Директор просит собрать документы на кредит в 8 млн, а банк одобряет три: что бухгалтеру проверить до заявки

Задача обычно звучит так: «Нужно восемь миллионов, собери документы, подаём в банк». Через неделю приходит одобрение на три, директор в недоумении, а бухгалтеру достаётся вопрос, почему так и куда подавать дальше.

Урезанное одобрение на крупную сумму чаще всего не отказ, а результат расчёта, который банк вслух не объясняет. Половину этого расчёта можно сделать заранее, в бухгалтерии, и сэкономить несколько недель хождения по банкам с одной и той же заявкой.

Это две разные истории. Человеку без обеспечения 8–10 млн на любые цели почти никто не выдаст: потолок таких программ у крупных банков ниже. Деньги этого порядка частному лицу выдают в основном, когда в залоге квартира или дом.

Компании без кредитной истории и без залога крупную сумму скорее дадут под конкретную цель, например под подписанный госконтракт, чем как обычный кредит на развитие. А производственному бизнесу со старыми лизингами и просрочками крупную сумму разом почти не одобряют: банк смотрит на состояние бизнеса целиком, а не только на выручку.

Если кредит берёт собственник как физлицо, банк обязан посчитать показатель долговой нагрузки: среднемесячные платежи по всем кредитам и займам, делённые на среднемесячный доход. Когда показатель выше 50 %, банк должен письменно предупредить заёмщика о рисках до выдачи. Автоматическим отказом это не является, но на практике часто заканчивается урезанной суммой.

Что важно для бухгалтера: банк складывает всё. Кредитные карты, рассрочки, небольшие займы. Если считать только будущий кредит, цифра получится заниженной. Консервативная планка, при которой есть запас на крупную заявку, около 30 % дохода на все платежи.

Кроме личного скоринга работают макропруденциальные лимиты Банка России. Для нецелевых потребкредитов под залог недвижимости заёмщикам с нагрузкой выше 80 % доля разрешённых банку выдач ограничена 15 % (было 25 %), при нагрузке 50–80 % лимит снижен до 20 %. У банка физически ограничено число рискованных крупных выдач, и заявка может попасть в уже выбранный лимит. Тогда сумму режут не из-за заёмщика.

Самый частый способ получить вдвое меньше запрошенного: подать на всю сумму в один случайный банк, а после отказа повторять ту же заявку в следующих. Для следующего банка каждый свежий запрос в кредитную историю выглядит как след чужого отказа.

Рабочий порядок другой. Основная часть суммы идёт в банк, где у компании или собственника уже есть обороты, расчётный счёт или зарплатный проект: там заёмщика видят лучше, чем банк «с улицы». Недостающее закрывают вторым продуктом или привлекают созаёмщика, и каждую такую заявку планируют заранее. У компании логика та же: оборотку без обеспечения банк сожмёт до комфортной ему цифры, поэтому основную сумму выгоднее сразу оформлять с обеспечением, а продукт без него оставить на хвост.

Для малого ООО с подписанным контрактом и почти нулевой историей банк оценивает не компанию, а сам контракт. Сумма кредита обычно не превышает примерно 70 % цены контракта за вычетом аванса. Банк смотрит на опыт аналогичных исполнений за два года, стаж бизнеса от 12–18 месяцев и отсутствие в реестре недобросовестных поставщиков.

Продукт «без залога» на практике часто означает поручительство собственника, это стоит уточнить до подачи. Если и его не хватает, есть зонтичное поручительство Корпорации МСП: оно покрывает до 50 % суммы кредита, комиссию для предпринимателя платит банк. Условия: компания в реестре МСП и без текущих долгов перед банком-партнёром.

Решение под залог двухэтапное: сначала заёмщик, потом объект. Отказ по объекту не означает отказа по заявке, часто достаточно сменить залог или банк. Типичные причины, по которым банк режет ликвидность: неузаконенная перепланировка, спор о праве собственности, износ имущества. Документы на объект дешевле проверить до подачи, чем разбираться с отказом после.

Лизинги, старые просрочки и неоформленная недвижимость по отдельности решаемы, вместе банк видит в них один большой риск. Рефинансирование может свести в один платёж оборотные и инвестиционные кредиты, лизинг и даже налоговую задолженность, но при стаже бизнеса от полугода-года, положительной истории и без текущих просрочек. Кредит, по которому уже идёт просрочка, перекредитовать не возьмётся никто. Отсюда порядок: сначала закрыть или урегулировать самое горящее, и уже потом нести в банк заявку на объединение.

Подготовка к крупному кредиту сама может вызвать вопросы банка по 115-ФЗ: крупное поступление на счёт ради подтверждения дохода или взноса банк обязан проверить на происхождение. Для компании красный флаг выглядит так: деньги быстро зашли и быстро ушли, а хозяйственных платежей вроде аренды и зарплаты почти нет. С такой картиной по выписке крупную сумму скорее даст свой банк, который годами видел обычные платежи компании, чем новый.

И одна деталь, которую стоит знать при разговоре с клиентом: самозапрет на кредиты не действует на кредиты под залог недвижимости и автозалог. Получить залоговый кредит он не мешает, но и от мошенников в этой части не защищает.

1. Посчитать долговую нагрузку по всем обязательствам, включая карты и рассрочки.

2. Проверить объект залога на перепланировку, споры и актуальность документов.

3. Закрыть острые просрочки и дождаться, пока это отразится в кредитной истории.

4. Выбрать один целевой банк для основной суммы и только потом решать про добор.

5. Под госконтракт собрать сам контракт и историю аналогичных исполнений.

6. Подготовить документы об источнике крупных поступлений на счёт заранее.

Крупная сумма почти всегда собирается, а не выдаётся одним решением. Чем больше из этого расчёта сделано в бухгалтерии до первой заявки, тем меньше заявок понадобится.