Клерк.Ру

Почему банки все чаще отказывают в открытии счета

Даже совершенно благонадежный предприниматель или законопослушный гражданин может столкнуться с тем, что банк откажет ему в открытии счета или обслуживании. Почему банки на самом деле отказывают клиентам?

Времена, когда банки не интересовались деятельностью своих клиентов, давно закончились. ЦБ перенес на финансовые организации существенную часть ответственности за операции их клиентов, поэтому банкам пришлось усилить контроль. Сейчас кредитные организации придерживаются стратегии KYC (know your client) и стараются узнать о клиенте как можно больше.

О том, почему банки все чаще блокируют счета ИП и что с этим делать, читайте нашу статью тут.

Что проверяют банки

Первое, что проверяют банки, открывая новые счета компаниям, — взаимоотношения потенциальных клиентов с налоговыми органами. Эта информация открыта, и получить ее не составляет труда. Если счет компании заблокирован налоговой или выездная проверка не нашла юрлицо по указанному в документах адресу, если не сдана налоговая отчетность, то принимать такую фирму на обслуживание запрещено по закону.

Скоринговые системы, с помощью которых банки проверяют клиентов, обычно учитывают 5—6 важных факторов. В их числе — кто генеральный директор компании, регион работы, адрес регистрации, срок деятельности фирмы и т. д. Каждый фактор имеет свой вес, некоторые из них работают только в совокупности. «Например, фирма только открылась, вид деятельности — грузоперевозки, уставный капитал — 10 000 рублей, в документах указан адрес массовой регистрации, владельцу и гендиректору 19 лет. По отдельности все это — малозначащие факторы, но в совокупности такой клиент попадает в «красную зону»: вероятность, что компания ведет нелегальную деятельность, выше 80%. По такому клиенту мы сделаем дополнительные проверки и более внимательно будем относиться к его трансакциям, если счет все-таки будет открыт», — объясняет сооснователь Модульбанка Олег Лагута.

Иногда причины для отказа в открытии счета могут быть чисто техническими. «Мы не работаем с некоммерческими организациями. По ним совершенно другая отчетность, и технологическому банку пришлось бы выстраивать под НКО отдельный процесс. Это получается слишком дорого, — говорит Олег Лагута. — Похожая ситуация с нотариусами и адвокатами: они считаются индивидуальными предпринимателями, но формальных признаков ИП у них нет, и мы не можем в автоматизированном режиме собрать по ним информацию. Также отказываем в открытии счета компаниям, занимающимся финансовым посредничеством, не работаем с теми, кто находится в стадии банкротства».

Не хамите без причины

Чтобы открыть счет, компания или физическое лицо должно подать в банк пакет документов. В классических банках их проверяют по электронным базам, часто — вручную сотрудники службы безопасности и юристы. В технологичных финансовых организациях такие процессы, как правило, автоматизированы. Это уменьшает количество ошибок и исключает человеческий фактор. Для того чтобы открыть счет для ИП или дебетовую карту физическому лицу, достаточно одного паспорта. Всю остальную информацию о клиенте необанки собирают уже самостоятельно.

Не секрет, что у банков существуют свои списки неблагонадежных клиентов. В таких списках чаще всего оказываются должники, мошенники и предприниматели, уличенные в нелегальной деятельности. Иногда в черные списки попадают и клиенты, которые конфликтуют с банком. «Был случай, когда клиент оскорблял сотрудницу банка в клиентском чате, хамил без всякой причины, писал гадости в Twitter. Мы приняли решение отключить его от нашего сервиса», — рассказывает один из основателей «Рокетбанка» Алексей Колесников.

Между банками существует практика обмена информацией о неблагонадежных клиентах. Но процедура проверки и отсева у всех разная, поэтому отказ одного банка не означает, что двери всех остальных для вас или вашей фирмы тоже закроются. «Как-то мы общались с клиентом, который открыл кофейню. Реальный хороший бизнес, но ни один банк не хотел открывать ему счет, потому что за три года до этого, будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП. История «легальности» важна не меньше, чем кредитная история. И когда в студенческие годы друзья тебя просят что-то фиктивное на себя зарегистрировать, нужно понимать, что это может стать «черной меткой» на всю жизнь», — предупреждает Олег Лагута.

