Самое главное:
Залог и поручительство — разные способы обеспечить кредит.
Залог — это имущество, которое банк принимает как обеспечение по кредиту.
Поручительство собственника — это личная ответственность по обязательствам компании. Если заемщик перестанет платить, банк сможет предъявить требования и к заемщику, и к поручителю.
Поручительство Корпорации МСП или фонда МСП — это инструмент поддержки бизнеса, который компенсирует нехватку залога.
Зачем банку нужно обеспечение по бизнес-кредиту
Банк выдает бизнесу деньги сейчас, а заемщик возвращает их в течение нескольких месяцев или лет. За это время у компании могут вырасти расходы, измениться выручка или сорваться крупный контракт.
Поэтому банк заранее оценивает устойчивость бизнеса. Он обращает внимание на обороты, срок работы компании, кредитную историю, налоговую нагрузку, цель кредита, документы и другие параметры. Основной источник погашения кредита — деньги бизнеса, но нужен и дополнительный способ снизить риск.
Такой способ — обеспечение по кредиту. Чаще всего для бизнес-кредитов используют залог имущества и/или поручительство. Поручителем может быть собственник компании, третье лицо, Корпорация МСП или региональный фонд поддержки бизнеса.
Обеспечение не заменяет проверку заемщика. Кредитная организация все равно оценивает финансовое состояние компании, чтобы понять, сможет ли она обслуживать долг без реализации имущества, предоставленного в залог.
От обеспечения зависят вероятность получить кредит и риски. Если, например, компания передает имущество в залог, она рискует конкретным активом. Если собственник подписывает поручительство, он принимает на себя ответственность по обязательствам бизнеса.
Часто в сделках встречается одновременно два вида обеспечения, и предоставление в залог имущества и предоставление поручительство собственника. Это необходимо, как для минимизации риска банка, так и для снижения ставки по кредиту для клиента.
Залог по кредиту для бизнеса
Залог — это имущество, которое банк принимает как обеспечение по кредиту. Если заемщик перестанет платить, банк сможет взыскать долг за счет этого имущества. Такое право кредитора предусмотрено п. 1 ст. 334 ГК.
По закону предмет залога — имущество или имущественные права (п. 1 ст. 336 ГК). Но банк принимает не любой актив, а только тот, по оценке которого имущество будет признано ликвидным, иметь достаточную рыночную стоимость и отсутствие обременений. Перечень имущества для залога зависит от условий кредитной программы.
Когда может понадобиться залог
Залог может понадобиться, если бизнесу нужно:
получить более крупную сумму;
взять кредит на длительный срок;
профинансировать покупку или обновление основных средств;
закрыть инвестиционную задачу, а не только краткосрочный кассовый разрыв;
получить наиболее выгодные условия кредитования
Например, для таких задач есть продукт «СМАРТ Стандарт с залогом». По нему сумма кредита — от 500 тыс. до 50 млн рублей, срок — от 6 до 180 месяцев. В залог банк принимает недвижимость, транспортные средства и спецтехнику.
Может ли бизнес-кредит быть без залога
Если сумма умеренная, срок небольшой, а у заемщика есть стабильные обороты, залог может не потребоваться.
Например, у Банка «Санкт-Петербург» есть кредит «СМАРТ Стандарт без залога» для юридических лиц и ИП. Сумма — от 500 тыс. до 20 млн рублей, срок — от 6 до 36 месяцев.
Такой кредит подходит для закупки сырья и материалов, оплаты аренды, коммунальных услуг, зарплаты, налогов, текущего ремонта и т. д. При этом срок ведения деятельности и обороты по расчетному счету, должны быть не менее 12 календарных месяцев.
Еще один беззалоговый вариант кредитования — овердрафт. Он помогает закрыть краткосрочный кассовый разрыв, когда на расчетном счете временно не хватает собственных средств для платежей. Например, по кредиту «СМАРТ Овердрафт» Банк «Санкт-Петербург» предоставляет от 200 тыс. до 50 млн рублей на срок — от 2 до 24 месяцев. Лимит кредитования может составлять до 50% среднемесячного денежного потока.
Кредиты для ИП и малого бизнеса
Какие критерии важны для залогового имущества
Для банка важно наличие имущества и его качество как обеспечения. Банк оценивает следующие условия:
Право собственности. Компания или ИП подтверждает, кому принадлежит имущество и может ли этот собственник передать его в залог.
Юридическая чистота. Банк проверяет, нет ли запретов, арестов, споров, уже действующего залога или других обременений, которые мешают использовать имущество как обеспечение.
Ликвидность и достаточность стоимости. У имущества должен быть потенциальный спрос, а рыночная стоимость должна соотноситься с суммой кредита. При этом банк учитывает возможный дисконт. Если актив придется продавать быстро, его реальная стоимость, скорее всего, будет ниже.
