Банкротство при ипотеке — как сохранить единственное жилье

Процедура банкротства позволяет полностью списать с человека неподъемные долги и забыть о кредиторах и коллекторах. Но если он оформил квартиру в ипотеку, а жизненные обстоятельства привели его к финансовому краху, получится ли сохранить жилье? До 2024 г. этот вопрос не регулировался законом, но теперь есть законная возможность сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.

Вы платите по ипотечному кредиту, но хотите начать процедуру списания долгов? Пройдите небольшой опрос и получите бесплатную консультацию юриста, как пройти банкротство и сохранить жилье

8 августа 2024 г. был подписан, а спустя месяц начал действовать закон №298, который внес поправки в закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Главное, что следует из новых положений закона — это шанс сберечь единственное жилье при банкротстве физического лица, в том числе если недвижимость приобретена в кредит. До принятия этого закона ипотечное жилье почти всегда продавалось с молотка, даже если раньше должник строго по графику вносил ежемесячные платежи, а жилье было единственным.

Закон предусматривает несколько условий, которым должен соответствовать подающий на банкротство для сохранения ипотечной недвижимости. Крайне желательно, чтобы должник соответствовал всем четырем, хотя обязательными будут только первые два.

• Она должна быть единственным жильем. Если в ипотеке находится, например, вторая квартира, она будет использована для погашения долгов.

• У подающего на банкротство не должно быть долгов, относящихся к первой и второй очередям. Это, в том числе, алименты, выплаты за причинение вреда жизни и здоровью, выходные пособия и зарплаты лиц, которые работали по трудовому договору (ст. 213.27 закона 127-ФЗ).

• У должника есть постоянный доход, благодаря чему он сможет продолжать гасить свой кредит. В рамках мирового соглашения предусматривается исключение такой недвижимости из конкурсной массы — но долг в любом случае придется погашать.

• У должника нет задолженностей по ипотечному залогу. Вам необходимо будет платить по кредиту, поскольку и небольшая просрочка может негативно сказаться. Это не значит, что пропуск одного платежа поставит крест на ипотечной квартире. Речь о том, что в этом случае потребуется, чтобы в отдельном мировом соглашении с должником указывались порядок и сроки погашения просрочки (п. 5 ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ).

Если вы соответствуете всем этим требованиям, опытный юрист с высокой вероятностью сможет сохранить вам единственное жилье. Самостоятельно проходить процедуру банкротства при наличии ипотечной квартиры — такой же риск, как ходить по проволоке над пропастью без страховки. И дело не только в том, что судебная практика только недавно начала накапливаться: вам (но лучше квалифицированному юристу) придется вести одновременно два дела. Одно будет касаться собственно банкротства, второе — сохранения вашего жилья.

И первое, что надо будет предусмотреть — выбрать подходящий способ его сохранить.

Для сохранения недвижимости вам потребуется убедить суд, что вы в состоянии платить по ипотеке, даже если по всем остальным платежам — нет. Это возможно сделать одним из двух предусмотренных законом способов (п. 5 ст. 213.10, ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ):

Если оставшаяся сумма долга относительно небольшая, можно договориться с своими близкими, что они внесут нужные деньги. Произойдет одномоментное полное погашение остатка долга — это позволит исключить жилую недвижимость из конкурсной массы.

Возьмем в качестве примера типичную историю и разберемся, как подать на банкротство при ипотеке. Алексей почти выплатил кредит — осталось около 1 млн руб. Проблема в том, что это не единственный его долг: еще был автокредит, два потребительских и несколько займов в МФО. Череда неудачных обстоятельств (потеря работы, новая работа с небольшой зарплатой) привели к тому, что Алексей перестал справляться с платежами — у него начались просрочки по всем долгам, кроме ипотеки.

Он обратился к юристам, чтобы узнать: получится ли сохранить жилье при банкротстве. Ответ: да, если не допускать просрочек по выплатам и дальше, а затем погасить остаток долга — а именно вернуть 1 млн руб. У Алексея такой суммы не было (будь она в его распоряжении, проблем бы не было) — и тут в процессе появляется третье лицо. 

Сестра Алексея — Анна — готова одномоментно внести остаток долга по кредиту за жилье. В результате банк, выдавший ипотеку, полностью удовлетворен — у Алексея перед ним больше нет долгов. Но теперь брат обязан будет вернуть Анне 1 млн руб. по договору беспроцентного займа; теперь уже она выступает его кредитором.

На остальные долги Алексея это никак не повлияет: процедура по ним будет идти так же, как если бы ипотеки вовсе не было. Автомобиль продается за долги, но раз его стоимости не хватит для погашения всех долгов, оставшиеся будут списаны.

Альтернативный способ избежать потери ипотечного жилья при банкротстве — заключить мировое соглашение с кредитором и продолжать платить кредит по прежнему или новому графику. Это рабочий способ, если оставшаяся сумма задолженности по ипотеке слишком велика, чтобы ее получилось погасить одномоментно. При этом вносить ежемесячные платежи может как сам должник из выделяемого финансовым управляющим прожиточного минимума, так и третьи лица.

Воспользуемся тем же примером, но чуть поменяем стартовую позицию. У Алексея все еще есть автокредит, два потребительских и несколько займов в МФО. Он, как и раньше, потерял работу и вынужден был устроиться на менее оплачиваемую — и у него снова начались просрочки. Но в этот раз он выплатил только половину ипотеки, поэтому по кредиту он должен 3 млн руб.

Такой суммы нет ни у него, ни у его сестры Анны, поэтому здесь единственный способ — заключить с банком новое мировое соглашение. Там будет установлено, что Алексей (или Анна, если она примет на себя права и обязанности должника) будет ежемесячно вносить платежи по ипотеке. 

