Интернет-конференция «КАСКО: страховка без секретов»

30 октября 2008 года на форуме Клерк.Ру прошла интернет-конференция «КАСКО: страховка без секретов». На вопросы наших посетителей в режиме онлайн ответил Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах».

Посетителями Клерк.Ру эксперту было задано 26 вопросов.

Пользователь Анютка 2008: Можно ли застраховать машину отдельно от угона или от ущерба? И сколько (в процентах) стоит каждый вид страховки от общей суммы, если страхуешь от всего вместе?

Виталий Княгиничев: Отдельно от ущерба застраховаться можно, только от угона нельзя. Размер тарифа зависит от конкретной модели, можно рассчитать на сайте ingos.ru

Анонимный пользователь: Машина застрахована по КАСКО. Мы с семьей ехали с дачи. Я посадил жену за руль,  так как немного выпил. Права у жены есть, но в договор КАСКО она не вписана, потому что обычно не ездит на моей машине. Произошла авария, виновник - моя жена. Оплатит ли  страховая компания ремонт нашей машины или нет?

Виталий Княгиничев: Нет. Водители, допущенные к управлению автомобилем, должны быть включены в договор до наступления страхового случая.

Пользователь nataly007: Можно ли застраховать автомобиль по КАСКО не на полную стоимость, а на 50% стоимости, допустим?

Виталий Княгиничев: Можно, но при этом и выплаты будут рассчитываться пропорционально.

Анонимный пользователь: Могу ли я получить скидку по КАСКО, если всегда ставлю машину только на стоянку? Есть договор с гаражным комплексом, все официально.

Виталий Княгиничев: В нашей компании не предусмотрены скидки для автомобилей, хранящихся ночью в гараже. Во-первых, из гаражей машины все-таки тоже угоняют. Во-вторых, вы же днем паркуете машину где угодно?

Анонимный пользователь: Можно ли приобрести КАСКО в рассрочку? Если после первого платежа машина попадет в ДТП, как это повлияет на размер выплат?

Виталий Княгиничев Рассрочка возможна, но если машина попадет в ДТП, мы попросим доплатить до годовой цены.

Анонимный пользователь: Хочу приобрести автомобиль в кредит, но товарищи пугают страшными сказками о том, что после года "плохой" езды, стоимость каско может оказаться заоблачной. Поясните, пожалуйста, каким может быть максимальный коэффициент по КАСКО

Виталий Княгиничев Максимальный коэффициент после года «плохой» езды составляет 1,9.

Пользователь весна красна: Я начинающий водитель.  Права плучила весной и с тех пор уже 6 раз уже была в ДТП.  Все говорят, что на следующий год КАСКО для меня будет стоить в 2 раза дороже. Правда ли это? Ведь и в этом году  я заплатила дорого,  так как не имею стажа

Виталий Княгиничев: Это зависит не от количества случаев, а от суммы возмещений. Если вы заплатили, например, 100 тыс. рублей, но по всем 6 случаям получили возмещения на меньшую сумму, то вы еще и скидку получите на следующий год. Если же сумма возмещений перевалит за 200 тыс. рублей, то заплатить вам на следующий год придется почти в два раза больше – 190 тыс.

Анонимный пользователь: Можно ли расторгнуть договор КАСКО, если автокредит в банке еще не погашен?

Виталий Княгиничев: Для этого потребуется согласие банка.

Пользователь Elena Ivanova: Машина застрахована по КАСКО полгода назад на срок 1 год. Собираюсь ее продавать. Вернут ли мне деньги и какую сумму? Общая сумма страховки составляла 55000 рублей.

Виталий Княгиничев: Т.е. договор действовал более полугода? В случае, если по вашему договору не было выплат,  вы получите 16500 руб. Если бы суммарный срок был более года, то расчет был бы просто пропорциональным оставшемуся времени.

Анонимный пользователь: Машина стояла во дворе, я находился в отъезде. По возвращению, обнаружил, что автомобиль расцарапан гвоздем. Растерялся, ГИБДД не вызвал. Машина застрахована по КАСКО. Возместят ли мне причиненный ущерб? И в каком размере?

Виталий Княгиничев: Все зависит от характера повреждения. Если повреждена только окраска, то ущерб будет возмещен полностью. Еще важно, сколько деталей автомобиля «расцарапано». Если есть повреждение самой детали, необходима справка ОВД.

Пользователь Александр НН: В каких случаях выгоднее покупать полис КАСКО, а в каких - ДСАГО? Как рассчитываются тарифы на ДСАГО? Если можно, приведите конкретный пример.

Виталий Княгиничев: Автокаско представляет собой вид имущественного страхования, где объектом является автотранспортное средство. Застраховать автомобиль можно от угона и ущерба в результате ДТП, пожара, повреждения отскочившим или упавшим  предметом, стихийного бедствия,  действий третьих лиц,  а также действий животных. 

Полис ДСАГО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств) является дополнением к полису ОСАГО, значительно расширяющим его рамки. Дело в том, что полис ОСАГО имеет ряд ограничений по суммам выплат. Страховая компания обязана оплатить ущерб потерпевшей стороны, при этом при нанесении вреда жизни или здоровью нескольким потерпевшим на каждого из них придется по160 000 рублей, а при нанесении ущерба имуществу лимит составит 160 000 рублей – при нанесении вреда имуществу нескольким потерпевшим (120 – в случае одного потерпевшего). То есть, если при страховом случае ущерб будет превосходить эту сумму, то разницу вам придется выплачивать самим. Полис ДСАГО вступает в силу, если ущерб превышает максимальную сумму выплат по ОСАГО. Он значительно увеличивает страховую сумму (от 10 000 до 150 000 долларов), к тому же расширяет понятие страховых случаев.

Как правило, цена ДСАГО невелика, а в договоре прописана франшиза в размере ОСАГО. Это значит, что действие полиса ДСАГО вступает в силу, если не хватит выплат в рамках полиса обязательного страхования. Тарифы у различных страховщиков варьируются. К примеру, у нас полис ДСАГО с лимитом в 500 тысяч рублей обойдется в 900-1400 рублей, в зависимости от мощности машины.

Пользователь ck: Можно ли оформить КАСКО в рассрочку, если машина кредитная и что для этого нужно?

Виталий Княгиничев: Как я уже отмечал, рассрочка возможна, но при попадании в  ДТП, страховщик попросит оплатить полис целиком.

Однако все зависит от требований банка- кредитора, ведь он является в первую очередь выгодоприобретателем при автостраховании. Если автомобиль угоняют, то страховщик перечисляет причитающиеся деньги в банк, однако тут вас могут попросить внести все недостающие суммы по страховой премии. Иногда страховая компания может просто уменьшить размер выплаты на  величину неоплаченных страховых взносов.

Анонимный пользователь: Скажите, пожалуйста: правда ли, что для машины, которая стоит на учете в Москве (там прописан владелец), тарифы по ОСАГО остаются московскими даже в случае постановки на временный учет в другом городе, где и происходит ее эксплуатация по генеральной доверенности?

Виталий Княгиничев: Да, это так. Территориальный коэффициент ОСАГО определяется по прописке собственника автомобиля.

Анонимный пользователь: Есть ли в Ингосстрахе ограничения по году автомобиля -- можно ли застраховать по КАСКО, к примеру, автомобиль 2001 года? Какие льготы предусмотрены при безаварийной езде?

Виталий Княгиничев: ОСАО "Ингосстрах" не страхует автомобили старше 10 лет, так что вы без проблем сможете приобрести полис КАСКО на автомобиль 2001 года. Если говорить о рисках, от которых страхуется автомобиль, то они одинаковы как для нового, так и для поддержанного автомобиля. Различие заключается в условиях. Если ваш автомобиль находится за пределами гарантии завода изготовителя, то вам выгоднее выбрать такие программы как «Оптимал» (ремонт на не дилерских СТОА) либо «Рационал» (выплата по калькуляции). Для безаварийных водителей подходит программа «Автопрофи» (франшиза со второго случая). Все эти программы обойдутся дешевле классического «Премиум».

