Банки

Финансовая грамотность против кризиса

Кризис ликвидности, развивающийся вследствие несбалансированности кредитных портфелей российских банков, снова привлек внимание к проблемам развития сектора потребительских финансов. Отсутствие у российских граждан привычки пользоваться услугами финансовых учреждений и разбираться в тонкостях юридических документов реально мешает развитию национальной экономики. Проанализировать какие шаги предпринимают люди, финансовые организации и государство сегодня, чтобы решить проблему финансовых знаний, корреспондент ИА «Клерк.Ру» Алексей Титов попросил Марию Жилкину, руководителя проекта «Страховой консалтинг».
1,3 тыс. 492
Финансовая  грамотность против кризиса
Мария Жилкина, руководителя проекта «Страховой консалтинг».

Кризис ликвидности, развивающийся вследствие несбалансированности кредитных портфелей российских банков, снова привлек внимание к проблемам развития сектора потребительских финансов. Отсутствие у российских граждан привычки пользоваться услугами финансовых учреждений и разбираться в тонкостях юридических документов реально мешает развитию национальной экономики. Проанализировать какие шаги предпринимают люди, финансовые организации и государство сегодня, чтобы решить проблему финансовых знаний, корреспондент ИА «Клерк.Ру» Алексей Титов попросил Марию Жилкину, руководителя проекта «Страховой консалтинг».

Мария, на ваш взгляд, умеют ли россияне считать собственные деньги и рационально ими управлять?

Увы, исследования общественного мнения показывают, что не умеют, и что еще более печально, учиться не собираются. Большая часть населения при опросах показывает не только отсутствие достаточных знаний в финансовых вопросах, но и неготовность самостоятельно повышать уровень своей информированности. Причем ситуация настолько острая, что в марте 2007 года Минфин России начал разработку Федеральной целевой программы (ФЦП) по повышению финансовой грамотности населения, причем планируемый объем финансирования мероприятий составит 80–100 млн. долл. в течение 5–9 лет.

Посетителям портала «Клерк.Ру» – специалистам по бухучету, менеджменту, финансам - как мне видится, финансовая безграмотность никак не грозит…

Это очень опасное заблуждение. Большая часть гибнущих на воде – это как раз те, кто считал, что хорошо умеет плавать. Недавно было проведено исследование поведения таких специалистов (финансистов, риск-менеджеров, бухгалтеров предприятия-клиента) в момент, когда они становятся обычными частными потребителями, покупают услуги для себя лично. Результаты получились совершенно ошеломляющими: люди, скрупулезно отвоевывавшие каждую запятую в коллективном договоре, по отношению к своему собственному договору мгновенно становились даже еще более легкомысленными, чем обычный среднестатистический клиент-непрофессионал. Почему так? Психологическая переоценка собственных сил: если обычный человек, приходя в финансовую организацию (то есть, попадая в нетипичную для него ситуацию) чувствует себя неуверенно, напрягается, включает повышенное внимание и недоверие, то экономист, напротив, расслабляется, считает ситуацию уже знакомой и привычной. Думает, что если уж с договором большого завода с сотнями работников он успешно справляться, то со своей-то «маленькой» задачей – справится и подавно. Но в реальности договоры по финансовым услугам для «физиков» не менее сложны, чем для юридических лиц.

Можно ли доверять многочисленным «центрам финансового образования», создаваемым при негосударственных финансовых организациях?

Смотря каким, они все разные. Есть среди них и те, кто за много лет заработал репутацию действительно серьезных образовательных центров. Но таких единицы, а большинство, особенно в регионах, по качеству преподавания пока слабоваты. Впрочем, качество – не самая страшная проблема. Если семинары ведет представитель компании, продающей услуги ПИФов – он ненавязчиво подведет учащихся к мысли, что надо нести деньги только в ПИФы, а консультант по страхованию жизни – будет рекламировать свой продукт. И ладно бы, если бы это происходило только на бесплатных семинарах, посетители платных курсов или покупатели дистанционных обучающих пакетов страдают от этого ничуть не меньше. Как метод содействия продажам услуг финансовых организаций такие центры вполне эффективны, а как образовательные учреждения – вряд ли.

