Вопрос: О заключении банками договоров потребительского кредита с пенсионерами и рефинансировании задолженности по ним.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России (далее - Министерство) от 14.09.2018 N 194н, Министерством, если законодательством не установлено иное, не осуществляется разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Министерства, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем отмечаем, что пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. При этом указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Также сообщаем, что, по информации банков, активно предоставляющих кредиты физическим лицам, при разработке кредитных продуктов пенсионеры, как правило, не выделяются в отдельную категорию заемщиков. Действующие условия кредитных продуктов являются рыночными для всех категорий заемщиков. Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с требованиями внутренних нормативных документов, единых для всех категорий граждан, и существующие требования по потребительским кредитам не содержат каких-либо специальных условий для клиентов-пенсионеров.
Вместе с тем отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.
В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
Заместитель директора
Департамента финансовой политики
А.В.ЯКОВЛЕВ
16.09.2020