Аренда

Депозит или страховка. Что выгоднее при аренде жилья?

Сдача, как и аренда жилья, это всегда риски, причем для обеих сторон. Рассказываем, как застраховать свое имущество тем, кто сдает или снимает недвижимость, и способна ли страховка заменить депозит.
3 тыс. 887
Депозит или страховка. Что выгоднее при аренде жилья?

Какие полисы предлагают страховщики

Купить полис страхования недвижимости может и ее собственник, и арендатор, причем на стандартных условиях и онлайн. Коробочные продукты по набору рисков такие же, как и для недвижимости, которая не сдается в аренду.

Можно застраховать:

  • предметы интерьера;
  • отделку;
  • ответственность перед соседями (этот риск особенно актуален для арендодателей);
  • инженерное оборудование;
  • конструктив — пол, потолок и стены;
  • личные вещи (этот риск более актуален для арендаторов).

Сумма страхового покрытия по рискам может быть стандартной в рамках предложения страховщика (коробочные полисы), а может устанавливаться индивидуально на основании заключения об оценке, договора строительного подряда или чеков (для домашнего имущества).

Какие исключения из страховых случаев

Во всех договорах страхования присутствует перечень исключений из страхового покрытия. Компании могут отказать в выплате, если застрахованная техника вышла из строя:

  • без воздействия внешних причин;
  • потому что были нарушены требования безопасности (не выключены утюг, кран или плита);
  • при умышленных действиях, которые привели к поломке или порче имущества;
  • из-за действий детей и домашних животных;
  • по причинам глобальных катастроф: военных действий, радиации и т. д.;
  • из-за изъятия имущества государством;
  • из-за ошибок при строительстве дома.

Коробочный полис или индивидуальный

При продаже полиса у большинства страховых компаний наличие договора найма не является обязательным требованием. Но факт сдачи в аренду может сыграть решающую роль, если речь пойдет о выплате возмещения.

Например, в стандартных условиях страхования жилья риск повреждения имущества арендаторами не входит в страховое покрытие. Если после отъезда квартиросъемщиков обнаружились повреждения мебели, сломанная техника или испорченный интерьер, то есть вероятность остаться без выплат.

«Порча отделки или имущества квартиросъемщиками не будет признана страховым случаем, так как собственник добровольно пустил арендаторов в квартиру на основании договора аренды, в котором прописаны права и обязанности сторон», — пояснили в «Страховом доме ВСК».

«Риск ущерба от действий арендатора — это особенный риск, в коробочные решения и классические продукты он обычно не включен, — говорит родитель управления страхования имущества физлиц "АльфаСтрахование" Татьяна Ходеева. — На страховом рынке есть отдельные продукты для таких случаев».

Например, у «Ингосстрах» отдельный страховой продукт содержит риск выплаты при повреждении имущества арендатором. Но этот факт должен быть подтвержден обеими сторонами в письменной форме. Кроме того, полис может покрывать финансовые риски собственника в связи досрочным выездом арендатора.

У страховщика «Манго» и «Яндекс.Недвижимость» помимо стандартных рисков (ущерб недвижимости при пожаре, краже или потопе, ущерб квартирам соседей) полис страхует неуплату аренды и простой квартиры при досрочном съезде арендатора.

Требуется помощь? Задайте безлимитное количество вопросов на консультации!

Наши эксперты оперативно найдут верный ответ и помогут. 

Все подробности здесь

Сколько стоит застраховать жилье

Сдача квартиры в аренду — это дополнительный риск, поэтому страхование такой недвижимости стоит дороже, чем помещений, в которых проживает сам собственник. В среднем стоимость страхового полиса возрастает на 15–20% и составляет 3–5 тыс. рублей при оптимальном наборе рисков.

Чем старше недвижимость, то есть больше вероятность наступления тех или иных страховых случаев, например, возгорания электропроводки, тем выше будет цена полиса. И наоборот. Влияет на тариф и сумма страхового покрытия по каждому риску, которая может варьироваться от нескольких сотен тысяч рублей до миллионов, плюс наличие систем безопасности в доме.

«Многое зависит от систем безопасности и других опций. Например, при страховании отделки арендованной квартиры в доме 2010 года постройки в Москве на 300 тыс. рублей премия составит 1,6 тыс. рублей, но если в квартире установлена система контроля утечек и автоматического перекрытия водоснабжения, а также есть пожарная и охранная сигнализация, то премия будет 1,1 тыс. рублей», — пояснил главный андеррайтер по имущественным видам страхования компании «Абсолют Страхование» Михаил Панкратов.

При страховании такой квартиры в «ВСК» по полису со стандартным набором рисков внутренней отделки на 300 тыс. рублей, домашнего имущества на 250 тыс. рублей и ответственности перед третьими лицами на 300 тыс. рублей стоимость годового полиса будет 5 617 рублей.

