Исключение типологии как фактор для AML- безопасности бизнеса

Работа с типологией на сегодняшний день является одним из ключевых компонентов при реабилитации компании/ИП как в отдельной AML-системе банка, так и в сервисе ЦБ РФ «Знай своего клиента» (далее – ЗСК). Под реабилитацией в данном случае понимается вывод из числа организаций/ИП со средней степенью риска («желтая» зона) в «зеленую» зону (низкая степень риска).  Успех по исключению типологии влияет не только на результат в реабилитационных процедурах в ЗСК и (или) в глазах кредитных учреждений, но и на AML-безопасность бизнеса в целом.   

Обобщенно под «типологией» понимаются перечни признаков, указывающих на необычный характер операции (сделок) по расчетному счету.

В нормативных документах Росфинмониторинга (РФМ), Банка России используется такая терминология как: «код перечня признаков», «код вида признака», «код группы признака».

Данные коды используются в целях облегчения взаимодействия между участниками антиотмывочного регулирования: РФМ, ЦБ РФ, кредитными учреждениями, а также исходя из принципов риск-ориентированного подхода, который предусматривает, что в отношении каждого своего клиента банку необходимо иметь позицию относительно степени его риска, либо банк применяет двухуровневую модель: условно «зеленые» и «красные» клиенты либо трехуровневую модель: «зеленые», «желтые», «красные», как это применяется в ЗСК. Каждый банк, принимая на обслуживание компанию/ИП, или периодически актуализируя сведения в отношении своего клиента по процедуре KYC (know your customer — «знай своего клиента»), будет, безусловно, учитывать актуальную типологию у компании/ИП. Ниже разберем примеры типологии.

Также под типологией подразумеваются в антиотмывочной системе различные схемы, направленные на легализацию денежных средств, в том числе имеющие неправомерный характер. К примеру, выделяют такие типологии как: «ломка НДС», «ломка ОКВЭД», «веерная обналичка», «криптомиксер», «криптобменник» и проч. Подобная типология используется уполномоченными органами для определения той или иной противоправной схемы с применением в отношении нее последующих необходимых мер под/фт.

В данном материале мы будет говорить о типологии в контексте перечня признаков, указывающих на необычный характер операций (сделок) по счету, а также к операциям, являющимся подозрительными, сомнительными.

Подозрительные операции - операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Операции, имеющие необычный характер — это операции (сделки) с денежными средствами или иным имуществом, которые по своим признакам, установленным нормативными актами Банка России или РФМ, отклоняются от стандартного (обычного) поведения клиента банка или не имеют очевидного экономического смысла, что требует их дополнительного контроля со стороны организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (банков , МФО и проч.).

На примере одного нашего дела покажем суть работы по исключению типологии.

Компания на момент обращения к нам находилась в «желтой» зоне ЗСК.

Вот краткая ее характеристика по типологии:

•         Главный риск: 6.03 - «Подозрительные операции, направленные на вывод денежных средств в теневой оборот (миксующие клиенты).

•         Дополнительные риски: 8.01 - «Подозрительные операции, за исключением операций из иных разделов настоящего перечня. Сомнительные транзитные операции».

•         Статус добавлен: 20.05.2025.

Зафиксированные отказы в проведении операций (по 115-ФЗ):

1.         25.10.2025 - код отказа 08 (отказ в связи с подозрениями в легализации), код причины 1414.

2.         22.10.2025 - код отказа 08, код причины 1499.

Необходимо обратить внимание, что у операции помимо кода отказа есть еще и код причины. 

Расшифровка кодов причин отказа по Приложению к Положению Банка России
от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля
кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма":

•         Код 1414: «Поступление денежных средств на счет клиента - юридического лица - резидента (получателя), от других резидентов со счетов, открытых в банках Российской Федерации, с последующим их списанием». Классический признак транзитных операций: деньги приходят и быстро уходят, зачастую без «ночевки» денег либо остаток на счете (меньше рекомендованного) компании/ИП свидетельствует о ее транзитном характере работы либо без очевидной связи с реальной хозяйственной деятельностью. Проведенный нами глубокий анализ транзакционного поведения компании указывал также на транзитный характер деятельности;

•         Код 1499: «Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств».  При глубоком анализе нами были установлены такие факторы, как нелогичная схема расчетов, участие сомнительных в глазах банков контрагентов.

Какие итоговые выводы мы сделали после анализа транзакционного поведения компании:

Основной код риска 6.03 указывал на то, что банки и ЦБ РФ видели в деятельности компании признаки вывода средств в теневой оборот с участием так называемых «миксующих клиентов». Термин «миксующие клиенты» означает, что компания взаимодействует с контрагентами, которые сами могут смешивать легальные и сомнительные операции, либо через её счёт проходят средства, предназначенные для дальнейшего обналичивания или перевода в нелегальный сектор. Имел место важный признак: «подрядчик <=30%».

Код 8.01 подтверждал наличие сомнительных транзитных операций - то есть движение средств по счёту без явного экономического смысла, без соблюдения пропорций по остатку денежных средств на счете.

После получения от банка «отказных» полномочий компания заметно ухудшила свой рейтинг в ЗСК.

Перед нашей командой была поставлена задача: не просто работа с типологией, но и реабилитация компании (выход в «зеленую» зону) в AML-системе банков, где активно используются счета, и в ЗСК.

Как показывает практика достичь данных целей эффективно можно вкупе с комплексной работой по AML-безопасности бизнеса.

Основные наши шаги.

Шаг 1. Провели глубокий анализ транзакционного поведения при работе по счетам и определили AML-риски по всем группам критериев. На данном этапе мы смотрели на бизнес глазами финмониторинга банка и по итогу выдали полное описание всех AML-рисков.

