Банки

Европейские банки в сравнении с российскими, как «Жигули» в сравнении с Porsche Cayenne

Если бы Tinkoff, ModulBank или Tochka пришли в Европу, то они смело бы могли брать 25-50 евро в месяц с корпоративных клиентов. Ну, и с частных по 5-25.
1,3 тыс. 504
Европейские банки в сравнении с российскими, как «Жигули» в сравнении с Porsche Cayenne

У нас часто ругают всё отечественное. Во многом, справедливо. Дороги, туалеты, отсутствие канализации, газификации, низкие пенсии, отечественный автопром (вёдра с гайками). А ещё ругаем банки. И тоже есть за что их ругать. Обманывают. Не по делу жрут наше время, которое стоит денег. Но здесь я буду их хвалить. Всё познаётся в сравнении. И приятно когда в России справедливо есть чем гордиться. И повод для гордости не то, что сделали очередную «Кузькину мать», которая может весь мир в труху, а нас в рай, а то, что мы опережаем Европу.

Интерфейсы, импорт данных и общее сравнение

Подготавливая материалы для данной статьи, я анализировал, а что уже было написано до меня, и наткнулся на статью 2015 года, которая хвалит европейские банки. Но я имею опыт с европейскими банками с 2012 года, когда поехал учить английский в Европу. Меня тогда ещё поразило, что банки там работают всего несколько часов в день. Сделать перевод — огромная проблема. Открыть счёт иностранцу нереально было в Англии. А вот в Словении было, по-моему, намного проще. В России впрочем у иностранцев тоже проблемы.

Свой первый счёт в иностранном банке я получил в 2012 году в Словении. Банк UniCredit. Ни в какое сравнение с нашим Tinkoff словенский UniCredit не шёл уже тогда. И до настоящего времени там ничего, по-моему, не поменялось. Последний раз сталкивался в 2019 году, пока они не начали закрывать счета всем иностранцам.

В России мы давно интегрировали нашу CRM с банками по технологии DirectBank. В Словении до сих пор нет ни одного банка с API. В Словении порядка 20 банков и во все нужно загружать XML и выгружать данные в XML и в PDF для бухгалтерии. Вообще Европа как-то не дружит с облаками. Все шлют аттачи, вместо того, чтобы послать ссылку на файл в облаке.

Борьба словенских банков с компаниями основанными иностранцами привела нас в Revolut. Ещё пробовал PaySera и совсем чуть-чуть TranswefWise. У PaySera интерфейс ЛК как у нас в первой половине нулевых сайты делали. Но бог бы с дизайном, проблема, что медленный, висел и ужасно запутанный.

Revolut тоже было висел днём несколько часов. Но это пустяки относительные. Интерфейс у Революта хотя бы современный.

Про Revolut много было шума, что он придёт в Россию и подвинет Tinkoff. Дудки! Tinkoff может не опасаться это ведро с гайками.

Сравнение поддержки

We’re experiencing a high volume of requests due to overwhelming demand today. Please check our FAQs here: https://www.revolut.com/business/help. You’ll be able to find answers to most of your questions there.

Revolut клиентов не уважает. Причём, это такое показательное неуважение как российское православие показушное, ну, или как советские коммунистические идеалы.

Тебе наворачивают такой вежливости от которой просто мозг взрывается. Клиенту вежливо объясняют пойти на три буквы.

У российских банков в ЛК и приложении есть онлайн чат. Это уже просто норма. Онлайн чат доступен на каждой странице. И туда сразу можно написать свою проблему. Есть хорошие банки с хорошей поддержкой. Раньше у Тинькова было хорошо, а потом с роботом стало плохо. Недавно писал, робота не было. Может, они научились подключать живого оператора, если робот не может дать качественный ответ.

У Revolut chat нужно найти. И чат сразу же сообщает, что все операторы заняты, иди мужик отсюда FAQ почитай или в Revolut Community спроси. А в этот Revolut Community не пускают прям из ЛК Революта. Нужно зарегистрироваться. Но зарегистрировавшись, всё равно нельзя вопрос задать. Можно только читать.

Ладно, разбираемся, как всё же написать в чат, нужно нажать не кнопку Got it, а прокрутить и какую-то блеклую типа начать чат.

