Коллекторы заждались: как обычному человеку законно списать долги через банкротство — полный гайд от А до Я

Банкротство физического лица — это предусмотренная главой X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» процедура, позволяющая гражданину освободиться от непосильных долгов.

В 2025 году арбитражные суды признали банкротами 568 тысяч граждан, что на 31,5 % превышает показатель предыдущего года.

Кому подходит процедура

Гражданин вправе обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве при наличии задолженности свыше 500 тысяч рублей и просрочки более трёх месяцев. Суд также учитывает признаки неплатёжеспособности при меньшей сумме долга.

Пошаговый порядок проведения процедуры

1. Подготовка и подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.

2. Введение судом процедуры банкротства и утверждение финансового управляющего.

3. Формирование реестра требований кредиторов и анализ финансового состояния должника.

4. Реализация имущества (при его наличии) или завершение процедуры при отсутствии активов.

5. Вынесение судебного акта об освобождении от исполнения обязательств.

Средняя продолжительность процедуры составляет от 6 до 12 месяцев.

Долги, не подлежащие списанию

В соответствии со ст. 213.28 127-ФЗ не подлежат списанию алиментные обязательства, требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, а также отдельные публичные обязательства (некоторые штрафы и налоги).

Имущественный иммунитет

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание:

• единственное жилое помещение (если оно не находится в залоге у банка);

• предметы домашнего обихода и личные вещи;

• денежные средства в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;

• профессиональные инструменты (до установленной стоимости).

Последствия признания гражданина банкротом

В течение пяти лет с момента завершения процедуры банкротства действуют ограничения, установленные законодательством:

• запрет на занятие руководящих должностей в юридических лицах;

• повышенные процентные ставки при получении новых кредитов;

• невозможность повторного списания долгов в случае повторного банкротства в течение пяти лет.

Частые вопросы

Вопрос 1. Списываются ли все долги?
Ответ. Потребительские кредиты, займы МФО и задолженность по ЖКХ подлежат списанию. Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью сохраняются.

Вопрос 2. Подлежит ли изъятию единственное жильё?
Ответ. Нет, если оно не находится в залоге у банка по ипотечному договору.

Вопрос 3. Какова длительность процедуры?
Ответ. В среднем от 6 до 12 месяцев. При отсутствии имущества процедура может быть завершена быстрее.

Вопрос 4. Возможно ли получение кредитов после банкротства?
Ответ. Да, но в первые годы процентные ставки будут выше, а требования банков — строже.

Вопрос 5. Как прекращаются звонки коллекторов?
Ответ. После введения процедуры банкротства все требования кредиторов должны предъявляться только через финансового управляющего.

Итог

Банкротство физического лица является законным механизмом списания непосильных долгов.

Единственное жильё не подлежит изъятию, если оно не находится в залоге.

Алименты и возмещение вреда не списываются — остальные обязательства могут быть прекращены.

Средняя продолжительность процедуры составляет 6–12 месяцев.

После введения процедуры коллекторы утрачивают право напрямую взаимодействовать с должником.

Если хотите разобраться глубже

В нашем Telegram-канале мы делимся тем, о чём обычно молчат в официальных разъяснениях, а также 15 ошибок за 6 месяцев до банкротства и как сэкономить на банкротстве до 50 000 ₽ и избежать ошибок.