Состояние. Для транспорта, спецтехники и оборудования важны возраст, техническое состояние, износ, документы и возможность дальнейшего использования.
Если имущество подходит по закону, это еще не значит, что банк обязательно примет его в залог. Кредитная организация сама определяет, какие активы подходят и на каких условиях оформляется договор залога.
Кто может быть залогодателем
Залогодателем может быть сам заемщик, или третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). Право передать вещь в залог обычно принадлежит ее собственнику.
В бизнес-кредитовании возможны разные ситуации:
Залог дает сам заемщик. Компания или ИП берет кредит и передает в залог свое помещение, транспорт, спецтехнику.
Залог дает третье лицо. Кредит берет компания, а имущество в залог передает собственник бизнеса, связанная компания или другое лицо.
Можно ли пользоваться заложенным имуществом
Обычно имущество остается у залогодателя и продолжает использоваться. Например, бизнес может применять транспорт или спецтехнику в операционной деятельности.
Это предусматривает п. 1 ст. 346 ГК. Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться им по назначению, если иное не предусмотрено договором.
Но свободно распоряжаться заложенным имуществом обычно нельзя. По п. 2 ст. 346 ГК залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не указано в договоре.
В Банке «Санкт-Петербург» ИП и Юридические лица могут выбрать кредит под разные задачи — от финансирования текущих расходов и закупки материалов до покупки активов и развития бизнеса. В линейке есть как беззалоговые кредиты, так и под залог имущества, представленные разными режимами кредитования: единовременный кредит, овердрафт, и кредитные линии: возобновляемые и не возобновляемые.
Поручительство по кредиту для бизнеса
Поручительство — это обязательство другого лица отвечать перед банком за заемщика. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк сможет обратиться за погашением долга к поручителю. По ГК поручитель отвечает за исполнение обязательства полностью или частично (п. 1 ст. 361 ГК).
Объем ответственности поручителя зависит от договора. По общему правилу поручитель, как и заемщик, отвечает за основной долг, проценты, судебные расходы и другие убытки банка (п. 2 ст. 363 ГК).
В бизнес-кредитовании используют разные виды поручительства. Чаще всего встречаются несколько вариантов:
поручительство собственника или бенефициара бизнеса;
поручительство третьего лица;
поручительство залогодателя-третьего лица;
поручительство Корпорации МСП или фонда МСП.
Поручительство собственника бизнеса
Если кредит берет юридическое лицо, банк может запросить поручительство собственников или бенефициарных владельцев. При нарушении обязательств кредитная организация вправе предъявить поручителям требования о выплате долга.
Поручительство третьего лица
Поручителем может быть не только собственник компании. Иногда за заемщика поручается третье лицо, например другая компания или партнер.
В этом случае банк оценивает не только заемщика, но и поручителя:
его финансовое положение;
связь с бизнесом;
кредитную историю;
способность отвечать по обязательствам.
Поручительство залогодателя-третьего лица
Иногда имущество в залог передает не сам заемщик, а третье лицо. Например, кредит берет компания, а помещение в залог передает собственник бизнеса или другая фирма.
В такой ситуации банк может попросить залогодателя-третье лицо дополнительно подписать и договор поручительства.
Риски разные. Если третье лицо выступает только залогодателем, то оно рискует предметом залога. Если человек или компания дополнительно становится поручителем, ответственность шире и зависит от условий договора.
Поручительство Корпорации МСП или фонда МСП
Поручительство Корпорации МСП или фонда МСП — это инструмент поддержки бизнеса, который позволяет получить кредит, если собственного залога не хватает. Например, по кредиту «СМАРТ Стандарт с залогом» часть залогового обеспечения можно заменить поручительством Корпорации МСП или Фонда МСП.
У Корпорации МСП в 2026 году работает механизм «зонтичных» поручительств. Такое поручительство бесплатно для бизнеса, может покрывать до 50% суммы кредита, сумма поручительства — до 1 млрд рублей, срок — до 10 лет. Среди целей кредитования — инвестиционные цели, пополнение оборотных средств, развитие предпринимательской деятельности и рефинансирование.
«Зонтичное» поручительство доступно не любому заемщику. Бизнес должен соответствовать требованиям программы и условиям банка-партнера.
По базовым условиям Корпорации МСП заемщик должен:
соответствовать требованиям закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ о развитии малого и среднего предпринимательства;
не находиться в процессе банкротства;
не иметь непогашенных просроченных платежей перед банком-партнером;
не нарушать порядок получения господдержки для МСП либо с момента последнего нарушения должно пройти не менее трех лет;
не заниматься добычей и реализацией полезных ископаемых;
не входить в группу компаний, где есть организации с выручкой более 2 млрд рублей.
