Кредитование

Всё о кредитных каникулах и полезные лайфхаки

Александр Кулинич, исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Банка», специально для Клерк.ру рассказал, что такое кредитные каникулы, каких типов они бывают, как вносить платежи, а также каких лайфхаков придерживаться клиентам, которые решили оформить кредитные каникулы.
2,5 тыс. 702
Всё о кредитных каникулах и полезные лайфхаки
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Типы кредитных каникул. Для каких кредитов можно получить кредитные каникулы?

В зависимости от условий программы, по которой обращается заемщик, кредитные каникулы возможно оформить для потребительских кредитов и займов, в том числе для кредитных карт и ипотечных кредитов.

Кредитные каникулы могут подразумевать полную остановку оплаты ежемесячных платежей на определенный срок или уменьшение ежемесячных платежей на определённый срок, опять же в зависимости от условий программы, по которой обращается заемщик.

В настоящее время кредитные каникулы можно оформить на основании Федеральных законов при соответствии критериям, установленным этими законами, а именно:

  • В соответствии с Федеральным законом № 377 от 07.10.2022 (последняя редакция от 28.04.2023), кредитные каникулы для военнослужащих, принимающих участие в Специальной военной операции и членов их семей.

  • В соответствии с Федеральным законом № 106 от 03.04.2020 (последняя редакция от 14.04.2023), кредитные каникулы при снижении доходов заемщика.

  • В соответствии с Федеральным законом № 353 от 21.12.2013 (последняя редакция от 14.04.2023), кредитные каникулы только по ипотечным кредитам, при нахождении заемщика в трудной жизненной ситуации.

  • Внутренние программы реструктуризации, предоставляемые rредитором, согласно внутренним условиям rредитора, при нахождении заемщика в трудной жизненной ситуации.

Также с 01 января 2024 года вступает в силу законопроект, который вносит изменения в Федеральный закон № 353, и согласно которому за кредитными каникулами, в соответствии с ФЗ № 353 смогут обратится заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуации, в том числе и по потребительским кредитам обязательства, по которым не обеспечены ипотекой, а также по кредитным картам.

Продолжительность кредитных каникул – как она определяется?

Продолжительность кредитных каникул определяется в соответствии с условиями программы, по которой заемщик обращается к кредитору. Как правило, этот срок, не превышающий шести месяцев, определяется самим заемщиков в своем обращении. 

Если рассматривать ФЗ № 377, то в этом случае срок кредитных каникул будет равен сроку службы лица по мобилизации, или сроку контракта для добровольцев или сроку участия военнослужащего в специальной военной операции, увеличенным на 30 дней, а также может быть продлен:

  • на период нахождения заемщика на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе специальной военной операции;

  • в случае признания заемщика, безвестно отсутствующим, на период до отмены решения суда о признании безвестно отсутствующим либо до объявления судом, указанного заемщика, умершим.

Что будет с процентами по кредиту во время каникул?

В течение срока действия кредитных каникул проценты за пользования продолжают начислять. Их размер зависит от программы, по которой обратился заемщик и может быть равен как текущей процентной ставке по кредиту, так и процентной ставке равной 2/3 от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.

Как платить по кредиту после кредитных каникул?

После окончания кредитных каникул условия кредитного договора продолжают действовать на изначальных условиях, действовавших до их предоставления.

Оплату необходимо производить по уточнённому графику платежей. Срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода, а, как правило, срок будет больше, так как помимо платежей, которые были перенесены в связи с подключением кредитных каникул, к оплате добавляются проценты за пользование кредитом в течении кредитных каникул.

Также в случае наличия просроченной задолженности на дату подключения кредитных каникул, ее также необходимо будет погасить согласно условиям погашения в зависимости от программы, по которой установлены кредитные каникулы.

Кредитные каникулы для мобилизованных – как их получить?

Если заемщик является:

  • лицом, призванным на военную службу по мобилизации в ВС РФ, и заключившим с кредитором кредитный договор до дня мобилизации;

  • лицом, проходящим военную службу в ВС РФ по контракту, или лицом, находящимся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года N 61-ФЗ «Об обороне», при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей и заключившим с кредитором кредитный договор до дня его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей;

  • лицом, заключившим контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ, и заключившим с кредитором кредитный договор до дня подписания контракта;

  • членом семьи указанных выше лиц, и заключившим кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, вышеуказанных обстоятельств,

то для получения кредитных каникул необходимо обратится с Кредитору для предоставления кредитных каникул не позднее 31.12.2023 года.

