Эквайринг без счета в банке: выгодные альтернативы для бизнеса

Если вы самозанятый, фрилансер или индивидуальный предприниматель, стремящийся принимать платежи по картам, QR-кодам и электронным кошелькам без лишней банковской бюрократии, то эта статья для вас.

Эквайринг — услуга от банка или платежного сервиса, которая позволяет принимать безналичную оплату от покупателей по банковским картам, QR-кодам, с электронных кошельков и другими способами. Это может быть торговый эквайринг (для офлайн-точек через POS-терминалы) или интернет-эквайринг (для онлайн-магазинов, сайтов, приложений).

Для чего нужен расчетный счет? Банк-эквайер после получения средств от покупателя переводит их на расчетный счет продавца за вычетом своей комиссии. 

Это требование закреплено для юридических лиц: 

• Законодательством. Без расчетного счета юрлица не имеют права вести предпринимательскую деятельность, так как не могут принимать оплату на личную карту. 

• Банками. Так проще контролировать денежные потоки компаний, не допускать преступной деятельности и отмывания денег.

Эквайринг можно оформить не только через банк. Платежные сервисы предлагают эквайринг без открытия расчетного счета. Разберем, кому это доступно и как пользоваться.

ООО и любое другое юридическое лицо по закону обязано открыть расчетный счет для ведения любой предпринимательской деятельности. Без счета юрлицо не может:

• заключать договоры эквайринга;

• принимать платежи от клиентов (кроме наличных в строго ограниченных рамках);

• оплачивать налоги, аренду, зарплату сотрудникам;

• рассчитываться с поставщиками и партнерами.

Любые попытки обойти это требование закона могут привести к серьезным юридическим и налоговым последствиям, вплоть до штрафов (от 30 000 до 50 000 ₽ за каждый факт приема оплаты без расчетного счета), блокировки деятельности на срок до 90 дней и проверок со стороны контролирующих органов.

По закону индивидуальный предприниматель может вести бизнес и подключать эквайринг без расчетного счета, в отличие от юридического лица, и принимать платежи на личную карту при работе через сервисы.

Преимущества:

• Не нужно открывать расчетный счет.

• Можно пользоваться личной картой для приема платежей.

• Упрощенная система налогообложения.

• Легальная работа. 

Через интернет-эквайринг ИП и самозанятый могут принимать оплату на сайтах, в соцсетях, приложениях и мессенджерах без терминалов и другого оборудования. Поставщик эквайринга обычно предлагает два варианта интеграции:

• Через готовые модули для популярных CMS.

• API.

Регистрация в качестве самозанятого — единственный легальный способ для физлиц принимать плату за свои услуги или товары без открытия ИП, ООО и расчетного счета.

Физическое лицо без статуса ИП или открытой самозанятости официально не может подключить эквайринг даже в платежных сервисах. 

Прием платежей от клиентов за товары или услуги на личную карту физлица считается предпринимательской деятельностью без регистрации, что влечет за собой налоговые риски и штрафы.

Важно. Если самозанятый принимает платежи на карту, его годовой доход не должен превысить 2,4 миллиона ₽. Если доходы будут больше, то придется приостанавливать деятельность до начала следующего года или открывать ИП. 

Есть несколько видов эквайринга, которые позволяют бизнесу принимать платежи от клиентов. Давайте разберем подробнее, как они работают и какой из них лучше выбрать, если у вас нет счета. 

Интернет-эквайринг — это способ приема онлайн-платежей на сайтах, в приложениях или через платежные ссылки. Эту услугу предлагают разные платежные сервисы и агрегаторы.

Как это работает. Клиент оплачивает товар или услугу на сайте, через платежную форму или по специальной ссылке, вводит данные своей карты. Платежный сервис обрабатывает транзакцию, удерживает свою комиссию и затем переводит средства на личную банковскую карту или электронный кошелек продавца.

Преимущества:

• Быстрое подключение без бюрократических сложностей.

• Нет затрат на кассовое оборудование.

• Некоторые эквайеры также предлагают формирование и отправку чеков в соответствии с № 54-ФЗ.

