Банковский контроль устройств: безопасность или издержки

С 1 марта 2027 года кредитные организации получат право блокировать переводы клиентов при обнаружении на их устройствах вредоносного программного обеспечения. Данная норма охватывает операции по банковским картам, переводы электронных денег и платежи через Систему быстрых платежей, поскольку для сканирования устройства требуется согласие пользователя, банкам предписано до 1 сентября 2027 года перезаключить договоры с клиентами.

По оценкам ЦБ, объём мошеннических операций в российской платёжной системе ежегодно исчисляется десятками миллиардов рублей, а социальные издержки от потери доверия к цифровым платежам ещё выше. Предоставление банкам инструмента превентивной блокировки потенциально снижает убытки и, как следствие, уменьшает потребность в формировании дополнительных резервов под операционные риски.

Однако реализация этой нормы несёт и издержки. Так, к примеру, перезаключение миллионов клиентских договоров - это операционная нагрузка на банковские подразделения, расходы на юридическое сопровождение и IT-инфраструктуру для сканирования. Для небольших банков и небанковских платёжных сервисов эти затраты могут оказаться существенными. Кроме того, возникает вопрос конкуренции: клиенты, не желающие предоставлять доступ к своему устройству, предпочтут мигрировать к тем участникам рынка, которые предложат более выгодные условия (при условии, что регулятор оставит пространство для альтернативных механизмов защиты).