Вопрос: Ассоциация российских банков по просьбе банков - членов АРБ провела 29 июля 2025 г. совещание, на котором помимо прочего кредитными организациями был затронут вопрос о проблемах достаточности подтверждения согласия заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) при выдаче потребительского кредита, которые не являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита и (или) фактически не влияют на условия договора потребительского кредита (далее - Дополнительные услуги), оформляемого путем подписания потребителем соответствующего заявления.
Как следует из ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита заемщик выразил согласие на предоставление ему Дополнительных услуг, должно быть оформлено заявление о предоставлении Дополнительных услуг по установленной кредитором форме, содержащее соответствующее согласие заемщика. Кредитор в заявлении о предоставлении Дополнительных услуг обязан указать их стоимость и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от них.
Банки отмечают, что им приходится все чаще сталкиваться с ситуацией, когда, четко исполняя предусмотренные указанной нормой требования, подробно разъясняя потребителям условия предоставления Дополнительных услуг, в том числе о праве на отказ от них, они впоследствии получают претензии со стороны клиентов об отсутствии с их стороны волеизъявления на получение Дополнительных услуг <1>.
--------------------------------
<1> Мы говорим о ситуациях добросовестного поведения кредиторов.
Нередко заемщики самостоятельно или, что также получает большое распространение, под влиянием лиц, недобросовестно оказывающих им консультационные/юридические услуги по "защите" их прав <2>, пытаются вне установленных действующим законодательством правил, в том числе за пределами "периода охлаждения", оспорить достигнутые с соблюдением требований действующего законодательства условия о предоставлении им Дополнительных услуг, утверждая, что они были навязаны банком. Целью такого поведения заемщика достаточно часто является получение различных компенсаций <3>, в том числе возмещения излишне уплаченных процентов по кредиту, компенсации морального вреда (причинения которого, соответственно, не было), затрат на оказание юридической помощи, штрафа за нарушение прав потребителей, предусмотренного действующим законодательством.
--------------------------------
<2> Так называемые псевдоюридические услуги.
<3> В том числе с угрозами нанесения вреда репутации кредитной организации и втягивания в судебные разбирательства.
Банки, оценивая свои риски (в том числе репутационные) и оптимизируя свой рабочий процесс и затраты, включая расходы на судебную защиту, постоянно идут на уступки своим клиентам, разрешая возникшую не по вине кредитора спорную ситуацию без обращения в суд (преимущественно путем выплаты компенсаций).
Однако при рассмотрении соответствующих споров между потребителями и банками судами зачастую достаточно "стандартизированно" помимо иного указывается, что:
- заключению кредитного договора предшествовало заполнение заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита и заявления о предоставлении Дополнительных услуг, в которых без каких-либо разъяснений содержались галочки о согласии истца (потребителя) на включение в сумму кредита расходов на приобретение Дополнительных услуг (согласие заемщика на заключение договора подтверждается его подписью);
- включенная банком в сумму кредита стоимость Дополнительных услуг не является следствием осознанного и добровольного действия потребителя, поскольку сумма кредита в заявлении о получении кредита технически указана банком, а не заемщиком;
- тот факт, что потребитель подписал как заявление-анкету о предоставлении кредита, так и заявление о предоставлении Дополнительных услуг и индивидуальные условия кредита, не свидетельствует о том, что Дополнительные услуги не были навязаны банком, - банк обязан получить согласие заемщика при их предоставлении, причем это согласие не должно ограничиваться подписью заявителя, а должно быть выражено в письменной форме без использования типовых форм;
- техническое указание банком в кредитном договоре до его подписания потребителем суммы кредита вместе со стоимостью Дополнительных услуг, условия предоставления которых (и кредита, и услуг) были согласованы заемщиком путем подписания соответствующего заявления, говорит о недобросовестном поведении банка, учитывая также, что кредитный договор разработан самим банком;
- заявление потребителя о расторжении договоров о предоставлении Дополнительных услуг, а также обращение с жалобой в административный орган (например, Роспотребнадзор) свидетельствует о том, что включение в общую сумму кредита стоимости данных услуг не является добровольным действием потребителя;
- банк должен предоставить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора Дополнительных услуг;
- навязывание банком услуг своих партнеров при заключении и без того обременительного кредитного договора при фактическом отсутствии должного информирования потребителя как в заявлении до получения согласия на кредит в целях приобретения Дополнительных услуг, так и в самом договоре свидетельствует о включении в заявление и в договор ущемляющих права потребителя условий.
