Рефинансирование бизнес‑кредитов: как снизить ежемесячный платеж и объединить несколько займов

Если ежемесячные выплаты становятся слишком высокими, к тому же осложняются необходимостью обслуживать сразу несколько займов, имеет смысл провести рефинансирование бизнес-кредитов. Которое не только снижает регулярные выплаты, но и позволяет объединить кредиты в один.

Рассмотрим более внимательно, что понимается под рефинансированием, чем оно отличается от реструктуризации или рекастинга, как работает и несколько других не менее злободневных для значительной части бизнеса вопросов.

Объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России достигли очень внушительных размеров. Общая сумма выданных в 2025 году кредитов МСП равняется 14,53 трлн. рублей. Текущие финансовые обязательства заемщиков на начало 2026 г. еще выше, так как превышают 14,8 трлн. рублей (источник).

Логичным следствием этого тренда стало увеличение стоимости кредитования. Динамика процентных ставок по кредитам для МСП показана в диаграмме ниже. Зависимость от ключевой ставки Банка России очевидна и не нуждается в дополнительных доказательствах (источник).

В завершении вводной статистической части стоит обязательно отметить, что в России на начало 2026 года было зарегистрировано 6,83 млн. хозяйствующих субъектов среднего и малого предпринимательства (источник). То есть на каждое ООО и ИП приходится почти 2,2 млн. рублей кредитов. Важно отметить, что далеко не все из предприятий являются действующими. Другими словами, реальная кредитная нагрузка на работающие ИП и ООО еще выше.

Именно поэтому настолько важное значение приобретает возможность рефинансирования для бизнеса. Которая в случае грамотной реализации позволяет снизить регулярные выплаты, объединить несколько кредитов в один, уменьшить общую сумму переплаты банкам и, как следствие, повысить прибыльность бизнеса или, по крайней мере, сделать его безубыточным.

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита для погашения текущих финансовых обязательств заемщика. При классической схеме кредитование происходит в другом банке, хотя теоретически можно договориться с действующим кредитором. Услуга становится выгодной, если удается добиться следующих положительных для заемщика изменений:

• уменьшить процентную ставку;

• снизить регулярные выплаты;

• увеличить срок финансирования;

• объединить несколько финансовых обязательств в один кредит (удешевляет обслуживание долга, уменьшает документооборот, упрощает контроль);

• изменить валюту кредита;

• вывести актив из-под обременения (предоставить в качестве обеспечения другое имущество или поручительство);

• получить другие преференции, например, серьезные бонусы при сотрудничестве с кредитором или дополнительные средства (сверх закрытия текущего долга по рефинансируемым кредитам).

Рефинансирование заслуженно считается одной из популярных банковских услуг. Ее востребованность объясняется очевидной выгодой для обеих сторон. Заемщик снижает долговую нагрузку или растягивает ее по времени. Банк получает нового клиента, причем фактически «уводя» его у предыдущего кредитора. Важным дополнением и одновременно преимуществом выступает отсутствие необходимости согласовывать условия рефинансирования нового кредита со «старым» банком.

Рефинансирование — очень востребованный, но далеко не единственный способ уменьшения кредитной нагрузки на бизнеса. Двумя другими выступают реструктуризация и рекастинг. Первая применяется очень широко, второй — намного реже, но оба варианта стоит рассмотреть несколько подробнее. Так как полученная информация позволит подобрать оптимальный для конкретной ситуации заемщика.

Реструктуризация отличается от финансирования тем, что она проводится в том же банке и обычно не предусматривает заключение нового кредитного договора. То есть происходит изменение условий текущего кредита на более выгодные для заемщика, что фиксируется дополнительным соглашением. К тому же не допускается объединение нескольких обязательств в одно.

