Банки

Локальные банки не будут поглощены

Сейчас много говорят о неминуемой консолидации банковского сектора в России. Аргументов в пользу этого немало: тут и дефицит ликвидности, и существование множества банковских организаций, которые либо выполняют функции корпоративных казначейств, либо служат ширмой для «обналички».
497 1

Сейчас много говорят о неминуемой консолидации банковского сектора в России. Аргументов в пользу этого немало: тут и дефицит ликвидности, и существование множества банковских организаций, которые либо выполняют функции корпоративных казначейств, либо служат ширмой для «обналички».

Адепты банковской консолидации утверждают, что России надо избавляться от недееспособных «карликов», главным образом – путем поглощения поcледних со стороны «гигантов». Однако есть и другая точка зрения: в посткризисной экономике мелкие и средние банки как раз станут играть большую роль, чем сейчас. И они будут куда более конкурентоспособными и устойчивыми, чем в последние несколько лет.

ЖИЗНЬ ПОСЛЕ КРИЗИСА

 Обновление российской экономики, которое последует за кризисом, потребует не уменьшения, а увеличения числа банков. И вместо предполагаемой консолидации небольших и маленьких игроков мы, наоборот, должны увидеть дезинтеграцию существующих федеральных структур. Фундаментальное значение для такого прогноза имеет оценка того, как будет развиваться посткризисная экономика. Ее правила и принципы окончательно закрепятся к апрелю 2009 года, когда эффект второй волны финансового кризиса станет очевиден всем без исключения участникам рынка. Период посткризисной экономики будет продолжаться семь-восемь лет, по завершении которых экономика вернется к «перегретому» состоянию 2006 года. Основной парадигмой посткризисной экономики будет вынужденный отказ от кредитного рычага как механизма развития компаний. Мы ощутим многочисленные последствия этого отказа как для компаний, так и для граждан. Причина такого изменения правил игры – глубокий мировой финансовый кризис, вызванный обрушением финансовой инфраструктуры, основанной как раз на использовании и обеспечении кредитного рычага. Поведение компаний в эпоху посткризисной экономики будет определяться такими качествами, как консервативность, осмотрительность, осторожность. Основной бизнес компании станут делать на удовлетворении базовых потребностей людей, а также на предоставлении путей сокращения затрат. Это станет разительным отличием периода посткризисной экономики от бурного развития в 2002–2006 годах.

НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ ГРЯДУТ ПЕРЕМЕНЫ

 Впрочем, все это не отразится на фундаментальных правилах и инструментах, существующих уже не одно столетие. Кредитно-денежное обращение никуда не исчезнет, и все современные функции банков будут востребованы и в посткризисную эру. Конечно, кредитная деятельность сильно изменится: банки начнут гораздо более пристально смотреть на своих заемщиков, стараться понять их бизнес и сопутствующие ему риски, увеличивать степень своего воздействия на управленческие решения, которые могут повлиять на возвратность кредита. Логичным развитием этого подхода станет локализация кредитных рынков, отказ банков от кредитования географически удаленных клиентов. Мы увидим банки, работающие в пределах одного московского района, одного небольшого города. В городах-миллионниках стоит ожидать конкуренции десятка-двух локальных банков, возможно, специализирующихся на отдельных отраслях или категориях клиентов-частников. Расцветут и сельскохозяйственные банки, вся деятельность которых ограничится одним федеральным образованием. Высокой ценностью в посткризисный период станут персональные контакты менеджмента банка и менеджмента заемщика. Построение доверительных отношений как с получателями кредитов, так и с держателями счетов/депозитов станет наиболее важной задачей руководства банков. Успешные финансово-кредитные организации, как кризис их не уничтожит, а посткризисная экономика создаст питательную среду для их развития и в начале прошлого века, станут работать по модели «бутик-ателье», предоставляя хорошо знакомым клиентам персонифицированные продукты и услуги. Симметрично будет устроена и работа по привлечению пассивов. Произойдет и «локализация» финансирования со стороны ЦБ – региональные отделения Банка России будут «помогать материально» только банкам своего региона. Да и инвесторы, так же как и банки, в отношении кредитования будут ориентированы на географически близкий бизнес. Изменится и депозитная работа: банки поставят перед собой, прежде всего цель обеспечить предсказуемость поведения клиента и максимизировать его остатки на счетах.