Кто получит выплаты

Правило «кто купил полис, тот и получает возмещение» в случае страхования арендованного жилья не работает. Если не заключен договор аренды, получателем выплаты чаще всего будет собственник помещения.

В «Абсолют Страховании» и «Ингосстрахе» страховое возмещение может получить арендатор, если он застраховал имущественные риски и в договоре найма есть пункт, что именно он отвечает за имущество во время аренды. В памятке «СберСтрахования» говорится, что если страхователь не имеет возможности подтвердить имущественный интерес к объекту страхования, то страховая выплата произведена не будет, так как договор страхования будет признан недействительным.

В «ВСК» пояснили, что при наступлении страхового случая выплата в части самой квартиры (конструктива, внутренней отделки) и имущества собственника квартиры выплачивается ему, так как именно он является лицом, у которого есть имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества.

«Если арендатор привез в квартиру какое-то свое имущество, например, ноутбук или шубу, и хочет, чтобы оно тоже было застраховано, то это лучше дополнительно оговорить при заключении договора страхования. Возможно, потребуется составить опись. Важно и какие документы будут предоставлены для подтверждения имущественного интереса арендатора», — пояснили в компании.

Аналогично и у «АльфаСтрахование». По словам Татьяны Ходеевой, по конструктиву и отделке жилых помещений выплату получает собственник жилого помещения. В случае с движимым имуществом возможны оба варианта.

Какое жилье застраховать не удастся

Чем более старой является недвижимость (а значит, наступление рисков более вероятно), тем меньше шансов ее застраховать. Либо полис будет стоить значительно дороже.

Не хотят страховщики принимать на страхование:

  • дома деревянные или с деревянными перекрытиями;
  • жилье в ветхом и аварийном состоянии, а также подлежащее сносу;
  • квартиры, расположенные в домах ранее 1950 года постройки;
  • коммунальные квартиры и отдельные комнаты в них;
  • квартиры, используемые в коммерческих целях;
  • отдельные комнаты в квартирах;
  • квартиры с несогласованными перепланировками.

Отказаться продать полис страховщик может в случае, если квартира используется под хостел или мини-гостиницу, а также при посуточной аренде.

«При страховании домов мы обращаем внимание на срок аренды. При почасовой или посуточной аренде риск существенный, особенно при наличии открытого огня (бани, мангалы). То, что нельзя застраховать, прописано в правилах, и обычно это совокупность нескольких рисков», — рассказали в «Абсолют Страховании».

Как быстро можно получить выплату

Обычно выплаты до 50 тыс. рублей страховые компании перечисляют страхователям в течение пары дней после сообщения об инциденте. Для этого не требуются справки из компетентных органов и осмотр пострадавшего имущества экспертом от страховщика — достаточно будет фото.

Более крупные суммы могут потребовать дополнительных проверок, справок из аварийной службы, управляющей компании или МЧС. После этого помещение осмотрит представитель страховой. На все это уходит до двух недель.

Расторжение договора

Купить страховой полис можно как с помесячной оплатой, так и сразу на год. Во втором случае квартиросъемщикам будет проблематично вернуть деньги за неиспользованную часть полиса, если вдруг придется покинуть квартиру раньше срока. Хотя условия досрочного расторжения договора отличаются у страховщиков. Например, в «Абсолют Страховании» допустили возврат части премии, но «за вычетом дней, которые договор действовал, и возможных расходов компании».

Общее в правилах страховщиков только право расторжения в период охлаждения (14 дней с момента покупки) — в этом случае премию вернут в полном объеме.

Может ли страховка заменить депозит?

Сдавая недвижимость в аренду, в большинстве случаев ее собственник требует от арендатора внести так называемый депозит — размер ежемесячного платежа за месяц или два вперед. Если арендатор повредит мебель или нанесет урон ремонту, собственник деньги не возвращает.

До недавнего времени именно депозит был основным гарантом сохранности имущества. Но в нынешних условиях роста цен на стройматериалы и мебель депозит может не покрыть урон, ведь неизвестно, в какое состояние наниматель приведет дом или квартиру.

Полис страхования жилья способен заменить депозит и оказаться более выгодным с финансовой точки зрения.

«В случае страхования владелец недвижимости может быть более защищен, чем при использовании страхового депозита, потому что суммы последнего может оказаться недостаточно, если квартире был нанесен существенный ущерб, — объяснил руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. — Выгодно страхование и с точки зрения арендатора, которому в классическом сценарии нужно не просто оплатить первый месяц аренды, но и внести депозит. То есть это двойная финансовая нагрузка. При страховании такого не происходит, потому что плата за полис существенно меньше и в большинстве случаев переложена на арендодателя».

Поэтому интерес у собственников жилья к его страхованию постепенно увеличивается. Хотя, по словам Александра Макарова, механизм «страховка вместо депозита» пока не сильно распространен на российском рынке.