Рекастинг представляет собой внесение крупного единовременного платежа по кредиту, что позволяет изменить условия сотрудничества в выгодную для заемщика сторону. Обычно происходит пересчет графика платежей в сторону уменьшения регулярной выплаты или сокращения сроков погашения. То есть новый договор не оформляется, а изменение условий фиксируется дополнительным соглашением к действующему. Поэтому рекастинг очень напоминает реструктуризацию. Основным отличием первого от второй становится обязательное закрытие существенной части долга.

Главной целью заемщика при рефинансировании кредита становится снижение долговой нагрузки. Оно происходит разными способами, большая часть которых описана выше. Здесь же необходимо отметить, что с помощью рефинансирования очень часто удается одновременно решить сразу несколько важных задач, стоящих перед бизнесом.

Причем как непосредственно связанных с кредитом или несколькими (уменьшить платеж, объединить обязательства в одно и т.д.), так и непосредственно не касающихся кредитования. Типичным примером вторых становится переход на обслуживание в другой банк с получением намного более выгодных условий сотрудничества. Которое может вестись по разным направлениям, включая традиционное РКО, открытие депозитов, ведение зарплатного проекта и оформление новых кредитов. Другими словами, услуги рефинансирования могут дать начало партнерским отношениям с более лояльной банковской организацией.

«Рефинансирование — это полное или частичное погашение непроблемных кредитов, полученных в банке, за счет нового кредита. Следует обратить внимание на то, что во многих банках недопустимо рефинансировать долг по причине проблем с платежеспособностью заемщика, поэтому важно добросовестно обслуживать имеющийся кредит», — Екатерина Тулинова, коммерческий директор региона «Москва Север» ЮниКредит Банка (источник).

Перекредитование бизнес-кредита (другое часто применяемое название рефинансирования) происходит по примерно одинаковой схеме. Причем общая последовательность действий не зависит от банка или заемщика. Для большей наглядности имеет смысл описать ее в удобной для восприятия табличной форме.

Помимо ответа на вопрос, как снизить ежемесячный платеж, рефинансирование проводится для решения еще нескольких важных задач бизнеса. Рассмотрим основные преимущества, которые доступны при грамотном получении банковской услуги для заемщика.

«Банки действительно предоставляют возможность рефинансировать уже существующие кредиты на более выгодных условиях. Компании получают возможность перекредитовки по более низкой ставке под действующее по текущему кредиту залоговое обеспечение. Это позволяет оптимизировать долговую нагрузку за счет снижения процентных платежей либо уменьшения суммы ежемесячной выплаты при удлинении срока кредита. Также бывают случаи, что помимо рефинансирования банк может одновременно увеличить лимит кредитования, если существует такая потребность», — Кирилл Тихонов, вице-президент и управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка (источник).

Услуги рефинансирования можно назвать достаточно доступным для бизнеса независимо от юридического статуса (ИП и ООО) и масштабов деятельности (включая малый, средний и крупный). Перечень требований определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев они примерно одинаковы и делятся на две категории. В первую входят базовые требования банков к потенциальному заемщику, во вторую — список предоставляемых кредитору документов.

Чаще всего банк для одобрения сделки по рефинансированию требует выполнения заемщиком следующих условий:

• стаж ведения бизнеса — от полугода–года;

• положительная кредитная история;

• отсутствие текущих просрочек по кредиту;

• отсутствие задолженности по налогам и обязательным сборам;

• предоставление обеспечения финансовых обязательств (залог ценного и ликвидного имущества и/или поручительство);

• разумная долговая нагрузка на бизнес;

• платежеспособность;

• оставшийся срок действия текущего кредита — не менее 3–6 месяцев;

• максимальное количество финансовых обязательств для рефинансирования — до 5 кредитов и займов.

В зависимости от статуса хозяйствующего субъекта необходимо предоставить в банк следующий комплект документов:

1. Заявка и анкета клиента.

2. Регистрационная документация.

3. Устав и документы, подтверждающие полномочия руководителя (для ООО) или паспорт (для ИП).

4. Бухгалтерская и налоговая отчетность за 2–3 последних года.

5. Правоустанавливающие документы на залог и/или договоры поручительства.