СЛОВО БИЗНЕСМЕНАМ

 В пользу реализации именно такого сценария развития свидетельствует сегодняшнее поведение ряда клиентов. Например, недавно я говорил с известным московским предпринимателем, генеральным директором компании Gameland Дмитрием Агаруновым. Его компания, основанная в 1992 году, сейчас переходит на обслуживание в небольшой банк. Вот как сам г-н Агарунов описал причины такого решения и свои соображения о том, какой банк кажется ему предпочтительным: «Размер больших банков таков, что они обязаны использовать системный подход. И чем их «система» налаженнее, тем лучше. Однако у этих «систем» пока нет возможности оценивать бизнесы таких предприятий, как мое: среднего размера (наш годовой оборот составляет менее 100 миллионов долларов) и без «твердых» залогов. При этом мы являемся хорошими заемщиками – 16 лет в бизнесе, с одним и тем же генеральным директором и главбухом. У нас нет долгов, после кризиса 1998 года мы расплатились по жесткому графику. Кроме того, у нас много «дебиторки» от международных компаний – это фактически те же деньги, а риски небольшие. Малообразованный, не понимающий бизнеса клерк 25 лет от роду, стоящий на конце «системы», просто не в состоянии оценить эти возможности, риски и принять решение. Это может сделать только опытный человек. И такой человек – это как раз частный банкир, который разбирается в бизнесе, в людях и способен на этом заработать». А вот как прокомментировал идею о том, что банки будут развиваться в сторону локализации и более тесной связи с клиентом, крупнейший специалист в области банковского дела, председатель Национального банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов: «Предложенная концепция, безусловно, имеет право на существование. Если акционеры и менеджмент небольшого регионального банка будут действительно ставить своей целью обеспечение высокого качества деятельности, то они реально смогут получить конкурентное преимущество перед крупными организациями».

БУДУЩЕЕ ЗА ДИВЕРСИФИКАЦИЕЙ, А НЕ МОНОПОЛИЗАЦИЕЙ

Вышеизложенная концепция имеет право на жизнь с одной существенной оговоркой: если региональные банки будут иметь равный доступ к ликвидным средствам в кризисные периоды, прежде всего во время кризисов ликвидности. К сожалению, сейчас это условие в значительной степени не обеспечивается. Для решения этой проблемы необходима другая модель функционирования межбанковского рынка и поддерживающая его система инструментов рефинансирования. В основе должна быть стандартизация кредитных продуктов по аналогии с тем, как АИЖК стандартизировало ипотеку. Важно подчеркнуть, что ипотечные продукты Республике Башкортостан лучше всех продавали как раз локальные банки, ибо имели и возможность, и желание персонифицировать эти продукты под нужды конкретного клиента, не снижая при этом качества портфеля. К сожалению, в условиях развивающегося экономического кризиса на первый план выходят пожарные меры, зачастую в ущерб целям долгосрочного развития. Как говорится в народной присказке – «против лома нет приема», а скоординированные действия ЦБ и правительства по выборочной поддержке банков являются именно «ломом», после применения которого стоит ожидать многократного уменьшения числа самостоятельных банков. В ближайшие месяцы мы станем свидетелями того, что на банковской арене останется лишь небольшое количество игроков – крупные федеральные банки, и существенная их часть будет контролироваться государством. Однако логика посткризисной экономики, описанная выше, неизбежно приведет к тому, что свежесозданная монолитная система начнет разваливаться на множество мелких, локальных банков. Путей, которые могут привести к такому результату, несколько:

  • банки будут разбиты на локальные филиалы, а пакеты банковских акций, принадлежащие государству, будут переданы в управление региональным и муниципальным властям;
  • произойдет выкуп локальным менеджментом доли в региональном филиале;
  • крупные региональные компании «в складчину» приобретут долю в банке и сориентируют его на работу в регионе.