Обращение может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий полномочия действовать от его имени и в его интересах на основании доверенности, оформленной, в том числе, в простой письменной форме.

Антикризисные кредитные каникулы – что это? Кто и как может получить

Антикризисные кредитные каникулы предоставляются в соответствии с Федеральным законом № 106. Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года, и начальная сумма кредита которых не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации.

Актуальный размер максимального размера кредита (займа) на сегодня установлен Постановлением от 30 мая 2023 г. N 868, и составляет:

  • для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, 300 тыс. рублей;

  • для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, 350 тыс. рублей;

  • для потребительских кредитов (займов), которые предусматривают предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования и заемщиками, по которым являются физические лица, 100 тыс. рублей;

  • для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства 700 тыс. рублей;

  • для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, 3 млн. рублей;

  • для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой, 6 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

  • для кредитов (займов), которые выданы в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, 4 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Получить их могут заемщики, направившие обращение Кредитору не позднее 31.12.2023 года и предоставившие документы, подтверждающие снижение дохода. Снижение дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, должно быть более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения.

Гибкий график погашения кредита – кто может воспользоваться? Условия предоставления, как оформить, куда обращаться, необходимые документы, сроки

Гибкий график погашения кредита является платной услугой, предоставляемой банками, имеющими такую услугу, клиентам, заключившим договор потребительского кредита.

Услуга предоставляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Для уточнения наличия данный услуги, порядка ее приобретения, а также условия и порядок использования необходимо обратится к кредитору, с которым заключен договор потребительского кредита.

Полезные лайфхаки для тех, кто решил обратиться за кредитными каникулами

  1. Если вы обращается за кредитными каникулы по 106-ФЗ, при снижении вашего дохода, то при выборе срока кредитных каникул рекомендуем его выбирать с небольшим запасом. Если вы указываете в обращении, к примеру, два месяца, и не успеваете урегулировать свою ситуацию в этот срок, то повторно обратиться за кредитными каникулами по 106-ФЗ, или продлить их, вы уже не сможете. Но у вас есть право подать запрос на досрочное прекращение кредитных каникул, если ваша ситуация разрешиться ранее выбранного срока.

  2. В течении кредитных каникул, заемщик имеет право вносить денежные средства в любое время и в любом размере по своему усмотрению и желанию, что позволяет уменьшить общий размер основного долга и снизить общей размер переплаты по кредиту за счёт меньшего размера начисленных процентов за пользование.

  3. Если ваша ситуация не попадает под Федеральные законы, вы можете обратиться к своему кредитору для уточнения у него вариантов собственных программ по снижению финансовой нагрузки, при этом не стоит ждать когда будет пропущен ежемесячный платеж по кредиту, и обратиться к кредитору заблаговременно.

Как платить до и после кредитных каникул?

Первый график — до подключения каникул, второй график — после подключения каникул (привожу пример расчета по 106-ФЗ).

До подключения каникул
После подключения каникул

Видим наглядно на графике, что он был увеличен на количество платежей пропущенных в период кредитных каникул. Также был добавлен дополнительный, приемлемый для погашения, один платеж, включающий в себя проценты за пользование, начисленные в период кредитных каникул.

При этом количество дополнительных платежей может быть более чем один, в зависимости от размера основного долга и соответственно размера начисленных процентов за пользование.

Начать дискуссию

МВД хочет приостанавливать денежные переводы в рамках уголовного преследования

Силовые структуры смогут приостанавливать такие переводы на 10 дней

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Банки обяжут за 24 часа предоставлять в МВД данные о переводе цифровых денег

Ведомство разработало проект соответствующего федерального закона

Киргизский Finca Bank приостановит зачисление переводов из «Сбера» и «Тинькофф»

Ограничения начнут действовать в мае

Лучшие спикеры, новый каждый день

⚡️Меняем тарифы на «Клерке». Успейте подключить безлимитные консультации

У нас молния. С понедельника на «Клерке» произойдут изменения. Тарифов с безлимитными консультациями больше не будет. Хотите безлимит? Подключайте тариф на год или на полтора прямо сейчас.

