🚨Жалоб на банковские ограничения стало больше на 32,7%: почему усиление антифрода все чаще затрагивает клиентов

Количество жалоб на кибермошенничество сократилось на 34,4%, тогда как недовольство отказами банков в проведении операций и ограничениями использования счетов выросло на 32,7%.

Сам Банк России связывает такую динамику с усилением мер по противодействию мошенническим переводам. Получается закономерный, хотя и неприятный для клиентов эффект: банки чаще останавливают потенциально опасные операции, но вместе с мошенническими переводами под ограничения попадают и операции добросовестных граждан и бизнеса.

Всего за первое полугодие 2026 года Банк России учел 210,9 тыс. жалоб. Из них 114,2 тыс. пришлось непосредственно на кредитные организации. Общее количество претензий к банкам увеличилось на 2,3%.

Доля жалоб по вопросам расчетного счета выросла с 23,5 до 28,2%. Эта категория стала крупнейшей среди претензий к кредитным организациям. Иными словами, клиентов всё чаще беспокоят не проценты по кредитам или условия вкладов, а возможность свободно распоряжаться собственными деньгами.

Существенный вклад в общую динамику внесли и микрофинансовые организации: количество жалоб на МФО увеличилось на 63%.

С 1 января 2026 года перечень признаков мошеннического перевода, которые должны учитывать банки, расширился с шести до двенадцати. Система анализирует не только реквизиты получателя, но и поведение клиента, используемое устройство, время операции, предшествующие переводы и сведения, поступающие от других организаций.

Например, подозрительной может быть признана операция, если она нетипична для клиента по сумме, времени или периодичности. Дополнительными признаками стали:

• смена номера телефона в онлайн-банке или на Госуслугах в течение 48 часов до перевода,

• обнаружение вредоносного программного обеспечения на устройстве,

• перевод новому получателю после поступления через СБП более 200 тыс. рублей со своего счета в другом банке.

С 1 марта 2026 года банки также учитывают сведения из государственной информационной системы противодействия киберпреступлениям.

Если операция соответствует хотя бы одному из установленных признаков, банк должен приостановить перевод на два дня либо отказать в его совершении — например, при переводе через СБП, с использованием банковской карты или электронного кошелька.

Клиента должны незамедлительно уведомить и предоставить возможность подтвердить операцию. После подтверждения банк, как правило, должен исполнить перевод, кроме случаев, когда сведения о получателе находятся в базе Банка России о мошеннических операциях.

Расширение критериев повышает вероятность выявления мошенничества, но одновременно увеличивает количество пограничных ситуаций. Алгоритм не может заранее достоверно знать экономический смысл каждой операции.

Банк России отдельно обращал внимание, что большинство ситуаций, которые клиенты называют блокировкой счета, в действительности представляют собой временное ограничение отдельных способов распоряжения деньгами.

Например, при приостановке карты или онлайн-банкинга из-за нахождения сведений в антифрод-базе клиент может обратиться в отделение с паспортом и провести операцию лично. Зачисление заработной платы и социальных выплат в подобных случаях также не прекращается.

Условно ограничения можно разделить на три основные группы:

• антифрод по Закону № 161-ФЗ — банк пытается предотвратить хищение денег или использование реквизитов в мошеннических переводах;

• контроль по Закону № 115-ФЗ — банк подозревает, что операция связана с легализацией преступных доходов, обналичиванием или иными сомнительными финансовыми потоками;

• решения государственных органов — операции могут быть приостановлены по решению налогового, таможенного органа, суда или службы судебных приставов.

По Закону № 115-ФЗ банки оценивают клиентов на основании собственных правил внутреннего контроля.

Если операция выглядит подозрительной, кредитная организация вправе запросить документы, отказать в ее проведении или в открытии счета. Для юридических лиц и ИП дополнительно действует платформа «Знай своего клиента» — сервис Банка России, который распределяет бизнес по группам низкого, среднего и высокого риска.

Антифрод-системы работают на основании совокупности формальных признаков. Чем больше таких признаков появляется, тем шире круг операций, которые могут попасть под дополнительную проверку.

Банку не нужно заранее установить, что перевод действительно совершается под влиянием мошенников. Достаточно обнаружить один из предусмотренных критериев, чтобы приостановить операцию, запросить подтверждение либо временно ограничить использование карты или дистанционного банковского обслуживания.

При этом клиенту часто неизвестно, что именно вызвало подозрение. В уведомлении может отсутствовать конкретная причина, а сотрудники поддержки нередко ограничиваются общей ссылкой на требования безопасности или внутренние процедуры банка.

В результате человек оказывается в заведомо неравном положении. Банк располагает информацией о сработавшем алгоритме, но не раскрывает ее полностью. Клиент должен объяснять экономический смысл операции, не зная, какой именно довод необходимо опровергать.

Еще в августе 2025 года Банк России потребовал четко разграничивать ограничения по Закону № 161-ФЗ и Закону № 115-ФЗ. Регулятор указывал, что фиксирует случаи, когда банки одновременно ссылаются на оба закона, хотя достаточных оснований для применения двойных ограничений нет. Такая практика была признана недопустимой.

В марте 2026 года ЦБ дополнительно рекомендовал банкам самостоятельно связываться с клиентами сразу после приостановки операций или дистанционного обслуживания. Банк должен назвать правовое основание ограничения, объяснить порядок его снятия и сообщить, как обжаловать решение. Даже после отключения интернет-банка клиенту рекомендуется сохранять возможность дистанционно связаться с кредитной организацией.

Банки получают всё больше полномочий для анализа операций и ограничения доступа к платежным инструментам. Однако ответственность за последствия такого контроля фактически остается на клиенте.

Борьба с мошенничеством необходима, но она не должна превращать каждого клиента в потенциального нарушителя. Без прозрачных причин, понятных сроков и реальной ответственности банков за ошибочные ограничения усиление антифрода неизбежно будет сопровождаться ростом недовольства.

Статистика первого полугодия 2026 года показывает, что этот процесс уже начался. Жалоб на мошенничество стало меньше, но всё больше людей сталкиваются с другой проблемой — необходимостью добиваться от банка разрешения воспользоваться собственными деньгами.

P.S. Более 10 лет я проработал в контрольном блоке ФНС, после чего ушел в ноябре прошлого года с должности зам. начальника отдела Управления ФНС, поэтому как в действительности проводится налоговый контроль, какие существуют методы и алгоритмы я знаю очень хорошо.