Электронный кошелёк «Qiwi»: Почему деньги на нем не застрахованы?

А также о том, что за обязательства будут подлежать включению в реестр требований кредиторов.
156 75
Электронный кошелёк «Qiwi»: Почему деньги на нем не застрахованы?

Вступление

Вчера написал статью по теме отзыв лицензии у «Qiwi Банк». Вот она.

Основные тезисы:

  1. На текущий момент Центральный Банк исходит из того, что активов банка достаточно для исполнения обязательств перед клиентами;

  2. Если это так, а в ходе деятельности Временной администрации не обнаружится недостаточность активов (в том числе из-за хищения), то в отношении банка введут процедуру принудительной ликвидации;

  3. В случае принудительной ликвидации следует полагать, что денежные средства получат все клиенты. Если рассчитаться со всеми клиентами невозможно, то это признак неплатежеспособности. Признак неплатежеспособности означает введение процедуры банкротства;

  4. Если будет введена процедура банкротства, то денежные средства получат уже не все (кроме случаев, когда «дыру» в балансе закрывают учредители, либо в ходе оспаривания сделок вернут огромное число активов).

После написания статьи мне стало интересно понять правовую природу требования, которое возникает из электронного кошелька. Поделюсь своими выводами.

Я Александр Малютин, судебный юрист. Моя основная специализация — банкротство, оспаривание сделок и субсидиарная ответственность руководителей. Также я веду Telegram канал о праве «Прочёл в законе». На канале есть практические советы для юристов и бизнеса, необычные юридические кейсы.

Что будет с денежными средствами на электронных кошельках?

Сообщается, что денежные средства на электронных кошельках не застрахованы. Это актуально для тех случаев, когда электронный кошелек открыт и используется без привязки к счёту в банке,

Почему так?

QIWI-кошелек относится к электронному средству платежа. Активы, которые отображаются, на кошельке пользователя относятся к электронным денежным средствам. Такие активы не являются предметом страхования по смыслу ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

К предмету страхования относятся денежные средства вкладчика. Под вкладчиком понимается лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, а также иные лица, которые перечислены в п. 4 ст. 2 названного закона.

Что такое электронное средство платежа?

Указанный термин раскрывается в п. 19 ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе». По существу он представляет собой сервис (платформу) для осуществления денежных переводов. Если точнее, то сервис, посредством которого клиент даёт распоряжение оператору платформы на перевод денежных средств.

Что такое электронные денежные средства?

Термин раскрывается в п. 18 ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе».

Далее попробую упростить то, что написано в законе. По сути, электронные денежные средства — это обязательство оператора платформы совершать расчетные денежные операции в пределах внесённой на кошелек суммы.

Внесённая на кошелек сумма является платой в пользу оператора платформы. Оператор преобразует реальные денежные средства в цифровые показатели на электронном кошельке.

Лично мне правовая природа электронных денежных средств напоминает больше всего обязательство из договора оказания услуг на основе совершения предоплаты. Доказательством наличия обязательства является цифровое отражение в личном кабинете пользователя электронного кошелька.

Поэтому, с правовой точки зрения, электронные денежные средства — это скорее плата за то, что оператор обязуется совершать реальные денежные операции в пределах заранее оговоренной суммы.

Самый простой пример — транспортная карта «Тройка» в том случае, когда используется пополнение электронного кошелька. Пассажир заранее вносит перевозчику определённую сумму. Перевозчик в пределах этой суммы даёт право пользоваться транспортом.

Внесённая сумма отображается на карте пассажира, но не является самостоятельным денежным средством. Такая сумма представляет из себя цифровое отражение внесённых ранее денежных средств, в пределах которых перевозчик обязуется оказывать транспортные услуги.

Включаются ли электронные денежные средства в реестр кредиторов?

Так как это обязательство оператора (которым выступает банк), то да. В данном случае банк перестал исполнять поручения клиентов по осуществлению платежей. Данная услуга не оказывается. Остаток денежных средств на электронных кошельках трансформируется в денежное обязательство и подлежит включению в реестр требований кредиторов (третья очередь).

Соответствующие разъяснения уже есть на сайте АСВ. Там же опубликован порядок обращения с соответствующим требованием. Кроме того, на VC уже также есть публикации по данному вопросу.

Всё написанное актуально и в случае процедуры принудительной ликвидации.

Карточка Киви Банка на сайте АСВ. Там будет появляться вся актуальная информация.

Если вам понравилась статья, а также интересна юриспруденция, то при желании можете подписаться на мой Telegram-канал. Буду рад подписке)

Начать дискуссию

5 вредных советов: как создать пароль пользователя 

Одна из основных составляющих защиты информации — пароли. Свод правил о том, как установить и использовать пароли, называется парольной политикой. Разбираем, какие советы в ней могут навредить, а не способствовать безопасности данных компании.

5 вредных советов: как создать пароль пользователя 
29
750

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Что такое дробление бизнеса и является ли оно законным способом налоговой оптимизации. Формы, критерии и признаки незаконного дробления

Признаки и критерии незаконного дробления, выработанные ФНС и судебной практикой. Главные вопросы, на которые должен ответить налогоплательщик, чтобы доказать  отсутствие схемы.

