Ужесточение правил выдачи кредитов и микрозаймов

Основные изменения закреплены в Федеральном законе от 29 декабря 2025 года №545-ФЗ, который вносит поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 

Ограничение максимальной переплаты по микрозаймам

С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по краткосрочным займам (сроком до 1 года) снижается с 130% до 100% от суммы долга. Это касается всех платежей: процентов, штрафов, комиссий и других начислений. 

Пример: если заёмщик взял 10 тысяч рублей, то теперь он обязан вернуть не более 20 тысяч рублей (включая все начисления). Ранее лимит составлял 23 тысячи рублей.

Ограничение количества «дорогих» займов

С 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года заёмщик не сможет оформить новый кредит с полной стоимостью более 200% годовых, если у него уже есть два непогашенных займа с аналогичной или более высокой ставкой. С 1 апреля 2027 года правило ужесточается: нельзя будет оформить новый такой заём, пока не погашен хотя бы один существующий. 

Проверка будет осуществляться не только по одной микрофинансовой организации (МФО), но и по всем обязательствам заёмщика, включая банки. Для этого расширяется состав данных кредитных историй. 

Период «охлаждения»

С 1 апреля 2027 года вводится «период охлаждения»: новый займ с полной стоимостью кредита свыше 100% годовых нельзя будет оформить раньше четвёртого дня после погашения предыдущего. Эта мера направлена на разрыв цепочки мгновенных перезаймов, когда человек берёт новый кредит для погашения старого. 

Запрет на «перепаковку» долгов

С 1 апреля 2027 года МФО запрещено включать в новый займ старые проценты, штрафы и пени. Ранее такая практика позволяла искусственно увеличивать задолженность. При этом остаются доступны пролонгация и кредитные каникулы для тех, кто не может погасить долг вовремя. 

Требования к проверке заёмщиков

МФО обязаны запрашивать кредитную историю заёмщика перед выдачей нового займа. Кроме того, с 1 марта 2026 года при выдаче потребительских займов МФО обязаны идентифицировать или аутентифицировать заёмщиков по биометрии. 

Изменения в оценке доходов

С 1 апреля 2026 года банки и МФО учитывают при кредитовании только официальные доходы из ФНС и СФР при расчёте долговой нагрузки. Если данных о доходах нет, величина среднемесячного дохода приравнивается к сумме ежемесячных платежей по всем кредитам, что автоматически делает показатель долговой нагрузки (ПДН) равным 100%. 

Для займов свыше 50 тысяч рублей подтверждение дохода становится обязательным. 

Нормативные акты

Основные изменения закреплены в:

• Федеральном законе от 29 декабря 2025 года №545-ФЗ (вступает в силу с 1 апреля 2026 года); 

• Федеральном законе от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями). 

Также регулирование деятельности МФО осуществляется Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».