• Возможность принимать платежи из любой точки мира.

• Эквайринг без счета в банке.

Мобильный эквайринг позволяет принимать безналичные платежи с помощью компактных мобильных терминалов (mPOS-терминалов) или даже обычного смартфона со специальным приложением (SoftPOS). Этот вид эквайринга подходит для ярмарочной торговли, курьерских служб, такси, небольших кафе и услуг на дому. 

Как это работает. Покупатель прикладывает карту к мобильному терминалу либо сканирует QR-код, сгенерированный в приложении на смартфоне продавца. Средства также зачисляются через платежный сервис на личную карту или электронный кошелек.

Преимущества:

• Низкая стоимость оборудования (или его отсутствие при использовании SoftPOS).

• Возможность приема платежей в любом месте.

• Портативность.

Торговый эквайринг — это способ приема безналичных платежей в стационарных торговых точках с использованием POS-терминалов. В отличие от интернет- и мобильного эквайринга, подключение торгового эквайринга возможно только вместе с оформлением расчетного счета.

Внимание. Некоторые банки могут предложить торговый эквайринг без открытия счета, но это не значит, что расчетный счет не требуется. В этом случае средства будут перечисляться на уже существующий расчетный счет в другом банке.

Интернет-эквайринг, который позволяет принимать платежи онлайн без расчетного счета, основан на сотрудничестве с платежными сервисами. 

Во всех сценариях, которые мы разберем ниже, нужно заключить договор с сервисом или агрегатором. Поставщик услуги станет посредником между бизнесменом и банком-эквайером. Он будет обрабатывать поступающие платежи, формировать чеки (если это предусмотрено) и перечислять деньги на личную карту владельца бизнеса. Рассмотрим основные способы, с помощью которых осуществляется такой интернет-эквайринг. 

Один из самых простых и быстрых способов начать принимать онлайн-платежи без расчетного счета — это использование платежных ссылок или выставление электронных счетов через сервисы.

Как это работает. Продавец (например, самозанятый дизайнер или репетитор) регистрируется на платформе, которая работает с самозанятыми. В личном кабинете он создает счет или генерирует уникальную ссылку для конкретной услуги или товара. Эту ссылку можно отправить клиенту любым удобным способом: по электронной почте, в мессенджере, СМС или разместить в социальных сетях.

Затем клиент переходит по ссылке, попадает на защищенную страницу платежной системы, вводит данные карты и оплачивает покупку. Сервис автоматически формирует чек и фиксирует оплату для отчетности.

Для тех, кто уже имеет свой сайт, созданный на популярной CMS-платформе, многие платежные сервисы предлагают готовые модули и плагины для интеграции. Это значительно упрощает процесс подключения интернет-эквайринга.

Как это работает. После регистрации на платежной платформе и получения необходимых ключей доступа (API keys) продавец устанавливает соответствующий плагин или модуль на свою CMS (например, WordPress, Tilda, OpenCart, Shopify и т. д.). Затем он настраивает его и указывает данные для выплат (личная карта или электронный кошелек). Когда покупатель оформляет заказ на сайте, он выбирает способ оплаты, и платеж проходит через интегрированный модуль.

Если нет необходимости в полноценной интеграции с CMS или сайт создан на самописной платформе, можно вставить готовую платежную форму от сервиса на страницу оплаты.

Как это работает. Агрегатор генерирует HTML-код для формы, который продавец может скопировать и вставить в нужное место на своем сайте. Когда клиент заполняет форму и нажимает кнопку «Оплатить», данные отправляются в банк для обработки и списания нужной суммы. 

Кроме того, агрегаторы предлагают интеграцию по API (Application Programming Interface), который позволяет глубоко встроить платежные функции в собственные веб-сервисы и мобильные приложения.

Как это работает. С API разработчик может запрограммировать весь процесс оплаты — от создания заказа до обработки платежа и получения уведомлений о его статусе. Это дает полный контроль над платежным процессом, бизнес может настроить все процессы под задачи компании. 