Начать дискуссию

До 1 апреля надо сдать бухотчетность за 2023 год

Организации на всех режимах налогообложения должны сдавать бухгалтерскую отчетность не позднее 3-х месяцев после окончания отчетного года. Крайний срок сдачи за 2023 год – 01.04.2024 включительно.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
ПСН

🔨 ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП. Эксперт: достаточно спорная позиция Минфина

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

82

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году

В этой статье мы собрали платные и бесплатные курсы по 1С:Документообороту.

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году
Лучшие спикеры, новый каждый день
Банки

Клиенты ВТБ будут получать кешбэк в рублях

ВТБ по программе мультибонусов будет начислять кешбэк в реальных рублях. Клиенты могут установить избранные категории товаров для получения повышенных бонусов до 25% с покупок.

🏃 Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом. Эксперт: допвыплаты на уровне закона были бы странными

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

133

Руководители рассказали, почему готовы отказаться от должности. Исследование

Больше трети руководителей в России готовы отказаться от своей должности, чтобы начать строить карьеру в новой профессии.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Инвесторы жалуются на «Лукойл» из-за сокрытия финансовой отчетности

Компания в отчетности по МСФО за 2023 год не сравнила результаты с прошлым годом, ссылаясь на постановление, которое перестало действовать.

Верховный Суд поддержал рекомендации Роспотребнадзора обеспечивать водой и спецодеждой работающих в жару

ВС РФ признал законными Рекомендации по работе в условиях сильной жары и повышенных температур, изданные Роспотребнадзором.

Бесплатно с Кадры

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обо всех изменениях кадрового законодательства, нововведениях в ТК, нюансах заполнения ЕФС-1 и новых формах налоговой отчетности рассказываем в мини-курсе.

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обновления на «Клерке». Все уже заметили?

Даже самый качественный сайт со временем устаревает. Нужны обновления и модернизация. Сегодня на «Клерке» все это произошло. Кто самый наблюдательный? Кто заметил? Что бы вы еще хотели поменять?

Обновления на «Клерке». Все уже заметили?

Прокуратора может изъять акции «Макфы» в пользу государства

Прокуроры доказывают в суде, что производство макаронных изделий под брендом «Макфа» имеет коррупционное происхождение. Их бенефициары вели бизнес, работая в органах госвласти.

96
ЭДО

Минтранс хочет провести эксперимент с переходом на ЭДО грузоперевозок на всех видах транспорта

Проведение эксперимента по переходу на электронный документооборот затронет грузоперевозки автомобильным, морским, речным, железнодорожным и воздушным видами транспорта.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Что ест бухгалтер. Давно не ели десертов

Лекарство от негатива. Тирамису — самый популярный в мире десерт.

Что ест бухгалтер. Давно не ели десертов
131
Банки

Приложение Райффайзенбанка снова работает

Специалисты устранили внутреннюю техническую ошибку, которая не позволяла клиентам отправить деньги.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов

Ошибки бухгалтера приводят организацию к лишним затратам и огромным штрафам, а в особенно тяжелых случаях могут довести до ликвидации компании. Как же не допустить этого и нанять хорошего специалиста? Составили инструкцию для руководителей с комментариями наших экспертов.

Как нанять толкового бухгалтера в компанию: рекомендации экспертов
2
96

с 1 апреля 2024 года меняются правила работы с госзакупками: все переходят на цифровой контракт. Кто и в какой форме должен его составлять

С 1 апреля у заказчиков на госзакупках появляются новые обязательства. Теперь после проведения тендера они должны заключать цифровой контракт в единой информационной системе.

Иллюстрация: Вера Ревина, Клерк.ру

Верховный Суд защитил недвижимость предпринимателя от притязаний церкви

Коммерсант много лет добросовестного использовал для сельского хозяйства арендованный земельный участок, на который вдруг стала претендовать РПЦ.

2
112

ФРМР: обязательная регистрация (до 01.04.2024) медицинских и фармацевтических работников

Медицинские и фармацевтические работники, а также лица, которые обучаются медицинским и фармацевтическим специальностям, должны зарегистрироваться в ФРМР. Разбираемся в этой подсистеме ЕГИСЗ.

ФРМР: обязательная регистрация (до 01.04.2024) медицинских и фармацевтических работников

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

Даже при условии стремительного развития автоматизации в бизнесе еще невозможно отказаться от человека. От персонала требуется обслуживание оборудования, предоставление консультационных услуг, ведь машины пока не обладают теми способностями для разъяснения сложных вопросов, как это способен сделать человек.

Управление персоналом. Принципы управления человеческим ресурсом

Интересные материалы

🔥 Четыре новые онлайн-курса этой весны уже в подписке Клерк.Премиум!

Оформите годовую подписку Клерк.Премиум со скидкой 50% за 9900 рублей и получите доступ к самым свежим материалам и курсам!