За несколько рабочих дней переписки в чате, операторы там постоянно меняются, все многоэтажно вежливые, но ни одну проблему не решают. Только говорят, что куда-то передали. А потом автоматическое сообщение, ну типа ты чувак в офлайне, поэтому если что — пиши и удачи тебе. И две кнопки: решена проблема или продолжить. А если день не отвечать, то они чат сами закрывают.

Чат поддерживает разные ветки, но нельзя открыть новую ветку пока не закроешь старую.

В России поддержка тоже далеко не всегда супер. Но Яндекс по моему обращению переписывал код Метрики, чтобы там не было inline стилей и JS, чтобы Метрика нормально работала с заголовком Content-Security-Policy. Сбербанк реально напрягался и пытался хотя бы помочь решить проблему своего API для платежей по периодическим услугам нашего дата-центра. Поддержки Точки, Модульбанка нормально отвечали по вопросам DirectBank.

Сравнение API, безопасности

Revolut — не просто ведро с гайками, а дырявое ведро. В документации описано, что токен можно запросить с правами READ, WRITE. Запрашиваю с правом READ и на стадии аутентификации меня начинают терзать смутные сомнения:

Думаю, ну может это просто интерфейс такой, верстальщики так сверстали. Ну так же не может быть в банке с 10М клиентов. Это же какой-то бред.

Ага, конечно, как бы не так. Работает на запись отлично!

В российских банках API работает по уму. Через DirectBank можно читать данные и писать — отправлять платёжки, зарплатые ведомости и что там ещё API DirectBank позволяет. Но деньги никуда не отправятся, пока лицо с правом подписи не зайдёт в ЛК или приложение и не подпишет платёжки. То есть подписание платёжек производится через независимый канал — СМС. Есть тут минус, что зависим от сотовой сети, СМСки не всегда доставляются оперативно. Значительно лучше бы использовать ENUM (TOTP) или аппаратный токен.

А у Revolut получаешь токен и отправляй платежи. Но токен удобно хранить в CRM. И удобно, чтобы платёжку в банк могли отправить бухгалтеры, менеджеры или сама CRM автоматически получив счёт от клиента. Но нужен этап подписания платёжки директором. А тут обломс.

Платёжки в Революте создаются с id контрагента, который был ранее создан. Еще контрагенту нужно добавить его счёт (IBAN). В ЛК можно добавлять и удалять счета, а вот через API нельзя. Поддержка рассказывает сказки, что в будущем они примут к сведению. Можно создать несколько контрагентов с одинаковым именем и разными счетами. Но это каша. У контрагента нет уникального поля вроде ИНН или регистрационного номера, чтобы можно было различить две разных компании Ромашка. Через API можно удалить контрагента и создать его заново с новым списком счетов. Какие индусы ж так API писали?! Но тут проблема. При создании нового контрагента он получит новый id, а ранее проведённые платежи будут привязаны к старому id.

У меня были мысли, как реализовать относительно безопасную работу с двумя токенами READ & WRITE. Идея была запрашивать токен со scope WRITE только перед отправкой платёжек и не сохранять его. Тут получалась как бы двухфакторная авторизация с риском, что хакеры паровозом довесят платёжек при отправке. Но теперь когда выяснилось, что токен с правами READ может записывать данные рисковано даже импорт платежей делать.

Ещё одна проблема API Revolut, что нет возможности отозвать токен.

Заключение

После опыта с европейскими банками меня разрывают чувства гордости за Россию. Хочется ехать с российским флагом.

Если бы Tinkoff, ModulBank или Tochka пришли в Европу, то они смело бы могли брать 25-50евро в месяц с корпоративных клиентов. Ну, и с частных по 5-25.

Если кому приходилось интегрироваться с американскими или азиатскими банками по API, расскажите, как у них там с этим и вообще в целом.

Сейчас дорабатываю класс для работы с API Revolut. В ближайшее время он будет доступен всем желающим бесплатно на github. Сейчас там уже почти финальная версия. В релизе будет поправлено форматирование.

С уважением,

генеральный директор веб-студии и дата-центра ITSOFT

Игорь Тарасов

Комментарии

6
  • тишина
    Если бы Tinkoff, ModulBank или Tochka пришли в Европу

    пусть идут, кто их держит?

    • Тиньков и модуль запустили свои стартапы. У Модуля даже уже действует банк. Там другой бренд какой-то.

