Требования к заемщикам–физическим лицам: почему они такие?

Когда вы принимаете решение взять кредит, вы выбираете банк, взвешивая все «за» и «против», учитывая сроки кредитования, процентные ставки и удобство погашения кредита. Банки же, в свою очередь, тоже выделяют для себя параметры, которым должен отвечать потенциальный заемщик.

Требования банков формируются при создании кредитного продукта и оценке рисков по его предоставлению. Можно выделить следующие наиболее типичные требования, предъявляемые к заемщикам, например, по ипотечным кредитам:

1. Гражданство, регистрация

Исходя из целей получения кредита:

• Заемщикам-резидентам обычно предлагается кредит на приобретение жилья, как правило, единственного для проживания или на улучшение жилищных условий;
• Заемщикам-резидентам и нерезидентам предлагается кредит, который можно использовать для приобретения недвижимости, в том числе с целью инвестирования. Такой кредит имеет больший лимит и более высокую процентную ставку. 

2. Возраст

Определяющим здесь является соответствие трудоспособному возрасту (приблизительно от 23 до 65 лет), то есть времени, в течение которого заемщик способен самостоятельно вносить платежи по кредиту из стабильного заработка. Это требование должно быть выполнено не только на дату получения, но и на дату погашения кредита, что особенно актуально для ипотеки. Иногда допускается ситуация, при которой заемщик, не соответствующий параметрам возраста, может привлечь созаемщика (или поручителя), отвечающего установленным требованиям. 

3. Образование

Как показывает практика, банки настороженно относятся к потенциальным заемщикам, работающим по найму со средним и средне-специальным образованием, и выдвигают требование о наличии, как минимум, незаконченного высшего образования. Для владельцев бизнеса напротив, отсутствие высшего образования не будет считаться негативным фактором, так как успешная работа созданных ими предприятий будет живым подтверждением наличия у них необходимых знаний и навыков. 

4. Работа, стаж

Данный блок является одним из основных, поскольку именно из получаемых в результате трудовой деятельности доходов заемщику предстоит выплачивать кредит. Здесь анализ осуществляется комплексно по нескольким показателям: квалификация, срок работы в сфере по специальности, общий стаж работы, частота и причины смены мест работы. На основе этих данных банк пытается понять востребованность потенциального заемщика на рынке труда. Иными словами, можно ли прогнозировать стабильную трудовую деятельность с сохранением или повышением заработной платы или текущие высокие заработки вызваны, к примеру, трудоустройством «по знакомству» и при смене работы их не удастся сохранить.

Если схема выплаты заработной платы включает в себя не только оклад, но и премии или бонусы, банк может попросить предоставить подтверждение регулярности получения этих дополнительных выплат в виде документов о доходах за больший срок. 

5. Кредитная история

Кредитная история является важным и одним из определяющих факторов получения кредита. Банки интересует не только количество невыплаченных на момент подачи заявления кредитов (кредитная нагрузка), но и история выплат по уже погашенным кредитам. Разумеется, идеальным является полное отсутствие просрочек, однако возможны и послабления, например, в случае задолженности по кредитным картам банк будет готов принять объяснение держателя карты касательно причин допущенной просрочки.

Чтобы вопросы по кредитной истории или отказы в предоставлении кредитов на ее основе не были сюрпризом, любое физическое лицо может самостоятельно ознакомиться со всей информацией, хранящейся в банковском кредитном бюро (БКИ). При обращении в БКИ раз в год такой сервис по закону предоставляется бесплатно. 

6. Активы

Здесь нет каких-либо жестких требований, скорее действует «Кодекс принца»: если человек смог заработать деньги на дорогостоящие покупки, он может и в будущем получать такие заработки, то есть наличие активов выступает в качестве положительного фактора. 

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что получить кредит может практически каждый: требования банков не являются запредельными. Кредиторы смотрят на показатели, которые являются нормой современного человека. Надеюсь, что понимание того, на что смотрят банки при рассмотрении заявлений на кредит, позволит заемщикам более реально оценить свои кредитные возможности и целесообразность обращения в банк. Вместе с тем, если банки отказали вам в кредитовании, это не значит, что вы неподходящий заемщик, просто банки пока не придумали кредитный продукт именно для вас.