Коллекторы

Должник и коллектор: правила взаимодействия

Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса недавно в целях повышения финансовой грамотности населения составила сборник рекомендаций для заемщиков. Составители документа считают, что благодаря ему граждане смогут правильно подобрать условия кредитования, поймут, на что обратить внимание при выборе банка и составлении кредитного договора, какие обязанности они на себя берут, оформляя кредит, и какие санкции последуют, если заемщик не будет погашать задолженность. Подробнее рассказать о сборнике «Рекомендаций для заемщика» корреспондент ИА «Клерк.ру» Лев Мишкин попросил Сергея Рахманина, президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса.
Должник и коллектор:  правила взаимодействия
Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнес.

Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса недавно в целях повышения финансовой грамотности населения составила сборник рекомендаций для заемщиков. Составители документа считают, что благодаря ему граждане смогут правильно подобрать условия кредитования, поймут, на что обратить внимание при выборе банка и составлении кредитного договора, какие обязанности они на себя берут, оформляя кредит, и какие санкции последуют, если заемщик не будет погашать задолженность. Вторая часть рекомендаций посвящена тому, как правильно общаться с сотрудниками банков и коллекторских компаний, позвонившим с просьбой погасить задолженность, как, попав в тяжелую финансовую ситуацию, можно списать часть долга или в индивидуальном порядке изменить сроки его выплаты и т.п. Подробнее рассказать о сборнике «Рекомендаций для заемщика» корреспондент ИА «Клерк.ру» Лев Мишкин попросил Сергея Рахманина, президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса.

Сергей, что стало причиной составления «Рекомендаций для заемщика»?

К сожалению, до сих пор не все наши сограждане отчетливо представляют себе, что такое система кредитования, и какие обязательства они берут на себя, подписывая кредитный договор или даже простую расписку, или выступая поручителем. Именно поэтому мы занялись составлением наших «Рекомендаций», которые должны стать руководством для тех, кто только собирается оформить кредит или уже стал должником.

Какие советы вы в своих «Рекомендациях» даете тем, кто только собирается взять кредит?

Во-первых, эти люди должны тщательно обдумать свое решение. Возможно, приобретение той вещи или услуги, которую они собираются купить в кредит, можно отложить на некоторое время, и накопить необходимую сумму денег. Многие наши сограждане сейчас страдают «кредитоманией», покупая в кредит зачастую дорогие и не всегда нужные вещи. Поэтому стоит также подумать о том, насколько вообще нужен приобретаемый товар. Может оказаться, что в нем нет такой острой необходимости, как казалось ранее.

Если вы все-таки решите, что оформление кредита вам необходимо, внимательно изучите предложения нескольких различных банков. Не хватайтесь за первое предложение первого же банка. Особое внимание обратите на эффективную ставку по кредиту (она включает в себя процентную ставку по кредиту, комиссии за досрочное погашение, за открытие и обслуживание счета, страховые платежи и т.п.). Это та окончательная сумма, которую вы будете переплачивать банку помимо стоимости товара.

Выбрав банк с подходящими условиями, заранее попросите ознакомиться с кредитным договором. Внимательно прочитайте его и не стесняйтесь задать сотруднику банка вопрос или обратиться за квалифицированной помощью юриста. Вы должны четко понимать, какие обязательства берете на себя, сколько вам придется платить, и какую ответственность вы несете в случае неисполнения договора (например, задержки платежей).

По каким причинам заемщики чаще всего переходят в разряд должников?

Есть несколько категорий должников. В самую многочисленную входят те, кто попал в тяжелую финансовую ситуацию (потерял работу, заболел сам или кто-то из родственников и т.п.). Такие люди не отказываются от своего долга. Если они сообщат о своих обстоятельствах в банк или коллекторское агентство, которое занимается их долгом, то для них может быть составлен индивидуальный график платежей или сняты штрафы и пени.

Во вторую категорию входят те, кто не рассчитал свои финансовые возможности. Зачастую это совсем еще молодые люди или те, кто не очень хорошо понимает, какие обязательства берет на себя, оформляя кредит. Общаться с ними сложнее, но, в конце концов, коллектору обычно удается объяснить им (или их родителям), что невыплата долга грозит увеличением его суммы за счет различных штрафов и пени, испорченной кредитной историей, а также возможным обращением банка в суд.

