Что такое овердрафт простыми словами: как работает и какому бизнесу стоит подключить  

Овердрафт — это вид кредитования бизнеса. Деньги можно использовать на «классические» нужды бизнеса: выплату зарплат, расчеты с поставщиками, оплату аренды, связи, ЖКХ, расчеты с бюджетом.

Например, владельцу магазину нужно 50 тыс. руб. на расчеты с поставщиком, 60 тыс. руб. на аренду и 100 тыс. руб. на зарплату кассирам. Погасить финансовые обязательства можно с помощью овердрафта.     

Овердрафт привязывается к расчетному счету компании или ИП. Подключая услугу, бизнес может тратить денег больше, чем есть на счете. Долг погасится автоматически с новых поступлений. Проценты спишутся за дни, в которые заемщик использовал деньги. 

Банки предоставляют разные услуги по выдаче заемных средств бизнесу — овердрафт, классические кредиты, кредитные линии и факторинг. По некоторым условиям они совпадают, но есть и существенные отличия:

• Индивидуальный расчет предельной суммы. Банки определяют лимит для каждого клиента отдельно на основании выручки, поступающей на расчетный счет. Оценивается только «чистый» оборот. Не учитываются переводы с других счетов бизнеса, кредитные и заемные средства. От размера оборота зависит лимит, который одобрит банк. 

• Простая процедура выдачи. Бизнесу достаточно направить в банк платежное поручение. Деньги списываются в порядке очередности: сначала с остатка на счете, а если средств недостаточно — то с заемной суммы. Компания не использует деньги банка, пока на счете есть собственные средства. 

• Небольшой срок погашения транша. Как правило, бизнес использует не весь лимит сразу, а только его часть. Эта часть, или одна выдача, называется траншем. Стандартные сроки погашения транша — от 30 до 90 дней, но при этом договор овердрафта может действовать 1–3 года. Транши требуют срочного погашения, поэтому банки дают на это короткие сроки. 

• Автоматическое погашение. Задолженность списывается с новых поступлений на счет бизнеса. Что касается траншей, то сначала погашаются те, которые были выданы раньше. После закрытия транша лимит снова пополнится на эту сумму. Разрешается частичное погашение транша: на эту часть восстановится лимит, а долг останется за минусом внесенной суммы. 

Например, у фирмы действует лимит — 1,5 млн руб. Она взяла транш на 500 тыс. руб., на лимите остался один миллион. Через день заемщик погасил 200 тыс. руб. из транша. Теперь на лимите числится 1,2 млн руб., а размер долга составляет 300 тыс. руб. 

• Проценты и комиссии. Банк начисляет проценты только на сумму, которую брал бизнес на свои нужды. Также учитывается период, в котором на счете числился минус. Кредитные организации могут устанавливать комиссии за открытие лимита: заранее уточните этот момент в своем банке. 

Овердрафт можно классифицировать по нескольким признакам. 

По согласованности с банком:

• Разрешенный. Клиент подает заявку, банк оценивает финансовое положение бизнеса, рассчитывает и открывает лимит. Все условия фиксируются в договоре. 

• Неразрешенный — когда на счете временно не хватает средств на обязательные платежи, а клиенту нужно погасить долг в короткий срок. У этого вида овердрафта есть еще одно название — «технический», он предоставляется без согласования с банком.   

Допустим, на счете бизнеса числится 500 руб. Банк списывает ежемесячный платеж за кассовое обслуживание — 800 руб., после чего на счете остается минус 300 руб. Это и есть технический овердрафт.

По наличию расчетного счета:

• Стандартный — для бизнеса, у которого открыт расчетный счет в банке, предоставляющем овердрафт. 

• Авансовый — для новых клиентов. В этой ситуации банк устанавливает фиксированную сумму на лимит займа или оценивает финансовое положение бизнеса по выпискам из других банков. Обычно банки лучше согласовывают подключение овердрафта для клиентов с открытым у них расчетным счетом.

По способу закрытия долга:

• Под инкассацию. Бизнес использует заемные средства на безналичные расчеты, а задолженность погашает наличными деньгами путем инкассации. 

• Зарплатный — для бизнеса с подключенным зарплатным проектом в банке. Услуга оформляется на зарплатные карты сотрудников или ИП, а работодатель выступает гарантом, что по картам будут поступления. 

По наличию / отсутствию льготного периода:

• С льготным периодом. У бизнеса есть беспроцентный срок, в течение которого он может погасить задолженность.  

• Без льготного периода. Проценты начисляются с первого дня образования долга.  

Например, банк предоставил клиенту беспроцентный период — 14 дней. Бизнес взял два транша, один погасил через 10 дней, второй — через 20. Проценты начислятся только за 6 дней по второму траншу. 

Заемные деньги помогают компаниям и ИП решить проблемы, связанные с операционной деятельностью. Разберем несколько примеров. 

• Закрытие кассовых разрывов. Бывает, что деньги бизнеса временно «зависают» у покупателя на период отсрочки. Отсрочка еще действует, а деньги бизнесу нужны сейчас. Это не значит, что компания работает в убыток — она получит свои деньги от покупателя через время, но текущие расходы не терпят задержек. 

Например, компания поставила в торговую сеть крупную партию товара. По договору покупатель расплатится только через 60 дней. За этом время бизнесу нужно заплатить компании-перевозчику и работникам. Овердрафт поможет закрыть эти нужды. После расчетов с покупателем деньги поступят на счет и пополнят лимит.  

• Закупки на выгодных условиях. Иногда поставщики предлагают своим партнерам скидки и акции на товары. Чем крупнее закупка, тем больше скидка. Бизнесу выгодно приобрести большую партию товара за счет заемных средств. 

