Платежные системы

Верните кэшбэк! Как мы можем остаться без вознаграждения?

Отказываясь от «налички», оплачиваем покупки картой, делая упор на премиальные категории с повышенным процентом. Но в один прекрасный момент можем перестараться, и тогда банк вправе нам отказать в вознаграждении.
3,2 тыс. 368
Верните кэшбэк! Как мы можем остаться без вознаграждения?

Мы оформляем дебетовую карту с кэшбэк с расчетом, что платежный инструмент будет работать на нас. Отказываясь от «налички», оплачиваем покупки картой, делая упор на премиальные категории с повышенным процентом. Но в один прекрасный момент можем перестараться, и тогда банк вправе нам отказать в вознаграждении.

Как такое может произойти, спросите вы? Ведь я заключаю с банком договор, а значит, кредитная организация должна ему следовать! Здесь начинается самое интересное.Чтобы прояснить ситуацию с лишением выплат по кэшбек, «Выберу.ру» обратился в несколько банков, а также задал вопросы юристу.

Тратил, но не заработал

Договор обслуживания банковского счета не регулирует программу лояльности. Это важно отметить сразу. Все бонусные опции — кэшбэк, скидки, мили и баллы, которые вы получаете за траты по карте, банк предоставляет вам на основе договора публичной оферты или договора смешанного типа.

С чего, собственно, начался весь сыр-бор с кэшбэк? В СМИ появилась информация, что Альфа-Банк лишил своих клиентов вознаграждения за траты в премиальных категориях якобы за «злоупотребление».

Тогда «Выберу.ру» сделал запрос в банк: пресс-служба кредитной организации прокомментировала ситуацию и пояснила, почему такое может произойти.

Банк оставляет за собой право отказать клиенту в вознаграждении, если фиксирует расходы пользователя только в премиальных категориях. Чтобы получить вознаграждение, добавили в банке, клиент должен пользоваться картой не только в тех торговых точках, где начисляется повышенный кэшбэк.?

«К сожалению, не все пользователи карт с программой лояльности знают, что бонусные вознаграждения не регулируются договором обслуживания банковского счета, — отметил Сергей Яшенко, адвокат, партнер московской коллегии адвокатов GRAD. — Банк, привлекая компании-участники для выплаты процентов, предлагает вам договор публичной оферты. При этом, кредитная организация просто учитывает баллы или бонусы, потому как бонусные программы — это не банковская сфера деятельности. Все условия, которые вы принимаете в рамках бонусной программы, в том числе и кэшбэк, регулирует договор оферты».

В соответствии с договором, банк и в самом деле может оставить за собой право отказать в кэшбэк, если заподозрит, что вы пытаетесь «заработать» за счет премиальных категорий. Другое дело, что условия «злоупотребления» обычно сформулированы достаточно пространно. Например:

«Если Участник совершил или намеревается совершить действия, расцененные Банком как мошеннические, обман и/или прочие манипуляции, которые повлекли или могут повлечь за собой материальные, моральные и прочие вредоносные последствия различного типа и степени как для Банка, так и самого Участника и/или иных Участников, а также любого третьего лица».

Понять, что конкретно имеет в виду кредитная организация под «намереньем совершить мошеннические действия», сложно. Поэтому, отмечает юрист, каждый конкретный случай необходимо оспаривать с представителями банка в индивидуальном порядке. Причем, даже не с техподдержкой — клиентская служба не всегда может найти ответы на такие глубокие вопросы.

«А для себя ли ты заправлялся?»

Автор этой статьи однажды столкнулась с интересным случаем. Заехав на одну из автозаправок крупного города, собиралась уже направиться к кассе, как к ней подошел мужчина с загадочным видом. Далее состоялся диалог:

М: «У вас наличные?».

А: «Да, а что такое?».

М: «Давайте я вас с карты заправлю, а вы мне наличку отдадите? Хорошо? Вам на 1000?»

А: «...ну давайте».

Мужчина удалился к кассам, бросив беглый взгляд на номер колонки. Минут через пять он вернулся с чеком, получил наличку и снова отошел к своей машине. Уезжать мужчина не торопился, а как только на АЗС появился новый клиент, тут же направился в его сторону.

Никакого значения ситуации предано тогда не было, с легкостью ушла отданная неизвестному тысяча. Не исключено, что мужчина пытался накопить бонусные баллы от АЗС по карте клиента.