Таким образом, как следует из позиций некоторых судов, наличие отдельного собственноручно подписанного заемщиком заявления по установленной кредитором форме о предоставлении Дополнительных услуг в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ не свидетельствует о явно выраженном согласии заемщика на их предоставление; отсутствие со стороны кредитора предложения о предоставлении кредита на сопоставимых условиях <4> при отказе от Дополнительных услуг (то есть не связанных с личным страхованием <5>) ущемляет права потребителей; подача потребителем обращений/жалоб/исков является свидетельством отсутствия его согласия на предоставление ему Дополнительных услуг.
--------------------------------
<4> На практике, по мнению судов, фактически идентичных.
<5> Часть 2.2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.
Является очевидным, что такие подходы не имеют правового обоснования, нарушают права кредитных организаций и ведут к развитию такого явления, как "потребительский экстремизм" / "потребительский терроризм".
В этой связи у банков, действующих добросовестно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, возникла потребность в разъяснении и четком регулировании порядка оформления Дополнительных услуг, принимая во внимание складывающиеся в судебной практике подходы.
Защита интересов и клиентов банка - потребителей финансовых услуг, и кредитных организаций должна осуществляться через четкость регулирования и точное соблюдение требований действующего законодательства. Банки часто сталкиваются с ситуацией отсутствия адекватного ответа от уполномоченных лиц на предложения ясного нормативного урегулирования возникающих проблем / просьбу о получении разъяснений, при том, что основной решаемой задачей нередко является не столько защита бизнес-интересов кредитных организаций как таковых, сколько установление/прояснение четких правил поведения для всех участников гражданского оборота с целью минимизации рисков нарушения чьих-либо прав и возникновения между ними спорных ситуаций.
Исходя из этого, на наш взгляд, в перспективе требуется осуществление нормативного урегулирования возникшей проблемы, а для разрешения в более оперативном порядке - разработка регулятором рекомендаций по порядку предоставления банками потребителям Дополнительных услуг в части определения критериев и способов фиксации согласия заемщика на их получение, которые помимо иного содержали бы:
1) рекомендуемую форму заявления о предоставлении Дополнительных услуг (работ, товаров), содержащую согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров);
2) ответ на вопрос, четкое урегулирование которого имеет особое значение и для банков, и для граждан-заемщиков, а именно: какие действия должен предпринять банк при получении от заемщика согласия на предоставление ему Дополнительных услуг, чтобы подтвердить факт осознанного принятия заемщиком соответствующего решения? Каков должен быть порядок фиксации соответствующего волеизъявления заемщика, чтобы снять с кредитора риски предъявления обвинений в навязывании услуг? Отметки должны быть проставлены заемщиком только рукописно с помощью пишущих инструментов (ручки и т.п.), и (или) содержать подпись заемщика под каждой отметкой, и (или) иное? Проставление отметки должно сопровождаться определенным дополнительным текстом, например о том, что "Я, _____ (потребитель), осознанно даю согласие на получение _____ (такой-то услуги). Я осознаю цель ее получения: _____ (указывается цель). Я проинформирован об условиях ее предоставления / порядке оказания, стоимости и _____ (указывается весь объем необходимого информирования). Я уведомлен о своем праве отказаться от ее получения. Я уведомлен о том, что последствиями отказа от указанной услуги будут _____ (указываются последствия / отсутствие последствий)";
3) также ответы на следующие вопросы:
- какое "должное информирование" <6> потребителя о предоставлении Дополнительных услуг должно быть осуществлено банком, в каких форме и порядке;
- обязан ли банк предоставлять заемщикам "альтернативный вариант потребительского кредита" на "сопоставимых условиях" (за исключением получения потребительского кредита при предложении услуг по личному страхованию согласно ч. 2.2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ);
- каким образом с учетом подходов складывающейся судебной практики банк должен подтвердить, что отраженная итоговая сумма кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита с учетом стоимости всех Дополнительных услуг является суммой, с которой согласился клиент? Клиент должен заполнить сначала заявление-анкету о предоставлении кредита (далее - Первоначальный кредит), затем <7> заявление о предоставлении Дополнительных услуг (если клиент выражает намерение на их получение), затем отдельное заявление-анкету о предоставлении кредита на оплату Дополнительных услуг на условиях предоставления Первоначального кредита и с просьбой включить сумму кредита на Дополнительные услуги в сумму Первоначального кредита? <8>
--------------------------------
<6> Исходя из отраженных в судебных постановлениях подходов.