Еще одна категория людей, которым звонят коллекторы с требованием погасить задолженность – это поручители по кредитам. Именно на их плечи ложится вся ответственность за невыплату долга человеком, за которого они поручились и который не выполнил своих обязательств. К сожалению, многие не понимают, что, выступая поручителем, тоже берут на себя определенные обязательства. Именно им придется выплачивать долг своего «подопечного», если тот не сможет сам сделать это. Тем, кто собирается стать поручителем по кредиту, следует подумать, достаточно ли хорошо они знают человека, за которого собираются поручиться, понять, сможет ли он погасить свой долг самостоятельно в указанные в договоре сроки. Также эти люди должны четко представлять себе, что, выступая поручителями, они беру на себя практически ту же ответственность, что и сам заемщик.

Значительно реже встречаются откровенные мошенники, которые изначально не собирались погашать кредит. Они используют украденные или поддельные паспорта, подкупают бомжей и алкоголиков, которых «в облагороженном виде» затем приводят в банк. Их жертвам, которым рано или поздно позвонят из банка или коллекторского агентства с требованием погасить задолженность, следует без промедлений сообщить о том, что, например, их документы были украдены (это должно быть подтверждено справкой из милиции), а сами они никакого кредита не брали.

Чем грозит невыплата задолженности по кредиту?

Любой банк никогда не забудет своих нерадивых заемщиков. Уже через несколько дней после просрочки платежа им позвонит сотрудник банка и напомнит о непогашенной задолженности. Если банк не справляется с должниками своими силами, общение с ними могут перепоручить коллекторскому агентству. Хотя работники банков и коллекторских компаний будут общаться с должником предельно вежливо, убеждая его погасить задолженность, ничего приятного в таких звонках нет, и у нерадивого заемщика может сильно испортиться настроение.

Банк может передать сведения о своем должнике в бюро кредитных историй, что в будущем может значительно снизить шансы последнего на получение нового кредита. На самых злостных неплательщиков банк может подать в суд. Это повлечет за собой начало исполнительного производства, в ходе которого служба судебных приставов может запретить должнику выезд за границу, арестовать его автомобиль, квартиру, загородный участок и другое имущество.

Какие наиболее распространенные ошибки совершают должники, которым звонят коллекторы?

Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом коллектору. Тот посоветует обратиться в банк для составления графика индивидуальных платежей. Также коллекторская компания может попытаться договориться с банком о снятии с должника части штрафов и пени.

Многие должники пытаются доказать коллектору, что он не имеет права звонить им, так как они должны они не коллекторскому агентству, а банку. Это весьма распространенное, но совершенно беспочвенное предубеждение. Если неплательщику позвонил сотрудник коллекторской компании, то значит, что банк-кредитор заключил с коллекторским агентством договор на взыскание задолженности или продал ему долги. Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.

В другую категорию входят должники, которые начинают грубить коллекторам, повышать на них голос или просто бросают трубку. Этого также не следует делать, так как если неплательщик будет продолжать отказываться от общения и проявлять агрессию, это может послужить основанием для приезда коллекторов к нему домой или на работу либо подачи на него в суд.

Имеет ли коллектор право требовать, чтобы должник погашал свой долг ему?

Существуют два пути сотрудничества банков с коллекторскими агентствами – работа «за процент» по агентскому договору и продажа банком его долгов коллекторской компании. В первом случае коллектор имеет право различными способами (телефонными звонками, SMS-сообщениями, письмами, личными беседами) убеждать неплательщика погасить задолженность. Но выплачивать деньги должник будет тому банку, в котором он брал кредит.

При втором варианте работы банк и коллекторское агентство должны предварительно уведомить заемщика о том, что его долг был продан. Право требования долга полностью переходит к коллекторской компании, и должник будет погашать свой долг, внося деньги на ее счет.

К кому можно обратиться, если заемщик считает, что действия коллекторов неправомерны?

Коллектор не имеет права давить на должника, грубить ему, угрожать физической расправой. Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник имеет право пожаловаться своему кредитору, и тот может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами. Можно обратиться к руководству коллекторской компании, назвав имя сотрудника, который, по мнению должника, применил недопустимые методы работы. Жаловаться также можно в Роспотребнадзор, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В самых крайних случаях можно обращаться и в милицию.

Комментарии

1
Проверки

🍴 ФНС подключается к поиску нелегальных пищевых предприятий и общепита. Оценка налогового юриста

Чтобы Роспотребнадзор мог оперативно определить новые компании из сферы общепита и следить за их деятельностью, он будет получать информацию от ФНС и сведения о движении денежных средств.

По негосударственной пенсии тоже можно получить имущественный вычет НДФЛ

Пенсионер имеет право на получение имущественного вычета по НДФЛ на покупку квартиры и ипотечные проценты, если у него есть доход, облагаемый НДФЛ.

Признана незаконной комиссия банка за пополнение транспортной карты с кредитки

Финансовый уполномоченный признал неправомерным взимание банком комиссии за перевод средств с кредитной карты на карту «Тройка».

