Эквайринг и СБП: как принимать платежи от клиентов и на каких комиссиях можно сэкономить

Заметную конкуренцию им в последние годы составляет система быстрых платежей, запущенная в России в 2019 году. Поэтому имеет смысл рассмотреть оба варианта оплаты — эквайринг и СБП — более внимательно, их плюсы и минусы, способы совершения платежа, размер комиссии для каждого и способы сэкономить, доступные отечественному бизнесу в 2026 году.

Банк России подвел статистические итоги 2025 года для Национальной платежной системы страны, которая фактически объединяет все виды безналичной финансовых операций. Включая не только оплату товаров и услуг, но и переводы с карты на карту. Общее количество платежей достигло 18,3 млрд. на внушительную сумму в 103 трлн. рублей.

Ежесуточно граждане совершают около 15 млн. платежей за товары и услуги через СБП. Что примерно в 1,2 раза больше, чем по итогам 2024 года. Только в 4-м квартале прошлого года с помощью системы быстрых платежей было клиенты оплатили 1,4 млрд. покупок.

Услуги эквайринга подключены сегодня практически повсеместно (хотя бы просто потому, что такой способ приема платежей используется уже достаточно давно и некоторое время был фактически безальтернативным). Но и сервисы оплаты через СБП устанавливаются на ТСП (предприятия торговли и сервиса) очень активно. Количество таких точек уже превысило 3 млн. Если рассматривать только малый и средний бизнес, их число составляет 2,3 млн., то есть 34% от общего количества МСП (субъектов малого и среднего предпринимательства).

В качестве промежуточного вывода можно отметить следующее. Эквайринг и СБП уже можно признать основными способами оплаты товаров и услуг (доли платежей по биометрическим данным и NFC им существенно уступают). Что делает тему статьи еще актуальнее для современного российского бизнеса.

Эквайринг — популярная услуга, которая предоставляется бизнесу банками и предназначена для приема платежей с банковских карт. Она представляет собой современную технологию безналичной оплаты, удобную и продавцу, и покупателю. Среди главных преимуществ: универсальность, оперативность, простота и разумная стоимость услуги.

Цели подключения эквайринга достаточно очевидны и состоят в следующем:

• увеличение выручки за счет предоставления клиентам дополнительного способа оплаты;

• повышение лояльности со стороны покупателей;

• рост скорости обслуживания (безналичный расчет требует меньше времени, чем наличный);

• экономия на инкассации вместе с повышением безопасности всех этапов бизнеса.

СБП — система быстрых платежей, которая запущена Банком России в 2019 году. Она позволяет проводить транзакции безналичным способом, включая оплату товаров и услуг. Ее основными преимуществами для бизнеса и клиентов становятся: мгновенное зачисление денежных средств, проведение оплаты по минимальному набору реквизитов (преимущественно номеру телефона или QR-коду), круглосуточная работа и отсутствие необходимости устанавливать отдельное приложение (так как СБП интегрирована в сервисы дистанционного обслуживания всех ведущих банков страны).

«В конечном счете выбор между СБП и эквайрингом зависит от специфики бизнеса: для крупных операций и клиентов, которые привыкли к картам, эквайринг остается надежным решением в рамках действующего законодательства. Для небольших и частных платежей, особенно в розничной торговле и сфере услуг, СБП дает ощутимые преимущества по стоимости и скорости», — Мощенко Оксана Викторовна, к.э.н., доцент кафедры Аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ (источник).

С учетом сказанного, становится понятным, что эквайринг и СБП не являются конкурирующими способами оплаты. При грамотной организации бизнеса они могут удачно дополнять друг друга. И в результате экономить средства продавца с одновременным увеличением объемов продаж. Следствием чего стало появление нового (пусть и не совсем корректного с экономической и юридической точек зрения) термина — СБП-эквайринг, который подтверждает сделанный вывод о возможности интеграции двух удобных и эффективных систем безналичной оплаты.

Одним из важных достоинств эквайринга выступает простота совершения платежей. Что в полной мере распространяется на оплату товаров и услуг с помощью СБП.

Общая схема оплаты с использованием классического POS-эквайринга выглядит следующим образом:

1. Ввод в платежный терминал данных о товаре или услуге (осуществляется разными способами, например, считыванием штрихкода или QR-кода).

2. Прикладывание к терминалу карты, стикера или смартфона с NFC-чипом.

3. Считывание терминалом данных банковской карты покупателя.

4. Направление запроса в банк-эмитент о наличии достаточной суммы денежных средств на балансе лицевого счета, привязанного к банковской карте.

5. При поступлении положительного ответа — списывание стоимости товара или услуги и проведение платежа (на этом шаге автоматически списывается комиссия за эквайринг).

