преимущества СБП и полную техподдержку, не меняя банк.

• Открытие дополнительного счёта в другом банке. Выберите любой банк, где работает Система быстрых платежей, и откройте в нём второй расчётный счёт, а затем подключите к нему СБП. Все новые платежи по СБП будут зачисляться на новый счёт. Обратите внимание, что этот вариант увеличит нагрузку на бухгалтера, так как ему придётся вести учёт операций по всем счетам. 

Самый простой способ в этом случае — обратиться к банковскому сотруднику и подать заявку на подключение. 

Но если вас не устраивают тарифы, качество, удобство интеграции или другие условия в банке, то можно подключиться через платёжный сервис. Заключите договор, получите готовый модуль или API и установите его в админку сайта. Все платежи будут проходить через провайдера, а затем зачисляться на расчётный счёт.

Продавец может вернуть всю сумму или её часть, если клиент возвращает не все позиции из чека. Возврат, как правило, приходит на карту покупателя в течение нескольких секунд, как при оплате. 

Часто предприниматель проводит возврат через личный кабинет. Что нужно сделать:

1. Найти исходный платёж, по которому следует провести возврат.

2. Выбрать найденную транзакцию и запустить возврат с указанием суммы.

3. Банк продавца или платёжный агрегатор списывает сумму с расчётного счёта продавца.

4. Деньги тут же зачисляются на счёт покупателя, который использовали для исходной оплаты.

5. Продавец фискализирует возврат — его онлайн-касса формирует чек с признаком «Возврат прихода» и отправляет в ФНС.

Обратите внимание. При возврате товара комиссия за операцию покупки, то есть за саму транзакцию оплаты, не возвращается предпринимателю за операцию покупки. Если приходится возвращать покупателю деньги за покупку, то продавец теряет эту часть суммы, потому что покупателю нужно вернуть полную запрошенную сумму.

Чем больше клиентов будет оплачивать свои покупки по QR-кодам, тем меньше будут расходы бизнеса на эквайринг. Расскажем на примерах, как мотивировать людей:

Прямая выгода. Так как банки не дают кэшбэк, продавец может взять это на себя:

• предложить скидку на следующую покупку;

• снизить стоимость товара при выбранном способе оплаты;

• начислить дополнительные бонусы на внутреннюю карту лояльности.

Даже скидка в 1,5–2% для клиента всё равно выгодна бизнесу, так как обычно покрывает разницу между ставкой стандартного эквайринга и комиссии системы. 

Упрощение процесса. Стоит подчеркнуть удобство и скорость, которые получает покупатель при оплате по QR-коду:

• разместите оплату на первом месте в списке на сайте, визуально выделите её как самый быстрый способ;

• предложите простую пошаговую инструкцию по оплате;

• формируйте ссылку так, чтобы пользователь сразу попадал в приложение банка при переходе на оплату.

Доверие. Можно попробовать убедить покупателя, что это самый безопасный и прозрачный способ оплаты:

• напомните, что клиенту не придётся вводить данные карты;

• разместите на видном месте логотип СБП и Банка России, что повышает уровень доверия к платёжному методу.

При выборе платёжного сервиса стоит смотреть не только на размер комиссии, но и на условия подключения, возможности интеграции и поддержку.

Тарифы. Сравните комиссию за приём платежей и дополнительные расходы: плату за подключение, обслуживание, возвраты и перечисление денег на расчётный счёт. Низкая ставка не всегда означает меньшие расходы, если у сервиса есть дополнительные скрытые платежи.

Интеграция. Проверьте, можно ли подключить оплату подходящим для бизнеса способом: через готовый модуль для CMS или по API. Если кроме СБП нужны карты и другие способы оплаты, удобнее управлять ими через одного провайдера.

Надёжность. Уточните, как сервис защищает платежи и данные покупателей, поддерживает ли фискализацию и предоставляет ли инструменты для контроля операций.

Поддержка и отчётность. Важно, чтобы специалисты могли помочь с подключением и платежами, а в личном кабинете были данные для сверки операций: суммы, комиссии, способы оплаты и статусы транзакций.

Система быстрых платежей — один из выгодных инструментов приёма оплат. Деньги сразу поступают на счёт продавца по самой низкой ставке на рынке — до 0,7%.

Собрали основные выводы, которые стоит знать об СБП и платёжных сервисах:

• Платежи проходят мгновенно и напрямую между счетами — это исключает посредников и мошенников.

• Эквайринг через СБП обеспечивает самую низкую комиссию на рынке — 0,4–0,7%, но не может быть единственным решением, так как имеет лимиты по суммам переводов, не работает с иностранными картами и не начисляет кэшбэк.

• Выбирайте партнёра, который объединит все способы оплаты в одном договоре, — например, такое возможно при сотрудничестве с Монетой.

• Помните о важных параметрах выбора платёжного сервиса: надёжность, работа техподдержки, юридический статус, готовые к работе модули и помощь с фискализацией по №54-ФЗ.

Реклама: ООО «МОНЕТА ЛАБС», ИНН 1683001376, erid: 2W5zFJdF7PW