Для любого бизнеса, вне зависимости от его сферы и объема продаж, подключение эквайринга без открытия расчетного счета проходит через несколько шагов.

Стоит изучить и сравнить предложения разных платежных сервисов, чтобы выбрать подходящий для вашего бизнеса. Абсолютное большинство банков не подключает к интернет-эквайрингу без расчетного счета или делает это на крайне невыгодных условиях, поэтому в статье разбираем только платежные сервисы.

Какие параметры нужно сравнить:

• Тарифы и комиссии. Размер комиссии за каждую транзакцию (обычно в процентах от суммы платежа), наличие фиксированной абонентской платы, комиссии за вывод средств, а также возможные скрытые платежи.

• Поддерживаемые способы оплаты. Убедитесь, что эквайер поддерживает все необходимые вам платежные методы (банковские карты, электронные кошельки, СБП, оплата по частям, мобильные платежи и т. д.).

• Скорость зачисления средств. Уточните, как быстро средства поступают на ваш расчетный счет после успешной транзакции.

• Технические возможности и интеграция. Наличие готовых модулей для вашей CMS (например, WordPress, Tilda, OpenCart), удобство API для кастомной интеграции.

• Безопасность. Это могут быть сертификаты PCI DSS, система защиты от мошенничества (фрод-мониторинг), двухфакторная аутентификация.

• Качество технической поддержки. Доступность, оперативность и компетентность службы поддержки.

• Дополнительные возможности. Формирования онлайн-чеков по № 54-ФЗ, холдирование средств, рекуррентные платежи, массовые выплаты, инструменты для повышения конверсии. 

После выбора подходящего эквайера нужно связаться с ним и подать заявку на подключение. Обычно этот процесс включает:

1. Заполнение онлайн-формы. На сайтах поставщиков услуги обычно есть формы для предварительной заявки, где вы указываете данные о вашем бизнесе (название, ИНН, контакты, ожидаемый оборот) и отправляете.

2. Предоставление документов. Точный список документов зависит от эквайера и формы собственности вашего бизнеса. Обычно среди бумаг есть учредительные документы, паспорт ИП / руководителя организации, заявление на подключение. 

3. Предварительное одобрение и консультация. После рассмотрения заявки менеджер эквайера свяжется с вами, чтобы обсудить условия, уточнить детали, предложить индивидуальные тарифы и ответить на ваши вопросы.

Договор является основным юридическим документом, который регулирует взаимоотношения между вашим бизнесом и поставщиком эквайринга. В нем будут прописаны:

• Права и обязанности сторон. Что должен предоставить поставщик и какие обязательства несет бизнес.

• Условия оказания услуг. Перечень поддерживаемых платежных методов, порядок обработки платежей.

• Тарифы и порядок расчетов. Подробное описание комиссий, сроки зачисления средств, правила возврата и отмены платежей.

• Требования к безопасности. Обязательства по соблюдению стандартов безопасности данных.

• Порядок разрешения споров. Механизмы урегулирования конфликтных ситуаций.

• Условия конфиденциальности. Защита персональных данных и информации о транзакциях.

Обязательно внимательно изучите все пункты договора перед тем, как подписывать документ и начинать сотрудничество. 

Насколько сложно будет внедрить сервис, зависит от выбранного партнера. У некоторых сервисов, например у Монеты, есть уже готовые модули и плагины, которые легко интегрируются с большинством CMS. В этом случае вам не потребуется разработчик, а весь процесс займет не больше часа.

Что нужно будет сделать:

1. Установить плагин.

2. Ввести полученные ключи доступа.

3. Настроить форму оплаты под ваш бренд. 

API. Если у вас уникальный самописный сайт или сложное решение, потребуется прямая интеграция через API. Разработчики вашего сайта будут использовать предоставленную документацию API для встраивания формы оплаты, обработки запросов и получения ответов от платежной системы.

Кроме того, вы сможете настроить внешний вид страницы, чтобы она соответствовала дизайну вашего сайта, и выбрать опции отображения (например, редирект на страницу эквайера или виджет на вашем сайте).

Последний и очень важный шаг, чтобы убедиться в корректной работе всей системы.