«Обратите внимание: кредиторы, которые не связаны с ипотекой, не смогут отказать вам в праве заключить мировое соглашение — получать их одобрение не требуется. Точно так же: несогласие финансового управляющего не будет для суда основанием отказать в утверждении мирового соглашения», — отмечает ведущий юрист «КредитаНет» Иван Болдырев.

Сомневаетесь, какой способ сохранить свою жилплощадь лучше всего в вашем случае? Заполните эту небольшую форму и получите бесплатную консультацию юриста, как сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Процедура мало чем отличается от стандартной — но принципиальный момент заключается вот в чем: если вы хотите сохранить ипотечное жилье, списание долгов через МФЦ не для вас. При внесудебном банкротстве вы не сможете сохранить ипотечную недвижимость, это возможно только в суде.

Если вы хотите сохранить ипотечное жилье, выбирайте судебную процедуру.

Вам или вашему юристу потребуется собрать пакет документов, которые подтвердят, что вы не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Обязательно возьмите справку из банка, что вы исправно вносите ежемесячные платежи по ипотеке и что у вас нет просрочек.

Необходимый пакет включает примерно 30 документов, в том числе:

• личные документы должника;

• справки об имуществе;

• справки о доходах;

• документы о долгах и др.

Важно помнить, что ряд документов имеет ограниченный срок действия, поэтому сбор нельзя растягивать по времени. Однако объем пакета документов такой, что при отсутствии опыта его можно собирать месяцами. Это еще один довод в пользу услуг юриста: специалист соберет его за 1–2 недели.

Подать документы в арбитражный суд по месту жительства вы можете сами или при помощи юриста. Также возможно отправить их по почте заказным письмом с описью и уведомлением о вручении. При этом каждый документ должен быть актуален на момент подачи заявления. Например, справка из ЕГРИП (Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей), что вы не являетесь ИП, имеет срок действия всего пять дней.

Еще одна возможность — электронно через систему «мой арбитр» в «Госуслугах» при наличии там подтвержденного аккаунта. 

Добросовестного управляющего лучше всего найти до подачи заявления и документов: если вы не сможете его найти в течение 3 месяцев после подачи пакета документов, суд вернет вам заявление.

Во время процесса рассматривается пакет документов и выбирается финансовый управляющий. Он будет контролировать ваши финансы и управлять имуществом во время всего процесса банкротства.

На этом этапе вы определяетесь со способом сохранения ипотеки — мировое соглашение с кредитором или одномоментное полное погашение остатка долга третьим лицом.

Крайне желательно уже в момент подачи заявления понимать, какой способ вы выберете: тут вам поможет разработка стратегии ведения дела от юриста.

Закон не препятствует человеку самому представлять свои интересы. И на первый взгляд может показаться, что последовательность шагов при списании долгов вполне проста и понятна. Но банкротиться сложно.

Банкротство — это непростой многоступенчатый процесс, особенно когда речь идет о сохранении ипотечного жилья. Поскольку процесс банкротства длится в среднем 6–9 месяцев, а новый закон вступил в силу с 8 сентября 2024 г., судебная практика только-только начала нарабатываться. И тут помощь квалифицированного специалиста будет жизненно важной — не говоря уже о том, что юрист:

• обеспечит правильное оформление всех необходимых документов;

• будет представлять вас в суде;

• будет защищать от коллекторов;

• взаимодействовать с кредиторами;

• помогать заключить мировую с банком;

• избежать лишних волнений и страхов.

Если вы понимаете, что ваши долги неподъемны, что скоро начнутся просрочки и звонки коллекторов, не стоит оттягивать время. Задумайтесь о возможности их списания в рамках процедуры банкротства. Сейчас закон позволяет сохранить ипотечное жилье. Поэтому поводов для волнений меньше, а решиться на обретение финансовой свободы не страшно.

Сомневаетесь, поможет ли банкротство в вашем случае?

Заполните эту небольшую форму и получите бесплатную консультацию юриста, как сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Имя^*

E-mail^*

Телефон^*

Жду звонка

Принимаю оферту и даю согласие на сбор персональных данных и их распространение

Да, вы можете списать долги даже если у вас есть ипотечная квартира. Более того: с 2024 г. вы имеете возможность сохранить свое жилье, если третье лицо погасит долг или вы заключите мировое соглашение с кредитором.

С точки зрения процедуры почти ничего не меняется, но если вы хотите сохранить ипотечную недвижимость, потребуется полностью погасить остаток долга или заключить мировое соглашение с банком.

До 2024 г. это было нереально. Новые положения в законе №127-ФЗ позволяют сохранить такое жилье, если оно единственное. Для этого потребуется погасить остаток долга или заключить соглашение с кредитором.

В ряде случаев да, но с сентября 2024 г. у вас есть реальная возможность это предотвратить. Если третье лицо (друзья, родственники, созаемщики) погасят остаток долга или вы заключите мировое соглашение, жилье останется у вас.

Если вы хотите сохранить недвижимость, через МФЦ проходить процедуру не выйдет. Для сохранения жилплощади потребуется только судебное банкротство.

Мы помогаем списывать нашим клиентам долги с того момента, как в законе появилась такая возможность. С 2015 г. мы списали нашим клиентам долгов на сумму более 1,5 млрд руб. Сегодня «КредитаНет» — это свыше 100 филиалов по всей стране и более 5000 успешных дел по банкротству. 

Реклама: ООО «КРЕДИТАМНЕТ», ИНН 7726480007, erid: LjN8KFVeW