Кредит до 5 млн рублей: что делать что бы получить одобрение

Собственник просит бухгалтера подготовить документы для кредита. Компания работает, заказы есть, деньги нужны на понятную задачу. Вроде бы осталось собрать отчётность и выбрать банк.

Затем обнаруживается небольшой нюанс: несколько месяцев назад компания допустила просрочку, её погасили, поэтому руководитель уже не считает это проблемой.

В другой компании ситуация, вроде как, выглядит хуже: последний квартал прошёл без деятельности, бухгалтер даже не уверен, стоит ли начинать разговор о финансировании.

И вот вопрос: почему со второй заявкой иногда можно продолжать работу, а первая не проходит даже предварительную проверку?

Я занимаюсь финансированием бизнеса и регулярно вижу, как предприниматель оценивает заявку по одним признакам, а финансовые организации предъявляют требования к другим.

На примере нашего опыта покажу, где возникают такие расхождения и что полезно выяснить пока все не переругались до отправки документов.

Когда руководитель говорит: «У нас работающий бизнес», он обычно подразумевает несколько вещей: есть покупатели, сотрудники, поставки, движение денег.

Но работающий бизнес может НЕ соответствовать условиям конкретного продукта,например:

• из-за недавней просрочки

• срока существования

• налогового режима

Другими словами, компания может зарабатывать достаточно, чтобы платить по кредиту, но не подходить под условия конкретной программы (например - смотрите выше)

Поэтому сначала стоит выяснить, готов ли банк рассматривать такую заявку. И только затем — разбираться, какую сумму и платежи компания сможет потянуть.

Иначе можно долго доказывать, что денег на платежи хватит, хотя об этом никто не спрашивал вопрос пока совсем в другом.

Поэтому начинать подготовку стоит с проверки соответствия продукту. Именно это позволяет бухгалтеру и руководителю понять, какие документы действительно нужны и есть ли смысл собирать их именно для этого варианта.

К нам поступают запросы на финансирование от предпринимателей со всей России. Постепенно, разбирая отказы и положительные решения по этим заявкам, мы выделили сегмент компаний, для которых удаётся находить кредит или лизинг в пределах 5 млн рублей.

Причём отказы помогли разобраться в условиях не меньше, чем одобрения. Нам важно было понять, что отличает одни заявки от других: ведь положительное решение для одной компании, на другую компанию не примеришь.

Из этой практики сложились критерии предварительного отбора — они приведены в таблице ниже. По ним можно оценить, есть ли основания продолжать рассмотрение в рамках этого направления.

Но напомню что это не универсальные требования всех банков и лизинговых компаний, а исключительно опыт нашей команды. У других брокеров, банков и лизинговых компаний требования могут отличаться и соответствие таблице само по себе не означает одобрения.

Кредит и лизинг здесь — отдельные варианты, а указанные суммы не складываются в автоматически доступные 10 млн рублей.

В таблице всё выглядит понятно, но почему тогда такой фактор, как пустой квартал иногда оставляет возможность продолжить рассмотрение, а уже погашенная просрочка — нет?

Для предпринимателя погашение долга часто означает завершение истории. И ведь, действительно - деньги перечислены, обязательство исполнено, можно перевернуть страницу и двигаться дальше.

Но отсутствие просроченной задолженности сейчас и отсутствие просрочек за последние полгода — разные обстоятельства.

Поэтому, для предварительной проверки полезно восстановить последовательность событий: когда возникла просрочка, сколько продолжалась, когда погашена и как отражена в документах и кредитной истории.

Это не повод делать вывод, что финансирование недоступно вообще. Но выбранный вариант может не подходить, и повторная отправка той же заявки не устранит это несоответствие.

Теперь обратная ситуация. Бизнес существует больше года, но в последнем квартале деятельности не было.

За этим могут стоять разные обстоятельства: сезонный перерыв, пауза между заказами, задержка запуска проекта или фактическая остановка работы.

В отчётности отдельные показатели могут выглядеть похоже. Будущие возможности этих компаний — совершенно разные.

Поэтому отсутствие деятельности допускает дальнейший разговор, но не освобождает от объяснения источника платежей или их отсутствия.

Полезно заранее разобрать:

• чем компания занималась до паузы;

• почему остановились операции;

• сохранились ли сотрудники, оборудование и другие необходимые ресурсы;

• какие договоры и заказы подтверждены;

• когда ожидаются поступления и какие расходы возникнут до них.

«В следующем месяце начнём работать» — это всего лишь намерение. Подписанный договор, намного лучше помогает уточнить картину, но и его недостаточно без понимания затрат, сроков исполнения и оплаты.

