Можно ли списать долги по микрозаймам через банкротство: условия, риски и практика

Долги по микрозаймам редко начинаются с больших сумм. Обычно всё выглядит безобидно.

Человеку не хватает денег до зарплаты — берет 15–20 тысяч рублей. Потом появляются внеплановые расходы: ремонт автомобиля, лечение, платеж по ипотеке, задержка зарплаты, потеря работы. Первый заем закрывается вторым, второй — третьим.

Через несколько месяцев человек обнаруживает, что должен уже не одной компании, а пяти или десяти.

На практике многие обращаются за юридической консультацией уже тогда, когда ситуация выходит из-под контроля: начинаются звонки коллекторов, арестовываются счета, приставы возбуждают исполнительное производство.

В такой ситуации появляется логичный вопрос: можно ли списать долги по микрозаймам через банкротство физических лиц?

Разберем, как работает процедура, какие ограничения существуют и что показывает практика.

Можно ли списать микрозаймы через процедуру банкротства

Да, долги по микрозаймам могут быть включены в процедуру банкротства физических лиц.

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не выделяет микрозаймы в отдельную категорию обязательств.

В процедуру могут входить:

— банковские кредиты;
— кредитные карты;
— задолженность перед МФО;
— долги по распискам;
— задолженность по налогам;
— долги по ЖКХ;
— другие денежные обязательства.

Если процедура проходит успешно, после её завершения суд может освободить гражданина от обязательств.

Но здесь многие совершают ошибку.

Люди часто думают: если долг можно списать, значит достаточно просто подать заявление.

На практике всё выглядит иначе.

Суд оценивает не только наличие задолженности, но и обстоятельства её возникновения.

Какие условия учитываются при банкротстве

Для процедуры важна не только сумма задолженности.

Анализируется общее финансовое положение должника:

— размер дохода;
— наличие имущества;
— количество кредиторов;
— наличие просрочек;
— причины ухудшения финансового положения;
— поведение должника.

Например:

Человек работал по найму, оформил несколько займов, затем потерял работу и перестал справляться с платежами.

Это обычная жизненная ситуация.

Другой пример:

Гражданин оформил несколько микрозаймов за короткий период, предоставив недостоверные сведения о доходе.

В таком случае могут возникнуть вопросы.

И вот тут начинается проблема.

Само наличие большого количества займов редко становится препятствием. Основной вопрос — добросовестность должника.

Когда долги могут не списать

Существует распространенный миф: «если у человека много микрозаймов — суд обязательно откажет».

Это не соответствует практике.

Но есть ситуации, когда отдельные обязательства действительно могут не освободить от погашения.

Указание ложной информации

Например:

— завышение дохода;
— фиктивное место работы;
— использование поддельных документов.

Если кредитор докажет наличие недостоверных сведений, могут возникнуть серьезные последствия.

Преднамеренное создание долгов

Суд может обратить внимание на признаки злоупотребления правом.

Например:

— оформление большого количества займов за несколько дней;
— получение денег без намерения возвращать их;
— вывод имущества.

Сомнительные сделки перед банкротством

Некоторые должники начинают срочно переписывать имущество:

— автомобили;
— недвижимость;
— доли в бизнесе.

Многие считают, что это поможет сохранить имущество.

На практике происходит обратное.

Финансовый управляющий анализирует сделки за предшествующий период и может инициировать их оспаривание.

Что происходит после подачи заявления на банкротство

После запуска процедуры начинают действовать правовые последствия.

Исполнительное производство приостанавливается

Если ранее приставы уже взыскивали задолженность, часть исполнительных действий прекращается.

Для должника это означает:

— прекращение удержаний по отдельным требованиям;
— снижение давления;
— изменение порядка взаимодействия с кредиторами.

Прекращается рост задолженности

Многих пугает постоянное увеличение суммы долга.

Особенно при микрозаймах.

Каждый месяц появляются:

— проценты;
— штрафы;
— пени;
— дополнительные начисления.

После начала процедуры ситуация перестает бесконтрольно ухудшаться.

Появляется финансовый управляющий

В процедуре участвует финансовый управляющий.

Его задачи:

— анализ финансового состояния должника;
— проверка имущества;
— анализ сделок;
— взаимодействие с кредиторами.

Некоторые ошибочно считают финансового управляющего представителем кредиторов.

Это не так.

Его задача — соблюдение установленной законом процедуры.

Что происходит с имуществом

Один из самых частых страхов связан с потерей имущества.

Люди часто уверены: банкротство означает, что заберут всё.

Но процедура работает иначе.

При рассмотрении вопроса оценивается имущество, которое может быть включено в конкурсную массу.

При этом законодательство предусматривает имущество, которое защищено от взыскания.

Например:

— определенные предметы быта;
— личные вещи;
— имущество, защищенное законодательством.

Каждая ситуация требует отдельного анализа.

Например, автомобиль для одного человека может стать обычным имуществом, а для другого — средством заработка.

Именно поэтому попытка самостоятельно оценить последствия часто приводит к ошибкам.

Самые распространенные ошибки должников

За время работы с долгами по микрозаймам регулярно повторяются одни и те же сценарии.

Ошибка №1. Перекрывать один заем другим

Самая частая история.

Берется новый микрозаем, чтобы закрыть старый.

Потом еще один.

Через несколько месяцев долг увеличивается в несколько раз.

Ошибка №2. Игнорировать проблему

Некоторые месяцами не открывают письма и не отвечают на звонки.

Но долг не исчезает.

За это время могут появиться:

— судебные решения;
— приставы;
— аресты счетов;
— удержания доходов.

Ошибка №3. Срочно переоформлять имущество

Многие узнают о возможности оспаривания сделок слишком поздно.

Попытка быстро передать имущество родственникам перед банкротством может создать дополнительные сложности.

Что делать, если долги по микрозаймам уже накопились

Универсального решения нет.

В одной ситуации может подойти внесудебное банкротство.

В другой — реструктуризация долга.

В третьей — полноценная процедура банкротства физических лиц.

Главное — не ждать момента, когда долг начинает расти быстрее, чем появляются возможности его погашения.

Если заранее оценить ситуацию, риски и перспективы списания долгов, часто удается избежать дополнительных проблем с приставами и кредиторами.

Если вы хотите разобраться в своей ситуации и понять перспективы процедуры банкротства — лучше делать это до того, как количество микрозаймов и ограничений начнет увеличиваться.

Переходи в наш Telegram-канал, там больше полезной информации от юристов, разборов реальных ситуаций и практики для бизнеса.