      Им следовало бы под своими брендами приходить. Револют пока отъедает почти весь рынок. Почему Модульбанк не пиарит свой стартап в ЕС не знаю.

  • РюмкаБезысходности

    Хм, словно на Яндекс.Дзен попал, с очередной проплаченной статейкой как плохо "там" и как хорошо "здесь". Типа "10 причин не переезжать в США, а остаться месить грязь в Омске".

    Тинькоф пробовал, помнится, выйти в европу. И сбер. Выяснили, что "там" приходится работать всерьез, качественно, бороться за клиента, и резко вернулись обратно, где "потребители" и "россияне".

    Ну и странная любовь к облакам и CRM интегрированной с банками. И почему такого нет в европах. По простой причине: там есть реальная защита персональных данных. Потому и не сыпяться звонки со всяким спамом и "службой безопасности", на телефонные номера. В гейропе, банк с которого слили телефон можно очень быстро и круто засудить, и получить реальные деньги. Это вам не сбер, продающий базу клиентов в режиме онлайн не первый год, и вращающий на определенных органах и полицию, и суды, и всякие следственные комитеты. Или тинькоф, блочащий счета по желанию левой пятки оператора Маши, и поплёвывающий на всех.

      • РюмкаБезысходности
        Поставьте своё имя и фамилию

        Ну товааааарищ майор. Паспорт не приложить?

        И да, с ЕС, я может и не очень плотно работаю, но таки работаю последние лет 10. И, как и любой вменяемый человек работающий с ЕС, сбером и прочими поделиями "великой и встающей" не пользуюсь. Не имею привычки кушать кал.

        Отчего, реальный вы наш, сравнение идет только с каким-то местечковым Револьтом? Вас Сторонский чем-то обидел или заказик отрабатываете,(да, паразит такой свалил с отечества и налоги с данью конкретным людям не платит) или жаба душит, что некий русский преуспел там где всея россии бизнесмен Тиньков обгадился? Почему с Дойчебанком не сравнить или HSBС? Про сити и говорить нечего.

        Вы, кстати, еще и врёте неумело.

        Меня тогда ещё поразило, что банки там работают всего несколько часов в день

        Рабочий день Дойче банка по адресу

        Breite Str. 25-29, 13597 Berlin,

        с 10-00 до 18-00

        HSBC

        62-76 Park St, London

        с 9-00 до 16-30

        Общемировое такое время работы. Но это, конечно, всего несколько часов, ведь не круглосуточно же, да.

        Итого: 3 с минусом. Прорабатывайте вбросы лучше. В роиссе пока еще не поставили "великий россиянский файервол" и при желании всякий пи... эээ, "статьи", легко уличаются в брехне.

  • Afrikan

    Да пусть банк будет хоть трижды золотой и с самой продвинутой технологией. Кто будет им пользоваться, если он разом облапошил почти все население СССР? про мелочь указанную в статье и говорить нечего. На их лицензию ЦБ дунет и все...

Меняются правила работы с госзакупками: что такое цифровой контракт, кто и в какой форме должен его составлять

С 1 апреля у заказчиков на госзакупках появляются новые обязательства. Теперь после проведения тендера они должны заключать цифровой контракт в единой информационной системе.

Иллюстрация: Вера Ревина, Клерк.ру

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Верховный Суд защитил недвижимость предпринимателя от притязаний церкви

Коммерсант много лет добросовестного использовал для сельского хозяйства арендованный земельный участок, на который вдруг стала претендовать РПЦ.

🔥 Четыре новые онлайн-курса этой весны уже в подписке Клерк.Премиум!

Оформите годовую подписку Клерк.Премиум со скидкой 50% за 9 900 рублей и получите доступ к самым свежим материалам и курсам!

Лучшие спикеры, новый каждый день

Российский экологический оператор: нужно отказаться от пластиковых бонусных карт и бумажных чеков

В РЭО создали концепцию по сокращению отходов. Экологи, Минприроды и ФНС поддерживают идею перейти на электронные чеки и не печатать бумажные.

34

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
10
78
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

Статья 187 — укус гадюки. Опасно, может быть смертельно

Такой заголовок относительно вроде бы неналоговой статьи 187 Уголовного кодекса был на нашем старом канале. И, в целом, я собираюсь повторить то, что уже писал ранее. Потому, что за полтора года актуальности информация не потеряла, а даже добавились новые поводы.

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

4
220

Интересные материалы

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
211