Банки

Что изменилось в июне в правилах по банковским счетам и вкладам

Вступили в силу поправки в ГК РФ.
Что изменилось в июне в правилах по банковским счетам и вкладам

1 июня 2018 года в ГК РФ вступили в силу новые правила регулирования финансовых сделок, в том числе, банковского вклада и банковского счета, отраженные в ранее опубликованном и широко анонсированном Федеральном законе от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Про выдачу вкладов

В отношении обычных банковских вкладов законодатель возвел в норму практику выдачи банком сумм вкладов на определенные вкладчиками счета, вместо выдачи наличными. После принятия нормы практика выдачи вклада наличными может существенно сократиться, а переводы вкладов на счета вкладчиков стать нормой, за осуществление которых банки могут навязывать дополнительные комиссии.

В виду изложенного, к содержанию договоров банковского вклада следует относиться с достаточным вниманием для целей исключения взимания платы за переводы на счета вкладчиков.

Вместе с тем, и в настоящее время безналичные возвраты имеют место, причем превалирующее, в случаях открытия вкладов черед онлайн-сервисы и приложения банков. Причем данная тенденция, как полагают большинство специалистов, связана с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», исполнение которого со стороны банков в последнее время и так доставило большое количество хлопот субъектам предпринимательской деятельности, чем вызвало существенный резонанс.

Про сберегательные и депозитные вклады

Нельзя не заметить изменения в сфере сберегательных, депозитных сертификатов, подтверждающих выдачу вкладов. Ранее такие сертификаты могли быть как именными, так и на предъявителя.

Вступившие изменения предусмотрели, что в настоящее время сберегательные сертификаты выдаются исключительно гражданам и индивидуальным предпринимателям и могут быть только именными.

Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Также стало предусмотрено, что сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, страхуется по общим правилам для вкладов.

Важно заметить, что в результате вступивших изменений банки получили право выдавать безотзывные сберегательные и депозитные сертификаты, по которым вкладчик не может предъявить досрочного требования о возврате суммы вклада, между тем, на безотзывный характер такого вклада должно быть прямо указано в соответствующем сертификате.

Особенностью вкладов, удостоверенных сберегательным, депозитным сертификатом является и то, что размер процентов по такому вкладу не может быть изменен в одностороннем порядке.

Про вклады в драгметаллах

Относительно поправок в регулирование банковского вклада отмечаем, что в ГК РФ закреплен новый вид банковского вклада, вложением по которому будут драгоценные металлы. При этом, особенностью, на которую следует обратить внимание, является то, что на данный вид страхования не распространяются правила о страховании вкладов. Вместе с тем, для непрофессиональных участников оборота законодатель предусмотрел, что граждане должны письменно уведомляться о том, что страхование вклада, совершенного в виде драгоценных металлов, не производится. Данная норма не является сугубым новшеством для гражданского оборота, а закрепила лишь давно сложившуюся практику отношений.

Особенностью договора банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл заключается в том, что такой договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором. Данные дополнительные существенные условия договора вызваны причинами изменчивости цен на драгоценные металлы.

Про банковские счета

В отношении изменений в регулировании банковского счета важно отметить произошедшие локальные изменения в общие положения о данном договоре, а также в виды банковского счета.

В числе актуального и наиболее интересного можно заметить на следующее:

1. В ГК РФ теперь закреплено, что договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средств независимо от того, указано это основание в договоре или нет. Условием расторжения договора является отсутствие на счете клиента-гражданина денежных средств в течение двух лет.

В таком случае договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Для клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрено, что при отсутствии на таком счете денежных средств в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Законодатель предусмотрел, что альтернативный срок отсутствия денежных средств на счете клиента, который может быть предусмотрен договором, в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета с таким клиентом считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

2. Также обращаем внимание, что расторжение договор банковского счета может быть расторгнут судом по требованию банка, когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также при отсутствии операций по этому счету в течение года.

Остаток денежных средств на счете в результате расторжения выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, если нет ограничений по счету, предусмотренных п. 3 ст. 858 ГК РФ, а в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления, либо неполучения от клиента указания о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

3. Усилена ответственность банка за несвоевременное зачисление денежных средств, поступивших клиенту, или необоснованное их списание со счета клиента. В случае допущения такого рода нарушений банк должен будет заплатить одновременно и проценты за пользование чужими денежными средствами, и проценты по по банковскому счету (п. 1 ст. 852 ГК РФ).

4. Законодатель предусмотрел, что договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Результатом этого, станет большее число случаев, когда распоряжение денежными средствами на счете может быть ограничено. Стороны смогут предусмотреть основания для такого ограничения в договоре, кроме того, основания могут появиться и в законодательстве. В настоящее время основания для блокировки средств на счете в достаточной степени отражены в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ, ознакомление с которыми не будет излишним для владельцев банковских счетов.

При этом, обращаем внимание, что расторжение договора банковского счета не будет основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств.

5. Законодателем определены правила совместного банковского счета. Предусмотрено, что этот счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами.

Договор такого счета заключается только с физическими лицами. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. Предусмотрено, что в договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на совместном счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица). В том случае, если клиентами по общему счету являются супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты, состоящие в браке, уведомили банк.

Поправки также предусматривают запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Отметим, что расторжение договора не снимет арест, он распространится на остаток денежных средств на счете.

Нормы о совместном счете в перечне изложенных поправок вызывают наибольшее число вопросов, связанных с тем, может ли совместный счет открыть кто-то из супругов, каким образом будет происходить раздел средств при расторжении брака, а также вопросы вызваны очевидными рисками, связанными с полным арестов счетов, порядком страхования средств на совместных счетах

6. Также законодателем определены правила регулирования металлического счета, на котором вместо денежных средств размещаются драгоценные металлы. Законодатель предусмотрел, что в договоре о таком счете должно быть, в частности, указано наименование драгоценного металла, с которым проводятся банковские операции. При этом не требуется обязательного указания в договоре пробы металла и не устанавливается презумпция о том, какая должна быть проба металла, если в договоре о ней не сказано. Это требует внимания сторон, чтобы избежать споров о предмете договора и сумме начисленных процентов. С данного счета можно снять как сам драгоценный металл, так и сумму, эквивалентную стоимости металла. Порядок расчета этой суммы и возможность ее выдачи должны быть установлены в договоре банковского счета в драгоценных металлах.

Следовательно, правовое регулирование металлического счета носит схожий характер с регулированием вклада в драгоценных металлах.

7. Изложенные изменения носят наиболее актуальный характер, между тем, следует обратить внимание на то, что законодателем также внесены изменения в договоры номинального счета, договоры публичного депозитного счета, договор условного депонирования (эскроу), аккредитива, которые широко известны и давно используются в практике, в связи с этим, между тем, данные поправки носят весьма узкий, специальный характер, в связи с чем заинтересованные лица могут ознакомиться с произошедшими изменениями в полном объеме при обращении к тексту Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Комментарии

1
  • OlgaBSh
    лучше бы тарифы банка урезонили, а то уже сюрпризом каждый месяц растущие тарифы сбера и ВТБ, справка по отсутствию картотеки 500 руб. - это как? весь сбербанк ее от руки пишет за таки деньги? или это такие дорогие чернила под круглой печатью!
Маркетплейсы

Продавцам стало проще сотрудничать с Wildberries. Не без помощи ФАС

Теперь продавцы на Wildberries смогут зафиксировать стоимость логистики и хранения товаров на 60 или 90 дней, им не придется платить штрафы «За другие нарушения».

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Российский суд арестовал активы Deutsche Bank, Commerzbank и UniCredit

Иски подала «дочка» «Газпрома».

ФНС: 95% льгот по налогам на имущество предоставляют без заявлений

Больше 5 лет ФНС применяет проактивный он же беззаявительный порядок предоставления налоговых льгот по налогам на имущество физических лиц.

Лучшие спикеры, новый каждый день
Общество

СФР отчитался о бесплатных проездных билетах до места лечения

Социальный фонд предоставляет право бесплатного проезда до места лечения. Электронные проездные получили уже 41,1 тысяч человек.

Каким бизнесом лучше всего заниматься?

Как вы выбираете бизнес-нишу? Много лет работая с разными бизнесменами и опираясь на свой предпринимательский опыт, я пришел к таким выводам.

НДФЛ

Не получится полностью получить компенсацию за утечку персданных

Операторы персональных данных, которые допустили их утечку и компенсируют ущерб пострадавшим, обязаны исчислить, удержать и уплатить НДФЛ с таких выплат.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

🔥 Акция «Жаркие скидки в любую погоду»! Самые горячие онлайн-курсы «Клерка» за 4 290 рублей до 20 мая

Мы предлагаем самые выгодные цены на онлайн-курсы по учету на маркетплейсах, УСН, ВЭД, финмоделированию, ФСБУ и бухгалтерии с нуля. Только до 20 мая их можно купить за 4 290 рублей!

Криптовалюта

Лучшие платформы в спб для обмена наличных на USDT

Москва и Санкт-Петербург – города, где можно без проблем обменять USDT. Причем, многие обменники принимают как наличные рубли, доллары и евро, так и крипту*! Все лучшие криптообменники в СПБ имеют свои офисы и обслуживают клиентов в индивидуальном порядке – при личной встрече. Где находятся эти офисы, и как через них совершать крипто-сделки?

Лучшие платформы в спб для обмена наличных на USDT
Маркетплейсы

На Авито появляется новый функционал для продавцов, который ранее был у покупателей

Пока функция отзывов продавцов на покупателей работала в тестовом режиме, но до конца мая такая возможность появится у всех пользователей в категории «Товары».

Госзакупки

Расширят административную ответственность за предоставление недостоверных сведений в закупках

ФАС продолжает работу над инициативой введения в КоАП административной ответственности за предоставление недостоверных сведений в закупках.

Инвестиции

Бан микроквартир в Москве, годовой хай индекса, крипта растёт. Дивиденды, новые облигации, IPO и другие новости. Воскресный инвестдайджест

На бирже намечается реальная движуха, и я не про IPO Светофора. Доллар вплотную приблизился к желающим купить его по 90, индекс Мосбиржи обновил годовой максимум, а бедным московским инвесторам придётся богатеть, чтобы инвестировать в бетон. Квартиры меньше 28 метров под запретом!

Бан микроквартир в Москве, годовой хай индекса, крипта растёт. Дивиденды, новые облигации, IPO и другие новости. Воскресный инвестдайджест

Офис Клерка номинирован на премию Best Office Awards 2024

Объявлены проекты-номинанты премии Best Office Awards 2024. Награждение победителей премии состоится 31 мая в MTC Live Hall финале форума

Офис Клерка номинирован на премию Best Office Awards 2024
3
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Алексей Иванов рассказал как блог на Клерке помог компании «Мое дело» выйти из кризиса. В костюме фирмы Adidas

Стратегии монетизации контента на платформе «Клерк» с использованием вебинаров, рассылок и лит-магнитов.

2
Банки

Покупка жилья в кредит станет более быстрой

Чтобы застройщики быстрее получали финансирование, а участники долевого строительства тратили меньше времени на посещение банков, депутаты предложили разрешить при покупке жилья открывать эскроу-счета удаленно.

Инвестиции

Инвестиции в недвижимость: новый ЗПИФ Рентал ПРО от создателей ПНК-Рентал. IPO в конце мая – начале июня

«Можем повторить!» — сказали ребята из «А класс капитал» и решили, что пора выводить на биржу новый фонд. С названием долго не думали. Был ПНК-Рентал для всех, а будет Рентал ПРО для квалифицированных инвесторов. Был фонд с пассивным управлением, а будет фонд с активным управлением. Собрал известную информацию и свои мысли по новому фонду.

Инвестиции в недвижимость: новый ЗПИФ Рентал ПРО от создателей ПНК-Рентал. IPO в конце мая – начале июня
Мошенничество

В сервис заказа такси встроили азартные игры

Злоумышленники использовали агрегатор такси и проводили через него незаконные операции, связанные с выигрышами на ставках и в онлайн-казино.

Криптовалюта

Как и где купить криптовалюту пошаговая инструкция

Биткоин, Эфир, USDT и другие криптовалюты – отличный способ инвестировать в 2024 году. Сегодня ими пользуются не только крипотрейдеры, но и новички. Многие считают, что купить криптовалюту сложно и непонятно, поэтому отказываются от вложений. К счастью, это не так, и сегодня купить криптовалюту в России так же просто, как обменять рубли на доллары или евро!

Как и где купить криптовалюту пошаговая инструкция
Трудовое право

Роструд назвал основные правовые особенности сезонной работы

По Трудовому кодексу есть особенности регулирования труда работников, занятых на сезонных работах.

Банки

Исламский банкинг будет интересен 90 тысячам компаний

По оценкам Сбера, к 2030 году 30% населения будут составлять мусульмане. Услуги банка, которые не противоречат нормам шариата, заинтересуют 5 млн человек.

Интересные материалы

Вопросы официального трудоустройства иностранных специалистов. Общая методичка

В рамках указанной статьи вы сможете узнать об основных этапах и нюансах, связанных с официальным трудоустройством иностранных специалистов.