Кредитование

Полная стоимость кредита и процентная ставка: в чем разница

По закону банк обязан называть заемщику полную стоимость кредита, то есть всю сумму, в которую обойдется займ. Она должна быть указана на первой странице договора на самом видном месте — в правом верхнем углу. Но есть еще процентная ставка, которая указывает, сколько вы должны заплатить банку за использование его денег. Разбираемся, чем отличаются эти понятия.
321 94
Полная стоимость кредита и процентная ставка: в чем разница
Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру

Что такое процентная ставка по кредиту

Процентная ставка (обычно считается годовая) — это процент, под который банк выдает вам ссуду. Давать деньги просто так банкам невыгодно.

Вы платите за то, что пользуетесь заемными деньгами. Размер ставки банк определяет самостоятельно, исходя из размера ключевой ставки, определенной Центробанком, и своей политики. 

В то же время опираться исключительно на собственную выгоду банк не может — ему важно создать условия, при которых вы сможете возвращать деньги согласно графику платежей. Кроме того, важно ориентироваться на рынок — если задрать ставку до космических 50% в то время, когда у остальных она составляет около 20%, можно растерять всех клиентов. Поэтому, рассчитывая ее размер, аналитики оценивают риски, берут во внимание уровень инфляции, учитывают суммы и сроки кредита.

Размер ставки также зависит от самого заемщика. Например, если у человека хорошая кредитная история, он раньше исправно выплачивал все займы, работал в одном месте много лет и продвинулся по карьерной лестнице, а вдобавок еще и зарплатный клиент банка, то ему кредит дадут на максимально доступных условиях.

Если же человек перебивается случайными заработками, его кредитная история пестрит просрочками, он живет на съемной квартире и на иждивении у него пять детей, то в такой ситуации банк увидит для себя определенные риски, связанные с невыплатой займа, и задерет ставку. 

Итак, процентная ставка — аналог «арендной платы». Банк дает деньги взаймы (или как бы в аренду) и за это просит сумму, которую вы отдадите сверх выплаты самого долга. 

К примеру, вы взяли в кредит 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых. Если вы будете вносить деньги ровно по графику платежей без досрочных погашений, то за 5 лет выплатите банку 1 523 605 рублей. Получается, что 523 605 рублей — это сумма, которую банк получит за то, что дал попользоваться своими деньгами.

Научитесь управлять деньгами компании на курсе Управленческий учет: с нуля до настройки в 1С, Excel и Google-таблицах. Вы научитесь планировать бюджет, контролировать расходы, вовремя привлекать кредитные средства, анализировать финансовые показатели — станете незаменимым сотрудником с высоким доходом.

сейчас вы можете купить курс по специальной цене за 7 300 рублей вместо 24 200 рублей!

Купить курс

После прохождения курса вы получите официальное удостоверение о повышении квалификации по почте России. Ваш работодатель увидит его в государственном реестре ФИС ФРДО Рособрнадзора.

На все курсы повышения квалификации действует скидка до 87%! Перейти в каталог.

Что такое полная стоимость кредита

Ориентироваться только на процентную ставку при выборе банка, в котором вы хотите оформить кредит, не стоит. Потому что она еще ничего не говорит о том, сколько денег вы переплатите. А говорит об этом полная стоимость кредита.

Кроме процентной ставки в нее входят другие платежи, которые вам предстоит внести за время пользования кредитом: базовый долг по кредиту (то есть сама сумма кредита) и дополнительные расходы (например, на нотариусов, страховые компании, комиссии).

В двух словах: сумма кредита и проценты — это база полной стоимости. Все остальные статьи расходов — дополнения, которые могут меняться от банка к банку.

Вот платежи, которые входят в полную стоимость кредита: 

  • по погашению основной суммы долга;

  • по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

  • иные платежи в пользу кредитора, если они прописаны в договоре;

  • плата за выпуск и обслуживание карты;

  • платежи в пользу третьих лиц, если они прописаны в договоре;

  • сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник. С 21 января 2024 года эти условия изменились: в расчет ПСК будут включать страховку жизни и здоровья, даже если выгодоприобретателем является сам заемщик, или страховку имущества, выступающего залогом по кредиту;

  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заключение такого договора влияет на условия кредитования. 

Допустим, вы взяли в кредит 1 млн рублей плюс еще, предположим, 100 тыс. рублей — это страховка. Полная стоимость состоит из 1,1 млн рублей (сам кредит и страховка) плюс проценты, начисленные на нее за весь срок кредитования. Они будут зависеть от ставки.  

Полную стоимость кредита можно рассчитать. Но ПСК должна быть указана на первой странице договора. Если ее нет, можно поинтересоваться у сотрудников банка — они обязаны предоставить эту информацию. В случае, когда они этого не делают, можно выбрать другую кредитную организацию, а заодно пожаловаться в Центробанк. Получив такую жалобу, регулятор инициирует проверку. Что нормальным банкам опять же невыгодно. 

Получается, процентная ставка указывает на то, сколько денег вы заплатите банку за пользование его деньгами. Проще говоря, это переплата. 

Полная стоимость кредита включает все. Кроме размера переплаты и основного долга, это еще и оплата страховки, и другие платежи, которые могут быть указаны в договоре с банком. То есть если вы хотите знать, сколько всего денег придется потратить на кредит, обращайте внимание на ПСК. 