<7> Как должна определяться очередность ("затем")? Банк должен фиксировать очередность подачи документов клиентом (то есть фиксировать не только дату, но и время (___ ч ___ мин.))?
<8> Сейчас банки итоговую стоимость кредита указывают в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, в том числе если заемщик берет кредит на предоставление Дополнительных услуг, что соответствует требованиям действующего законодательства, но при этом такое указание данных условий судебной практикой расценивается в качестве признака навязывания услуг и отсутствия согласия заемщика на приобретение Дополнительных услуг за счет кредита.
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, рассмотреть возможность разработки Банком России рекомендаций о порядке предложения кредиторами Дополнительных услуг в рамках выдачи кредитов, в том числе для разрешения вопроса об определении критериев и способов фиксации подтверждения согласия заемщика на их предоставление, и дать разъяснения по указанным выше вопросам.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение Ассоциации российских банков от 24.09.2025 N А25-02/5-351 и, отмечая, что Банк России не оценивает законность судебных решений, принимаемых исходя из анализа конкретных обстоятельств, а также не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, сообщает следующее.
Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" <1> предусматривает, что форма заявления о предоставлении дополнительных услуг (товаров, работ) устанавливается кредитором. При этом данная норма требует, чтобы такое заявление содержало стоимость дополнительных услуг (товаров, работ), а также согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (товаров, работ). Кроме того, названное законоположение императивно указывает на недопустимость проставления кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (товаров, работ) и содержит запрет на формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (товаров, работ).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)").
Также полагаем целесообразным учитывать подходы к проставлению отметок (галочек, передвижных переключателей), выражающих в том числе согласие потребителя на предоставление дополнительных услуг, которые отражены в Методических рекомендациях Банка России по предоставлению потребителям финансовых продуктов (дополнительных услуг) в дистанционных каналах <2>.
--------------------------------
<2> Утверждены Банком России 27.12.2024 N 22-МР.
Принимая во внимание положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", учитывая также основные начала (принципы) гражданского законодательства, полагаем, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) за отдельную плату (в том числе за счет кредитных (заемных) средств) дополнительных услуг (товаров, работ) должно наличествовать явно выраженное, не допускающее двоякого толкования (прочтения) волеизъявление (согласие) заемщика на приобретение дополнительных услуг (товаров, работ), по указанной стоимости таких услуг (товаров, работ), волеизъявление на приобретение дополнительных услуг (товаров, работ) за счет кредитных (заемных) средств с соблюдением предусмотренных нормативных требований о заключении и оформлении договора потребительского кредита (займа).
Также отмечаем, что предоставление потребительского кредита (займа) не может ставиться в зависимость от дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", согласие на предоставление которых выражается в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
Первый заместитель руководителя
Службы по защите прав
потребителей и обеспечению
доступности финансовых услуг
Е.А.БУТОВА
26.12.2025