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Интернет и IT

Размещение в App Store: как загрузить платное приложение в магазин из России

App Store — магазин приложений для Apple, где разработчики могут публиковать свои продукты. Хотя правила площадки подразумевают публикацию как бесплатных, так и платных приложений, после введения санкций российские пользователи столкнулись с ограничениями. В настоящее время платные приложения от разработчиков из РФ могут размещаться только для российской аудитории.

Размещение в App Store: как загрузить платное приложение в магазин из России

Депутаты хотят установить налоговый вычет за путевки в детские лагеря

Чтобы компенсировать расходы родителей на оплату летнего отдыха детям, депутаты предлагают ввести налоговый вычет за покупку путевок в любые детские лагеря.

8 способов удержать внештатных исполнителей

Найти хорошего внештатника непросто, поэтому все больше заказчиков задумываются, как сохранить ценного специалиста. В статье рассказали, какие есть способы укрепить сотрудничество с исполнителем.

8 способов удержать внештатных исполнителей
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Компании из Белоруссии смогут быстрее выходить на Мосбиржу

Эмитенты из Белоруссии больше не будут дублировать информацию о ценных бумагах при выходе на биржу.

Т-банк откроет доступ к сервису «Фрод-рулетка» для борьбы с мошенниками

Участники эксперимента смогут общаться с мошенниками напрямую. Это заставит злоумышленников тратить время, чтобы они не смогли обмануть других.

Нотариат

Произошла первая выплата из Компенсационного фонда нотариусов

Зафиксирована первая за 9 лет выплата из Компенсационного фонда Федеральной нотариальной платы (ФНП) за действия нотариуса.

Услуги по электронному акту признаются расходом по дате его подписания

По общему правилу расходы для целей главы 25 НК признаются таковыми в том отчетном (налоговом) периоде, к которому они относятся, независимо от времени их оплаты. Но для некоторых расходов есть свои нюансы по дате учета.

Капвложения, которые учитываются как ОС, облагаются налогом на имущество

По ФСБУ 26/2020 «Капитальные вложения» после приведения объекта капвложений в состояние и местоположение, в которых он пригоден к использованию, капвложения считаются основными средствами. Но это может быть отельный инвентарный объект.

Налоговые проверки

Больше никаких проблем с налоговой! Научитесь отвечать на требования ИФНС на новом курсе «Клерка»

Вместе с налоговым адвокатом мы записали практический курс «Требования ИФНС в 2024: как бухгалтерам отвечать» о том, как защитить свои права при взаимодействии с налоговой инспекцией, правильно реагировать на различные требования, чтобы избежать конфликтов с проверяющими органами.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Как в 2025 году бизнес будет платить НДС и налог на прибыль

Самые грандиозные изменения по налоговой реформе 2025 года коснулись самых собираемых налогов – НДС и налога на прибыль.

НДС

Бонусы покупателям не облагаются НДС

Выплаты, не связанные с оплатой реализованных товаров (работ, услуг), в налоговую базу по НДС не включаются. Речь, в частности, о бонусах, которые производители товаров платят покупателям.

Закон 176-ФЗ, определение «дробление бизнеса», для НДС на УСН важен и 2024 год. Обзор для бухгалтера

Налоговые новости с Петром Захарченко. Все самое интересное из мира налогов в видео-обзоре.

Маркетинг

Российские бренды на 38% увеличили число собственных интернет-магазинов

Покупатели предпочитают более индивидуальный подход и заказывают товары напрямую из магазинов брендов.

Обвиняемых в неуплате взносов на травматизм не могут ограничивать в контактах с омбудсменами

Генпрокуратура России заявила, что после ее вмешательства искоренена незаконная практика, ограничивавшая полномочия омбудсменов на посещение обвиняемых в совершении экономических преступлений.

Оплата услуг перевозки груза за границей не облагается налогом на прибыль в РФ

При выплате дохода иностранной компании, в том числе за международную перевозку, российская организация в качестве налогового агента должна удержать налог на прибыль.

Банкротство

Как определить момент, когда руководитель обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве организации

Кредиторы и конкурсный управляющий обычно занимают наиболее выгодную для них позицию, заявляя, что руководитель должен сразу, как только у компании появился первый долг или первый кредитор, подать в суд на взыскание и бежать голопом в суд и подавать на банкротство.

Интересные материалы

Бесплатно с НДФЛ

Как начислять НДФЛ с материальной выгоды в 2024 году. Мини-курс

Как облагается НДФЛ полученная материальная выгода и когда она образуется, рассмотрим в сегодняшнем мини-курсе.

Как начислять НДФЛ с материальной выгоды в 2024 году. Мини-курс