Здесь особенно полезна совместная работа собственника и бухгалтера. Один знает планы и договорённости, другой помогает проверить, сходятся ли они по суммам и датам.

Предыдущее изъятие предмета лизинга звучит для предпринимателя как окончательный аргумент против новой заявки.

Однако в рассматриваемом направлении такие обращения можно брать на анализ, при этом требования к текущим просрочкам и платёжной дисциплине сохраняются.

Получается непривычно: событие, которое выглядит тяжелее, не всегда автоматически исключает рассмотрение, а недавняя просрочка, которую собственник считает несущественной, может остановить заявку.

Объяснение кроется в деталях: когда произошло изъятие, чем завершились расчёты, остались ли обязательства и что происходит с платежами сейчас.

Сам факт возврата имущества ещё не даёт полной картины взаиморасчётов. Поэтому перед новой заявкой стоит сверить документы по прежнему договору и сведения о задолженности.

Самая неприятная неожиданность здесь — обнаружить, что законченная для собственника история ещё продолжается – в правовом и финансовом поле.

После предварительного отбора возникает следующий вопрос: на что нужны деньги?

Ответ «на развитие» слишком широк. Покупка оборудования, закупка товара и ожидание оплаты от заказчика создают разные потребности.

Условный пример: компания должна заплатить поставщику 4 млн рублей. Заказчик перечислит 3 млн через два месяца.

Кто-то сразу назовёт потребность в финансировании — 1 млн рублей. Но такой расчёт пропускает время: поставщику нужно платить сейчас, а деньги заказчика поступят позже.

Если собственных свободных средств нет, на эти два месяца разрыв по указанным операциям составит 4 млн рублей. При этом ещё предстоит учесть зарплату, налоги и другие платежи.

А если заказчик согласится перечислить аванс до расчёта с поставщиком, потребность изменится.

Сумма контракта осталась прежней, но необходимое финансирование — уже другое.

Поэтому до выбора кредита или лизинга полезно ответить себе на следующие вопросы:

Такая подготовка может привести к разным решениям: изменить сумму, согласовать аванс, обсудить отсрочку с поставщиком или отдельно рассмотреть финансирование оборудования.

Есть ещё одна причина остановки заявки, которая почти не видна в финансовой отчётности.

Руководитель согласен привлечь деньги, собственник тоже поддерживает покупку оборудования, но готовность к поручительству пока никто не обсуждал.

Для рассматриваемого направления предусмотрены открытие расчётного счёта и поручительства собственников и директора. Эти условия нужно выяснить до подачи и обсудить со всеми участниками.

Особенно если директор и собственники — разные люди.

Все согласились, что компании нужны деньги. Но одинаково ли они поняли, какие обязательства готовы принять?

Поручительство не стоит оставлять на этап «потом оформим». Участникам необходимо заранее ознакомиться с предлагаемыми условиями и оценить свою готовность к ним.

Начать можно с одной рабочей страницы. На ней должны быть:

1. Срок работы бизнеса и налоговый режим.

2. Цель финансирования, сумма и дата, к которой нужны деньги.

3. Действующие кредиты, лизинг и графики платежей.

4. Сведения о текущих и недавних просрочках.

5. Объяснение пауз в деятельности.

6. Документы по прежним проблемным обязательствам, если они были.

7. Календарь основных поступлений и расходов.

8. Позиция собственников и директора по поручительству.

Эта страница не заменит банковскую анкету и отчётность, но она поможет обнаружить расхождения раньше, чем их начнут выяснять при рассмотрении заявки.

Если выяснилось, что сведения о долге неверны, нужно разбираться с ошибкой. Если недавняя просрочка действительно была — учитывать её при выборе продукта. Если деньги от клиента придут позже первого платежа по кредиту — пересматривать расчёт.

Идеальная история на бумаге для этого НЕ нужна, на этом все и горят, нужна согласованная картина того, что происходит в компании.

После отказа хочется найти другой банк и иногда это разумно: требования и подходы у финансовых организаций к оценке заявки и заемщика различаются.

Но прежде, чем подавать очередную заявку, полезно задать себе вопрос: что будет отличаться в следующей заявке?

В ней подобран продукт с подходящими условиями? Уточнена сумма? Подтверждён источник платежей? Исправлены ошибочные сведения? Согласовано участие поручителей?

Если изменилось только название банка, причина предыдущей неудачи вернется, но уже «за подписью» нового банка.

Если после отказа непонятно, что делать дальше, давайте разберём ситуацию в комментариях. Возможно, следующий шаг — совсем НЕ следующая заявка.