А как проявляют себя традиционные учебные заведения – ВУЗы, школы?

Во многих ВУЗах у нас буквально до самых последних лет пользовались учебниками, где черным по белому было написано «финансов у частных лиц не бывает, финансы – это только атрибут предприятий». Инертность системы образования с советских времен – просто поразительная. И это при том, что во всем мире наукой признается, что частный инвестор – основа экономического развития. Деньги «будущих пенсионеров», заинтересованных в преумножении своих накоплений в инвестиционном процессе, стали основной процветания западной экономики во второй половине прошлого века. А у нас до сих пор «не бывает». И чему так можно научить потребителей финансовых услуг?

Может, Запад нас научит?

Научит – в свою пользу, по тому же принципу, что вышеупомянутые корпоративные центры обучения, только еще хуже. Зачем «им» грамотно распоряжающиеся деньгами россияне? На нашу страну смотрят как на сугубо потребительский рынок, вот покупать, в том числе и в кредит, ненужное и с переплатой – это да, научат.
Один из экспертов сказал о современной Франции – стране, где население обучают экономике чуть ли не с детского сада, что здесь большинство потребителей, обладают неудовлетворительными знаниями в области финансов, это понижает качество жизни людей и задерживает развитие финансового сектора регионов. Три четверти населения Франции заявили, что они плохо информированы в финансовых вопросах, а половина не обладает достаточной информацией, чтобы воспользоваться теми или иными финансовыми продуктами. Потребитель, к сожалению, обладает одинаковыми недостатками везде – он ленив, инертен, нелюбознателен и недальновиден, и к тому же жаден и склонен поддаваться панике.

Мы слышим регулярно пугающие новости про сложные ситуации в потребительском кредитовании в США, Японии и других странах. Это тоже связано с финансовой грамотность, вернее безграмотностью населения?

Отчасти в невозвратах кредитов виновны сами банкиры, в погоне за расширением бизнеса необоснованно смягчившие условия доступа к кредитам, но разве банк кого-то заставлял брать кредит силой? Это же заемщик решил взять в долг. В невозврате кредита виноват, как ни крути, заемщик – пусть не со злого умысла, а по незнанию и легкомыслию. Причина переоценки своей кредитоспособности все та же – финансовая неграмотность человека.
Нас, к сожалению, проблемы «перекредитованности» экономики еще ожидают в будущем, правда, сейчас не принято об этом говорить, наоборот, банковские эксперты сетуют на отставание России по такому показателю, как доля кредитных операций в ВВП, от США, Японии и Европы. И банкиров тоже можно понять – им какое-то время было выгодно перебрасывать относительно дешевые западные деньги в сектор потребительского кредитования россиян, ну а дальше пусть заемщик сам выкручивается, как может. Но разделять эти вещи необходимо: банкизация России нужна, а вот перекредитованность – нет. И кризис ликвидности, о котором сейчас много говорится – это только первый тревожный сигнал.

Финансовые организации зарабатывают на «незнании» людей?

Вовсе нет, напротив, добросовестный банк или страховая компания как раз заинтересованы, чтобы клиент понимал, какой договор он подписывает, какие обязательства на себя берет. Лишние разногласия, потеря времени и денег, финансистам не к чему. Поэтому часто банк выступает «просветителем» клиента в области какой-то конкретной финансовой операции. Но проблемы отсутствия планирования личных финансов на перспективу, как вы понимаете, это не решит. Конечно, многое в области просвещения делают СМИ, но и они подчас тянут общественное сознание в противоположные стороны: одни разъясняют, как правильно вести себя в мире финансов, дают необходимые знания, а вторые тут же начинают нагнетать истерию, провоцировать кризисные явления и недоверие к финансистам.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
134

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
254
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

99

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
116

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
212
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

55
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
63
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.