Стоит выполнить несколько тестовых операций с помощью разных платежных методов и проверить весь цикл — от выбора товара до успешной оплаты и получения подтверждения. 

Важно. Убедитесь, что онлайн-касса (если она подключена через эквайера или интегрирована вами) формирует и отправляет чеки в соответствии с № 54-ФЗ.

После успешного тестового платежа ваш интернет-эквайринг готов к полноценной работе. Не забывайте о регулярном мониторинге и своевременной отчетности, особенно для самозанятых.

Действует много разных сервисов с подходящими предложениями для ИП и самозанятых. Мы разобрали три надежных платежных сервиса и их особенности.

Монета — платформа электронных расчетов с платежным агрегатором PayAnyWay. Подключение доступно для юрлиц, ИП и самозанятых. Сервис сотрудничает с крупными маркетплейсами, онлайн-ретейлерами, торговыми площадками, ведущими банками, обучающими платформами и другими компаниями. Уже сейчас это более 10 000 клиентов. Например, среди них — «Регард», Bonprix, «Леонардо», Boxberry, Mascotte, «Ростелеком Бизнес», Skyeng, «Росдистант», Prodamus, «Россельхозбанк».

Чтобы начать пользоваться всеми способами оплаты, доступными у сервиса, и подключить эквайринг без счета, доступными у сервиса, нужно подписать один договор. Кроме того, станет доступна отложенная оплата (холдирование) и автоплатежи (рекуррентные платежи). 

Особенности:

• Личный кабинет. Позволяет отслеживать все операции и чеки, настраивать уведомления о платежах и оформлять возвраты в один клик.

• Комиссия и обслуживание. Комиссия только за успешно проведенные платежи, платы за обслуживание или дополнительной комиссии нет.

• Гибкие способы оплаты. Платежная форма открывается во всплывающем окне на той же странице, а также можно создавать и отправлять ссылки на оплату через соцсети, мессенджеры и электронную почту. 

• Онлайн-кассы. Обеспечивает интеграции с онлайн-кассами по № 54-ФЗ, формирует запросы для фискализации чеков, поддерживает чеки для предоплаты и возвратов.

• API/CMS. Предоставляет подробную документацию API для интеграции на сайт любой сложности и готовые модули CMS для быстрого внедрения сразу всех способов оплаты на сайт, в приложение или соцсети. 

• Вывод средств. Деньги можно вывести на личный счет уже на следующий день после регистрации. Автоматический вывод осуществляется по вторникам и пятницам, но можно настроить собственные шаблоны для вывода в любое время.

• Поддержка. Круглосуточная квалифицированная поддержка. 

В среднем комиссия начинается от 0,4% при переводе через СБП и 3,4% при оплате Pay-сервисами или картой. При обороте свыше 1 миллиона ₽ в месяц ставка уменьшается до 2,7% от суммы платежей. 

Robokassa — крупная система онлайн-платежей, работает с юрлицами, ИП и самозанятыми. У платформы есть свой инструмент «Мультибанк» (по аналогии с мультиэквайером у других сервисов). 

Особенности:

• Прием платежей. Поддерживает оплату картами РФ и иностранных банков, Pay-сервисы, рассрочку, кредит, СБП, электронные кошельки и платежные ссылки. Комиссия взимается только за успешные платежи.

• Онлайн-чеки. Предоставляет решения для фискализации чеков в соответствии с № 54-ФЗ и бесплатные сервисы «Робочеки СМЗ» для самозанятых и ИП на НПД.

• Инструменты оплаты. Предлагает решения для приема платежей на сайте, в социальных сетях, приложениях и офлайн.

• Поддержка. Круглосуточная техподдержка.

Для каждого клиента индивидуально рассчитываются тарифы и комиссии, в среднем это от 3,9% при оплате Pay-сервисами и картами, а рассрочка и кредиты — от 5,4 до 25,9%.

«ЮКасса» — платежный сервис от «ЮMoney» (ранее «Яндекс.Деньги»), который помогает бизнесу принимать онлайн-платежи от клиентов. Позволяет принимать деньги на кошелек «ЮMoney» или напрямую на банковскую карту физлица. 

