Банки

Сервисы получения зарплаты в любой день: в чем подвох?

В России активно развиваются сервисы pay on demand, позволяющие получать заработанные средства досрочно. Как они устроены и станут ли достойной заменой займам «до зарплаты»?
1,8 тыс. 451
Сервисы получения зарплаты в любой день: в чем подвох?

В России активно развиваются сервисы pay on demand, позволяющие получать заработанные средства досрочно. Как они устроены и станут ли достойной заменой займам «до зарплаты»?

Зарплата по требованию

Во время пандемии коронавируса микрофинансовые, как и другие кредитные организации, вынуждены были пересмотреть скоринговые настройки и ужесточить требования к потенциальным клиентам. Неопределенность в отношении будущих доходов заемщиков привела к снижению доли сегмента PDL (займов «до зарплаты») в портфеле МФО. По данным ЦБ, в III квартале 2020 года она достигла минимальных 37% — против 43% во II квартале.

В то же время в России начали активно развиваться сервисы pay on demand, которые позволяют сотрудникам компаний получать заработанные средства до официального дня зарплаты. За границей проекты с выплатой «зарплаты по требованию» начали появляться больше пяти лет назад. В России к этой идее присматриваются с 2019 года. Тогда «Рокетбанк» запустил для своих клиентов сервис «Чекпоинт», который позже был преобразован в «Рокет Аванс». Однако он, по сути, являлся кредитным продуктом, а если точнее — овердрафтом. Помимо комиссии за использование сервиса (190–290 рублей) банк начислял проценты на всю сумму долга, если клиент просрочил обязательный платеж на три дня.

Немного погодя в России появились настоящие сервисы pay on demand: в конце 2019 года — проект «Деньги Вперед», а летом 2020-го — продукт PayDay от Mail.ru Group. Оба сейчас активно развиваются. Так, на конец 2020 года к сервису «Деньги Вперед» подключились более 30 тыс. сотрудников из 100 компаний-клиентов, среди которых ГК «Эксцельсиор», российский «Бургер Кинг» и другие. PayDay работает с крупными 1С франчайзи, кол-центрами и логистическими операторами. По последним данным компании, сервисом воспользовались более 10 тыс. человек.

Как это работает?

Чтобы сотрудник мог воспользоваться услугой, его работодатель должен заключить партнерское соглашение и интегрировать свои системы с сервисом. У самого работника появится мобильное приложение, где он сможет отслеживать, сколько он заработал на данный момент и сколько средств может вывести досрочно.

Процесс досрочного перевода зарплаты у «Деньги Вперед» и PayDay различается. В первом случае работодатель выплачивает зарплату сотрудникам как обычно, например, 5-го и 20-го числа каждого месяца. Однако деньги переводятся на реквизиты номинального счета в ООО «ДВ». Сервис «Деньги Вперед», в свою очередь, может перечислить деньги сотруднику на его банковскую карту раньше, если он того пожелает, например, 10-го числа. Сервис сделает это за счет собственных средств. В случае с PayDay сотрудник получит досрочные выплаты напрямую от работодателя, который возьмет их у сервиса в виде займа по 0,1% годовых.

Оба сервиса предполагают наличие фиксированных комиссий за досрочные выплаты. Платит их сам сотрудник. Для клиентов PayDay комиссия составит 150 рублей за срочное перечисление аванса (в течение одного часа), 50 рублей — в течение суток. Клиенты «Деньги Вперед» платят единую комиссию — 50 рублей, а зачисление средств происходит в соответствии со сроками банка — эмитента карты, максимум в течение двух часов.

Наряду с разработкой собственного сервиса и приложений PayDay и «Деньги Вперед» работают в партнерстве с крупными банками. Стратегический партнер «Деньги Вперед» — Альфа-Банк. С сентября 2020 года они совместно запустили услугу «зарплата каждый день» для зарплатных клиентов банка. PayDay в декабре объявил о запуске пилота с Райффайзенбанком, в рамках которого сервис будет интегрирован в мобильное приложение последнего.

Плюсы и минусы

Перечислим основные преимущества и недостатки таких сервисов. Итак, плюсы:

1. Основное отличие сервисов «Деньги Вперед» и PayDay от других кредитных продуктов «до зарплаты» состоит в том, что сотрудник не платит процентов, только фиксированную комиссию (50–150 рублей за вывод средств).

2. Факт получения заработанных денег досрочно никак не отражается на кредитной истории сотрудника.

3. Деньги можно получить моментально. Сотруднику не приходится тратить время на заполнение анкеты или предоставление документов, как при заявке на кредит.

Минусы:

1. Сумма, которую можно снять досрочно, ограниченна. Клиент «Деньги Вперед» может снять 50–80% от общей суммы заработной платы, клиент PayDay — до 70%. Если нужна сумма больше, придется по старинке обращаться за кредитом или микрозаймом.

2. Сервис доступен только тем сотрудникам, чей работодатель его подключил. Пока таких компаний немного, а людям с неофициальным трудоустройством и зарплатами в конверте услуга сервисов pay on demand недоступна даже в теории.