Кроме того, нашей компанией предоставляются дополнительные скидки безаварийным клиентам, продлевающим полис автоКАСКО. По стандартной программе скидка составляет 15% после первого безубыточного года, 25% после двух, 30% после трех лет безаварийной езды и т.п., вплоть до 50%.  И, что самое главное, понижающий коэффициент сохраняется за клиентом даже при смене автомобиля.

Пользователь ck: При оформлении КАСКО предлагают вариант дополнительной услуги, кажется, называется "вызов инспектора", когда от страховой на место ДТП приезжает инспектор и впоследствии занимается оформлением всех документов и тд. Сколько стоит такая услуга? Как я поняла, есть страховые, которые предоставляют это бесплатно, если есть, то какие?

Виталий Княгиничев: Здесь нужно различать понятия.

Есть услуга «аварийный комиссар». Для определенной категории полисов (премия свыше 80 тыс. рублей) услуга уже  включена в полис добровольного автострахования. В случае ДТП клиент звонит по указанному в полисе номеру в колл-центр и вызывает аваркома, который окажет квалифицированную помощь при составлении первичной документации на месте. Однако при этом вызов инспектора ГИБДД обязателен.

Подобную услугу можно приобрести и опционально, стоит она 3000 руб. в год.

А есть услуга «личный инспектор». Она включена бесплатно в пакет «Платинум», который могут приобрести владельцы авто стоимостью свыше 2 млн. руб. Фактически «личный инспектор» в ряде случаев может заменить ГИБДД, т.е. вызова инспектора ГИБДД не потребуется. Данная услуга отдельно не продается.

Анонимный пользователь: Позиции Ингосстраха в сегменте КАСКО - какова ваша доля рынка, амбиции на будущий год? За счет каких инструментов, программ вы планируете ее достичь?

Виталий Княгиничев: Как известно мы являемся лидером рынка каско, с долей около 12%. Даже в кризисный период у нас есть все шансы это лидерство сохранить.

Не секрет, что из-за мирового финансового кризиса страховщики могут ожидать снижение поступления страховых премий со стороны  банковского канала вследствие снижения объемов автокредитования. У нас доля застрахованных автомобилей приобретенных в кредит составляет всего 14%.

Если говорить о способах и инструментах привлечения клиентов, то тут в первую очередь, большую роль играют  адекватные ценовые предложение и новые страховые продукты. Также большую очередь играет простота в оформлении и удобство в обслуживании, развитая сеть дистанционного урегулирования убытков.

В начале октября мы вывели новый продукт по страхованию КАСКО – "Автопрофи". Он предназначен для опытных водителей. Приобретая полис "Автопрофи", автомобилист экономит 20%  по страхованию риска "ущерб".  Также страхователь самостоятельно выбирает форму возмещения убытка, в том числе и после наступления страхового случая: оплата ремонта в технических центрах и у официальных дилеров мировых автопроизводителей или денежная выплата. При заявлении первого страхового случая "Ингосстрах"  полностью возмещает причиненный ущерб, а при втором и последующих страховых случаях применяется франшиза. Размер франшизы  по полису "Автопрофи" в  Московском регионе составляет 10 тыс. рублей, в других регионах РФ - 15 тыс. рублей. Предложение действует для владельцев транспортных средств старше 25 лет, со стажем вождения от двух лет.

Пользователь Карбаса: Интересно, как скажется кризис на рынке автострахования? снижение выдачи кредитов - снижение количества купленных автомобилей - "усыхание" рынка КАСКО? на сколько процентов прогнозируете снижение? за какой период? что сейчас уже происходит?

Виталий Княгиничев: Однозначно сократятся темпы прироста, они уже сократились в 2008 году. Но об усыхании говорить рано, автомобили все равно покупать и страховать будут. Кроме того, портфель прошлых лет в значительной степени сохранится.

Анонимный пользователь: За год у меня было 2 ДТП, в обоих случаях меня признали потерпевшей, но я выбирала возмещение ущерба по КАСКО. увеличится ли у меня стоимость страховки на следующий год, ведь моей вины в ДТП не было?

Виталий Княгиничев: Если вы обеспечили страховщику право регресса, то стоимость полиса не увеличится.

