МИФЫ о коллекторстве: Миф 7. Прекращение действия закона о защите прав потребителя

Неоднократно представители контролирующих органов заявляли о том, что при передаче дела о взыскании банком в коллекторское агентство, серьезно нарушаются права должника. Якобы в этом случае на должников перестает распространяться Закон «О защите прав потребителей». Давайте рассмотрим этот вопрос поподробнее.
910 7
МИФЫ о коллекторстве: Миф 7. Прекращение действия закона о защите прав потребителя
Федоров Александр - Председатель Совета Директоров ОАО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ»

Неоднократно представители контролирующих органов заявляли о том, что при передаче дела о взыскании банком в коллекторское агентство, серьезно нарушаются права должника. Якобы  в этом случае на должников перестает распространяться Закон «О защите прав потребителей» (далее - Закон).

Вот простой пример цитаты, взятой из высказывания высокопоставленного чиновника: «Предъявлять претензии коллекторам Роспотребнадзор не может, - признает Прусаков. Ведь когда банк передает права требования по кредитному договору коллекторскому агентству, должник банка перестает быть потребителем». Прусаков ставит под сомнение правомерность этой передачи: «Что, например, если у должника возникнут встречные требования к банку?». «Зато Роспотребнадзор может обратить внимание прокуратуры на нарушение и к этому обращению прислушаются больше, чем к жалобе рядового гражданина», - считает председатель Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. По его информации, именно так Роспотребнадзор поступил в случае с Агентством по сбору долгов. Получить комментарии сторон на этот счет не удалось.

Давайте рассмотрим этот вопрос поподробнее. Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Банки могут передавать задолженность в работу коллекторам по трем основным договорам: цессии (когда задолженность переуступается), агентский (когда коллекторы выступают от имени банка или когда коллекторы выступают от своего имени). В двух последних случаях задолженность не переуступается, коллекторы взыскивают долги для банка.

На момент передачи задолженности банк уже выполнил все свои обязательства по кредитному договору, а заемщик «потребил» данную услугу и обязан рассчитаться за нее, вернув кредит и проценты. Естественно, что на этапе, когда во взаимоотношениях банка и заемщика еще не участвовали коллекторы, ничего не мешало клиентам банка обжаловать нарушение своих прав со стороны кредитной организации.

Далее наступает момент неплатежа, то есть должник становится нарушителем условий договора и действующего законодательства (требований Гражданского Кодекса РФ в части обязанности вернуть заем). На этой стадии кредитные отношения, как таковые, прекращаются и переходят в правоотношения по возврату задолженности. Собственно, именно это узкое право из всего широкого перечня прав и обязанностей, которые возникли у банка после заключения кредитного договора, и может быть передано коллекторам. Все остальные остаются у банка, даже если речь идет о цессии. При переуступке долга коллекторам, уступается лишь одно право требования долга, обязанности же банка предусмотренные кредитным договором, неисполнение которых может стать поводом для обжалования в рамках Закона, остаются у банка.

Возникает вполне резонный вопрос, каким образом использование банком своего права требовать долг у недобросовестного должника  соотносится с Законом? Собственно, никак, так как это не услуги или товар, которые реализует банк заемщику и к качеству которых последний может предъявлять претензии, это восстановление банком его нарушенных прав.

То есть заемщик имеет право подать на банк в суд за нарушение положений Закона вне зависимости от последующей судьбы взыскания задолженности, но для этого необходимо ненадлежащее исполнение банком своих обязательств.

Таким образом, передача долгов в работу коллекторского агентства не прекращает действие Закона  в отношении заемщиков.

PS: Пока я писал данную статью мне пришло в голову, что чиновники из Роспотребнадзора просто неверно изложили свою мысль. И в их высказываниях подразумевалось, что Закон прекращает действовать в отношении коллекторов. Однако в этом случае он изначально не действовал, так как коллекторы никаких услуг заемщикам не оказывают. Соответственно, связки потребитель-исполнитель не возникает и основания для обращения должников в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) с жалобами на коллекторов отсутствуют.

Начать дискуссию

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

2

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
29

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

37
Лучшие спикеры, новый каждый день

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

86

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

37

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

36
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

38

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
31

ФАС требует от Ozon объяснений по введению сбора в ПВЗ

Представители рынка электронной торговли направили в ФАС жалобу на Ozon, который установил сервисные сборы для владельцев пунктов выдачи заказов.

54

Тонкое искусство управления дедлайнами

Ежедневники, блокноты, календари, заметки в телефоне, стикеры, бумажечки и даже тыльная сторона ладони… Все это — инструменты, которые многие используют для фиксирования важных событий и дат. При таком управлении дедлайнами постоянная спешка, опоздания по срокам и недовольные клиенты — неизменные компаньоны. Далее расскажем, как от них избавиться.

Тонкое искусство управления дедлайнами
42

Предприниматели оформили рекордное число кредитов с плавающей ставкой

Число кредитов, процентная ставка которых привязана к ключевой, уже выросла почти до 50%. Бизнес уверен, что ЦБ снизит ключевую ставку, а вместе с ней сократятся проценты по займам.

48
УСН

ИП на УСН «доходы» не нужно заявление на зачет взносов 1%

Срок уплаты взносов ИП 1% с дохода свыше 300 тысяч рублей за 2023 год – 01.07.2024. Но можно не тянуть до последнего, а оплатить уже сейчас.

90
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Chanel завершает свой бизнес в России

Компания Chanel решила полностью уйти с российского рынка. Ей могут грозить неустойки по договорам аренды, которые оценивают в десятки миллионов рублей.

162

Коротко, для чего нужен финансовый план? Как его создать

В малом бизнесе владелец может учитывать все финансовые движения в уме. Однако когда операции разрастаются, а их отслеживание становится сложным, приходит время заняться финансовым планированием.

Коротко, для чего нужен финансовый план? Как его создать
29
НДФЛ

Оплата вынужденного прогула облагается НДФЛ

Если увольнение сотрудника было признано незаконным и через суд он добился восстановления и оплаты вынужденного прогула, то такая оплата – это облагаемый НДФЛ доход.

45

❗ Компания может попасть на штраф, если при переходе на ЕНС переплату по одному налогу ФНС зачла в счет долга по другому

За неумышленную неуплату налога из-за занижения базы или иного неправильного исчисления предусмотрен штраф 20% от суммы налога (по п. 1 ст. 122 НК).

146

Сколько длится дело по субсидиарке? Что приводит к затягиванию суда

Длительность рассмотрения дела связана с разными факторами. Разберем, что приводит к затягиванию рассмотрения дела в суде

29

Объявления об онлайн-продаже табака могут заблокировать без решения суда

Чтобы заблокировать интернет-ресурс с информацией о дистанционной продаже табачной продукции, понадобится больше 3-х месяцев. Власти хотят ввести механизм внесудебной блокировки — такой же, какой сейчас действует в отношении алкоголя.

35

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент

Маяковский считал, что театр — это не отображающее зеркало, а увеличительное стекло. Если продолжить эту мысль поэта, то юмор — это не отображающее зеркало и даже не увеличительное стекло.

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент
342

Интересные материалы

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
162