Страхование

Из добровольной автогражданки в обязательную

Период безнаказанности владельцев машин за отсутствие полиса обязательной автогражданки заканчивается 1 января 2004 года. У добровольных страхователей почти не осталось времени на раздумье о получении новой страховки. Но, оказывается, дополнительных расходов можно избежать.
1,6 тыс. 598

Период безнаказанности владельцев машин за отсутствие полиса обязательной автогражданки заканчивается 1 января 2004 года. У добровольных страхователей почти не осталось времени на раздумье о получении новой страховки. Но, оказывается, дополнительных расходов можно избежать.

Наталья РУДЕНКОВА

Материал предоставлен
журналом «Расчёт» №11-2003

Легким движением руки полис превращается...

Любой владелец автомобиля, будь то частник или фирма, обязан застраховать свою ответственность за нанесение ущерба третьим лицам. Многие делали это и раньше, только по собственной воле.

Однако добровольное страхование автогражданской ответственности (ДС АГО) не заменяет обязательную страховку (ОС АГО). И если ее нет, то ваша машина не пройдет техосмотр. А это будет пострашнее, чем штраф за отсутствие самой страховки. По закону он составляет от 5 до 8 минимальных зарплат, или 500–800 рублей.

Как правило, добровольцам обязательный полис невыгоден. Дело в том, что за те же деньги добровольная страховка предоставляет гораздо большее страховое покрытие, чем обязательная. Так, за 120 долларов добровольный страхователь может рассчитывать на страховое покрытие в 10 тысяч долларов. А доплатив всего 20–30 долларов, его размер можно увеличить в 1,5–2 раза.

Обязательная страховка оказалась намного дороже. При увеличении стоимости обязательного полиса вдвое страховое покрытие уменьшилось почти в 2,5 раза. Лимит ответственности страховщика по ОС АГО составляет максимум 400 тысяч рублей – это примерно 13 тысяч долларов. Заметим, что на возмещение вреда, причиненного двум и более машинам, страховая компания не сможет выделить больше 160 тысяч рублей. За «железо» одного автомобиля выплатят в пределах 120 тысяч рублей (около четырех тысяч долл.). Поэтому при столкновении с иномаркой этой суммы вам вряд ли хватит, чтобы расплатиться за нанесенный ущерб.

В создавшейся ситуации страховщики предлагают «добровольцам» два основных варианта. Добровольную страховку можно конвертировать в обязательный полис, засчитав остаток ранее заплаченной страховой премии (взноса). Тем же, кто хочет иметь большее страховое покрытие по сравнению с ОС АГО, вместо конвертации предлагается достраховка. Так что выбор у вас есть.

Конвертация полиса

По сути конвертация полиса означает досрочное прекращение договора добровольного страхования и оформление обязательного.

Обычно при досрочном прекращении договора фирма получает назад неиспользованную часть своих страховых взносов. А при конвертации сумма страховой премии за оставшийся срок действия добровольного полиса идет в зачет новой страховки.

Общая схема довольно проста, и сумму конвертации легко посчитать.

Допустим, фирма (частник) в мае 2003 года заплатила страховщику премию в 360 долларов по договору добровольного страхования. А в декабре решила конвертировать этот полис. Если учесть, что в расчете на месяц действия договора приходится 30 долларов (1/12 годовой суммы), то добровольная страховка с мая по ноябрь 2003 года «съела» 210 долларов. Поэтому у фирмы осталось на конвертацию 150 долларов (360 – 210).

Поскольку взнос на обязательное страхование, как правило, скромнее, чем на добровольное, то суммы конвертации хватит надолго. Излишек страховой премии фирма сможет получить обратно. Но имейте в виду, что страховая компания вычтет из него свои расходы «на ведение дела». Обычно это составляет 20–30 процентов от суммы взноса. Если остаток премии окажется меньше, чем нужно на обязательную страховку, то вам придется доплатить некоторую сумму.

Чтобы получить достойное возмещение в случае аварии и избежать при этом лишних трат, многие предпочитают достраховочный вариант.

Достраховка

В этом случае взнос по договору добровольного страхования переходит в оплату обязательного полиса. Излишек страховой премии пускают на расширение страхового покрытия. Например, за сумму в 70–80 долларов его можно увеличить на целых 100 тысяч долларов сверх 13 тысяч.

При выборе данной комбинации вам придется оформить дополнительное соглашение к основному договору страхования. А если договор обязательной автогражданки с расширенным покрытием фирма заключает впервые, то ей выдадут сразу два полиса – добровольного и обязательного страхования. В случае аварии страховщик выплатит потерпевшим возмещение прежде всего за счет обязательной страховки, а уж если ее не хватит – то и за счет добровольной.

Такой вариант подойдет и тем, кто оформил добровольную страховку на меньшую по сравнению с обязательной сумму. Тогда остаток премии пойдет на расширение страхового покрытия, а обязательную страховку вам придется оплатить целиком.

«Правда хорошо, а счастье лучше»

Идиллическую картинку нарушает один неприятный момент. Превращение добровольного полиса в обязательный может осложниться. Это случается, если его обладатель побывал в аварии и страховая компания выплачивала потерпевшим ущерб.

Страховщики ежемесячно рассчитывают убыточность каждого страхователя – отношение выплаченных сумм возмещения к страховым премиям. По ее итогам определяется корректирующий коэффициент. При расчете расширения страхового покрытия его базовое значение умножается на этот коэффициент. У каждой страховой компании своя шкала.

Так, например, если убыток страховщика по вашей фирме составил менее половины суммы взносов, то он применит к вам коэффициент 0,9. При убыточности от 70 до 90 процентов коэффициент может достигать 1,2. Это значит, что излишка страховой премии от добровольного полиса вам может не хватить не только на расширение покрытия, но даже на основной платеж по обязательной страховке.

Поэтому лучше не сообщать страховщику обо всех мелких авариях типа поцарапанных крыльев и разбитых фар. Гораздо выгоднее договориться с потерпевшими и заплатить за такие убытки самим. Тогда страховщики не смогут вас наказать. Хотя некоторые из них заявляют, что в их компании сумма достраховки не зависит от убыточности страхования, не стоит слишком доверять таким обещаниям.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
95

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
173
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

44
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
47
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.