Анонимный пользователь: Купила машину в кредит, естественно купила КАСКО в одной из обозначенных банком СК. Так вот - не противоречит ли требование банка страховать машину только в "его" компаниях российскому законодательству, в частности, закону о защите прав потребителей и гражданскому кодексу?

Виталий Княгиничев: По закону клиент банка может застраховать свой  автомобиль,  купленный в кредит,  в любой страховой компании. Однако банк имеет право удостовериться в надежности страховщика.

Пользователь Медвед: Будет ли эвакуатор при страховом случае по риску Ущерб, если автомобиль при ДТП не может самостоятельно передвигаться?

Виталий Княгиничев: Безусловно. В стоимость полиса КАСКО входит услуга бесплатного эвакуатора.

Пользователь Надежда33: Будут ли страховые компании, под влиянием финансового кризиса, менять тарифы по КАСКО? Какова вероятность, что цена будет увеличена очень значительно, "с запасом"?

Виталий Княгиничев: Полагаю,  что в условиях жесткой конкуренции и борьбы за потребителя страховые компании будут предпринимать все усилия для привлечения клиентов. Поэтому вряд ли может идти речь о повышении тарифов КАСКО. Цена на страхование в основном зависит от цены ремонта, так что нужно еще посмотреть как поведут себя дилеры устанавливая цены на работы и запасные части.

Страховые компании на падающем рынке должны больше внимания уделять убыточности, поэтому возможно удорожание тарифов на отдельные категории автомобилей, которые считаются наиболее убыточными. В основном идет речь о женских, молодежных авто, водители которых, по статистике, наиболее подвержены авариям и ДТП.

Анонимный пользователь: Я слышала, что скоро будет общая база всех, кто когда-либо приобретал полисы КАСКО и, соответственно, не будет смысла менять страховую компанию при наступлении страхового случая, поскольку в любом случае будет действовать повышающий коэффициент. Так ли это? И насколько это выгодно страховым компаниям?

Виталий Княгиничев: Действительно,  идея создания такой базы разрабатывается. Для страховщиков – это возможность выявить проблемных клиентов,  которые,  как правило, то и дело переходят от одной страховой компании к другой, а также один из инструментов борьбы с мошенничеством со стороны недобросовестных клиентов,  что,  к сожалению,  нередко случается.

 Анонимный пользователь: Подскажите, по каким критериям следует выбирать страховщика при покупке Каско?

Виталий Княгиничев: Во-первых,  необходимо изучить  процедуру выплат страхового возмещения.
Договор страховании КАСКО предусматривает возмещение ущерба владельцу застрахованного авто вследствие повреждения или угона автомобиля. Покупая полис, важно понять, как будет действовать страховая компания при наступлении страхового случая. Автовладелец должен поинтересоваться следующими вопросами: приезжает ли представитель страховщика на место ДТП; оказывается ли помощь в сборе необходимых документов в ГИБДД; производятся ли выплаты без справок из компетентных органов; оперативность и форма возмещения причиненного ущерба; наличие удаленного урегулирования убытков, форма разбора конфликтных ситуаций со службой урегулирования убытков,  существует ли в компании подразделение по работе с жалобами.

Во-вторых, нужно определиться,  какая программа страхования вам подходит и может ли страховщик предложить соответствующий вариант. К примеру, в «Ингосстрахе» есть программа «Афтопрофи», которая идеально подходит аккуратным и опытным  водителям,  крайне редко попадающим  в ДТП. Для них экономия по риску «ущерб» может составлять 20%  или 36% от стоимости  полиса.

В-третьих, надо просто внимательно прочитать договор перед приобретением страхового полиса. Мы, в свою очередь, предоставляем клиенту  подробную консультацию перед заключением договора,  обращая внимание на все его условия.

Анонимный пользователь: Ситуация такова: мой автомобиль (застрахован КАСКО), был ударен на автостоянке (обычная стоянка возле тогового центра). Виновник скрылка. Каких-то доказательств аварии (Видео, очевидцы) не удалось собрать. Были вызваны на место происшествия аварийный коммисар и ГИБДД. Коммисар настаивал на том, что авария произошла не здесь (ссылалася на отсутствие осколков стекла и т.п.) Хотя на моей машине имеются следы краски автомобиля-виновника, стекла были не разбиты, соот-но и осколков нет. Грязь осыпаться не могла, т.к. авто был чистым.
ГИБДД указали в документах, что время и условия ДТП не известны. Страховщик отказал в выплате компенсаций. Прав ли он?