Шаг 2. Сформировали и подали запросы в адрес банков, где компания имела активные счета. Всего у компании было на тот момент 5 активных счетов и 2 закрытых.

На руках мы не имели точной информации за какой типологией стоял какой банк, но анализ показал на 90 % к какой типологии имеет отношение какой банк. По оставшимся 10 % мы работали в общем порядке.

Здесь мы столкнулись с 3 вариантами ответов от банков:

1)    Какие-то банки конкретизировали операции, которые они считают подозрительными и базово почему, к примеру, имеющими транзитный характер. Это лучший вариант ответа. 

2)    Другие банки предоставили шаблонные ответы с применением ИИ, суть ответа: детали пояснить не можем, к организациям с высокой степенью риска («красная» зона) не относим вас.

3)    Один банк просто проигнорировал наш запрос. Такое тоже бывает, впрочем, редко.

Параллельно на данном этапе нам удалось убедить заказчика внести необходимые изменения в свое транзакционное поведение при работе по счетам, в частности, скорректировать транзитный характер деятельности, уменьшить расчеты с «желтыми» компаниями. Также были запущены работы по смене AML-профиля организации в глазах банков, к примеру доработки по сайту компании, который на тот момент не отличался признаками сущностного бизнеса. 

Шаг 3. Собрали пакет документов и подали их в банки.

В адрес банков, которые предоставили какую-то конкретику по транзакционному поведению, мы подали увесистый пакет документов для обоснования экономического смысла операций по счету, в том числе по которым банк применял ранее «отказные» полномочия. В пакет вошли как первичные документы по сделкам, так и общая информация о хозяйственной деятельности: особенности модели бизнеса, источники нахождения клиентов, фотографии с мест выполненных работ, маркетинговые материалы и проч.  

Особое внимание мы уделили операциям с кодами 1414 и 1499, в отношении этих операций предоставили расширенное обоснование. 

В адрес банков, которые предоставили шаблонные формальные ответы, мы направили повторный запрос на актуализацию сведений относительно бизнеса с детализацией относительно подозрительных операций или иных рисков в транзакционном поведении компании. 

В адрес банка, который вообще не представил нам ответ, мы направили жалобу в ЦБ РФ на бездействие банка.

Шаг 4. Получение первых результатов.

Мы стали получать от банков дополнительные запросы относительно операций по счету, что как раз нам и нужно было: чтобы банки поставили перед нами конкретные вопросы. В ответ мы стали готовить пояснения с приложением необходимых документов и направлять их также в банки.

Банк, на который мы подали жалобу в ЦБ, также прислал ответ, с которым уже можно было работать дальше.

Шаг 5. «Позеленение» компании в AML-системах банков.

Изменение транзакционного поведения и улучшение AML-профиля организации, а также наша плотная работа с банками дали свои плоды: компания «позеленела» пока в одном банке, в котором велась активная работа по счету. Мы воспользовались этим фактом и уже им могли оперировать перед другими банками.  

На этом этапе ушла и некоторая типология, по инициативе банка, в котором компания вышла в «зеленую» зону.

Мы продолжали дальнейшую работу с банками по аргументации в отношении типологии.

Шаг 6. Изменение степени риска на низкий в ЗСК.

Такая работа принесла нужные плоды: компания получила низкую степень риска как в AML-системах иных банков, так и в ЗСК. Заказчик был крайне доволен.

К этому времени в бизнесе заказчика были внедрены регламенты по KYC, инструкция по AML-безопасности и иные внутренние нормативы, направленные на AML-безопасность. Эти меры также сыграли свою роль в получении нужного результата.

Компания оказалась в «желтой» зоне ЗСК в том числе ввиду наличия типологии, поэтому одной из ключевых задач для выхода «зеленую» зону была работа с типологией, в том числе из прошлых периодов и в том числе по счетам, которые уже были закрыты.

Коротко работа с типологией состоит из следующих пунктов:

1.     Провести глубокий анализ, установить причинно-следственную связь в отношении типологии.

2.     Внести необходимые изменения в транзакционное поведение и изменить AML-профиль бизнеса. Внедрить внутренние регламенты.

3.     Войти в диалог с банками письменно.

4.     Собрать пакет документов по каждой типологии и предоставить в адрес банка.

5.     Отработать все запросы, доп. запросы банков. Здесь главное терпение и последовательность.

Успех в работе по исключению типологии - это три основных компонента:
1. Готовность идти до конца в работе с банками.

2. Готовность менять AML-профиль организации: снимать риски в глазах банков и регулятора (ЦБ РФ).

3. Готовность менять свое транзакционное поведение при работе по счетам в сторону снижения количества операций, которые имеют подозрительный, сомнительный, необычный характер.

1.     Иметь несомнительное транзакционное поведение по счету.

2.     Регулярно отслеживать AML-риски для вашего бизнеса и их вовремя устранять.

3.     Крайне внимательно относиться к запросам банков: оперативно на них предоставлять ответ с приложением выверенного пакета документов.

4.     Ни в коем случае не пытаться проводить платеж повторно в такой же конфигурации (контрагент, сумма, назначение), если банк применил к операции «отказные» полномочия. Именно «отказные» часто становятся причиной появления типологии.

Что делать если платеж все-таки необходимо проводить, варианты: 1) представлять в банк пакет документов в обоснование данного платежа и согласовывать в банке платеж; 2) менять конфигурацию платежа. 

Подробнее о том, как вести бизнес и не ухудшать свой AML-рейтинг, читайте в нашем материале https://www.klerk.ru/user/2638477/684119/