• Обеспечение заявок в тендерах. Заказчики государственных и коммерческих закупок устанавливают требования к обеспечению заявок — от 0,5 до 5% от начальной суммы контракта. Бизнес может предоставить обеспечительные меры собственными средствами, банковской гарантией или из заемных денег. 

Например, компания нашла два выгодных тендера — на 2 млн руб. и 15 млн руб. В обоих случаях сумма обеспечения заявок составляет 1%. У бизнеса есть деньги только на обеспечение по первому контракту. А 150 тыс. руб. на заявку по второму контракту можно предоставить за счет овердрафта. Заемные средства помогают бизнесу не терять выгодные сделки при участии в тендерах.

• Непредвиденные расходы. Заемные деньги можно использовать на ремонт дорогостоящего оборудования, восстановление имущества после стихийных бедствий, а также в случае других форс-мажоров.

• Срочные платежи. Овердрафт поможет бизнесу не довести дело до административной ответственности. 

Например, доход ИП на УСН «Доходы минус расходы» в 2025 году превысил 20 млн руб. Возникло обязательство по уплате НДС по общеустановленной ставке. Предприниматель может заплатить налог за счет овердрафта и законно избежать наказания. 

• Поддержка бизнеса в пик сезонных продаж. В периоды всплеска покупательской активности бизнесу важно иметь деньги, чтобы постоянно поддерживать ассортимент в наличии. Овердрафт поможет решить эту проблему.   

Для подключения услуги бизнесу нужно подать заявку в банк. В некоторых случаях банки согласовывают лимит в одностороннем порядке — в этом случае одобренная сумма отобразится в личном кабинете, а клиенту останется активировать услугу в пару кликов. 

Банки рассматривают заявителей по ряду критериев:

• Сроки ведения бизнеса. Заявки согласовывают работающему бизнесу, который существует не менее трех месяцев, полугода или года. Требования к минимальному сроку фактической деятельности в разных банках отличаются.

• Кредитная история. Отрицательная кредитная история — это основание для отклонения заявки. Перед подачей заявки нужно проверить этот критерий. 

• Регистрация бизнеса в России. Лимиты открывают только юридическим лицам и ИП — налоговым резидентам РФ.

• Наличие расчетного счета в банке, который подключает овердрафт. Банк может предложить открыть расчетный счет новому клиенту. Открытие лимита «своим» клиентам проходит быстрее, так как у них есть активный счет. 

• Отсутствие требований и поручений. Допустим, если у бизнеса есть задолженность перед ФНС, то выданные деньги уйдут не на оплату счета, а в бюджет. 

• Регулярный поток поступлений. Выручка постоянно проходит по счету и от разных контрагентов. Для банка это гарантия, что заемщик сможет закрыть свои обязательства. 

У овердрафта есть как плюсы, так и минусы. Рассмотрим их в сравнении с кредитом:

Овердрафт и кредит не взаимоисключают друг друга: бизнес может использовать оба продукта. Овердрафт подходит для закрытия текущих нужд, а кредит обычно берут на развитие бизнеса. 

Как работать с расчетным счетом ИП без ошибок и рисков блокировок

От открытия до пополнения счета

Имя^*

E-mail^*

Телефон^*

Отправить

Нажимая кнопку, я соглашаюсь с пользовательским соглашением, обработкой персональных данных и получением информационных и рекламных рассылок

Овердрафт стоит брать, когда возникает необходимость закрыть кассовые разрывы, пополнить ассортимент товара, выдать зарплату сотрудникам и на другие текущие нужды. Кредит можно использовать на погашение другого кредита, покупку ценных бумаг, приобретение недвижимости. Следует рассматривать не только цель займа, но и срок: овердрафт действует до 3 лет, кредит — до 10 лет. 

Овердрафт выдается на текущие нужды бизнеса. Сумма лимита привязывается к расчетному счету компании или ИП. Бизнес может использовать заемные средства, когда собственных денег недостаточно. Кредитная линия оформляется на конкретные цели и является отдельной банковской услугой. Бизнес берет деньги частями, а затем погашает транши по графику.  

Овердрафт может испортить кредитную историю, если заемщик пропускает сроки платежей, накапливая просрочку. С плохой кредитной историей в будущем будет проблематично получить новый кредит. Если бизнес вовремя возвращает долг, то кредитная история остается положительной. 

Как правило, банки сами пересматривают лимиты с периодичностью раз в месяц или квартал. Бизнес сам может обратиться в банк с заявлением об увеличении суммы лимита. Банк одобрит заявку, если обороты на расчетном счете росли. 

Всю процедуру стоит разделить на этапы — выберите банк, изучите условия и подайте заявку, заполнив форму на сайте. Обычно в заявке нужно указать наименование компании, ИНН и номер телефона. После рассмотрения обращения менеджер свяжется с вами и проконсультирует, какие документы и сведения предоставить.

Откройте овердрафт в Ак Барс Банке на покрытие кассовых разрывов, образовавшихся в ходе операционной деятельности. Для малого бизнеса действуют выгодные условия: срок действия кредита — до 38 месяцев, лимит — до 200 млн руб. Услуга предоставляется юрлицам и ИП — налоговым резидентам РФ, существующим не менее 6 месяцев, не находящимся на стадии ликвидации и банкротства. Заполните заявку и получите консультацию.          

Читайте также:

• Как не переплачивать за торговый эквайринг в 2026 году: разбираем все скрытые расходы.

• Финансовая подушка безопасности для бизнеса: что это такое и как сформировать в 2026 году.

• НДС при факторинге в 2026 году: что нужно знать продавцу.

Реклама: ПАО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АК БАРС», ИНН 1653001805, erid: 2W5zFGGonrM