Интернет-банкинг

Через СБП можно будет оплатить новые виды услуг и выбирать банк

В 2024 году будут расширены возможности оплаты услуг в бюджетную систему через систему быстрых платежей.

1
347
Лучшие спикеры, новый каждый день
Маркетплейсы

В работе с маркетплейсами появились важные новшества

Собрали для вас подборку важных событий по маркетплейсам в одной новости.

Аутсорсинг

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода
Кредитование

По потребительским кредитам введут важный запрет

Госдума готовит ко второму чтению депутатский законопроект об ограничении плавающих процентных ставок в кредитовании. ЦБ уже поддержал его как приоритетный.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
НДС

Новый онлайн-курс «НДС: расчет, декларация, 1С» — станьте экспертом по НДС за месяц

На носу сдача декларации по НДС за 1 квартал 2024 года. Заполнить и отправить отчет нужно по новым правилам. Кроме того, изменился состав необлагаемых операций, принципы формирование налоговой базы и т. д. Разберитесь во всех нюансах НДС на новом курсе «Клерка».

🚀 Космическая распродажа на «Клерке»! Самые свежие онлайн-курсы за 3690 рублей

Ловите супер-цены, пока они не улетели! Новые курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, зарплате, ВЭД и УСН за 3690 рублей. Стартуйте в профессии бухгалтера с курсом «Профессия бухгалтер с нуля: учет, налоги, 1С» также за 3690 рублей!

Банки

Станет невыгодно нарушать права потребителей финансовых услуг

Центробанк борется с недобросовестными схемами продаж финансовых продуктов и мисселингом, видит определенный результат, в том числе по снижению числа жалоб, но этого мало.

3
395
Инвестиции

Где дивиденды, Газпром нефть? История, доходность, дивидендная политика и перспективы Газпром нефти

Первое правило дивидендного клуба: если нефть не приносит дивидендов, то это не нефть. Снова смотрим дивидендные акции РФ, которые похожи на билет в счастливую жизнь на личном острове. Продолжаю рубрику дивидендных разборов акций РФ обзором Газпром нефти — очередного дивидендного тяжеловеса нашего рынка.

Где дивиденды, Газпром нефть? История, доходность, дивидендная политика и перспективы Газпром нефти
Акцизы

Доходы от акцизов на табак и алкоголь пойдут на развитие спорта

Такую законодательную инициативу обсудили сегодня на заседании комитета Госдумы по физической культуре и спорту. Она разрабатывается в рамках поручений президента и готовится к внесению.

КоАП РФ

Введут штрафы за самовольное использование централизованных систем водоснабжения

Госдума рассмотрела в первом чтении законопроект о введении ответственности за самовольное пользование централизованными системами водоснабжения и водоотведения.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

10 тем, волнующих малый бизнес в России. От наименее до наиболее значимых

Вторая часть результатов нашего исследования о темах, которые волнуют представителей малого бизнеса в 2024 году. В этой статье мы рассмотрим оставшиеся пять наиболее актуальных и значимых тем.

Не забудьте до 15 апреля сдать в СФР подтверждение вида деятельности

Подтвердить основной вид экономической деятельности за 2023 год надо в срок не позднее 15 апреля 2024 года включительно.

Миграционный учет

Власти придумали, как закрыть лазейки нелегальным мигрантам

Госдума приняла в первом чтении законопроект о борьбе с лазейками для нелегальной миграции.

Бесплатно с Жилищное законодательство

Поправки в ЖК-2024: как теперь сдавать квартиры в аренду

С 3 апреля 2024 года вступили в силу поправки в ЖК, которые всколыхнули общественность. Арендодатели решили, что теперь сдавать жилье в аренду, в том числе посуточно, вообще нельзя, или только с согласия соседей. На самом деле революции не произошло.

Поправки в ЖК-2024: как теперь сдавать квартиры в аренду

Приняли поправки в ТК: сверхурочную работу нужно оплачивать по-новому. «Ночной бухгалтер» № 1663

Работодатели пользовались несовершенством кодекса и фактически занижали выплаты сотрудникам. Теперь эту несправедливость исправили.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
НДС

Два момента, за которые цепляются налоговики, чтобы снять затраты и вычеты НДС по субподрядным работам

При налоговых проверках строительных организаций пристальное внимание инспекторы обращают на правильное оформление договоров и первичных документов, связанных со строительными работами.

Иллюстрация: Riccardo Parretti/pexels
Кредитование

Для пострадавших от наводнений упростят условия по кредитам и займам

Банк России рекомендовал кредиторам учитывать положение заемщиков, пострадавших от наводнений, и принимать заявления на оформление кредитных каникул в упрощенном порядке.

Интересные материалы

Бесплатно с Бухгалтерский учет

На что обратить внимание при выплате дивидендов. Мини-курс

Особенности и правила выплаты дивидендов разбираем в сегодняшнем мини-курсе.

На что обратить внимание при выплате дивидендов. Мини-курс