«Если организация обслуживалась в другом банке, то мы изучаем выписку. Если это новый бизнес — устраиваем обязательное собеседование с генеральным директором. Мы спрашиваем, чем компания будет заниматься, сколько в ней будет работать людей. Стандартная ситуация для того, чтобы убедиться, что бизнес будет организован в соответствии с действующим законодательством. Если в результате собеседования с генеральным директором мы не понимаем сути бизнеса или видим, что клиент не владеет материалом, то предпочитаем не открывать счет. Все остальное регламентировано инструкциями ЦБ относительно реальности или нереальности деятельности, и мы строго следуем этим инструкциям», — рассказывает председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.

«Мы не просим предоставить бизнес-план, но есть элементарная логика»

Еще один очень важный момент — личное общение банка с клиентом при открытии счета или карты. «Иногда предприниматель считает себя умнее банка и на встрече прямо говорит: это не ваше дело, чем я собираюсь заниматься, меня налоговая зарегистрировала, так что открывайте счет. Но в том-то и дело: банк по закону должен убедиться, что потенциальный клиент занимается легальной деятельностью и имеет солидную деловую репутацию. Мы не просим предоставить нам бизнес-план, но есть элементарная логика. Бывает, что человек открывает парикмахерскую на два места и заявляет, что у него оборот будет 2 миллиона рублей в месяц. Или перевозит грузы на одной машине — средняя выручка реально составляет где-то 300—400 тысяч рублей, а он пишет, что оборот будет 5 миллионов. Наши клиентские менеджеры легко подсчитают, что такое невозможно», — разъясняют в Модульбанке.

Если скоринговая проверка определила потенциального клиента в пограничную зону, на личной встрече банк может развеять или подтвердить свои сомнения.

Подход к каждому потенциальному клиенту в таком случае индивидуальный. Бизнес-идея на первый взгляд может казаться безумной, но если финансисты увидят в ней рациональное зерно, в открытии счета они не откажут. Для них самое главное — чтобы бизнес клиента был реальным и легальным, все остальные проблемы можно решить. «Не надо считать банк вершителем судеб, — советует Олег Лагута. — Сотрудничество с клиентом — это всегда партнерство. Клиент может, например, даже не знать, что у него счет заблокирован. Мы всегда помогаем в таких ситуациях, подсказываем, как действовать».

Если на личной встрече выясняется, что у компании подставной генеральный директор, то в открытии счета ей, скорее всего, будет отказано. При выдаче карты физическому лицу стоп-фактором может стать поведение или внешний вид заявителя. Если при личной встрече с клиентом менеджеры банка увидят у него признаки неадекватного поведения, в выдаче карты также может быть отказано.

«Одна из основных причин, по которой мы отказываем клиенту, — несоответствие адресов регистрации и реального местоположения. Но это временный отказ, потому что если компания эти адреса совмещает, то мы готовы открыть ей счет», — комментирует первый вице-президент Азиатско-Тихоокеанского Банка Вячеслав Андрюшкин.

Как открыли, так и закроем

Открытие счета или выдача карты вовсе не означает, что банк выдал клиенту карт-бланш на любые операции. Отказать в обслуживании могут и действующему клиенту, даже после проведения одной-двух трансакций, которые банк сочтет нелегальными. Многие предприниматели удивляются, но если компания не платит налоги или незаконно их оптимизирует, такой бизнес тоже считается нелегальным. Поэтому банки внимательно смотрят за налогами клиентов.

Правда, тут тоже бывают разные случаи. «Если у клиента оборот в 10—15 миллионов рублей в месяц и он не платит ни налоги, ни зарплату, мы его счет сразу блокируем. Но при этом разбираемся, потому что бывали случаи, когда компании открывали счет в «Модуле», потому что у нас все быстро, удобно и есть открытый API, а налоги платили через другой банк. С такими клиентами мы продолжали работать, просто просили их хотя бы часть налогов платить через нас, чтобы у них не возникало проблем при проверках», — объясняет Олег Лагута.

В целом банки сами определяют набор критериев для отказа: одни не работают с физлицами, у которых есть судимость, другие — с банкротами или теми, кого подозревают в мошенничестве.

«Банк решает, принимать ли клиента на обслуживание на основании его заявки. На этом этапе мы проверяем данные, которые сообщает о себе потенциальный клиент, на нескольких уровнях. Например, если у заявителя недействителен паспорт, в выпуске карты, конечно же, будет отказано», — говорит операционный директор дирекции «Рокетбанка» Анастасия Ускова.

Кстати, предпринимателям нужно помнить, что интересы их сотрудников сейчас может защищать не только трудовая инспекция, но и банки. Если зарплата работников компании не соответствует рынку — это повод насторожиться. «Мы понимаем, конечно, что клиент так экономит, выплачивает часть зарплаты в конверте. Разговариваем с ним, объясняем, что так делать нельзя, что нужно исправляться. Но если исправляться клиент не желает, мы просим его закрыть счет», — предупреждает Олег Лагута.