 В любом случае к 2011 году начнется вымирание федеральных сетей и настанет эра локальных банков.

Начать дискуссию

НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Селлеры нарастили продажи на Ozon в 2,5 раза

Заметнее всего нарастили обороты предприниматели Дальневосточного федерального округа, которые торгуют на маркетплейсе Ozon. Они стали продавать почти в 5 раз больше товаров.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
Бесплатно с Взносы на травматизм

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец

Работодатели обязаны уплачивать страховые взносы за своих сотрудников. Тарифы по взносам от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний различаются в зависимости от класса профриска и составляют от 0,2% до 8,5%.

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец
ВЭД

Центробанк смягчил валютный контроль по внешнеторговым контрактам

Участники внешней торговли могут не сдавать в банки документы по сделкам с иностранными партнерами, если объем операций не превышает 1 млн рублей.

Что изменится в заполнении баланса по новому ФСБУ 4/2023: обзор поправок от Минфина

Недавно утвердили новый ФСБУ 4/2023 «Бухгалтерская отчетность». Меняют бланки бухотчетов и правила их заполнения.

Торгово-промышленная палата хочет создать единую базу со всеми видами поддержки бизнеса

Чтобы предприниматели получали меньше отказов в финансировании, ТПП создаст единую базу, где будут перечислены доступные и актуальные меры поддержки. Там же будут публиковать критерии отбора и сколько средств осталось в бюджете на финансирование бизнеса.

✅ Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС. Эксперт: вектор цифровизации — правильный

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

4
274
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
НДФЛ

Как считать НДФЛ с продажи подаренной недвижимости

При получении недвижимости по договору дарения надо заплатить НДФЛ. Потом при продаже этой недвижимости тоже заплатить НДФЛ.

Модульбанк удвоил вознаграждение для партнеров

До конца марта Модульбанк платит двойное партнерское вознаграждение за каждую подключенную облачную кассу от Модулькассы.

Ozon изменил принцип расчета сервисного сбора с ПВЗ

Теперь дорогие товары, которые выдает ПВЗ, будут гораздо меньше влиять на оборот и размер сервисного сбора.

40

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать

С 1 марта контроль за сделками между бизнесом и самозанятыми стал строже — теперь ФНС не только анализирует формат сотрудничества, но и передает полученные сведения в межведомственные комиссии и органы Роструда. Особое внимание уделят компаниям, которые массово привлекают внештатный персонал. В этой статье разбираемся с новыми требованиями и объясняем, как нивелировать возможные риски.

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать
Отпуска

Сотрудник вправе взять накопленный за прошлые годы дополнительный отпуск

Дополнительные отпуска за прошлые годы не сгорают. Сотрудник, у которого накопились дни, может уйти в дополнительный отпуск и взять сразу все дни.

100
Общество

Какой дом выбрать: панельный, кирпичный или монолитный

При выборе недвижимости чаще всего смотрят на планировку квартир и район застройки. Однако соотношение цена–качество напрямую зависит и от вида строительства. Разберемся, на что стоит обратить внимание.

Иллюстрация: m2.ru
89
3-НДФЛ

Если ошиблись в 3-НДФЛ, сдайте уточненку

Бывают случаи, когда человек сдал декларацию 3-НДФЛ с ошибкой, в результате которой неправомерно претендует на возврат или, наоборот, начисляет себе налог к уплате.

Интересные материалы

ООО «КСК АУДИТ» включено в реестр аудиторских компаний

ООО «КСК АУДИТ» — в реестре компаний, оказывающих аудиторские услуги общественно значимым организациям (ОЗО).