Кстати, траты на АЗС лидируют среди специальных программ с повышенным кэшбэком. Например, у того же Альфа-Банка за расходы в этих категориях можно вернуть 10%.

С «Пользой» Platinum банка «Хоум Кредит» за траты на АЗС вернется 5%, с «Пользой» Gold — 3%, рассказали в пресс-службе. «АЗС и автоуслуги» популярная категория и у Промсвязьбанка, кредитная организация также начисляет 3% кэшбэк за эти расходы по карте «Твой кэшбэк».

Также 10% в рамках программы «За рулем» вернет «Восточный» банк за расходы на АЗС. Бонусные опции «Мультикарты» ВТБ тоже помогут получить кэшбэк в категории «Авто».

Но у каждого банка есть перечень правил, которые регулируют программу лояльности. Например, чтобы получить кэшбэк от ВТБ, придется потратить от 5 тыс. рублей в месяц на разные покупки.

В ВТБ и банке «Хоум Кредит» на вопрос, может ли клиент «злоупотреблять» опцией кэшбэк и как банк вычисляет таких пользователей, от комментариев отказались.

Промсвязьбанк отметил, что по программам лояльности «Двойной кэшбэк» и «Твой кэшбэк» злоупотреблений технически быть не может. За траты клиент получает баллы, которые может перевести в рубли по выгодному курсу: 1 балл = 1 рубль. Однако есть ограничения: бонусы по карте «Твой кэшбэк» начислят, только когда сумма покупок за месяц превысит 5000 рублей, но в обороте не учитываются операции без кэшбэка. В выбранных категориях с повышенным кэшбэком за месяц можно получить максимум 1500 рублей, плюс 1500 рублей за остальные покупки. Есть некоторые исключения и для карты «Двойной кэшбэк» — 1% за все траты, например, не вернется вам при оплате мобильной связи или коммунальных услуг.

В банке «Восточный» при оформлении карты посоветовали сразу обращать внимание на перечень МСС-кодов, указанных в договоре. Так вы будете уверены, за какую операцию точно получите вознаграждение, а за какую нет. Но перечень МСС-кодов торговой точки не всегда совпадает с МСС-кодами товаров, добавили в пресс-службе.

Отталкиваясь от условий договора публичной оферты, банки могут лишить вас по своему усмотрению бонусов, отметил Сергей Яшенко.

«Например, у вас в собственности автомобиль, ёмкость бака у него 50 литров. Банк, анализируя ваши расходные операции, видит, что вы заправляетесь чаще, чем того требует обслуживание среднего легкового автомобиля, — приводит пример эксперт. — С одной стороны, вы можете не стремиться заработать на тратах за счет банка, а просто предлагаете заправиться по вашей карте друзьям. Но банк-то этого не знает. И найдет в ваших действиях признаки злоупотребления программой лояльности. Банк может не учитывать, работаете вы курьером или таксистом. Но сколько же нужно „намотать“ по городу, чтобы потратить за день не 50, а 500 литров? И у банка возникает вопрос: а свою ли машину ты заправляешь?»

Именно поэтому кредитная организация оставляет за собой право оспорить такую ситуацию и отказать вам в вознаграждении.

«Чтобы разобраться в ситуации, обращайтесь в банк напрямую. До тех пор, пока не сложится нормативной базы и прописанных регламентов, все такие случаи будут решаться „по звонку в банк“ в частном порядке. В ряде случаев с банком можно договорится, а то и оспорить отказ. Например, если вы действительно работаете таксистом или курьером», — добавил Сергей Яшенко.

Фемида пока не разобралась

Ни в одном законе не приведено понятие «кэшбэк», и у судов пока очень скудная практика в решении таких вопросов. Отношения не прописаны в законе, и с программами лояльности высшим судебным инстанциям еще придется разбираться.

Обращаясь в суд с жалобой на отказ в выплате вознаграждения, вы можете, с одной стороны, апеллировать законом о защите прав потребителей. Но суды говорят, что этот закон не распространяется на случаи, когда банк заключает с клиентом договор публичной оферты. Во-первых, потому что все бонусные программы — это небанковские услуги. Опция кэшбэк стала популярна последние несколько лет, поэтому суды не всегда понимают, с какой правовой стороны заниматься вопросом. Ведь все условия, прописанные в программе лояльности, регулируются, опять же, договором публичной оферты. И, принимая условия кэшбэка, вы соглашаетесь с пунктами этого документа.