Начать дискуссию

ВС оправдал полицейского, которого обвиняли в незаконном вмешательстве в деятельность ООО

Верховный Суд РФ опубликовал свое определение как суда кассационной инстанции от 05.03.2024 по делу № 18-УД23-45-К4 о незаконном вмешательстве полицейского в деятельность хозяйственного общества.

Курсы повышения
квалификации

19
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

💌 Меняют бухотчетность, формы для оплаты больничных и правила уплаты НДФЛ за иностранцев. Топ новостей за неделю

Мы собрали для вас самые важные бухгалтерские новости прошлой недели, которые вы могли пропустить.

Экспорт

Урежут госсубсидии экспортерам на транспорт и логистику

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Лучшие спикеры, новый каждый день

⚡️ Итоги дня: дачники начали скупать рассаду, Кустурица задумался о гражданстве РФ, Москва продает помещения в исторических зданиях

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Набиуллина: цель Центробанка — защита реальных доходов людей

Жесткая денежно-кредитная политика Центробанка направлена на то, чтобы защитить доходы людей от инфляции, а также обеспечить сбалансированный рост экономики страны.

Реклама

Местные власти станут активнее убирать незаконные рекламные конструкции

Заместитель руководителя ФАС Карина Таукенова на заседании экспертного совета по вопросам законодательства о рекламе заявила, что контролировать демонтаж незаконных рекламных конструкций органы должны местного самоуправления.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

По какой ставке ЦБ надо рассчитывать неустойку за несданный вовремя строительный объект

После длительных судебных разбирательств Верховный суд РФ занял сторону ответчика-застройщика, который нарушил срок передачи жилья по ДДУ, из-за неправильно указанной истцом ключевой ставки ЦБ.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Бесплатно с Отчетность в СФР

Как легко узнать регистрационный номер страхователя в СФР по ИНН. Мини-курс

Для чего нужен регистрационный номер в СФР и как его узнать, рассказываем в сегодняшнем мини-курсе.

Как легко узнать регистрационный номер страхователя в СФР по ИНН. Мини-курс

Правительство, регионы и инвесторы готовятся к созданию круглогодичных морских курортов России

Заместитель председателя правительства Дмитрий Чернышеко заявил, что «Пять морей и озеро Байкал» — это сейчас самый масштабный туристический проект в новейшей истории России.

64

Как инвестору проводит проверку бизнеса перед заключением договора инвестирования

Инвестиции в бизнес путем предоставления займа — один из способов пополнения оборотных средств для заемщика, приобретение новой линии оборудования или открытие нового филиала в другом регионе без изъятия финансов из оборота.

Как ИП не слететь с патента и другие хитрости, связанные с патентной системой налогообложения

Как ИП не оказаться на грани лишения преимуществ патентной системы налогообложения. Узнайте из статьи, как соблюдать установленные лимиты и о возможностях сэкономить. А также выясните как оптимально снижать размер платежей по патенту на страховые взносы.

Как ИП не слететь с патента и другие хитрости, связанные с патентной системой налогообложения
6
75

Роскомнадзор дал 3 памятки, как настроить приватность и ограничить сообщения от незнакомцев

При общении в мессенджерах и социальных сетях Роскомнадзор рекомендует проявить особую осторожность, так как их часто используют злоумышленники для вовлечения в противоправные действия: террористическую деятельность и другие серьезные преступления.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Автоматизация для многих бухгалтеров кажется чем-то сложным и непонятным, но компания Северсталь ЦЕС в своем блоге докажет, что цифровые продукты и IT-сервисы существенно облегчают бизнес-процессы.

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Можно ли удержать с сотрудников стоимость обучения

Работодатели готовы оплачивать учебу, но встает вопрос и о защите средств. Часто — если сотрудник увольняется преждевременно, с него пытаются возместить стоимость. Законно ли это?

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Верховный суд: ВТБ будет платить НДС за лицензии Microsoft

Поставщик программного обеспечение выиграл суд с банком ВТБ. После изменения налогового законодательства ему пришлось заплатить НДС по сублицензионному договору. Теперь программный НДС будет возмещать ВТБ.

68

Часть команды, часть корабля? Как теперь сотрудничать с самозанятыми без штрафов и доначислений в налоговую: 3 совета от юриста

С первого марта вступил в силу новый приказ Минтруда, и он серьезно затронет ваш бизнес, если вы работаете с самозанятыми. Государство решило заняться теми, кто пытается обходить налоги, и ваши отношения с самозанятыми исполнителями будут под особым контролем.

До 1 апреля надо сдать бухотчетность за 2023 год

Организации на всех режимах налогообложения должны сдавать бухгалтерскую отчетность не позднее 3-х месяцев после окончания отчетного года. Крайний срок сдачи за 2023 год – 01.04.2024 включительно.

84
ПСН

🔨 ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП. Эксперт: достаточно спорная позиция Минфина

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

155

Интересные материалы

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

В 2023 году количество малых и средних предприятий в России увеличилось на 500 тыс. — до 6,3 млн. Это стало рекордом за всю историю существования реестра МСП.

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей