Высокая стоимость кредитов, ограничивающая возможности для роста

Ведение бизнеса требует постоянного роста и развития. Однако без внешнего финансирования многие компании сталкиваются с проблемой масштабирования бизнеса. Внутренних ресурсов часто не хватает, так как оборотный капитал используется на текущие расходы: закупку сырья и товаров, выплаты зарплат, выплаты учредителям и текущие нужды. В таких случаях предприниматели обращаются к банкам за кредитованием.

Но кредитные программы для бизнеса зачастую предлагаются на невыгодных условиях, поскольку банки стремятся максимизировать свою прибыль, предлагая высокие ставки и жесткие условия, которые могут стать не просто неподъемными для бизнеса, а могут  привести к его банкротству . Тем не менее, существует ряд механизмов, позволяющих получить финансирование на более выгодных условиях, чтобы бизнес мог расти и развиваться. Разобраться в этих нюансах важно, чтобы понимать, каким образом можно привлечь деньги на выгодных для Вас условиях  и не загонять компанию в убытки.

В этой статье мы разберем ключевые проблемы, возникающие при получении кредитов, а также дадим практические инструменты, которые помогут получить доступное финансирование и избежать критических ошибок.

Какие проблемы возникают, если не разбираться в кредитовании?

1. Получение финансирования на невыгодных условиях. Предприниматели часто берут кредиты по стандартным ставкам, не зная, что их можно снизить.

2. Рост долговой нагрузки. Высокая стоимость заимствований приводит к росту процентных выплат, из-за чего замедляется погашение основного долга и формируется эффект «долговой ловушки».

3. Нарушение ковенантов. При невнимательном подходе к условиям договора легко нарушить финансовые ковенанты, что может привести к досрочному взысканию кредита или штрафным санкциям.

4. Потеря активов. В случаях залогового кредитования неправильная стратегия может привести к потере недвижимости, оборудования и другого имущества.

5. Ограничение масштабирования. Дорогие кредиты мешают реинвестировать прибыль и вкладываться в развитие.

Разбираясь в этом вопросе, предприниматель может заранее избежать ошибок, выбрать оптимальный кредитный продукт и минимизировать финансовые риски.

Основные причины высокой стоимости кредитов

1. Неподготовленность компании к получению кредита

Банки оценивают заемщика по множеству критериев, включая:

• Финансовую отчетность и показатели прибыльности.

• Кредитную историю компании и наличие кредитов у её  владельцев.

• Наличие залога и его ликвидность.

• Отраслевые риски.

• Соответствие стандартам банковского регулирования.

Компании, не подготовившие правильно “упакованный” пакет документов, часто получают отказ или завышенную ставку. Чтобы этого избежать, необходимо заранее выстроить правильное ведение  финансовой отчётности и продумать стратегию кредитования.

2. Отсутствие стратегии взаимодействия с банками

Кредитование – это не только переговорный процесс, но и правильно представленный пакет документов. Причем достаточно получить отказ в кредитовании в одном банке, при последующих обращениях в другие банки ответ будет также отрицательный.

 Банки предлагают стандартные условия, но если компания знает, как правильно предоставлять пакет документов, как должно выглядеть финансово-экономическое обоснование, как получить поручительства и оценить залоговую стоимость, можно получить лучшие условия. К примеру:

• Предоставить обоснование, которое подтвердит, что  существующий  бизнес является надежным, а инвестиции - окупаемыми.

• Оптимизировать структуру баланса, повысить прозрачность отчетности.

• Использовать залоговые инструменты для снижения ставки.

Без этих знаний бизнес остается в невыгодном положении с точки зрения льготного кредитования.

3. Выбор неподходящего банка или программы

Разные банки предлагают различные программы кредитования, и далеко не все подходят конкретному бизнесу. Ошибки при выборе банка могут привести к:

• Высоким процентным ставкам.

• Более жёстким условиям досрочного погашения, чем Вам озвучивали в переговорах.

• Дополнительным скрытым условиям и комиссиям.

Важно разбираться в кредитных продуктах и анализировать предложения разных банков перед подписанием договора.

Как снизить стоимость кредитов?

1. Грамотная подготовка документов

• Проведение внутреннего финансового аудита с точки зрения финансовой стратегии компании.

• Анализ кредитной истории компании, погашение всех имеющихся налоговых задолженностей и судебных штрафов.

• Подготовка четкой финансовой модели и прогноза развития.

• Оптимизация структуры активов для улучшения показателей ликвидности.

2. Переговоры с банками

• Сравнение условий нескольких банков правильное ведение переговоров (возможно при наличии опыта).

• Использование конкуренции между банками для снижения ставки.

• Финансово-экономическое обоснование перспектив роста компании и её платежеспособности.

3. Альтернативные инструменты финансирования

• Использование государственных субсидий и льготных программ.

• Привлечение частных инвестиций.

• Государственный лизинг, как альтернатива кредиту.

Пошаговая инструкция по получению выгодного кредита

1. Определите цель и сумму кредита.

2. Оцените финансовое состояние компании.

3. Подготовьте качественную финансовую модель.

4. Проанализируйте предложения банков.

5. Ведите переговоры для получения лучших условий.

6. Оцените альтернативные варианты финансирования.

7. Заключите договор, изучив все его условия, а также последствия, если будут нарушены его условия.

Примеры из практики

Пример 1: Выход из кризисной ситуации

Компания столкнулась с резким снижением выручки, а банк урезал кредитный лимит, создав кассовый разрыв. При обращении в консалтинговую компанию была пересмотрена финансовая стратегия, подготовлены обоснования для банка, и удалось получить недостающее финансирование с частичным выводом недвижимости из залога.

Пример 2: Коррекция кредитных условий

Предприниматель подал заявку в банк самостоятельно, но получил отказ. После профессиональной работы с документами и подачи заявки через 6 месяцев в другой банк удалось не только получить кредит, но и добиться более выгодных условий.

Разобраться в кредитовании важно для каждого бизнеса. Ошибки при выборе программы, неправильно подготовленные документы, а также и неправильно выбранная стратегия могут дорого обойтись компании. Однако при грамотном подходе можно получить финансирование на выгодных условиях, что поможет бизнесу развиваться и масштабироваться.

Если вам нужен профессиональный подход к получению кредита, консультация экспертов поможет избежать ошибок и сэкономить время и деньги. Запишитесь на консультацию, и мы разберём вашу ситуацию индивидуально.