Вопрос: О регулировании отношений, связанных с предоставлением микрофинансовой организацией кредита (займа), и мерах, направленных на повышение уровня защиты прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.
Ответ: Департамент финансовой политики рассмотрел в рамках установленной компетенции обращение, поступившее письмом 02.09.2024 в Министерство финансов Российской Федерации, и сообщает следующее.
Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением займа, устанавливаются договором займа. Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления займа, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Отношения по заключению договора между кредитором и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом информируем, что согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций, в том числе микрофинансовых организаций, в соответствии с федеральными законами осуществляет Банк России.
Также отмечаем, что некредитные финансовые организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы и принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Помимо прочего, сообщаем, что полный запрет деятельности микрофинансовых организаций будет стимулировать развитие "теневого рынка", в отношении участников которого Банк России не сможет осуществлять контроль и надзор, а также обеспечивать защиту прав граждан и юридических лиц - потребителей финансовых услуг.
Одновременно сообщаем, что микрофинансовые организации, в том числе осуществляющие выдачу "онлайн-займов", при заключении договора обязаны соблюдать порядок проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента (представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца) в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ) и положения Банка России от 12.12.2014 N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Также обращаем внимание, что микрофинансовые организации вправе проводить упрощенную идентификацию клиентов - физических лиц при заключении договора потребительского займа с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, и при наличии условий, перечисленных в пункте 1.11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Необходимо при этом отметить, что формирование и использование систем дистанционной идентификации обусловливается рядом причин, в том числе отсутствием возможности получения полного спектра финансовых услуг российских финансовых организаций на всей территории Российской Федерации, а также необходимостью повышения доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями.
Одновременно сообщаем, что в рамках проводимой работы по снижению закредитованности граждан на законодательном уровне реализован ряд инициатив, направленных на повышение уровня защиты прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.
Согласно Федеральному закону от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" кредитные организации и некредитные финансовые организации при принятии решения о выдаче кредита (займа) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (далее - ПДН) и уведомлять заемщика в письменной форме о рассчитанном в отношении него значении ПДН, если указанное значение превышает 50%.
Кроме того, в настоящее время в целях предотвращения практик совершения мошеннических действий в части получения потребительских кредитов (займов) 26.02.2024 принят Федеральный закон N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 31-ФЗ), предусматривающий возможность установления гражданином и очно, и дистанционно в своей кредитной истории запрета на выдачу ему кредита (займа), в том числе в дистанционном формате (далее - запрет), и придание юридической значимости такой информации.
В соответствии с предлагаемым Федеральным законом N 31-ФЗ регулированием предполагается, что гражданин будет вправе бесплатно неограниченное количество раз установить запрет на заключение договора потребительского займа (кредита) со всеми кредиторами на все способы заключения договора потребительского займа (кредита), в том числе в дистанционном формате, а также снять такой запрет.
Дополнительно информируем, что согласно статье 177 Кодекса сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
27.09.2024
Вот это удача! Да это же отличный шанс стать первым, кто прокомментирует!
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи, пожалуйста, авторизуйтесь.