Начать дискуссию

5 вредных советов: как создать пароль пользователя 

Одна из основных составляющих защиты информации — пароли. Свод правил о том, как установить и использовать пароли, называется парольной политикой. Разбираем, какие советы в ней могут навредить, а не способствовать безопасности данных компании.

5 вредных советов: как создать пароль пользователя 
29
601

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Через СБП можно будет оплатить новые виды услуг и выбирать банк

В 2024 году будут расширены возможности оплаты услуг в бюджетную систему через систему быстрых платежей.

1
234

В работе с маркетплейсами появились важные новшества

Собрали для вас подборку важных событий по маркетплейсам в одной новости.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

По потребительским кредитам введут важный запрет

Госдума готовит ко второму чтению депутатский законопроект об ограничении плавающих процентных ставок в кредитовании. ЦБ уже поддержал его как приоритетный.

НДС

Новый онлайн-курс «НДС: расчет, декларация, 1С» — станьте экспертом по НДС за месяц

На носу сдача декларации по НДС за 1 квартал 2024 года. Заполнить и отправить отчет нужно по новым правилам. Кроме того, изменился состав необлагаемых операций, принципы формирование налоговой базы и т. д. Разберитесь во всех нюансах НДС на новом курсе «Клерка».

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

🚀 Космическая распродажа на «Клерке»! Самые свежие онлайн-курсы за 3690 рублей

Ловите супер-цены, пока они не улетели! Новые курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, зарплате, ВЭД и УСН за 3690 рублей. Стартуйте в профессии бухгалтера с курсом «Профессия бухгалтер с нуля: учет, налоги, 1С» также за 3690 рублей!

Банки

Станет невыгодно нарушать права потребителей финансовых услуг

Центробанк борется с недобросовестными схемами продаж финансовых продуктов и мисселингом, видит определенный результат, в том числе по снижению числа жалоб, но этого мало.

3
368

Где дивиденды, Газпром нефть? История, доходность, дивидендная политика и перспективы Газпром нефти

Первое правило дивидендного клуба: если нефть не приносит дивидендов, то это не нефть. Снова смотрим дивидендные акции РФ, которые похожи на билет в счастливую жизнь на личном острове. Продолжаю рубрику дивидендных разборов акций РФ обзором Газпром нефти — очередного дивидендного тяжеловеса нашего рынка.

Где дивиденды, Газпром нефть? История, доходность, дивидендная политика и перспективы Газпром нефти
Акцизы

Доходы от акцизов на табак и алкоголь пойдут на развитие спорта

Такую законодательную инициативу обсудили сегодня на заседании комитета Госдумы по физической культуре и спорту. Она разрабатывается в рамках поручений президента и готовится к внесению.

КоАП РФ

Введут штрафы за самовольное использование централизованных систем водоснабжения

Госдума рассмотрела в первом чтении законопроект о введении ответственности за самовольное пользование централизованными системами водоснабжения и водоотведения.

10 тем, волнующих малый бизнес в России. От наименее до наиболее значимых

Вторая часть результатов нашего исследования о темах, которые волнуют представителей малого бизнеса в 2024 году. В этой статье мы рассмотрим оставшиеся пять наиболее актуальных и значимых тем.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Не забудьте до 15 апреля сдать в СФР подтверждение вида деятельности

Подтвердить основной вид экономической деятельности за 2023 год надо в срок не позднее 15 апреля 2024 года включительно.

Миграционный учет

Власти придумали, как закрыть лазейки нелегальным мигрантам

Госдума приняла в первом чтении законопроект о борьбе с лазейками для нелегальной миграции.

Бесплатно с Жилищное законодательство

Поправки в ЖК-2024: как теперь сдавать квартиры в аренду

С 3 апреля 2024 года вступили в силу поправки в ЖК, которые всколыхнули общественность. Арендодатели решили, что теперь сдавать жилье в аренду, в том числе посуточно, вообще нельзя, или только с согласия соседей. На самом деле революции не произошло.

Поправки в ЖК-2024: как теперь сдавать квартиры в аренду

Приняли поправки в ТК: сверхурочную работу нужно оплачивать по-новому. «Ночной бухгалтер» № 1663

Работодатели пользовались несовершенством кодекса и фактически занижали выплаты сотрудникам. Теперь эту несправедливость исправили.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
НДС

Два момента, за которые цепляются налоговики, чтобы снять затраты и вычеты НДС по субподрядным работам

При налоговых проверках строительных организаций пристальное внимание инспекторы обращают на правильное оформление договоров и первичных документов, связанных со строительными работами.

Иллюстрация: Riccardo Parretti/pexels
Кредитование

Для пострадавших от наводнений упростят условия по кредитам и займам

Банк России рекомендовал кредиторам учитывать положение заемщиков, пострадавших от наводнений, и принимать заявления на оформление кредитных каникул в упрощенном порядке.

Бесплатно с Бухгалтерский учет

На что обратить внимание при выплате дивидендов. Мини-курс

Особенности и правила выплаты дивидендов разбираем в сегодняшнем мини-курсе.

На что обратить внимание при выплате дивидендов. Мини-курс

Интересные материалы

Расценки на техобслуживание газового оборудования могут резко снизиться

Депутаты Госдумы обратились в Минстрой с просьбой пересмотреть указания по расчету оплаты обслуживания газового оборудования.