Возможности современных технологий коммуникации позволяют выполнить все операции из списка выше в течение считанных секунд. При этом денежные средства резервируются банком и поступают продавцу в течение 1–2 дней. На покупателе такая задержка никак не сказывается, что делает услугу еще удобнее и выгоднее для клиента.

В настоящее время российский бизнес активно использует три основных вида эквайринга. Особенности каждого приводятся ниже в наглядной и удобной для восприятия табличной форме.

«СБП выгоднее по стоимости и безопасности, но эквайринг пока незаменим в некоторых случаях. Оптимально — подключить оба варианта и дать клиентам выбор», — Дмитрий Яранцев, продакт менеджер сервиса для ведения расчетов и приема платежей «Монета» (источник).

Стоимость услуги эквайринга формируется из трех составляющих. Каждая влияет на итоговую цену, которую приходится платить бизнесу. В указанную цифру входят три комиссии:

1. Банка-эмитента, выпустившего банковскую карту, с баланса которой списываются деньги. Чаще всего именно эта составляющая является самой большой и нередко достигает 70–80% от комиссии за эквайринг. Банк-эмитент отвечает за обслуживание карты, оказание сопутствующих услуг и риски, связанные с проведением финансовой операции. 

2. Банка-эквайера, предоставляющего услуги эквайринга бизнесу (нередко услуги интернет-эквайринга предлагают специализированные сервисы). В его задачи входит подключение системы и проведение платежей. Обычно речь идет примерно о 10–20% от стоимости услуги в целом.

3. Платежной системы. В России речь идет о НСПК или Национальной системе платежных карт, которая является оператором и СБП, и МИРа. Ее комиссия обычно невелика и варьируется в диапазоне от 0,1–0,2%.

Если говорить об услугах СБП-эквайринга, комиссия за их предоставление заметно ниже. Ее размер зависит от вида коммерческой деятельности и составляет:

• 0,2% — жилищно-коммунальные услуги;

• 0,4% — розничная торговля, медицинские и образовательные услуги, страхование, транспорт и т.д.;

• 0,7% — остальные виды бизнеса.

Средняя комиссия за услуги торгового эквайринга по состоянию на март 2026 года находится в диапазоне от 1,3–3,0%. Что кратно — выше аналогичных расценок за использование СБП. Такая разница выступает одним из главных факторов быстрого роста популярности системы быстрых платежей, в том числе и прежде всего — для представителей малого и среднего бизнеса.

Высокий уровень конкуренции на банковском рынке в сочетании с постоянным появлением новых способов безналичной оплаты открывает перед бизнесом возможность сэкономить на услугах эквайринга. Чтобы сделать это, необходимо серьезно подойти к выбору банка и предлагаемого им продукта. Не меньше внимания нужно уделить правильному определению собственных потребностей. Общая схема подбора оптимальных условий эквайринга с минимальной стоимостью включает несколько последовательных шагов.

На этом этапе важно оценить несколько ключевых параметров. Первый и основной — обороты бизнеса, от которых напрямую зависит как комиссия за эквайринг, так и сопутствующие расходы. Второй значимый фактор — вид деятельности. Если речь идет о торговле, нужно учитывать наличие офлайн- и интернет-магазинов.

Отдельно рассматривает количество покупателей, присутствующих в торговой точке и оплачивающих товар одновременно. Эти и немало других параметров деятельности влияют на выбор как банка-эквайера, так и тарифа на услуги эквайринга.

Отечественный рынок эквайринговых услуг развивается достаточно давно, а потому предлагает бизнесу широкий выбор самых разных вариантов обслуживания. На сайте Сравни собраны лучшие предложения ведущих российских банков, включая самых известных, крупных и надежных. Что исключает необходимость лично посещать сайты каждого и позволяет сэкономить немало времени пользователя.

Выбор оптимального тарифа и его главной составляющей — комиссии за проведение платежа — является непростой задачей. Дело в том, что стоимость услуг обычно привязана к нескольким дополнительным параметрам (вид эквайринга — POS, интернет или СБП, оборот предприятия, тип комиссии — фиксированная или плавающая и т.д.) Важно сравнивать сопоставимые значения тарифа, что дает возможность выбрать по-настоящему экономичный.

Далее необходимо очень внимательно изучить договор на подключение эквайринга, предложенный банком. Вместе со всеми приложениями к нему. Первой и ключевой задачей совершения подобных действий становится обнаружение дополнительных выплат в адрес эквайера. Наиболее часто речь идет о нескольких видах скрытых платежей, которые взимаются за совершение следующих операций (обычно бесплатных):

• возврат денежных средств покупателю;

• фискализация чеков;

• вывод денег на расчетный счет;

• техническая поддержка;

• интеграция с другими системами предприятия;

• штрафные санкции за низкую активность при использовании платежного терминала.

