Кредитный договор: на что обратить внимание

При оформлении кредита главный момент — понимание его реальной стоимости, которая выражена в размере общей переплаты. Эффективная процентная ставка зачастую оказывается выше той, что указана в рекламных предложениях банка.

Это связано с включением в расчет полной стоимости кредита дополнительных расходов:

• страховки;

• комиссии за изменение условий;

• оценки недвижимости при ипотечном кредитовании.

Сумма полной стоимости фиксируется в договоре на титульной странице, в правом верхнем углу, обозначается в рублях и годовом процентном эквиваленте.

Однако фактическая переплата может оказаться еще выше, особенно если заемщик допускает просрочку платежей, за что предусмотрены штрафы и пени.

Заемщики имеют полное право закрыть кредит раньше установленного срока, причем эта норма распространяется на любые виды кредитов вне зависимости от конкретного банка. Чтобы воспользоваться данным правом, необходимо предварительно известить кредитора о своем намерении осуществить досрочное погашение. 

Порядок подачи уведомления определяется самим банком и закрепляется в условиях кредитного договора. Например, вот так выглядят условия по досрочному погашению кредита в Газпромбанке.

Способы информирования могут быть разными: 

• уведомление по телефону горячей линии;

• отправка официального письма через мобильное приложение или веб-кабинет. 

Помимо сроков уведомления, существует еще одно распространенное ограничение — минимальная сумма, требуемая для осуществления частичной или полной досрочной выплаты. Этот лимит варьируется от банка к банку: у кого-то установлен порог в 30 тыс. рублей, а кому-то достаточна меньшая сумма.

Большинство банков сразу же при заполнении кредитной заявки интересуются предпочтительной датой внесения ежемесячного платежа. Выбор этого параметра имеет большое значение, поскольку впоследствии изменить его бывает крайне сложно либо вообще невозможно — многие банки не предоставляют такую услугу, а там, где она доступна, возможны ограничения по частоте изменений, например, не чаще раза в 6 или 12 месяцев.

Помимо прочего, отдельные банки устанавливают конкретные временные рамки для совершения операций по погашению задолженности, и этот аспект также желательно учитывать.

За несоблюдение условий кредитного договора предусмотрены серьезные последствия, которые касаются сроков выплат. Банки применяют меры воздействия за несвоевременные платежи, поэтому перед заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться с возможными санкциями.

Согласно ст. 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ свобода действий банков при установлении размеров штрафов ограничена определенными рамками. Максимально допустимая неустойка составляет 20% годовых от суммы непогашенной задолженности или 0,1% ежедневно от размера невыплаченного взноса. 

Таким образом, если своевременно внесено лишь 10 тысяч рублей вместо необходимых 15 тысяч, ежедневно будут накапливаться пени по ставке около пяти рублей.

Однако помимо финансовых санкций существуют и более жесткие меры реагирования. Банк вправе предъявить требование полного досрочного погашения всей оставшейся суммы вместе с процентами в случае задержки регулярных взносов на протяжении минимум 2-х месяцев подряд. 

При этом по истечении срока исковой давности (3 года со дня нарушения обязательства) полномочия банка будут ограничены: он сможет подать иск о взыскании, но если ходатайствовать об истечении срока, суд встанет на сторону заемщика. Про срок исковой давности мы рассказывали в этой статье.

Избежать негативных последствий можно, если соблюдать график платежей или заблаговременно уведомить кредитора о возможных временных трудностях и попросить разрешения отсрочить очередной взнос.