Основной ОКВЭД предпринимателя не должен быть «47 Торговля розничная». При этом такой ОКВЭД может быть дополнительным.
Региональные фонды МСП работают похожим образом. Они помогают закрыть нехватку обеспечения предприятиям, зарегистрированным или работающим в определенном регионе. Поручительство регионального фонда может быть платным — условия зависят от программы.
Может ли бизнес-кредит быть без поручительства
Кредит может быть без поручительства, но это зависит от того, кто заемщик и какие условия у кредитной программы.
Например, по кредитам «СМАРТ Стандарт без залога», «СМАРТ Овердрафт» и «СМАРТ Стандарт с залогом» для заемщиков-ИП поручительство не требуется. ИП по закону отвечает по обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, кроме имущества, на которое по закону нельзя обратить взыскание.
Для юридических лиц условия другие. По этим же продуктам для заемщиков юридических лиц Банк «Санкт-Петербург» предусматривает поручительство собственников бизнеса и/или бенефициарных владельцев.
Когда может понадобиться поручительство
Поручительство обычно требуется, если:
кредит берет юридическое лицо;
кредит оформляют без залога, но требуется дополнительное обеспечение;
сумма или срок кредита повышают риски банка;
у бизнеса не хватает собственного залога и нужно подключить поручительство Корпорации МСП или фонда МСП;
имущество в залог передает третье лицо. Если при этом кредит берет компания, банк может попросить третье лицо-залогодателя еще и поручиться по кредиту.
Кредиты для ИП и малого бизнеса
Как выбрать подходящий вариант обеспечения
Подходящий вариант обеспечения зависит от задачи, суммы, срока кредита и финансового состояния бизнеса. Для краткосрочных оборотных задач подходит беззалоговый кредит или овердрафт, где в качестве обеспечения может быть запрошено только поручительство собственников и/или бенефициарных владельцев. Для более же крупной суммы или долгого срока банку по мимо поручительства может понадобиться и дополнительное обеспечение в виде залога имущества.
Ситуация | Что подойдет | Какие риски учесть |
Нужны деньги на текущие расходы: закупку сырья, аренду, налоги, зарплату | Беззалоговый кредит | Для юрлица банк может запросить поручительство собственников |
Нужно закрыть краткосрочный кассовый разрыв | Овердрафт | Лимит зависит от оборотов, а задолженность нужно регулярно погашать |
Нужен кредит на срок больше трех лет (срок зависит от банка) или сумма выше беззалогового лимита по выбранной программе | Кредит с залогом | При просрочке банк может обратить взыскание на заложенное имущество Имуществом можно пользоваться, но распоряжение ограничено договором |
Кредит берет ООО, но компания не хочет или не может передать имущество в залог | Кредит с поручительством собственников или бенефициарных владельцев | Поручитель принимает на себя ответственность по обязательствам компании |
Залог дает не заемщик, а другое лицо | Кредит с залогом третьего лица, иногда вместе с поручительством | Третье лицо рискует предметом залога, а при поручительстве — отвечает еще и как поручитель |
Собственного залога не хватает | Кредит с залогом + поручительство Корпорации МСП или фонда МСП | Такое поручительство компенсирует только часть обеспечения и не отменяет обязанность вернуть кредит |
При принятии решения об оформление кредита, при структурировании сделки обращайте внимание не только на процентную ставку. Обсудите с менеджером банка следующие вопросы:
кто должен выступать поручителем и/или залогодателем по сделке;
какое имущество можно передать в залог, и кто может выступать залогодателем по сделке;
можно ли пользоваться заложенным имуществом во время действия кредита;
какие действия с залогом нужно согласовывать с банком, например продажу, аренду, замену, передачу другому лицу;
на какую сумму распространяется поручительство;
отвечает ли поручитель только за основной долг или также за проценты, судебные расходы и другие убытки банка;
когда поручительство прекращается.
Также уточните, можно ли заменить часть залога поручительством Корпорации МСП или фонда МСП.
В Банке «Санкт-Петербург» ИП и Юридические лица могут получить кредит для разных задач: пополнения оборотных средств, оплаты текущих расходов, закрытия кассового разрыва, покупки активов или развития бизнеса.
Например, беззалоговый кредит подойдет для закупки сырья и материалов, оплаты аренды, текущего ремонта или участия в тендерах. Овердрафт — когда на расчетном счете временно не хватает собственных средств для текущих платежей. Если бизнесу нужен более долгий срок или более выгодные условия по ставке, удобно воспользоваться кредитом «СМАРТ Стандарт с залогом». Часть залогового обеспечения можно заменить поручительством Корпорации МСП или Фонда МСП.
Реклама: ПАО «Банк «Санкт-Петербург», ИНН 7831000027, erid: 2W5zFHf7whB