6. Договоры на текущие кредиты (которые рефинансируются) и справки кредиторов об оставшейся задолженности.

Дополнительные документы предоставляются по запросу банка. В некоторых случаях его сотрудник сам обращается к текущему кредитору для получения или проверки необходимой информации.

Большая часть кредитов бизнеса предусматривает предоставление заемщиком обеспечения по финансовым обязательствам в виде залога и/или поручительства. Поэтому рефинансирование происходит на таких же условиях. То есть после подписания договора и закрытия «старого» кредита с недвижимости снимается обременение, чтобы оформить новый залог.

С поручителями несколько проще, так как такой договор не требует государственной регистрации. С текущим кредитором он расторгается и заключается на нового.

Достаточно часто услуга рефинансирования сопровождается заменой обеспечения. Например, на другой, более ценный/ликвидный актив или для снятия обременения с имущества, которое планируется продать. Все подобные нюансы необходимо сразу согласовать с кредитором, который проводит рефинансирование.

Сегодня практически все российские банки готовы рефинансировать кредиты для бизнеса. Ниже представлено несколько наиболее интересных предложений от заметных участников банковского рынка страны, актуальные на середину марта 2026 года и выступающие ответом на вопрос, где рефинансировать бизнес-кредит.

«Рефинансированию подвергаются все кредиты, в том числе для бизнеса. В эту группу попадают и оборотные с небольшим сроком, и инвестиционный с внушительной залоговой суммой. Необходимыми требованиями являются возможность досрочного погашения, а также отсутствие задолженности по действующему кредитному договору», — Дмитрий Шардин, генеральный директор компании «Финарди» (источник).

Условия рефинансирования зависят от параметров текущего кредита, оставшейся задолженности и внутренних правил нового банка-кредитора. Поэтому вполне реально рефинансировать текущие обязательства без залога. В том числе — посредством предоставления обеспечения в виде договоров поручительства.

Стандартные условия рефинансирования допускают объединение в один кредит до пяти разных финансовых обязательств. Важным условием выступает выполнение требований к заемщику, в том числе — по отсутствию текущих просрочек и по уровню долговой нагрузки в целом.

Обычно никаких ограничений на условия текущего кредита (или нескольких) при рефинансировании не выдвигается. Поэтому объединение кредитов с разными процентными ставками вполне возможно.

При правильном использовании оба инструмента для снижения кредитной нагрузки могут оказаться очень эффективными. Выбор лучшего и более выгодного зависит от конкретной ситуации и успешности взаимодействия заемщика с банком (или банками).

Срок рассмотрения заявки зависит от внутренних правил банка-кредитора, предлагающего услуги рефинансирования. В большинстве случаев речь идет о 3–5 рабочих днях. Некоторые банки готовы принять решение быстрее, но обычно или для небольших кредитов, или в отношении уже проверенных клиентов.

1. Рефинансирование — удобный и широко распространенный инструмент снижения кредитной нагрузки на бизнес.

2. Термин означает оформление нового кредита, средства которого направляются на погашение текущих обязательств заемщика (одного или нескольких).

3. Правильное применение рефинансирования на практике позволяет решить несколько важных задач, стоящих перед ИП или ООО, включая:

• уменьшение регулярного платежа;

• снижение процентной ставки (и суммы переплаты по кредиту);

• пролонгация (или сокращение) срока действия договора кредитования;

• объединение в один кредит нескольких;

• получение дополнительной суммы заемных средств (сверх закрытия долгов);

• изменение валюты кредита;

• изменение обеспечения по кредиту (на другой залог или поручительство).

4. Услуги рефинансирования кредитов для бизнеса доступны в большинстве крупных российских банков.

5. Их востребованность объясняется выгодностью условий и серьезной кредитной нагрузкой на бизнес в сегодняшних условиях.

Еще больше полезной финансовой информации — в телеграм-канале про бизнес.

Реклама: ООО «СРАВНИ.РУ», ИНН 7710718303, erid: 2W5zFHRebuj