Вопрос: Действующее гражданское законодательство Российской Федерации не ограничивает возможность сторон по договору установить несколько способов обеспечения основного обязательства должника по этому договору, в том числе установить несколько залогов, предметом по которым может выступать различное имущество (например, исполнение обязательств по договору займа обеспечивается залогом недвижимости и залогом транспортного средства / залогом транспортного средства и залогом сельскохозяйственного инструмента и т.д.).
При этом в соответствии со ст. 45.6 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России вправе устанавливать макропруденциальные лимиты в отношении различных видов кредитов (займов), дифференцируемых в том числе от наличия/отсутствия обеспечения в виде залога и от вида такого залога.
Кроме этого, в соответствии с ч. 6 ст. 45.6 указанного Закона макропруденциальные лимиты, установленные Банком России, не применяются в отношении кредитов (займов), предоставленных физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства физического лица по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания.
В связи с изложенным:
- применяются ли макропруденциальные лимиты в отношении займов, обязательства по которым обеспечены одновременно двумя залогами, которые относятся к разным видам займов, в отношении которых установлены макропруденциальные лимиты (например, залог транспортного средства и залог судна внутреннего плавания);
- к какому виду займов в целях расчета макропруденциальных лимитов отнести договор займа, в предмет залога по которому входят вещи, являющиеся признаками различных видов договоров займа, в отношении которых установлены макропруденциальные лимиты (например, ипотека и залог транспортного средства)?
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 05.08.2025 и направляет свою позицию.
В соответствии с частью шестой статьи 45.6 Федерального закона N 86-ФЗ <1> макропруденциальные лимиты (далее - МПЛ) не могут быть установлены в отношении предоставленных физическим лицам кредитов (займов), обязательства физического лица по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Пунктом 1 статьи 5 Федерального закона N 102-ФЗ <2> установлено, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому к недвижимому имуществу отнесены подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
При этом пунктом 1.1 статьи 16 Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации (далее - КВВТ РФ) установлено, что не подлежат государственной регистрации шлюпки и плавучие средства, которые являются принадлежностями судна, суда массой до 200 килограммов включительно и мощностью двигателей (в случае установки) до 8 киловатт включительно, спортивные парусные суда, длина которых не должна превышать 9 метров, которые не имеют двигателей и на которых не оборудованы места для отдыха, беспалубные несамоходные суда, длина которых не должна превышать 12 метров.
Также отмечаем, что статьей 45.6 Федерального закона N 86-ФЗ и положениями Указания Банка России N 6993-У <3> разделение требований по кредитам (займам), предусмотренным пунктом 1.1 Указания Банка России N 6993-У, на обеспеченную и необеспеченную части не установлено. В связи с этим в целях расчета МПЛ в качестве кредитов (займов), обеспеченных ипотекой (залогом автомототранспортного средства), рассматриваются все соответствующие кредиты (займы) независимо от степени обеспеченности залогом.
--------------------------------
<3> Указание Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Таким образом, если в залог по потребительскому займу предоставляются одновременно автомототранспортное средство и судно, которое:
- соответствует признакам недвижимого имущества, то согласно части шестой статьи 45.6 Федерального закона N 86-ФЗ в отношении такого займа МПЛ не устанавливаются. В этом случае микрофинансовой организации (далее - МФО) следует удостовериться в том, что запись о судне содержится в одном из указанных в пункте 1 статьи 16 КВВТ РФ реестров судов Российской Федерации с обеспечением возможности представления подтверждающих документов по запросу Банка России при проведении надзорных мероприятий;
- не соответствует признакам недвижимого имущества, то такой заем следует квалифицировать в качестве займа, указанного в подпункте 1.1.3 пункта 1.1 Указания Банка России N 6993-У.
Вместе с тем отмечаем: кредит (заем), обеспеченный одновременно залогом автомототранспортного средства и ипотекой, в целях расчета МПЛ следует относить к кредитам, обеспеченным ипотекой, предусмотренным подпунктом 1.1.2 пункта 1.1 Указания Банка России N 6993-У.
И.о. директора Департамента
финансовой стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
22.08.2025