Банковский рынок страны отличается высокой конкуренцией, в том числе — в сегменте эквайринговых услуг. Такая ситуация позволяет торговаться с банком даже при предоставлении стандартных условий обслуживания. Если же потенциальный клиент чем-то интересен банковской организации, например, большими оборотами по счетам, вполне реально добиться снижения комиссии. Причем ее сокращение даже на доли процента приводит к заметной экономии, так как распространяется на все поступления от клиентов.

Перед подписанием договора имеет смысл провести тестовый запуск эквайринговой системы. За него даже можно заплатить отдельно, так как тестирование в реальных условиях наглядно продемонстрирует возможности банковского сервиса. Включая консультации и помощь службы поддержки, квалификацию персонала и соответствие рекламных деклараций реальности. Только после успешного испытания системы безналичной оплаты с карт целесообразно подписывать окончательный договор на оказание услуги.

Как было отмечено выше, участниками рынка эквайринговых услуг выступают многие ведущие банки страны. Некоторые из наиболее интересных предложений представлены ниже в формате таблицы.

Для многих представителей малого и среднего бизнеса расходы на эквайринг составляют весомую часть расходов. Поэтому желание сэкономить выглядит вполне логичным. К числу основных способов сделать это относятся:

1. Грамотный выбор банка-эквайера и вида эквайринга из трех возможных (POS, интернет и СБП). Значимость успешного решения этой задачи описана выше.

2. Использование сниженной комиссии платежной системы МИР и конкретного банка. Обычно преференции предназначены для определенных видов бизнеса, причем нередко достигаются заметного размера.

3. Активное применение СБП-эквайринга. Практика показывает, что оплата через систему быстрых платежей обходится бизнесу дешевле всего. Что легко объясняется размером комиссии, максимальное значение которой составляет всего 0,7%.

4. Аренда платежных терминалов у банка. Очень часто услуга является дополнительной по отношению к эквайрингу и даже входит в его стоимость.

5. Подключение сервисов оплаты с мобильного телефона. Удачно дополняют СБП и обычный эквайринг. Причем количество способов оплатить товар или услугу со смартфона постоянно увеличивается.

Лучше и правильнее всего воспользоваться сразу несколькими (или даже всеми) пунктами приведенного выше списка. Но даже экономия по одному из них положительно скажется на эффективности и рентабельности бизнеса.

Единственно правильного ответа на этот вопрос попросту не существует. Дело в том, что он зависит от конкретной ситуации. В общем случае комиссия для бизнеса за использование СБП оказывается ниже, чем для эквайринга. Что может быть скомпенсировано другими вариантами экономии, например, бесплатным обслуживанием расчетного счета.

Большая часть специалистов в бизнесе склоняются к тому, что не только можно, но даже нужно. Грамотная комбинация классического эквайринга и СБП позволяет эффективно использовать преимущества каждого из способов безналичной оплаты. В результате они удачно дополняют друг друга.

Сегодня услуги эквайринга оказывают практически все серьезные банки. Сравнивать их комиссии не совсем корректно, так как условия обслуживания могут существенно различаться, что исключает возможность точного сопоставления тарифов.

Чтобы подключить эквайринг, достаточно предоставить стандартный набор документов: заявку, анкету клиента, устав/паспорт, регистрационную документацию и т.д. Если в банке-эквайере открыт расчетный счет, большая часть документов уже находится там, что упрощает процедуру подключения.

Ответ на этот вопрос зависит от вида эквайринга и технических возможностей участников сделки. Обычно возможность онлайн-подключения под ключ актуальна для интернет-эквайринга и оплаты через СБП.

1. Эквайринг — востребованная банковская услуга, позволяющая принимать оплату товаров и услуг с карт.

2. СБП — система быстрых платежей, запущенная в 2019 году и позволяющая совершать безналичную оплату быстро, удобно и надежно.

3. В сегодняшних условиях эквайринг и СБП могут дополнять друг друга, что позволяет эффективно использовать преимущества каждого из способов безналичной оплаты.

4. Экономия на приеме платежей от клиентов с помощью эквайринга и СБП достигается грамотным выбором банка или сервиса-эквайера и оптимального тарифа.

5. При принятии решения учитывают разные факторы: вид и масштабы бизнеса, тип эквайринга, характер безналичной оплаты, количество и статус покупателей, необходимость использования платежных терминалов и т.д.

Еще больше полезной финансовой информации — в телеграм-канале про бизнес.

Реклама: ООО «СРАВНИ.РУ», ИНН 7710718303, erid: 2W5zFGetBNq