Иллюстрация: Вера Ревина / «Клерк»

В Telegram можно заработать на продаже стикеров

Создатели стикеров и эмодзи в Telegram смогут получить в криптовалюте 95% выручки от продажи своего творчества.

👵 Чтобы заработать пенсию, самозанятые должны платить добровольные взносы. Но не обязаны, уточняет наш эксперт

В стаж для пенсии идет период работы, если за этот период начисляют и уплачивают взносы. За работников взносы платит работодатель, ИП сами платят свои взносы. А самозанятые не платят.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Официально: сколько в России ресторанов, кафе и баров

Росстат привел статистику за 2023 год по местам общепита.

Налоговая подсмотрит за вами через камеры, если понадобится. 🎥«Ночной бухгалтер» № 1668

Улыбнитесь, вас скрывает скрытая камера! А может и не скрытая, а просто камера наблюдения на улице. Корреспондент «Клерка» узнала о любопытном способе налоговиков проверять ваш бизнес.

Иллюстрация: создана при помощи ИИ playground.com / Елена Балаклицкая

КС РФ: иногда УК должна продолжать управление домом и после прекращения договора

Конституционный Суд уточнил порядок прекращения обязательств компании (УК) по управлению многоквартирным домом.

Малый и средний бизнес выпустил облигации на 2,5 млрд рублей

До конца года МСП Банк готов поддержать выпуск биржевых облигаций компаний на сумму до 8 млрд рублей.

Новое постановление КС: как теперь платить налоги при банкротстве компании

Чтобы не получать требования о взыскании убытков от налоговиков или других кредиторов, арбитражный управляющий должен согласовать интересы сторон в суде, который определит порядок выплат при банкротстве организации.

❗️ Оформите подписку «Клерк.Премиум» со скидкой 50%! В понедельник цена вырастет

До 22 апреля вы можете купить подписку «Клерк.Премиум» на 12 месяцев со скидкой 50% за 9900 рублей. Успейте получить доступ к образовательным материалам «Клерка» по старой цене.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Как бывшим контрактникам считать стаж для оплаты больничного

Военная служба по контракту входит в стаж для больничного.

Самозанятый написал жалобу на руководителя в трудовую? А так можно было?

Привет, это налоговый юрист для бизнеса и СЕО «Патрикеев и партнеры» Павел Патрикеев. И я никогда не думал, что тема переквалификации будет окутана такими интригами.

Самозанятый написал жалобу на руководителя в трудовую? А так можно было?
1
172

⚡️ Итоги дня: сотрудники не хотят терпеть токсичных начальников, глава Willdberries стала обедневшим миллиардером, в Москве будет шторм, а Питер завалит снегом

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

113

Решила зайти в рефералку «Клерка». Как думаете, получится?

Коллеги, решила поделиться с вами. Сегодня решила стать участником Клерк.Партнер. Буду рекомендовать наши курсы и вебинары и получать пассивный доход. Говорят, что через рефералку может зарабатывать любой, а не только менеджеры. Посмотрим, что у меня получится😉

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру

Порядок обучения сотрудников по охране труда в организации

Разобрались с тем, какие программы обучения существуют, кто имеет право проводить инструктаж и по каким правилам это нужно делать, чтобы не получить штраф от проверяющих органов.

Иллюстрация: dcstudio/freepik

Эксперты «Клерка» ответили с начала года на 3000+ вопросов бухгалтеров. Торопитесь — безлимитные консультации можно получать только до 21 апреля!

Всегда приятно получить совет профессионала, а получить консультацию эксперта в трудное время сдачи отчетов — еще и полезно! Пока вы можете получать ответы на вопросы без ограничений, но скоро такой возможности не будет. Поспешите подключить подписку, пока есть время.

Сайты с картинками могут воровать telegram-аккаунты

В поисковиках пользователи рискуют наткнуться на изображения, которые ведут на фишинговые ресурсы и просят пройти авторизацию в мессенджере Telegram.

57

Интересные материалы

Бесплатно с КоАП РФ

Как малому предприятию вдвое снизить административный штраф

По статье 4.1.2 КоАП  субъектам МСП, в том числе микропредприятиям, штрафы назначаются вполовину от максимального размера. Причем такая «скидка» предоставляется при совершении правонарушений, предусмотренных как федеральным КоАП, так и региональными. Какие условия позволяют добиться этой льготы?

Как малому предприятию вдвое снизить административный штраф