Сервис поддерживает регулярные платежи (подписки) и рассрочку, что удобно для бизнеса с подписной моделью или дорогими товарами. Для регистрации в сервисе понадобится минимум документов.

Особенности:

• Платежные методы. Поддерживает банковские карты, электронные кошельки, оплату по частям (BNPL), SberPay, СБП и другие. Без сайта тоже можно создать платежную ссылку и отправить ее клиенту через мессенджер или email.

• Чеки от «ЮKassa». Встроенное решение для отправки чеков покупателям и в налоговую — это позволяет работать по № 54-ФЗ без аренды онлайн-кассы.

• Интеграции. Имеет готовые модули для популярных систем (Tilda, WordPress, Bitrix и др.), API для кастомных решений или готовые платежные формы.

• Поддержка. Круглосуточная.

Размер комиссии зависит от категории бизнеса и примерного оборота в месяц. Например, для компаний, которые продают и доставляют товары, средняя комиссия начинается от 3,5% при оплате банковской картой, Pay-сервисом или с помощью электронного кошелька.

Как и любой другой способ принимать оплату, у эквайринга без открытия счета есть свои достоинства и недостатки. Разберем подробнее, что стоит взвесить и оценить перед принятием решения.

Главное преимущество — быстрый старт. Процесс регистрации и активации в платежных сервисах значительно проще и быстрее, чем открытие счета и подключение к традиционному эквайрингу через банк. Кроме того, не потребуется собирать большой пакет документов для начала сотрудничества.

Есть и другие достоинства:

• Экономия на обслуживании. Не нужно платить за расчетно-кассовое обслуживание в банках, что особенно важно для начинающих стартапов и бизнеса с небольшими оборотами.

• Без скрытых комиссий. Большинство платежных сервисов предлагает прозрачные тарифы с фиксированной комиссией за транзакцию, без дополнительных платежей за ежемесячное обслуживание или другие банковские операции.

• Мобильность. Некоторые способы эквайринга без расчетного счета у ИП подходят для онлайн-продаж, дистанционной работы, ярмарки. 

• Выплаты на личную карту. Средства могут поступать на личную карту или электронный кошелек. 

• Автоматизация чеков. Многие платежные сервисы берут на себя формирование и отправку чеков клиентам в соответствии с № 54-ФЗ, что избавляет самозанятых от необходимости покупки и обслуживания онлайн-кассы.

Один из главных недостатков — личные финансы и деньги бизнеса могут смешиваться, если владелец бизнеса пользуется одним счетом для всех транзакций. 

Есть и другие минусы:

• Комиссия сервисов. Поставщики эквайринга берут более высокую комиссию, чем банки. Это связано с рисками и дополнительными услугами (например, формированием чеков по № 54-ФЗ).

• Не подходит ООО. Все юрлица обязаны по закону иметь и использовать расчетный счет для предпринимательской деятельности. 

• Лимиты по обороту. Некоторые эквайеры устанавливают лимиты на сумму принимаемых платежей или количество транзакций в день/месяц для физических лиц и самозанятых.

• Риски со стороны банка. Может появиться повышенное внимание к регулярным крупным поступлениям на личный счет, которые расцениваются как предпринимательская деятельность. Это повлечет запросы от банка на предоставление документов о происхождении средств. 

• Нет банковских продуктов. Без расчетного счета не получится пользоваться корпоративными и бизнес-картами, открывать зарплатные проекты для сотрудников.

Эквайринг без открытия расчетного счета для ИП и самозанятых — отличное решение для стартапов и малого бизнеса, особенно для самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Он прост, быстр и экономичен, что важно на первых этапах. С его помощью можно легко принимать безналичные платежи и соответствовать современным требованиям рынка. Вы можете выбрать поставщика услуги, подписать договор и начать принимать платежи от клиентов прямо сейчас.

Реклама: ООО «МОНЕТА ЛАБС», ИНН: 1683001376, erid: 2W5zFJogfmS