Практика решения таких вопросов наверняка появится спустя несколько лет, добавил эксперт. Иными словами, чем больше потребителей будут обращаться в суд с этим вопросом, тем понятнее он будет и для банков, и для клиентов, и для судов.

«Обращаясь в суд с жалобой на отказ в выплате вознаграждения, вы должны доказать, что были нарушены ваши права. Если вы действительно так считаете, приводите все имеющиеся доводы — и договор публичной оферты, и условия программы, и договор банковского счета, а также обращайтесь к закону о защите прав потребителей», — поясняет Сергей Яшенко.

Всегда нужно рассматривать каждый случай отдельно. Если конкретные случаи злоупотребления не прописаны в рамках программы лояльности, то и «признаки нарушений» с вашей стороны должен определить суд. Кроме того, вы можете потребовать, чтобы вам этот пункт разъяснили — как в банке, так и в суде. Например, был неприятный случай с бонусными милями одной авиакомпании. Кто-то «продавал» эти мили, соответственно, авиакомпания терпела убытки. Когда мошенничество вскрылось, в начислении миль было отказано", — заключил эксперт.

Карта как в первый раз

Если вы решили оформить карту с кэшбэк, обратите внимание не только на выгодные условия и высокие проценты.

  • читайте всегда то, что написано мелким шрифтом;
  • смотрите, что регулируется правилами обслуживания карты в договоре банковского счета, на каких условиях предоставляется бесплатное обслуживание. Например, некоторые банки не взимают плату, если на вашем счету хранится определенная сумма, либо вы тратите указанный объем средств в месяц;
  • обратите внимание на дополнительные услуги, например, овердрафт. По сути, это тот же кредит, только с большим процентом и на дебетовой карте. Отключите его, если не хотите дополнительных расходов.

Если присоединяетесь к программе лояльности:

— изучите все подписываемые условия, не бойтесь задавать интересующие вопросы сотруднику банка;

— обратите внимание также на максимальную сумму кэшбэка, у некоторых банков она может быть ограничена, например, не более 3 000 рублей в месяц;

— узнайте курс конвертации бонусных баллов в рубли, если они начисляются по программе лояльности;

— уточните, как вы можете распоряжаться своим кэшбэком: потратить его на определенные виды товаров, или на любые покупки;

— также стоит узнать периодичность начисления процентов и смены тематических категорий;

— установите мобильное приложение банка и зарегистрируйте в нем свою карту: так вы сможете в любой момент узнать о тратах и количестве начисленных баллов или рублей. Также мобильный банк поможет заблокировать карту в случае потери или кражи, связаться с техподдержкой или отрегулировать категории трат, если они поменялись.

— запросите копию документов программы лояльности.

Банки предлагают кэшбэк клиентам, чтобы заинтересовать потребителей чаще пользоваться дебетовой картой. Российские кредитные организации заинтересованы в обороте как по дебетовым, так и по кредитным картам. Таким образом траты банка на кэшбэк окупаются увеличением транзакционной активности по карте.

Начать дискуссию

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком, то эти года можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

8

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС
21

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

58
Лучшие спикеры, новый каждый день

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

8
Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

45

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
44
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее
18

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес
18

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

44

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
66

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

84

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

158
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
127

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

69

Как снизить неустойки и штрафы за нарушение договора. Как доказать несоразмерность неустойки и необоснованную выгоду кредитора

В моей практике было и есть множество споров о взыскании договорных неустоек, решение по которым  принято в пользу моих доверителей.

Иллюстрация: Светлана Семина /«Клерк»
7

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

82

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

46

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
48

ФАС требует от Ozon объяснений по введению сбора в ПВЗ

Представители рынка электронной торговли направили в ФАС жалобу на Ozon, который установил сервисные сборы для владельцев пунктов выдачи заказов.

68

Интересные материалы

Тонкое искусство управления дедлайнами

Ежедневники, блокноты, календари, заметки в телефоне, стикеры, бумажечки и даже тыльная сторона ладони… Все это — инструменты, которые многие используют для фиксирования важных событий и дат. При таком управлении дедлайнами постоянная спешка, опоздания по срокам и недовольные клиенты — неизменные компаньоны. Далее расскажем, как от них избавиться.

Тонкое искусство управления дедлайнами
63