Мнения
Аватар
А банк вообще имеет право отказать в открытии счета не имея ЗАКОННЫХ на это оснований?
Или заявление банка "мы счета необрезанным не открываем" считается законным. Когда кажется, креститься надо.
Аватар
Всех банковских работников обслуживать в магазине после прохождения флюорографии и проверки кредитной истории!
Аватар
Да уж, видимо совок не изживаем! Правовым государством и не пахнет - хочу открою, хочу закрою, а хочу и вовсе пристрелю......
будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП.

 

эти люди принимают решение открыть счет или нет.
Аватар

Альтернатива, Вы писали:

будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП.

 

эти люди принимают решение открыть счет или нет.

 И эти же люди подсчитывают какими должны быть примерные обороты у компании, не ведая, что в нынешних условиях всё меняется с какой-то неимоверной скоростью, и если ты не будешь двигаться и что-то срочно предпринимать, то останешься вообще без заработка, а расходы должен будешь нести, т.к. те же самые банковские комиссии (и в настоящее время, сумма их достаточно приличная) тебе начисляют даже при отсутствии движений по счету.... Поэтому та же самая парикмахерская, чтобы выжить может заняться, например, реализацией проф. косметических средств (если, конечно, данный вид деятельности был заявлен в качестве доп. ОКВЭД), а при открытии счета может об этом и не знать, думая, что сможет получить такие обороты лишь с парикмахерских услуг. Никаким законом не установлен критериий, что предприниматель должен быть провидцем и всё на 100% знать заранее, даже опытные предприниматели не могут всё предсказать, не говоря уж о людях кто впервые создаёт бизнес... О чем вообще можно с такими безграмотными сотрудниками общаться? Вообще нужно бы всех банковских сотрудников, налоговиков и вообще законотворцев в сфере бизнеса, перед вступлением их в должность заставлять поработать несколько лет в качестве бизнесменов (особенно таких, кто начинает с нуля) чтобы все эти "деятели" реально могли оценить и в полной мере ощутить "на своей шкуре" и свои требования и всех остальных гос. органов. А то очень легко что-либо предполагать, рассуждать, подсчитывать и т.д. за предпринимателя, сидя "на попе ровно" и зная точно, что свою з/п они однозначно получат....

Аватар
У нас одно время один известный банк пытался заставить ИП (регистрация с 2004) работать по безналичному расчету, чуть ли не прямым указанием. Ругани было... У меня на многих базах при покупке материалов скидка до 10-12% на покупку за нал.  Снять со счета 1%, вроде комментарии излишни. Начинаешь объяснять, глаза навыкат - вы ничего не понимаете, а что тут понимать 12-1 = +11. Результат очевиден: в течении 1-2 месяцев почти все ИП с  этого банка разбежались в другие. И ВООБЩЕ, какое их дело, за обслугу банку заплатил, налоги заплатил, остальное моё и не суйтесь с советами.
Аватар
«Был случай, когда клиент оскорблял сотрудницу банка в клиентском чате, хамил без всякой причины, писал гадости в Twitter. Мы приняли решение отключить его от нашего сервиса», — рассказывает один из основателей «Рокетбанка» Алексей Колесников
А ЦБ еще на отозвал лицензию у этого банка почему? Родственники? Раз оскорбление в суде не подтверждено, то оскорблением не является, но при том само по себе оскорбление не может являться основанием для отказа коммерческой организации обслуживать клиента.
Банки, как и госструктуры, являются клановой закрытой организацией, сросшейся с государством, предназначенной для того, чтобы гнобить население. Они безнал, интернет-банкинг и прочую муру придумали только для этого. Как только смогут перевести людей в безнал, так и начнется - денег на вашем счету сегодня нет. Неувязочка. Приходите завтра.
А вообще статья смахивает на рекламу каких-то заштатных банков, которые пиарят непонятный, кроме них, способ проверки клиентов, но, в основном, себя любимых.
Аватар
ой возомнили себя...сами звонят и чуть ли не умоляют открыть у них счет, дальше зарплатный проект...сидят тут. Ну и что не откроют, столько банков, пойдешь в другую откроешь. Пупы земли...
Аватар
Санкции не смогли нас сломать так это делает главная татарка России и по заказу какой страны не трудно догадаться. И  когда же ОН это поймет!?
Люди которым это нравится