Кредит для мошенника

Частные заемщики пока охотно возвращают кредиты, а долговая кредитная нагрузка на население невелика, говорят аналитики. Серьезные угрозы бизнесу на потребительских кредитах связаны скорее с растущим уровнем мошенничества.

За несколько лет кредитного бума круг заемщиков, пользующихся деньгами банков, начинает меняться. Гендиректор компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева выделяет два типа людей, по-разному относящихся к кредитованию и пользующихся разными видами кредитов. Более консервативный тип людей предпочитает брать потребкредиты на конкретные цели. Молодое поколение заемщиков предпочитает брать экспресс-кредиты и оформлять кредитные карты, принимая решение о кредитовании спонтанно.

Банкиры и коллекторы делят заемщиков на несколько типов (см. справку). Доля умышленных неплательщиков (то есть мошенников) в общем объеме невозврата, по словам Докучаевой, сейчас невелика— около 15%. Однако банки обеспокоены ростом преступного бизнеса на потребкредитовании. «Кредитное мошенничество уже стало отдельной отраслью организованной преступности»,— говорит представитель ХКФ-банка. По его словам, мошенники чаще всего используют две схемы. Например, они предлагают стать заемщиком банка людям, нуждающимся в деньгах, но не способным оценить последствия получения кредита (алкоголикам, наркоманам, малообеспеченным гражданам), обещают вернуть деньги, а затем получают купленный в кредит товар. Второй способ— создание фирмы-однодневки, от имени которой в СМИ размещаются объявления о возможном трудоустройстве, а также об оказании помощи в выдаче кредитов («Кредит за час», «Кредит без залога»).

Встречаясь с мошенниками, граждане добровольно передают им свои документы или их ксерокопии, которые впоследствии используются для получения кредитов. Сотрудник ХКФ-банка говорит, что одним из способов борьбы с мошенничеством является видео-наблюдение, которое постоянно ведется в точках выдачи кредитов банка.

Банкиры редко раскрывают информацию о мошенничествах (к тому же не все из них удается довести до суда), но некоторые из инцидентов становятся достоянием гласности. Недавно Пробизнесбанк передал заявления по трем эпизодам в правоохранительные органы. По словам начальника управления экономической безопасности банка Сергея Калачева, подозреваемые покупали в кредит автомобили, затем регистрировали их в ГАИ, но вместо того чтобы отвезти ПТС автомобиля в банк, отправлялись на Люберецкий авторынок, где перепродавали машину перекупщику.

После этого машина продавалась как «чистая» добросовестным покупателям. По словам Калачева, вместе с заложенным автомобилем к покупателю автоматически переходит обязанность обслуживать кредит. «Покупатель фактически становится на место заемщика-мошенника и несет все обязательства перед банком»,— отмечает он.

Калачев говорит, что по одному из таких эпизодов заведено уголовное дело по ст.159 УК РФ (мошенничество, срок от пяти до 10 лет с конфискацией имущества или без таковой) и ведется следствие, а еще одно заявление в процессе рассмотрения. В третьем случае банку удалось договориться с заемщиком, который начал выплачивать кредит за проданный автомобиль.

Банкиры говорят, что мошенничеством обычно занимаются организованные группы, однако, как отмечает Калачев, в последнее время увеличилась доля энтузиастов, которые решают проверить, что будет, если не вернуть банку кредит. Практически всем им приходится оплачивать не только сумму кредита и проценты, но и штрафы, пени и судебные издержки. У россиян отсутствует кредитная культура, говорит Докучаева. «Во всем мире, если человек взял кредит в банке и не смог его вернуть, он становится изгоем — не может получить другие кредиты, устроиться на хорошую работу и так далее»,— говорит она. В России невозврат кредита до сих пор не воспринимается как тяжелый социальный проступок.

ЕЛЕНА ХУТОРНЫХ