Виталий Княгиничев: Формально страховщик прав,  так как нет соответствующего заключения компетентных органов.

Пользователь Виктория, Новосиб.: Замечаете ли вы рост спроса на страхование КАСКО? С чем это связано?

Виталий Княгиничев: В результате того,  что за последний год  объем рынка автокредитования  вырос на 70 %,  а банковский канал является одним из основных каналов сбора страховых премий, спрос на КАСКО поддерживается на стабильно высоком уровне. Правда,  со снижением темпов роста автокредитования вероятно  и снижение спроса.

Пользователь Виктория, Новосиб.: Планируете ли вы как то менять условия по КАСКО в ближайшее время и почему? Планируются ли у вас акции, по которым КАСКО можно получить бесплатно или по маленькой цене, к примеру при покупке нового автомобиля у дилера? Насколько такие акции эффективны?

Виталий Княгиничев: Как я уже говорил,    в конкурентной ситуации на рынке страховые компании будут предпринимать все усилия для привлечения клиентов. Поэтому вряд ли может идти речь о повышении тарифов КАСКО.

Однако  возможно удорожание тарифов на отдельные категории автомобилей, которые считаются наиболее убыточными. В основном идет речь о женских, молодежных авто.

«Каско бесплатно» от страховой компании предоставлено быть не может, в силу законодательных норм и экономических соображений.

Что касается специальных программ,  то буквально месяц назад «Ингосстрах» запустил 2 новых продукта: «Автопрофи» и комплексную программу «Домобиль»

Комплексный страховой продукт  "Домобиль" позволяет клиенту максимально оперативно защитить одновременно автомобиль, квартиру, загородный дом, причем по более низкой цене, чем, если бы приобретались отдельные полисы. Кроме этого, возможно оплатить в рассрочку страховую премию, а также  вызвать к себе домой или на работу страхового представителя  для оформления договора.

При этом клиент сам выбирает наиболее удобный для него способ возмещения – денежную компенсацию или ремонт в лучших технических центрах. В случае угона компания выплачивает деньги независимо от того, где и когда была оставлена машина.

В рамках полиса "Ингосстрах" оплачивает без справок из ГИБДД ремонт стекол, фар, зеркал и антенн, а также лакокрасочного покрытия одной детали. В случае сильного повреждения автомобиля, страховщик возместит расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП. По условиям полиса,  автомобиль не должен быть купленным в кредит. В регионах полис могут приобрести владельцы новых и подержанных автомобилей иностранных марок стоимостью свыше 300 тыс. рублей, выпущенных не ранее 2003 года включительно. В Москве и Московской области год выпуска и стоимость значения не имеют.

Второй специальный продукт  -  «Автопрофи», который предназначен для опытных водителей, предпочитающих аккуратный стиль вождения. При покупке такого полиса автомобилист экономит 20% или 36% по страхованию риска «ущерб».

В первом случае страхователь самостоятельно выбирает форму возмещения убытка, в том числе после наступления страхового случая: оплата ремонта в технических центрах и у официальных дилеров мировых автопроизводителей или денежная выплата. Также он может  сэкономить 36% от стоимости страхования «ущерба»,  если возраст автомобиля превышает 2 года и полис приобретается в Москве или Московской области. При заключении договора владельцу транспортного средства достаточно выбрать ремонт по направлению страховщика на станции технического обслуживания, не являющиеся официальными дилерами. Клиент при желании также может получить страховое возмещение наличными деньгами. 

При заявлении первого страхового случая «Ингосстрах» полностью возмещает «ущерб» или «угон», а при втором и последующих страховых случаях применяется франшиза*. Размер франшизы  в полисе «Автопрофи» равен 10 тыс. рублей для водителей Москвы и Московской области. Для автовладельцев в других городах России франшиза составляет 15 тыс. рублей. Во всех городах, кроме Москвы и Московской области, предложение действует для владельцев транспортных средств старше 25 лет, со стажем вождения от двух лет.